序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇手機銀行市場前景，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

手機支付前景無限好

2009年,手機銀行掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運營商、金融機構(gòu)、第三方支付平臺紛紛進入這片熱土跑馬圈地,都希望占據(jù)有利的位置。在具有巨大想象空間的市場面前,中國移動、中國電信、中國聯(lián)通三家紛紛搶灘手機銀行業(yè)務(wù),且都已進入了試商用階段。

手機銀行領(lǐng)域的競爭全面加速不是偶然的。據(jù)工信部最新的數(shù)據(jù)顯示,截至3月,我國手機用戶已達7.8億戶。其中,移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)用戶數(shù)達到了1.74億戶,占全部手機用戶的22.4%。易觀國際數(shù)據(jù)顯示,2009年中國移動支付用戶數(shù)達到7280萬戶,收入規(guī)模為19.9億元。該機構(gòu)預(yù)計到2010年底市場規(guī)模將突破30億元,2012年則有望突破100億元。如此巨大的手機銀行用戶規(guī)模和市場潛力,為移動支付產(chǎn)業(yè)提供了龐大的用戶基礎(chǔ)和市場發(fā)展空間。

由此可見,國內(nèi)消費者的移動互聯(lián)網(wǎng)消費習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成,手機銀行用戶基礎(chǔ)已經(jīng)初步形成。推廣手機銀行成為各大銀行的必爭之地。

各家銀行都已經(jīng)意識到推廣手機銀行是搶占下一個制高點的利劍。除了四大國有銀行外,目前交行、招行、民生、中信等商業(yè)銀行均陸續(xù)加入手機銀行服務(wù)提供者的行列,國內(nèi)手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。

手機銀行集轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、基金投資、手機股市、外匯買賣、繳費支付、賬戶查詢等多項功能于一體,在銀行營業(yè)網(wǎng)點能辦理的多數(shù)個人業(yè)務(wù)基本都可以通過手機銀行自助完成。手機銀行最大的好處是便利、快捷、可隨身攜帶并且操作相對簡單。而從銀行的角度而言,與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點相比,手機銀行具有投入成本與經(jīng)營管理成本低、網(wǎng)絡(luò)渠道快的優(yōu)勢。

手機支付也給百姓生活帶來了便利,用戶可通過手機實現(xiàn)水、電、燃氣費繳納,手機、固話、寬帶充值;銀行卡余額查詢、轉(zhuǎn)賬,信用卡還款;電影票、彩票、游戲幣的購買;機票、酒店的預(yù)訂,購物、公交、地鐵、高速、加油等多功能的支付。也就是說,手機就像一臺移動POS機,凡是能夠刷銀行卡的地方,都可以進行手機支付。手機銀行將成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾徊糠?其市場前景值得看好。

未來的產(chǎn)業(yè)想象空間在于移動支付成為龐大的移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的組成部分。手機卡集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能,就相當(dāng)于將POS機和ATM機攜帶在身上,將POS機和ATM機的概念延伸成一個無處不在的“無縫連接”概念。

發(fā)展仍面臨眾多掣肘

雖然手機銀行市場潛力巨大,并引領(lǐng)了未來的發(fā)展趨勢,不過在實際的應(yīng)用中,盡管用戶已是數(shù)以億計,但中國手機銀行的發(fā)展卻依然相對滯后。根據(jù)《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》公開的數(shù)據(jù),目前僅有38%的百姓表示已開通了手機銀行,53%的百姓表示計劃開通,9%的百姓則明確表示不會開通。而在推出手機銀行業(yè)務(wù)的銀行中,即使是知曉度最高的工商銀行,其手機銀行的認知度也僅為44.1%。可見,在國內(nèi),百姓對手機銀行的知曉度并不高。這一方面取決于手機銀行在我國還處于發(fā)展的初期階段,許多百姓還不了解,但更為關(guān)鍵的是,安全性成為了目前手機銀行發(fā)展的主要障礙。

當(dāng)手機僅僅作為通信工具時,密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時,其重要程度就大大提高了。設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。

信用環(huán)境的營造一直都是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的政策難題。其難度在于,要將工業(yè)化未完成的信用任務(wù),與信息化的虛擬任務(wù)一同完成。由于實體空間的信用環(huán)境問題并沒解決,這無疑會牽連基于移動通信網(wǎng)的手機銀行的信用環(huán)境。

尤其值得關(guān)注的是,雖然3G版手機銀行已成趨勢,但易觀國際一份研究報告指出,3G版手機銀行未來發(fā)展也將面臨多重考驗。比如:3G手機銀行客戶基礎(chǔ)尚顯薄弱;手機銀行與網(wǎng)上銀行用戶易產(chǎn)生內(nèi)部競爭;3G版手機銀行轉(zhuǎn)賬與現(xiàn)有手機支付業(yè)務(wù)存在利益上沖突等。 移動支付上三大運營商和銀聯(lián)都有基于各自優(yōu)勢的不同技術(shù)道路,而這些技術(shù)上的爭斗,所牽動的是背后的利益布局、長遠博弈和產(chǎn)業(yè)想象力。

運營商之間乃至運營商和銀聯(lián)之間的手機支付硬件標(biāo)準(zhǔn)仍存在差異,使得國內(nèi)手機支付的未來市場很有可能出現(xiàn)不“兼容”的問題。

目前三種現(xiàn)場支付技術(shù)都基于RFID(射頻識別)技術(shù)衍生出來:分別是NFC、SIM-Pass以及RF-SIM。中移動采取的RF-SIM卡技術(shù),其信號頻率是2.4GHz,而聯(lián)通、中國電信、中國銀聯(lián)采用的手機支付技術(shù)信號頻率是13.56MHz。雖然聯(lián)通、中國電信和中國銀聯(lián)采用的信號頻率相同,但因為采取的技術(shù)不同,三者對POS機的要求并不相同。

目前倘若使用移動支付,現(xiàn)在面臨是換卡還是換手機的問題。NFC的最大缺陷在于用戶若要使用手機支付,必須更換帶有NFC功能的手機。而中國移動目前主推的基于2.4GHz的RFID-SIM和NFC相比,用戶只需換SIM卡。

在競爭中尋求合作

今年4 月21日,中國移動與浦發(fā)銀行正式成立合作關(guān)系,借此從近距支付轉(zhuǎn)向遠程支付;此前不久,工信部亦表示正在開展小額手機支付標(biāo)準(zhǔn)的研究和制定工作,解決三大運營商及銀聯(lián)移動支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、各自為戰(zhàn)的難題。運營商與銀行合作、工信部統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)均有利于產(chǎn)業(yè)資源整合,但未來,隨著新型商業(yè)模式的出現(xiàn),各方在競爭中合作也會繼續(xù)。

運營商與銀行聯(lián)盟打破了之前各自為戰(zhàn)的僵持局面,銀行有大額支付結(jié)算的特權(quán),運營商有龐大的用戶,但由于雙方都想掌握移動支付主導(dǎo)權(quán),多年來合作推進艱難。中國移動等運營商不具有金融牌照,只有小額支付權(quán)限,與銀行合作可解決這一難題。對用戶來說,運營商是無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商,而對支付和資金的安全考慮,則更多寄托于銀行。因此,金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機支付中來,對堅定消費者信心,提高手機銀行的普及度是非常重要的。

運營商及銀聯(lián)的移動支付解決方案走向一致,產(chǎn)業(yè)才能形成規(guī)模與合力。為此,運營商要積極地與金融機構(gòu)進行優(yōu)勢資源有效整合。運營商通過金融機構(gòu)提供金融安全技術(shù)與服務(wù)支持,以銀行等金融機構(gòu)的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎(chǔ),為手機銀行用戶提供資金流轉(zhuǎn)通道和交易平臺,同時,將這個通道和交易平臺與運營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對接,使用戶可直接享用安全級別更高的信息交互環(huán)境。

作為移動支付的三種力量之一,第三方支付企業(yè)由于在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)時代積累了廣泛的的商家用戶群和運營經(jīng)驗,而遠程支付,也正是支付寶、易寶支付等第三方支付企業(yè)深耕多年的市場領(lǐng)域。這種經(jīng)驗又可以比較容易的復(fù)制到移動互聯(lián)網(wǎng),因此具有較強的競爭力。

比如,支付寶目前已推出手機客戶端,可實現(xiàn)查詢、交費及轉(zhuǎn)賬等支付服務(wù)。財付通手機支付也支持賬戶查詢、手機話費充值、電影票購買等功能,用戶可通過手機登錄財付通WAP頁面進行操作。

各個角色在手機支付產(chǎn)業(yè)鏈中都將有自己的位置,銀行、運營商的位置現(xiàn)在還不明朗,近端支付運營商更有主導(dǎo)地位,遠端支付銀行更有話語權(quán),但具體后期發(fā)展關(guān)鍵看雙方采用何種合作模式。跨界合作需要平衡各方利益實現(xiàn)共贏。

多重保障確保賬戶安全

實現(xiàn)手機支付最核心的是安全問題。安全包括很多環(huán)節(jié),比如存儲安全,傳輸安全,認證安全等。而最基礎(chǔ)的應(yīng)該是認證安全。支付安全的最終目的無非是正確的人通過正確的手段進行支付。

一些專家指出,手機支付技術(shù)已較成熟,而且由于手機內(nèi)存小,供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢的空間小,因此手機支付相對安全。但這種安慰并不能打消消費者在安全方面的顧慮。實際上,手機支付的主要安全漏洞之一即在于大部分手機沒有安全軟件的保護,同時絕大部分消費者安全意識不足。美國邁克菲公司等機構(gòu)聯(lián)合開展的調(diào)查結(jié)果顯示,至少79%的消費者明知手機上的信息處于毫無保護狀態(tài),但仍然使用手機交易,15%的人不清楚手機安全保護程度。

因此,如何切實保障手機支付的安全,并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念,是擺在移動運營商面前的一項重大課題。

國內(nèi)商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機構(gòu),非常重視金融交易的安全性,在電子簽名法出臺之前,已經(jīng)建設(shè)和運營了一批證書頒發(fā)機構(gòu)(CA),為內(nèi)部系統(tǒng)提供安全信息傳遞和設(shè)備認證服務(wù)。商業(yè)銀行在推出網(wǎng)上銀行服務(wù)同時推出了向用戶發(fā)放的基于USBKey的數(shù)字證書服務(wù),雖然由于歷史原因和第三方強制要求的條件限制,大部分商業(yè)銀行自建的CA不能獲得國家相關(guān)資質(zhì),但作為一種安全措施同樣可以起到保護金融交易的作用。在2008年人民銀行頒布的支付指引中,更明確了網(wǎng)上銀行安全的強制性要求,對不具備USBKey數(shù)字證書的用戶提高了支付和轉(zhuǎn)賬金額的限制,個別商業(yè)銀行甚至更嚴格限制非數(shù)字證書用戶網(wǎng)上銀行的使用范圍。

目前,中行手機銀行采取網(wǎng)銀的認證工具“動態(tài)口令牌”。據(jù)了解,動態(tài)口令牌每60秒自動更新一個動態(tài)口令,一個口令在認證過程中只使用一次,下次認證時則更換使用另一個口令,有效增強了使用安全,而且無需用戶記憶密碼。

建行目前為手機銀行客戶提供了多種保障,不僅綁定手機卡和手機銀行,一旦用戶丟失手機,還可以撥打建行熱線、運營商服務(wù)熱線和登錄建行官方網(wǎng)站等方式暫停手機賬戶使用。

支付寶、快錢是第三方支付的翹楚,支付寶聯(lián)合天威誠信推出了支付盾和文件數(shù)字證書,以符合電子法為前提推出了基于公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的安全支付體系,保障了支付環(huán)節(jié)的身份認證、支付信息的機密性、完整性和抗抵賴,通過對支付信息的數(shù)字簽名實現(xiàn)了支付交易證據(jù)合法性。快錢也相應(yīng)推出了可選的數(shù)字證書服務(wù),逐漸規(guī)避支付環(huán)節(jié)交易證據(jù)風(fēng)險,提供符合電子簽名法的基于公鑰基礎(chǔ)設(shè)施的支付服務(wù)。

篇2

近年來，在移動互聯(lián)網(wǎng)大潮推動下，手機銀行憑借隨身便捷、成本低廉、穿越時空等優(yōu)勢而成為用戶的新寵，市場前景十分可觀，得到了各家商業(yè)銀行的高度重視。

目前，16家上市銀行2013年半年報已公布完畢，數(shù)據(jù)顯示，手機銀行已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長點。從增長速度上看，工商銀行增長最快，手機銀行交易額同比增長11.6倍。從交易金額上看，招行、交行的交易金額均超過4000億元。其中，交行手機銀行交易筆數(shù)為2381萬筆，交易金額為4662.11億元，同比增長127.80%；招行手機銀行交易筆數(shù)1722萬筆，交易金額為4208億元，交易金額同比增長228.49%，兩家銀行交易金額直逼5000億元。而截至8月31日，民生銀行手機銀行交易金額已突破5000億元，戶均交易金額達14，98萬元，戶均交易筆數(shù)高達8.15筆，手機銀行交易筆數(shù)已遠遠超越柜臺的業(yè)務(wù)處理量，發(fā)展態(tài)勢迅猛。

手機銀行也叫移動銀行，利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行不僅可以使客戶在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新服務(wù)。

手機銀行開通簡單，方便快捷，無論走到哪里，只要有手機信號，都可以方便處理銀行業(yè)務(wù)，而且可以24小時不分節(jié)假日隨時隨地辦理銀行業(yè)務(wù)，省時又省力。

手機銀行的特色功能層出不窮，從最初的網(wǎng)點排號、跨行資金歸集、跨行賬戶管理、手機號轉(zhuǎn)賬、手機專屬理財、不登錄亦服務(wù)等6項獨特功能，發(fā)展到目前的二維碼收付款、大額轉(zhuǎn)賬、公私賬戶集中管理、無卡取現(xiàn)、小微貸款服務(wù)、短信銀行、私人銀行、信用卡跨行自動還款、銀聯(lián)ATM查詢、特惠商戶、大額預(yù)約等近20余項特色服務(wù)，充分滿足了各界人士對移動金融服務(wù)的需求，成為廣大客戶的新潮選擇。

手機銀行的好處“一籮筐”，可是在當(dāng)下，手機銀行發(fā)展還有一定障礙，人們處理金融業(yè)務(wù)，還喜歡往銀行跑。這一方面是消費理念問題，認為銀行高樓大廈豎在那里，門市又裝修得富麗堂皇，可信度高，倒是覺得手機銀行虛擬性太強，不太靠譜。另一方面，手機銀行也確實有安全隱患，一旦密碼泄露，手機銀行的錢就要落入別人口袋。

不過，業(yè)內(nèi)人士指出，如果客戶能養(yǎng)成良好的使用習(xí)慣，手機銀行的安全性還是有保障的。首先，一定要從銀行的官方網(wǎng)站下載手機客戶端，不要隨意下載軟件，謹防一些釣魚網(wǎng)站利用客戶端植入木馬程序竊取客戶信息；其次，使用手機銀行時一定要選擇安全、可信的網(wǎng)絡(luò)，最好使用正統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)運營商提供的網(wǎng)絡(luò)資源，不要貪圖小便宜，隨意使用公共場所的免費WiFi；再次，登錄手機銀行辦理業(yè)務(wù)后要及時手動退出有關(guān)程序，以免手機丟失后賬號被盜。

為了加強手機銀行的安全性，銀行方面也作了許多技術(shù)保障，比如建行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數(shù)字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。客戶使用手機銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機里。所有的信息實際上都是存在銀行一端。即便手機遺失，有人撿到了手機，如果不知道賬號密碼，也進不了手機銀行。

當(dāng)然，目前手機銀行的業(yè)務(wù)還受到合作方的制約，有利益分割方面的糾紛，手機銀行在系統(tǒng)開發(fā)、運行和市場營銷等方面涉及與中國移動、中國聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運營商的合作，還有與第三方服務(wù)提供商的協(xié)作。銀行向第三方運營商提供金融服務(wù)接口，網(wǎng)絡(luò)運營商向第三方運營商提供通信接入，第三方運營商提供服務(wù)平臺并協(xié)調(diào)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運營商的關(guān)系，三方面共同進行市場營銷，共享手機銀行帶來的增值利潤。這種商業(yè)模式對銀行而言，好處是開發(fā)成本、營運成本和推廣成本較低，建設(shè)速度快，缺點是接入和服務(wù)平臺掌握在別人手里，受別人牽制；比如手機本身的性能、移動網(wǎng)絡(luò)的快慢等都會影響手機銀行的用戶體驗。

篇3

關(guān)鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全

中圖分類號:F830 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。

二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導(dǎo)，韓國則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。

韓國手機銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。

日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>

手機銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當(dāng)年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。

（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務(wù)實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。

2.手機銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。

3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。

三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。

（一）手機銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔(dān)心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。

2.終端應(yīng)用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設(shè)備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務(wù)活動增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

（二）資費過高

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。

（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機銀行業(yè)務(wù)，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結(jié)合手機的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關(guān)于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議

（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識

為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。

（二）建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性，手機銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強移動銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。

（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機相關(guān)技術(shù)，重點研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進行新的包裝設(shè)計符合手機特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。

（四）加強對手機銀行的宣傳

銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。

（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個性化需求

富有競爭力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費習(xí)慣和思維方式，通過細分目標(biāo)市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結(jié)

盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預(yù)計2012年我國移動電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。

參考文獻：

1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）

2.甄妮.手機銀行.認知度高.使用率低.消費日報，2009.10.9

3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評論，2009

篇4

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；信貸支持；中小企業(yè)

中圖分類號：F276.3 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0005-02

近年來，我國相繼出臺多項扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，涉及宏觀指導(dǎo)意見以及具體操作等多個層面，涵蓋中小企業(yè)經(jīng)營管理、財稅支持、技術(shù)創(chuàng)新等多項內(nèi)容，尤其強調(diào)商業(yè)銀行要完善中小企業(yè)金融服務(wù)、加大融資支持。

多家商業(yè)銀行將支持中小企業(yè)發(fā)展作為信貸政策的重要內(nèi)容，采取各項措施加大對中小企業(yè)支持力度。但實際執(zhí)行時難度較大。中小企業(yè)普遍規(guī)模較小，資本實力較弱，人員素質(zhì)較低，抗風(fēng)險能力較差，在市場競爭中往往處于劣勢。與大企業(yè)相比，小企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品缺乏核心競爭力，經(jīng)營風(fēng)險明顯高于大企業(yè)。在財務(wù)管理方面，中小企業(yè)財務(wù)管理缺乏有效制衡，財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表不能充分反映真實的資產(chǎn)狀況和利潤狀況，企業(yè)信息透明度不高，無法落實有效擔(dān)保。這些因素疊加，使中小企業(yè)獲得外部融資支持的難度較大。

此外，商業(yè)銀行目標(biāo)定位與信貸支持政策執(zhí)行之間也容易出現(xiàn)偏差。目前國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展策略對業(yè)務(wù)增長都有一定要求，在這種目標(biāo)定位下，營銷大企業(yè)、大客戶，迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，實現(xiàn)圈地擴張也就在所難免。商業(yè)銀行基層分支機構(gòu)對大企業(yè)、大客戶趨之若鶩，卻對一些市場前景雖好，但規(guī)模不大或發(fā)展不太成熟的中小企業(yè)冷眼相望，主要原因有：一是基層行利潤考核要求短期內(nèi)達到績效考核目標(biāo)，中小企業(yè)對商業(yè)銀行存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤的貢獻都不及大客戶，在對有限的信貸資源進行匹配時，商業(yè)銀行明顯偏重對大型企業(yè)客戶融資。二是基于商業(yè)銀行對不良貸款的考核。中小企業(yè)由于普遍信用等級較低，自身經(jīng)營存在諸多問題，信用風(fēng)險相對較高，在商業(yè)銀行貸款違約率較高，給金融機構(gòu)和信貸人員的業(yè)績考核帶來不利影響。

而城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)有其天然優(yōu)勢，首先，城商行多定位于區(qū)域性中小銀行，股本結(jié)構(gòu)中一般都有地方財政出資或地方財政委托出資，兩者有著天然的聯(lián)系。城市商業(yè)銀行成立之初就明確了服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟的宗旨。地方政府支持城市商業(yè)銀行發(fā)展，城市商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展，中小企業(yè)對解決當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，增加當(dāng)?shù)囟愂眨睒s市場經(jīng)濟做出巨大的貢獻，可以說地方政府、城市商業(yè)銀行、中小企業(yè)是互相支持，取得三方共贏的局面。其次，城商行一級法人體制帶來快速反應(yīng)的優(yōu)勢。由于經(jīng)營地域集中，信息傳遞快捷、決策鏈短，城商行相對來說具有經(jīng)營靈活、對市場變化反應(yīng)快、決策迅速的特點，一般中小企業(yè)貸款僅需幾日便可完成，與中小企業(yè)急迫、頻繁的融資需求相適應(yīng)。再次，受資本實力、人員配備、技術(shù)手段等限制，城商行開展大型客戶大額貸款存在諸多限制，如集中度限制、資本充足率指標(biāo)限制、流動性指標(biāo)限制等，而中小企業(yè)為城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展提供了豐富的客戶資源，符合城市商業(yè)銀行的發(fā)展定位。

城市商業(yè)銀行在現(xiàn)有經(jīng)濟環(huán)境下如何發(fā)揮自身優(yōu)勢，進一步支持中小企業(yè)融資需求？筆者認為可采取以下具體措施：

一是創(chuàng)新金融服務(wù)組織架構(gòu)。國內(nèi)城市商業(yè)銀行目前的組織架構(gòu)基本是以塊為主的部門銀行設(shè)置，實行總、分、支三級直線職能型管理模式。與之相適應(yīng)，對于中小企業(yè)融資服務(wù)也采取以塊為主的管理模式。在這種模式下，中小企業(yè)融資產(chǎn)品一般由總行開發(fā)，讓后向分行、區(qū)域內(nèi)支行推廣；中小企業(yè)貸款審批由支行、分行、總行在各自權(quán)限范圍內(nèi)進行信貸審批。這種管理架構(gòu)以塊塊管理為主，各級分、支行的產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理主要是針對其所在層級的中小企業(yè)客戶。當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，業(yè)務(wù)種類比較單一時，同一層級的交流可以提高溝通效率、降低作業(yè)成本，基本可以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的需要。

隨著中小業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品需求的變化，城市商業(yè)銀行原有的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程在金融服務(wù)、風(fēng)險管理、審批時效、權(quán)責(zé)界定等方面已不能滿足中小企業(yè)發(fā)展要求。建立新型的中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)顯得尤為重要。從目前多家城商行實踐經(jīng)驗來看，有兩種模式值得借鑒：其一是采取事業(yè)部制，將中小企業(yè)金融服務(wù)成立獨立的運營單元和利潤中心，并成立與之配套的風(fēng)險管理體系，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化程度和管理精細化程度。其二是多數(shù)城商行普遍采用的特色分支行制。總行事業(yè)部制是在總行層面建立中小企業(yè)金融專營機構(gòu)，對全行中小企業(yè)條線實行垂直管理，這種一步到位的直線改革對于存量中小企業(yè)客戶較多、業(yè)務(wù)開辦較為分散的城市商業(yè)銀行，初始階段會因為業(yè)務(wù)管理路徑、客戶關(guān)系維護的變更，面臨很大的阻力，甚至造成業(yè)務(wù)流失。如果首先選擇個別分支行或地區(qū)開展中小企業(yè)金融服務(wù)試點，再循序漸進逐步推廣，則可保證組織架構(gòu)改革的穩(wěn)步推進，這種方式適合目前尚未進行大規(guī)模事業(yè)部制改革的城市商業(yè)銀行。在組織結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜、中小企業(yè)存量客戶較多的銀行，可選擇在某些中小企業(yè)經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域或分支行開展試點，獨立經(jīng)營、獨立考核，待試點成功后再向其他地區(qū)或分行推廣。如徽商銀行成立之初，在合肥、馬鞍山、蕪湖、銅陵、安慶五市分別選取1家支行作為中小企業(yè)特色支行，運營三年后該模式向全行推廣，建立近60家專營中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特色支行。

二是細分中小企業(yè)融資市場。細分市場是確定中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的前提，以包商銀行為例，在制定細分市場規(guī)劃過程中，該行：第一，成立市場規(guī)劃工作小組；第二，進行市場細分，包括制定市場細分標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)客戶群選擇標(biāo)準(zhǔn)；第三，進行細分市場調(diào)研，包括目標(biāo)市場的市場規(guī)模、成長性、盈利性和風(fēng)險性，以及目標(biāo)市場開發(fā)與本行經(jīng)營資源配置的適應(yīng)性；第四，制定細分市場規(guī)劃，包括客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計產(chǎn)品組合與商業(yè)模式，制定授信政策，以及明確營銷渠填，進行營銷策劃；第五，分行上報細分市場規(guī)劃和批量開發(fā)方案，由總行審定；第六，組織實施；第七，對細分市場規(guī)劃實施效果進行評估與調(diào)整；第八，建立細分市場的點評與交流機制。通過市場細分可更好地確定目標(biāo)和制定營銷策略，進一步了解子市場的客戶需求，發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機會，更好地提供中小企業(yè)客戶需要的金融產(chǎn)品。在對中小企業(yè)客戶市場進行細分時，城市商業(yè)銀行應(yīng)按照各自所處區(qū)域經(jīng)濟特征，結(jié)合本地區(qū)的客戶集中度、行業(yè)集中度、交通便利程度、人員綜合素質(zhì)等方面的差異，根據(jù)本行的發(fā)展目標(biāo)和風(fēng)險偏好，確定目標(biāo)市場。如線上融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融、跨界合作產(chǎn)品等新興客戶群，以及基于抵押或擔(dān)保的傳統(tǒng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，逐步成為某一細分市場主流銀行，提高和完善金融服務(wù)水平。

三是創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)手段。城市商業(yè)銀行針對區(qū)域內(nèi)特色行業(yè)，需有效整合中小企業(yè)各類資源，搭建交流、共享、協(xié)作的平臺，為中小企業(yè)解決發(fā)展中的融資難問題。創(chuàng)新金融服務(wù)手段包括創(chuàng)新融資方式，如傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式多為基于抵押物測算出的貸款，而為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品則要根據(jù)供應(yīng)鏈體系之中的小企業(yè)群體“第一還款來源”情況，借助核心企業(yè)渠道解決中小企業(yè)融資難問題。創(chuàng)新金融服務(wù)還包括創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，小企業(yè)融資擔(dān)保難存在已久，在創(chuàng)新過程中針對不同類型的中小企業(yè)，可采取應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理、存貨質(zhì)押等多種方式，有效解決融資擔(dān)保問題。創(chuàng)新金融服務(wù)還要拓寬金融服務(wù)渠道建設(shè)，通過設(shè)置電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部，開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。走中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的新渠道，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行，擴大中小企業(yè)業(yè)務(wù)的深度及廣度，提供線上和線下融合、互通的新渠道。此外，還要加強創(chuàng)新金融綜合服務(wù)，對中小企業(yè)融資的還款方式、融資期限、存款結(jié)算、投資理財、發(fā)行債券承銷都可提供一攬子金融服務(wù)。

四是提高中小企業(yè)信貸風(fēng)險管控能力。近兩年，國內(nèi)經(jīng)濟運行中仍然存在一些突出矛盾和問題，特別是經(jīng)濟下行壓力加大，經(jīng)濟增速放緩，國內(nèi)外環(huán)境更加錯綜復(fù)雜。國內(nèi)外政治環(huán)境、經(jīng)濟周期因素、行業(yè)因素以及地區(qū)經(jīng)濟的獨特性導(dǎo)致中小企業(yè)整體貸款違約率上升，某些銀行成為不良貸款的重災(zāi)區(qū)。城市商業(yè)銀行必須提高信貸風(fēng)險管控能力，才能健康持續(xù)發(fā)展，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。而如何做好中小企業(yè)的風(fēng)險防控？首先，貸前需謹慎選擇客戶群體。注重對行業(yè)的調(diào)查，對企業(yè)產(chǎn)品市場情況的調(diào)查，對企業(yè)主要負責(zé)人人品的調(diào)查，對風(fēng)險較大的中小企業(yè)提前預(yù)警，只選擇與本行戰(zhàn)略目標(biāo)一致的重點營銷客戶；對于風(fēng)險較大的企業(yè)，可以從授信客戶中刪選。其次，完善貸款審查機制，針對“中小企業(yè)事業(yè)部制”組織架構(gòu)，在風(fēng)險管控方面，在事業(yè)部內(nèi)部由中小企業(yè)風(fēng)險總監(jiān)進行管理；在分行內(nèi)部由派駐風(fēng)險官，可以審批的專業(yè)化程度。此外，審批時可借鑒國外先進的審批技術(shù)，如德國IPC公司的信貸技術(shù)、美國富國銀行的信貸評分卡技術(shù)，評估客戶償還貸款的能力。再次，貸后管理要精細化。針對中小企業(yè)的客戶評級、貸款額度、擔(dān)保方式等維度綜合判斷客戶的風(fēng)險程度，并將其分高風(fēng)險、中等風(fēng)險和較低風(fēng)險三個類別，然后根據(jù)風(fēng)險程度制定不同的貸后管理方式。

城市商業(yè)銀行必須找準(zhǔn)目標(biāo)定位，體現(xiàn)差異化競爭優(yōu)勢，創(chuàng)新組織架構(gòu)，細分目標(biāo)市場，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)手段，提高中小企業(yè)信貸風(fēng)險管控能力，才能實現(xiàn)與中小企業(yè)雙贏的局面。

參考文獻：

篇5

    關(guān)鍵詞:市場定位;治理結(jié)構(gòu);金融創(chuàng)新

    一?前言

    1995年,國務(wù)院研究決定將脫胎于城市信用社的地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行在許多城市重新組建。到2004年末,全國城市商業(yè)銀行有113家,資產(chǎn)總額達16938億元,其中各項貸款9045億元;負債總額16361億元,其中各項存款14341億元;當(dāng)年實現(xiàn)利潤82億元;所有者權(quán)益577億元。成立之初,許多城市商業(yè)銀行由于承接原來城市信用社的不良資產(chǎn),同時又有國有商業(yè)銀行?股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)的壓力,又適逢1997年亞洲金融危機爆發(fā),更加引發(fā)了原城市信用社積累的歷史風(fēng)險,不良貸款率按當(dāng)時的四級分類法高達35%,這樣處置不良資產(chǎn)?化解風(fēng)險?解決歷史遺留問題成了當(dāng)時城市商業(yè)銀行面臨的首要任務(wù)。而在監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣暮献髦С种?經(jīng)過近十年的時間,城市商業(yè)銀行通過資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)?清產(chǎn)核資?增資擴股等對原城市信用社進行改造,逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。在這個過程中,各地方政府為處置城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)和歷史虧損,已經(jīng)累計投入財力近360億元。[1]在經(jīng)營理念上面,各個城市商業(yè)銀行堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟,服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”的“三個服務(wù)”方針,為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。

    然而,在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中也存在不少問題,主要體現(xiàn)在:市場定位與行業(yè)競爭問題;資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量問題;公司治理結(jié)構(gòu)問題;金融服務(wù)的創(chuàng)新問題等。2007年是我國金融業(yè)在加入WTO后全面開放之年,在我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行大舉進行股份制改造引入戰(zhàn)略投資者并且在國內(nèi)外資本市場上市以適應(yīng)金融業(yè)全面開放大格局的背景下,城市商業(yè)銀行如何制定自身獨特的發(fā)展戰(zhàn)略,加快發(fā)展速度,提高發(fā)展質(zhì)量同樣是整個銀行體系改革的一個非常重要環(huán)節(jié)。本文將圍繞城市商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn),結(jié)合城市商業(yè)銀行自身特點,對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展需解決的三大問題做一初步探討。

    二?城市商業(yè)銀行的定位

    1.城市商業(yè)銀行應(yīng)定位為服務(wù)地方經(jīng)濟?服務(wù)中小企業(yè)?服務(wù)城市居民

    我國各個類型的銀行在過去的改革中分別形成自己的優(yōu)勢,比如國有商業(yè)銀行服務(wù)于國有企業(yè)和居民,股份制銀行服務(wù)于中心城市大客戶和居民,大部分城市商業(yè)銀行則是通過地方政府的支持而服務(wù)于當(dāng)?shù)卣６S著我國整體改革的深入和加入WTO的要求,金融業(yè)開放將使股份制改造并上市后的國有商業(yè)銀行?股份制銀行與外資銀行爭奪高端客戶并且展開全方位的競爭。而在這種競爭面前,城市商業(yè)銀行在資本規(guī)模?市場競爭能力?公司治理和管理能力及人才儲備方面都存在著劣勢。因此,城市商業(yè)銀行必須有自己的合理市場市場定位,才能在銀行業(yè)的競爭中有自己的市場空間。[2]在初組建時,大部分城市商業(yè)銀行就把目標(biāo)定位為“服務(wù)地方經(jīng)濟,服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)城市居民”。這是從貼近本地市場出發(fā),完善金融服務(wù),其核心是為中小企業(yè)服務(wù)。

    2.城市商業(yè)銀行把服務(wù)對象定位于中小企業(yè)和城市居民的原因

    (1)城市商業(yè)銀行是由地方城市信用社轉(zhuǎn)變而來,對中小企業(yè)有著天然的信息優(yōu)勢,特別是在經(jīng)濟以中小企業(yè)為主體的一些非中心城市中,城市商業(yè)銀行的這種信息優(yōu)勢更是國有商業(yè)銀行無法比擬的。而在我國目前的企業(yè)團體中,中小企業(yè)最具活力和成長性,有著管理和體制方面的靈活性,而且很多是高科技高成長性的,雖然其倒閉或者破產(chǎn)風(fēng)險比較大。因此,城市商業(yè)銀行應(yīng)該從大銀行忽略了的中小企業(yè)間接融資市場中,發(fā)現(xiàn)和培植具有良好發(fā)展前景且風(fēng)險可控的中小企業(yè),為其提供金融服務(wù)并建立長遠良好的銀企關(guān)系。同時城市商業(yè)銀行還應(yīng)該注意立足地方為社區(qū)居民提供金融服務(wù)。

    (2)國有商業(yè)銀行出于規(guī)避風(fēng)險的原因更愿意對國有企業(yè)融資,在計劃經(jīng)濟體制下的國有企業(yè)很少出現(xiàn)倒閉這樣的問題,而且如果出現(xiàn)還款困難,由于是國有企業(yè)最后還有中央或地方的財政為這些企業(yè)的債權(quán)買單,因此國有商業(yè)銀行更愿意向國有企業(yè)進行融資。國有商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間存在著信息不對稱,在對中小企業(yè)進行放款時缺乏足夠的信息支持,缺乏深入了解作為目標(biāo)企業(yè)的中小企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和市場前景,在這樣的情形下國有商業(yè)銀行往往是采取不予貸款來規(guī)避風(fēng)險。

    (3)目前我國銀行市場結(jié)構(gòu)的特點也決定了城市商業(yè)銀行的定位選擇。從目前我國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r看,我國并不缺乏全國性的大銀行,不缺乏跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的銀行,缺的是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟服務(wù)的中小銀行和為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┙鹑诜?wù)的社區(qū)銀行。我國的國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行出于對風(fēng)險的規(guī)避,在對中小企業(yè)和對某些社區(qū)包括農(nóng)村居民提供金融服務(wù)上面有著種種的顧慮。而城市商業(yè)銀行根基于城市信用社,貼近本地區(qū),正可以彌補過去我國銀行業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟服務(wù)社區(qū)居民方面的缺陷,從這個角度看,城市商業(yè)銀行的定位就是前面所述的三個服務(wù),特別是要重視對促進我國經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生重大作用的中小企業(yè)的扶持。[3]

    3.城市商業(yè)銀行市場定位于中小企業(yè)和城市居民的可行性分析

    從國家扶持民營經(jīng)濟發(fā)展的政策看,鼓勵?支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟的發(fā)展是我國經(jīng)濟體制改革的一項重要任務(wù),改進對中小企業(yè)的融資服務(wù),推進面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新和各項金融產(chǎn)品提供也是當(dāng)前銀行業(yè)改革的一項重要的任務(wù)。而我國的國有商業(yè)銀行和股份制銀行在對中小企業(yè)提供融資方面存在著天然的信息不對稱等方面的劣勢,對中小企業(yè)提供融資服務(wù)必然要求由某些中小銀行來提供,而這在我國目前由城市商業(yè)銀行來完成則是切實可行的。一方面城市商業(yè)銀行本身資金小很難與大銀行爭奪大客戶,另一方面中小企業(yè)融資市場可以說是大銀行留下的適合城市商業(yè)銀行這樣的小銀行生存的空間,因此城市商業(yè)銀行應(yīng)該將資金的核心業(yè)務(wù)定位為服務(wù)中小企業(yè)。

    三?城市商業(yè)銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

    城市商業(yè)銀行是由許多城市信用社合并組建的,當(dāng)時出于化解地方金融風(fēng)險的考慮,國家規(guī)定地方財政持股約在25%-30%左右,單個法人股東持股比例不得超過10%,個人不得超過2%,從而地方政府占有了絕對的控股地位。因此,大部分城市商業(yè)銀行董事會和經(jīng)營層高層管理人員的人選由地方政府決定或者受其影響,甚至于某些城市商業(yè)銀行董事長在過去是有地方政府官員兼任的。這樣股東大會?董事會和監(jiān)事會形同虛設(shè),公司治理結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)的股東大會?董事會?經(jīng)理層及監(jiān)事會之間的相互關(guān)系并不能體現(xiàn)出來。因此,城市商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)急待完善。

    1.改變城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

    通過股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善可以改變上述由于國有股獨大導(dǎo)致的公司治理問題,具體的就是引入戰(zhàn)略投資者,可以包括民營資本和國外資本。戰(zhàn)略投資者的引入,由于一方面城市商業(yè)銀行的經(jīng)營直接關(guān)系到其股東權(quán)益,另一方面戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的,則必然更加關(guān)注所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展,這樣將會驅(qū)使他們對公司的經(jīng)營進行監(jiān)督,股東大會的作用就會不再虛設(shè),董事會的成員也不再由政府壟斷,公司治理將得到改善。從目前的情況看,我國的一些城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始引進境外戰(zhàn)略投資者改善公司治理結(jié)構(gòu)(見表1)。

    表1         部分外資參股城市商業(yè)銀行情況表

    銀行名稱

    參股時間

    參股機構(gòu)

    參股金額

    參股比例

    上海銀行

    1999.09

    國際金融公司

    2億元人民幣行

    5%

    上海銀行

    2001.12

    匯豐銀行

    6260萬美元

    8%

    上海銀行

    2001.12

    香港上海商業(yè)銀行

    1.95億元人民幣

    3%

    上海銀行

    2001.12

    國際金融公司(增持)

    2500萬美元

    2%

    南京商業(yè)銀行

    2001.11

    國際金融公司

    2700萬美元

    15%

    西安商業(yè)銀行

    2004.09

    國際金融公司

    5400萬美元

    12.5%

    西安商業(yè)銀行

    2004.09

    加拿大豐業(yè)銀行

    5400萬美元

    12.5%

    濟南商業(yè)銀行

    2004.11

    澳聯(lián)邦銀行

    資料缺乏

    11%

    資料來源:艾仁智.自組織理論與城市商業(yè)銀行發(fā)展[J].金融研究,2005,(6)。

    2.完善董事會的建設(shè)和各項功能

    一是要健全董事會成員的的產(chǎn)生辦法。建立健全董事的提名機制,使股東大會在董事的任免上起決定作用,董事會在銀行高級管理層的任免上起核心作用。改變過去董事和銀行高管的產(chǎn)生行政化的現(xiàn)象,將控股股東的權(quán)力限制在規(guī)范行使所有權(quán)的范圍內(nèi),使他們對銀行的決策和經(jīng)營管理只能通過對重大事項的表決權(quán)和質(zhì)詢權(quán)來體現(xiàn),而不能直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營或通過自己的特殊地位進行于己有利的關(guān)聯(lián)交易。二是要優(yōu)化董事會的結(jié)構(gòu),主要是董事的結(jié)構(gòu)要合理,特別是要有董事能夠代表中小股東的利益,使董事會在決策時充分考慮所有股東的利益,防止控股股東的自利行為。同時要保證一定數(shù)量的獨立董事,獨立董事參與審計委員會和風(fēng)險管理委員會將更能保障投資者的權(quán)益,保障城市商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的完善和本身的發(fā)展。要引入國內(nèi)和區(qū)域內(nèi)相關(guān)金融?法律?會計財務(wù)等方面的知名專家?學(xué)者和銀行家作為銀行的外部獨立董事,增強董事會對重大事項的決策能力和對銀行高級管理人員的監(jiān)督作用。[4]三是要建立健全董事會下設(shè)委員會的建設(shè),分設(shè)提名和薪酬委員會?風(fēng)險控制委員會?審計委員會?戰(zhàn)略發(fā)展委員會和關(guān)聯(lián)交易控制委員會,使他們在董事會的領(lǐng)導(dǎo)下分工協(xié)作,以實現(xiàn)對銀行的有效治理和科學(xué)管理。

    3.發(fā)揮監(jiān)事會對董事會和經(jīng)理層人員的監(jiān)督作用

    要做到監(jiān)事會獨立于董事會和經(jīng)理層人員履行義務(wù),必須要求監(jiān)事會成員只能由與銀行無任何利害關(guān)系的人擔(dān)任。同時要對監(jiān)事的任職資格進行嚴格審定,由在金融?會計?法律等方面的專家充當(dāng)監(jiān)事,由獨立董事?lián)伪O(jiān)事會的監(jiān)事長。這樣可以全面提高監(jiān)事會的監(jiān)督功能和效率,在充分保護中小股東利益和銀行職工利益的同時,有效地監(jiān)督銀行董事?董事長?行長和其他高級管理人員的盡職情況,在他們損害銀行利益時糾正其行為,并對銀行的決策和經(jīng)營管理進行監(jiān)督。

    4.加強信息披露制度和內(nèi)部風(fēng)險控制制度的建設(shè)

    一是要加強信息披露。這樣有利于外部的投資者?債權(quán)人和監(jiān)管機構(gòu)了解城市商業(yè)銀行的經(jīng)營情況,對董事會和經(jīng)理層的經(jīng)營業(yè)績有更加深入的了解,這種外部監(jiān)督將有利于治理結(jié)構(gòu)的改善。二是加強內(nèi)控制度的完善。建立合理的業(yè)務(wù)流程,體現(xiàn)職責(zé)分離和相互制約的內(nèi)控機制;加強內(nèi)部審計,內(nèi)部審計部門應(yīng)該作為董事會下設(shè)的一個專業(yè)部門,以加強對銀行經(jīng)營管理的審計力度,充分暴露銀行經(jīng)營中存在的問題,及時糾正經(jīng)營中的違規(guī)現(xiàn)象;加強內(nèi)部制度的落實,主要是要落實對違規(guī)人員的處罰力度,追究相關(guān)當(dāng)事人和領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任,在制度的執(zhí)行上切實做到有章必依?違章必究。

    四?城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

    城市商業(yè)銀行由于在資金規(guī)模?營業(yè)網(wǎng)點?資產(chǎn)質(zhì)量和人力資源方面無法與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行進行競爭,因此應(yīng)該立足于三個服務(wù),同時還要積極進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。創(chuàng)新的動力來自城市商業(yè)銀行的利潤動機,而創(chuàng)新的源泉來源自對客戶需求的深刻理解。城市商業(yè)銀行和大銀行相比有著對本地經(jīng)濟?中小企業(yè)和社區(qū)的信息?文化優(yōu)勢,這更是針對性地開展金融服務(wù)創(chuàng)新的良好條件。關(guān)于城市商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新要做到以下幾個方面。

    1.服務(wù)城市居民的金融產(chǎn)品創(chuàng)新

    作為市民的銀行,城市商業(yè)銀行的創(chuàng)新應(yīng)該體現(xiàn)在對社區(qū)居民開展各種形式的助學(xué)貸款?個人消費信貸?股票抵押貸款和提供各種金融服務(wù)等金融產(chǎn)品。一是拓展個人消費信貸市場。要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)的考核與管理,有效擴大個人消費信貸市場份額;積極開發(fā)個人住房擔(dān)保貸款?個人保險單質(zhì)押貸款?非指定住房按揭貸款等個人業(yè)務(wù),積極與擔(dān)保公司合作,推進個人消費貸款業(yè)務(wù)。二是為社區(qū)居民提供多樣化的服務(wù)。有選擇?有重點地做精做細相關(guān)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。開辦各種銀行卡業(yè)務(wù),使銀行卡可以一卡多用。開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),滿足社區(qū)居民通過網(wǎng)上銀行辦理公司?個人和基金理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求。并開辦移動銀行業(yè)務(wù)和推出手機銀行業(yè)務(wù)。

    2.服務(wù)中小企業(yè)的金融創(chuàng)新

    一是信貸發(fā)放要做到五個限制和五個傾斜:限制中長期貸款,向短期貸款傾斜;限制房地產(chǎn)等過熱行業(yè)貸款,向新型和高技術(shù)工業(yè)企業(yè)傾斜;限制大型企業(yè)貸款,向中小及民營客戶傾斜;限制固定資產(chǎn)貸款,向流動資金貸款傾斜;限制少數(shù)大額客戶的信貸業(yè)務(wù),向中小企業(yè)及個人業(yè)務(wù)客戶群傾斜。這五個原則首先就體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行作為中小企業(yè)的銀行的特點。二是積極拓展中小企業(yè)客戶集群。在堅持傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的同時,利用自身專業(yè)化人才優(yōu)勢,提供包括理財咨詢?投融資規(guī)劃?財務(wù)分析等專家型金融服務(wù),與中小企業(yè)客戶結(jié)成更緊密的合作關(guān)系;認真做好市場細分,面向中?高端客戶,推出客戶綜合理財新業(yè)務(wù)。[5]

    3.城市商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面須注意的問題

    一是產(chǎn)品創(chuàng)新必須與地方的實際相結(jié)合,產(chǎn)品的開發(fā)必須與當(dāng)?shù)氐娜宋慕?jīng)濟情況相結(jié)合,比如在設(shè)計信用卡的服務(wù)時就得考慮有的地方中小企業(yè)習(xí)慣于現(xiàn)金交易的情況等。金融創(chuàng)新產(chǎn)品的定價還要根據(jù)地方經(jīng)濟的實際情況進行定價,考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展程度與承受能力。二是要注意金融創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷,在了解客戶需求的前提下通過營銷把產(chǎn)品推向市場。三是在軟硬件設(shè)施上也要加以創(chuàng)新。提高科技對業(yè)務(wù)開發(fā)?市場拓展的貢獻度,整合現(xiàn)有綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,建立全面規(guī)范?安全可靠?先進的綜合網(wǎng)絡(luò)核心業(yè)務(wù)平臺。

    參考文獻:

    [1] 唐雙寧.實現(xiàn)中國城市商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展[J].中國金融,2005,(13).

    [2] 劉元等.城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與定位回歸[J].中國金融,2005,(21).

    [3] 向力力.制度變遷:城市商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展分析[J].求索,2005,(10).