序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇對(duì)付網(wǎng)絡(luò)詐騙的方法，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。

詐騙分子以垃圾郵件的形式大

>> “網(wǎng)絡(luò)釣魚”：如何釣走你的錢 網(wǎng)絡(luò)釣魚如何防范? “網(wǎng)絡(luò)釣魚”行為的定性 網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的幕后 小心！“網(wǎng)絡(luò)釣魚”就在你身邊 何謂網(wǎng)絡(luò)釣魚以及如何識(shí)別 淺析網(wǎng)絡(luò)釣魚的危害和防范 DKIM：對(duì)付網(wǎng)絡(luò)釣魚的新武器 FBI的網(wǎng)絡(luò)釣魚執(zhí)法術(shù) 由網(wǎng)絡(luò)釣魚文看網(wǎng)絡(luò)謠言的凈化機(jī)制 如何避免成為網(wǎng)絡(luò)釣魚的受害者 基于服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)釣魚綜合防范體系的研究 基于雙向認(rèn)證的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”攻擊防范技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)釣魚的攻擊方式與識(shí)別技術(shù) 基于魚叉式網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的防御研究 網(wǎng)絡(luò)釣魚的常用伎倆和防范對(duì)策 卡巴解密網(wǎng)絡(luò)釣魚 為您支招如何防騙 從上海“釣魚執(zhí)法”事件看網(wǎng)絡(luò)輿論對(duì)政府行為的影響 網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊的防御技術(shù)及防御框架設(shè)計(jì) 垂釣者還是被釣者　網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的釣魚危機(jī) 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：（Exploit.MhtRedir），后者利用IE瀏覽器的MHT文件下載執(zhí)行漏洞，在用戶不知情中下載惡意CHM文件/icyfox.js并運(yùn)行內(nèi)嵌其中的木馬程序（Trojan/PSW.QQRobber.14.b）。木馬程序運(yùn)行后，將把自身復(fù)制到系統(tǒng)文件;同時(shí)添加注冊(cè)表項(xiàng)，在Windows啟動(dòng)時(shí)，木馬得以自動(dòng)運(yùn)行，并將盜取用戶QQ帳號(hào)、密碼甚至身份信息。

利用用戶弱口令等漏洞破解、猜測(cè)用戶賬號(hào)和密碼。

不法分子利用部分用戶貪圖方便設(shè)置弱口令的漏洞，對(duì)銀行卡密碼進(jìn)行破解。如2004年10月，三名犯罪分子從網(wǎng)上搜尋某銀行儲(chǔ)蓄卡卡號(hào)，然后登錄該銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，嘗試破解弱口令，并屢屢得手。

實(shí)際上，不法分子在實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙的犯罪活動(dòng)過程中，經(jīng)常采取以上幾種手法交織、配合進(jìn)行，還有的通過手機(jī)短信、QQ、msn進(jìn)行各種各樣的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”不法活動(dòng)。

“網(wǎng)絡(luò)釣魚”防范知識(shí)

（一）針對(duì)電子郵件欺詐，廣大網(wǎng)民如收到有如下特點(diǎn)的郵件就要提高警惕，不要輕易打開和聽信:一是偽造發(fā)件人信息，如;二是問候語(yǔ)或開場(chǎng)白往往模仿被假冒單位的口吻和語(yǔ)氣，如“親愛的用戶”;三是郵件內(nèi)容多為傳遞緊迫的信息，如以賬戶狀態(tài)將影響到正常使用或宣稱正在通過網(wǎng)站更新賬號(hào)資料信息等;四是索取個(gè)人信息，要求用戶提供密碼、賬號(hào)等信息。還有一類郵件是以超低價(jià)或海關(guān)查沒品等為誘餌誘騙消費(fèi)者。

（二）針對(duì)假冒網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券網(wǎng)站的情況，廣大網(wǎng)上電子金融、電子商務(wù)用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)要注意做到以下幾點(diǎn):一是核對(duì)網(wǎng)址，看是否與真正網(wǎng)址一致;二是選妥和保管好密碼，不要選諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼，建議用字母、數(shù)字混合密碼，盡量避免在不同系統(tǒng)使用同一密碼;三是做好交易記錄，對(duì)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等平臺(tái)辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”和打印業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或差錯(cuò)，立即與有關(guān)單位聯(lián)系;四是管好數(shù)字證書，避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上交易系統(tǒng);五是對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕，如不小心在陌生的網(wǎng)址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護(hù)”之類提示時(shí)，應(yīng)立即撥打有關(guān)客服熱線進(jìn)行確認(rèn);六是通過正確的程序登錄支付網(wǎng)關(guān)，通過正式公布的網(wǎng)站進(jìn)入，不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接進(jìn)入。

鏈接

針對(duì)虛假電子商務(wù)信息

廣大網(wǎng)民應(yīng)掌握以下詐騙信息特點(diǎn)，不要上當(dāng):一是虛假購(gòu)物、拍賣網(wǎng)站看上去都比較“正規(guī)”，有公司名稱、地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、電子郵箱等，有的還留有互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)備案編號(hào)和信用資質(zhì)等;

二是交易方式單一，消費(fèi)者只能通過銀行匯款的方式購(gòu)買，且收款人均為個(gè)人，而非公司，訂貨方法一律采用先付款后發(fā)貨的方式;

三是詐取消費(fèi)者款項(xiàng)的手法如出一轍，當(dāng)消費(fèi)者匯出第一筆款后，騙子會(huì)來(lái)電以各種理由要求匯款人再匯余款、風(fēng)險(xiǎn)金、押金或稅款之類的費(fèi)用，否則不會(huì)發(fā)貨，也不退款，一些消費(fèi)者迫于第一筆款已匯出，抱著僥幸心理繼續(xù)再匯;

四是在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易前，要對(duì)交易網(wǎng)站和交易對(duì)方的資質(zhì)進(jìn)行全面了解。上交易系統(tǒng);

五是對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕，如不小心在陌生的網(wǎng)址上輸入了賬戶和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護(hù)”之類提示時(shí)，應(yīng)立即撥打有關(guān)客服熱線進(jìn)行確認(rèn)，萬(wàn)一資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡、證券交易卡掛失;

六是通過正確的程序登錄支付網(wǎng)關(guān)，通過正式公布的網(wǎng)站進(jìn)入，不要通過搜索引擎找到的網(wǎng)址或其他不明網(wǎng)站的鏈接進(jìn)入。

其他網(wǎng)絡(luò)安全防范措施

一是安裝防火墻和防病毒軟件，并經(jīng)常升級(jí);

二是注意不要上一些不太了解的網(wǎng)站，不要執(zhí)行從網(wǎng)上下載后未經(jīng)殺毒處理的軟件，不要打開msn或者QQ上傳送過來(lái)的不明文件等;

篇2

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物；消費(fèi)者；網(wǎng)絡(luò)欺詐

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2011）08－0172－02

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物這一新的購(gòu)物形式越來(lái)越多地為大家所接受。網(wǎng)絡(luò)商品琳瑯滿目，而且可以貨比三家，可以在網(wǎng)上議價(jià)，送貨上門。方便快捷的購(gòu)物方式為更多的年輕人所追捧。可是，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物日趨普及的今天，也出現(xiàn)了一些新的詐騙犯罪手段，不能不引起我們的關(guān)注。網(wǎng)購(gòu)購(gòu)物如何能保障消費(fèi)者的權(quán)益，保證商品交易的順利進(jìn)行，是值得我們關(guān)注的問題。在面對(duì)各式網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的形式時(shí)，作為消費(fèi)者應(yīng)謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)上的商家，努力避開網(wǎng)絡(luò)陷阱，維護(hù)好自身的權(quán)益。

一、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物購(gòu)詐騙現(xiàn)象分類

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象五花八門，但是概括起來(lái)，不外乎有以下幾個(gè)方面的內(nèi)容。

（一）商品以次充好，假貨橫行，坑蒙消費(fèi)者

網(wǎng)絡(luò)只是個(gè)虛擬的空間，消費(fèi)者只能看見視頻。一些網(wǎng)絡(luò)商家利用消費(fèi)者只能看見網(wǎng)絡(luò)圖片而不能夠?qū)嶋H看到商品的情況，對(duì)商品的實(shí)際的質(zhì)量、性能和保修等方面做出了夸大、扭曲的宣傳，引誘消費(fèi)者購(gòu)買上當(dāng)。而實(shí)際商品的品質(zhì)卻沒有達(dá)到商家描述的那種性能，經(jīng)常有消費(fèi)者在收到商品后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品是假冒偽劣、“三無(wú)”產(chǎn)品，貨不對(duì)板，質(zhì)量欠缺。

網(wǎng)站賣假貨是屢禁不止的現(xiàn)象。有的網(wǎng)站為牟取暴利，注冊(cè)假冒的正規(guī)網(wǎng)站，或是靠掛在正式的網(wǎng)店上。一般這些網(wǎng)店設(shè)計(jì)的也很正規(guī)，如網(wǎng)頁(yè)上有網(wǎng)安、工商紅盾、在線誠(chéng)信企業(yè)等標(biāo)識(shí)。一旦欺騙成功，騙子會(huì)另起爐灶，再注冊(cè)一個(gè)新的網(wǎng)站進(jìn)行欺詐，讓人防不勝防。案例：市民吳先生在一家網(wǎng)站上批發(fā)購(gòu)買了一批“背背佳”的產(chǎn)品，打算做銷售，然而10天后，就有顧客投訴他賣假貨，后被工商執(zhí)法部門查封。他找進(jìn)貨商理論，才發(fā)現(xiàn)對(duì)方的網(wǎng)站打不開，客服電話也變成空號(hào)。

（二）制造“信譽(yù)度”，引誘顧客購(gòu)物

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，一般會(huì)參考網(wǎng)絡(luò)店鋪的信用和評(píng)價(jià)，比如鉆石級(jí)、皇冠級(jí)別的，級(jí)別越高，越說(shuō)明信譽(yù)度良好，以此作為對(duì)店鋪信譽(yù)的比較和參考值，作為購(gòu)物的選擇依據(jù)。信譽(yù)度越高意味著賣家的商品受到的好評(píng)越多，也越值得信賴，消費(fèi)者購(gòu)物也會(huì)選擇皇冠級(jí)的網(wǎng)絡(luò)店鋪去購(gòu)物。而所謂的商家的信譽(yù)度，卻被一些不法網(wǎng)站利用，成為欺騙消費(fèi)者的方式。

一些網(wǎng)店采用違規(guī)的方式“刷”信譽(yù)度，并從中牟利。而現(xiàn)在網(wǎng)店為了刷信譽(yù)度，花錢買信譽(yù)度，雇托兒，人為地制造出網(wǎng)絡(luò)店鋪的良好形象，去吸引消費(fèi)者前來(lái)購(gòu)物。一些網(wǎng)店也會(huì)為少生事端而給出“注水評(píng)價(jià)”，錯(cuò)誤地引導(dǎo)消費(fèi)者的購(gòu)物。這些行為助長(zhǎng)了誠(chéng)信道德缺失的網(wǎng)店的氣焰，成為迷惑消費(fèi)者的幫兇。

（三）用木馬程序、“假鏈接”等手段騙取買家的現(xiàn)金

偽造網(wǎng)絡(luò)店鋪和商品頁(yè)面并偽裝成商家，利用交易中的留言或是聊天工具、郵件等方式偽造“釣魚”網(wǎng)站，并利用各種理由騙取消費(fèi)者點(diǎn)擊進(jìn)行詐騙。假冒網(wǎng)店會(huì)借助用戶電腦中已有的木馬程序，對(duì)瀏覽器進(jìn)行跳轉(zhuǎn)，將用戶引誘到假網(wǎng)站，之后記錄下用戶的賬戶信息，套取用戶的賬戶和密碼，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中，顧客挑選商品時(shí)通常會(huì)向銷售者咨詢信息或者是討價(jià)還價(jià)，這時(shí)需要特別注意賣家發(fā)出的鏈接是否正常。而一些假冒的網(wǎng)站會(huì)將偽造的“釣魚”頁(yè)面發(fā)給購(gòu)買者，誘惑消費(fèi)者在“釣魚”頁(yè)面進(jìn)行購(gòu)買，進(jìn)而轉(zhuǎn)移用戶錢財(cái)。在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，要小心鑒別是否假冒的支付頁(yè)面，也需要確保自己的電腦安全。

（四）網(wǎng)店聯(lián)合送貨員進(jìn)行敲詐

一般在大件商品的交易上會(huì)遇到這樣的情況，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，購(gòu)買前先付了少量的預(yù)付款，商家也承諾是貨到付款，但是消費(fèi)者還沒有收到貨物時(shí)，送貨員就先給消費(fèi)者打電話，稱貨已到，要打余款才能收到貨物。如果在沒有見到此大件商品就打了余款，受騙的可能性就比較大。送貨員和店主聯(lián)合采用“連環(huán)計(jì)”，由送貨員以商品為由進(jìn)行要挾。消費(fèi)者因?yàn)榇蛄艘徊糠值念A(yù)付款而拿不貨物，如果交有保證金的收據(jù)和交易記錄時(shí)，就可以投訴對(duì)方。但是一般涉及到異地的賠償，投訴的成本比較高，所以，有許多買家遇到這樣的情況，會(huì)采取主動(dòng)放棄的行為。

二、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欺詐偵破的難點(diǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和交易的即時(shí)性，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)難以保存證據(jù)，以及網(wǎng)絡(luò)提交憑證的不易保存性，都對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欺詐案件的偵破造成了很大的難度。案件的發(fā)生頻率較高，金額較小，偵查時(shí)難理頭緒眾。最好的方法網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者提高自己的警惕性，防患于未然。

（一）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物舉證難

由于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是在網(wǎng)上進(jìn)行的交易，消費(fèi)者索要發(fā)票的行為很被動(dòng)，而購(gòu)物發(fā)票是消費(fèi)者維權(quán)和獲得售后服務(wù)的重要的憑證。而有些網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)者不會(huì)主動(dòng)或者是找各種理由故意不把發(fā)票隨貨物一起郵寄，而到消費(fèi)者購(gòu)買的商品出現(xiàn)問題后，網(wǎng)店又以沒有發(fā)票和購(gòu)物憑證問題逃避責(zé)任，消費(fèi)者因沒有合法的購(gòu)物憑證而無(wú)法主張權(quán)利。如果報(bào)案，又因?yàn)闆]有憑證，消費(fèi)者很難維護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物異地維權(quán)難度大

由于任何人都可以制作網(wǎng)站，也不用到工商行政管理部門備案和注冊(cè)，所以在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中的網(wǎng)站，良莠不齊。諸如：款到不發(fā)，貨品不對(duì)路，質(zhì)量以次充好，無(wú)售后服務(wù)等等侵害消費(fèi)者權(quán)益的事情時(shí)有發(fā)生。而網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的雙方多是異地交易，網(wǎng)上沒有實(shí)體店，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欺詐等事情后，異地維權(quán)難，執(zhí)法部門也很難進(jìn)行跨區(qū)域的執(zhí)法。異地維權(quán)不僅要花費(fèi)大量的人力物力去調(diào)查取證，而且效果還不理想，對(duì)于破案而言難度加大。

三、消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)應(yīng)采取預(yù)防的措施

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的時(shí)候，應(yīng)從自身做起，謹(jǐn)慎地挑選信譽(yù)良好、售后有保障的網(wǎng)店購(gòu)物，維護(hù)好自身的權(quán)益。

（一）謹(jǐn)慎選擇購(gòu)物的網(wǎng)店

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，不能僅看見表面的現(xiàn)象，為低價(jià)網(wǎng)站的信息所吸引，必須甄別商家的規(guī)模和信譽(yù)。在鑒別網(wǎng)站方面，第一，看網(wǎng)站的域名。有規(guī)律的域名是首選。第二，看紅盾標(biāo)志。紅盾一般在網(wǎng)頁(yè)的底部，顯示的是在工商管理部門備案的網(wǎng)站。第三，看聯(lián)系方式。一般大型的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)都會(huì)提供較為完備的公司信息和客服的聯(lián)絡(luò)方式，而假冒的網(wǎng)站往往不敢提供真實(shí)的聯(lián)系信息，經(jīng)常是提供QQ號(hào)碼。第四，看產(chǎn)品信息以及消費(fèi)者的反饋。查看其他消費(fèi)者給出的評(píng)價(jià)，可以作為購(gòu)物參考，也可以評(píng)價(jià)鑒別參考網(wǎng)站的信息。第五，看付款信息。仔細(xì)核對(duì)付款方式，一般正規(guī)網(wǎng)站，可有多種付款方式，而網(wǎng)購(gòu)詐騙交易方式單一，只能通過銀行匯款的方式購(gòu)買。第六，看發(fā)票信息。對(duì)于大宗購(gòu)物索要發(fā)票，正規(guī)的網(wǎng)站一般都會(huì)提供開具發(fā)票的服務(wù)。第七，看售后服務(wù)條款。看商品的保修和退貨條款。

（二）盡量索要購(gòu)物憑證

消費(fèi)者在購(gòu)物后應(yīng)及時(shí)索要購(gòu)物發(fā)票或是保存自己購(gòu)物時(shí)的圖片信息等，以此作為必要時(shí)維權(quán)時(shí)的憑證。對(duì)于不能提供購(gòu)物發(fā)票的網(wǎng)絡(luò)店鋪應(yīng)排除在購(gòu)物范圍以外，因?yàn)檫@樣的網(wǎng)店要么是商品質(zhì)量不過硬，要么是不想承擔(dān)售后等消費(fèi)過程中出現(xiàn)的問題以及責(zé)任，是不能做到誠(chéng)信交易的商家。一旦出現(xiàn)商品問題時(shí)，缺少購(gòu)物憑證和發(fā)票，商家就不會(huì)承擔(dān)責(zé)任，就會(huì)使消費(fèi)者的權(quán)益受到極大的侵害。購(gòu)物發(fā)票和憑證是溝通商家和消費(fèi)者之間誠(chéng)信的一種有效方式，提倡索取和保存。

（三）盡可能選擇貨到付款

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)盡量選擇貨到付款，這樣可以更好地保護(hù)消費(fèi)者自身的資金不受損失。貨到付款是指購(gòu)物時(shí)先下訂單，等物流人員把貨送到指定的交貨地點(diǎn)后，先驗(yàn)貨后交余款給物流。雖然貨到付款需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，但是，一手交錢，一手交貨，就可以防止付了款卻沒有收到商品，或商品在運(yùn)輸途中被掉包、貨物與商家描述不符等現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物欺詐起到防患于未然的作用。

四、對(duì)治理網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物詐騙的措施構(gòu)想

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)商品交易的必然趨勢(shì)，而現(xiàn)在出現(xiàn)的很多網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的不良現(xiàn)象，還是源于對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為的尚未規(guī)范。而我國(guó)現(xiàn)有的征信體制還不完善，條塊分割嚴(yán)重，法院、銀行、工商等系統(tǒng)內(nèi)部征信系統(tǒng)落后，適用范圍狹窄，有些信息不但參考價(jià)值不大，還會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者。

（一）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)誠(chéng)信，實(shí)行實(shí)名制備案

完善網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物環(huán)境，推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信建設(shè)。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的商家好次參半現(xiàn)象，應(yīng)建立嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)銷售商和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的資格認(rèn)證和準(zhǔn)入制度，還可以考慮由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商向銷售商收取一定的賠付準(zhǔn)備金，建立專項(xiàng)的資金，由相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)督和管理，當(dāng)銷售商出現(xiàn)詐騙或是所售產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題時(shí)，經(jīng)過法院的判決，可用賠償基金先行對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠付。另外，網(wǎng)絡(luò)店鋪雖然是虛擬的店鋪，但是在今后發(fā)展中也應(yīng)規(guī)范，并及時(shí)到工商行政管理部門進(jìn)行實(shí)名制備案，這樣，可以提高網(wǎng)絡(luò)店鋪的誠(chéng)信力和加強(qiáng)市場(chǎng)規(guī)范，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的良性循環(huán)[1]。

（二）網(wǎng)絡(luò)店鋪應(yīng)建立完善的售后服務(wù)的系統(tǒng)

建立完善和寬松的退貨系統(tǒng)以及其他的售后服務(wù)制度能更好地贏得顧客的信賴，在網(wǎng)站公布期限較長(zhǎng)的退貨期和保修期是商家贏得顧客信任的重要因素。如果商家不為其賣出的商品提供退貨以及保修服務(wù)，顧客必然會(huì)對(duì)商家的信譽(yù)產(chǎn)生質(zhì)疑，進(jìn)而對(duì)購(gòu)貨產(chǎn)生猶豫的態(tài)度。如果網(wǎng)絡(luò)商家提前通過提供寬松的退貨政策來(lái)降低顧客的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者就會(huì)信賴商家，也會(huì)起到一個(gè)良性循環(huán)的作用。同時(shí)，商家自身應(yīng)確保信息的真實(shí)性，忠實(shí)地履行交易承諾和義務(wù)；應(yīng)在網(wǎng)站上坦陳自己的信息，盡可能多地告訴顧客關(guān)于本企業(yè)、產(chǎn)品、網(wǎng)站以及主要負(fù)責(zé)人的具體信息，提高自己的透明度[2]。

（三）網(wǎng)絡(luò)交易憑據(jù)實(shí)行網(wǎng)上即時(shí)打印

許多網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)，由于是在網(wǎng)上進(jìn)行的，對(duì)于取得消費(fèi)憑證不方便。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的憑證，可以利用自助銀柜員機(jī)的方式進(jìn)行自助的打印。在消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)，可以自己打印交易的詳細(xì)的內(nèi)容、方式、時(shí)間，以此作為日后維權(quán)的依據(jù)。而許多網(wǎng)絡(luò)商家只是為了圖一時(shí)的利益，不主動(dòng)，甚至很多時(shí)候是逃避給予消費(fèi)者發(fā)票或是購(gòu)物的憑證，使消費(fèi)者的權(quán)益受到了極大的侵害，造成對(duì)行業(yè)的不利影響。因此，應(yīng)對(duì)不提供發(fā)票的網(wǎng)絡(luò)商家的行為進(jìn)行立法限制，強(qiáng)調(diào)給付消費(fèi)者憑證的重要性，提高商家與消費(fèi)者之間的誠(chéng)信交易以及良性溝通。

參考文獻(xiàn)：

篇3

新款2010產(chǎn)品中的諾頓智能分析系列技術(shù)使用了大量在線智能系統(tǒng)，可主動(dòng)保護(hù)電腦，對(duì)用戶在上網(wǎng)時(shí)所遇到的文件和應(yīng)用程序的安全性及對(duì)性能的影響，會(huì)做出及時(shí)通知。

諾頓下載智能分析一使用基于信譽(yù)的大量在線智能系統(tǒng)來(lái)主動(dòng)保護(hù)您的電腦。在用戶安裝和運(yùn)行新文件及應(yīng)用程序之前，先對(duì)文件及應(yīng)用程序的安全性進(jìn)行分析和報(bào)告。

諾頓系統(tǒng)智能分析一提供強(qiáng)大的功能和易于理解的系統(tǒng)信息，幫助保持電腦以最高速度運(yùn)行。自動(dòng)按需進(jìn)行的應(yīng)用程序優(yōu)化可以提高應(yīng)用程序的性能。提供電腦近期事件的視圖，從而提供研究和分析電腦問題所需的信息。性能圖有助于準(zhǔn)確找到導(dǎo)致電腦運(yùn)行速度減慢的原因。

諾頓威脅智能分析一提供在電腦上檢測(cè)到的威脅的詳細(xì)信息一包括威脅的來(lái)源(URL)以及初次發(fā)現(xiàn)威脅的時(shí)間等有用信息。

諾頓智能分析網(wǎng)絡(luò)一利用賽門鐵克獨(dú)有的基于云的方法。它以Quorum技術(shù)為基礎(chǔ)，采用優(yōu)于傳統(tǒng)黑名單和白名單的云安全技術(shù)。它根據(jù)對(duì)數(shù)百萬(wàn)臺(tái)計(jì)算機(jī)進(jìn)行的數(shù)十億次掃描，采用文件屬性的統(tǒng)計(jì)分析來(lái)識(shí)別文件的信任級(jí)別。通過這種方式，諾頓可以識(shí)別文件是可信任還是不可信任，而僅采用傳統(tǒng)的安全方法，則無(wú)法識(shí)別這些文件的可靠性。

這里，諾頓網(wǎng)絡(luò)安全特警2010和諾頓防病毒軟件2010都采用了代號(hào)名為Quorum的諾頓全球智能云防護(hù)技術(shù)。這項(xiàng)基于信譽(yù)評(píng)級(jí)的諾頓全球智能云防護(hù)技術(shù)，可跟蹤某個(gè)文件或某個(gè)應(yīng)用程序及其相關(guān)聯(lián)的數(shù)十個(gè)屬性，如，存在的時(shí)間、下載來(lái)源、數(shù)字簽名和盛行程度等。然后，Quorum使用復(fù)雜的算法將這些屬性結(jié)合起來(lái)，以決定這個(gè)文件或應(yīng)用程序的信譽(yù)。當(dāng)文件在互聯(lián)網(wǎng)上傳播而屬性更改時(shí)，Quorun2便會(huì)更新文件的信譽(yù)。Quorum可獲得針對(duì)新惡意軟件無(wú)可比擬的檢測(cè)能力，大大超出傳統(tǒng)的基于特征和行為的檢測(cè)技術(shù)。值得一提的是，Quorum依據(jù)網(wǎng)絡(luò)犯罪分子武器庫(kù)中最強(qiáng)大的武器――以驚人的速度生成大量獨(dú)特的惡意軟件，特別設(shè)計(jì)了針對(duì)此特性的判別技術(shù)，以識(shí)別網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的惡意行徑，從而將能夠更有效地將黑手拒之門外。

篇4

關(guān)鍵詞:計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全;防范;策略

計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用把人類帶入了一個(gè)全新的時(shí)代,隨著互連網(wǎng)的飛速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面地影響和改造著人們的生活,上網(wǎng)已經(jīng)成為人們工作和生活不可缺少的一部分,其作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人們的想象,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)深入到社會(huì)生活的各個(gè)方面。一旦計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)受到攻擊而不能正常工作,甚至癱瘓,整個(gè)社會(huì)就會(huì)陷入危機(jī)。如何更有效地保護(hù)重要信息數(shù)據(jù),提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性已經(jīng)成為所有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用必須考慮和必須解決的一個(gè)重要問題。

一、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的概念

國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織將計(jì)算機(jī)安全定義為:為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)建立和采取的技術(shù)和管理的安全保護(hù),保護(hù)計(jì)算機(jī)硬件、軟件數(shù)據(jù)不因偶然和惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏。上述計(jì)算機(jī)安全的定義包含物理安全和邏輯安全兩方面的內(nèi)容,其邏輯安全的內(nèi)容可理解為我們常說(shuō)的信息安全,是指對(duì)信息的保密性、完整性和可用性的保護(hù),而網(wǎng)絡(luò)安全性的含義是信息安全的引申,即網(wǎng)絡(luò)安全是對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息保密性、完整性和可用性的保護(hù)。

二、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全面臨的威脅

影響計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的因素很多,有些因素可能是有意的,也可能是無(wú)意的。歸結(jié)起來(lái),針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的威脅主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面:

(一)、自然災(zāi)害

計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)僅僅是一個(gè)智能的機(jī)器,易受自然災(zāi)害及環(huán)境(溫度、濕度、振動(dòng)、沖擊、污染)的影響。目前,我們不少計(jì)算機(jī)房并沒有防震、防火、防水、避雷、防電磁泄露或干擾等措施,接地系統(tǒng)也疏于周到考慮,抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力較差。日常工作中因斷電而設(shè)備損壞、數(shù)據(jù)丟失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。由于噪音和電磁輻射,導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信噪比下降,誤碼率增加,信息的安全性、完整性和可用性受到威脅。

(二)、網(wǎng)絡(luò)軟件的漏洞和“后門”

網(wǎng)絡(luò)軟件不可能是百分之百的無(wú)缺陷和無(wú)漏洞的,然而,這些漏洞和缺陷恰恰是黑客進(jìn)行攻擊的首選目標(biāo),曾經(jīng)出現(xiàn)過的黑客攻入網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的事件,這些事件的大部分就是因?yàn)榘踩胧┎煌晟扑兄碌目喙Ａ硗?軟件的“后門”都是軟件公司的設(shè)計(jì)編程人員為了自便而設(shè)置的,一般不為外人所知,一旦“后門”洞開,其造成的后果將不堪設(shè)想。

(三)、黑客的威脅和攻擊

這是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)所面臨的最大威脅。黑客攻擊手段可分為非破壞性攻擊和破壞性攻擊兩類。非破壞性攻擊一般是為了擾亂系統(tǒng)的運(yùn)行,并不盜竊系統(tǒng)資料,通常采用拒絕服務(wù)攻擊或信息炸彈;破壞性攻擊是以侵入他人電腦系統(tǒng)、盜竊系統(tǒng)保密信息、破壞目標(biāo)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)為目的。黑客們常用的攻擊手段有獲取口令、電子郵件攻擊、特洛伊木馬攻擊、www的欺騙技術(shù)和尋找系統(tǒng)漏洞等。

(四)、計(jì)算機(jī)病毒

20世紀(jì)90年代,出現(xiàn)了曾引起世界性恐慌的“計(jì)算機(jī)病毒”,其蔓延范圍廣,增長(zhǎng)速度驚人,損失難以估計(jì)。它像灰色的幽靈將自己附在其他程序上,在這些程序運(yùn)行時(shí)進(jìn)入到系統(tǒng)中進(jìn)行擴(kuò)散。計(jì)算機(jī)感染上病毒后,輕則使系統(tǒng)工作效率下降,重則造成系統(tǒng)死機(jī)或毀壞,使部分文件或全部數(shù)據(jù)丟失,甚至造成計(jì)算機(jī)主板等部件的損壞。

(五)、垃圾郵件和間諜軟件

一些人利用電子郵件地址的“公開性”和系統(tǒng)的“可廣播性”進(jìn)行商業(yè)、宗教、政治等活動(dòng),把自己的電子郵件強(qiáng)行“推入”別人的電子郵箱,強(qiáng)迫他人接受垃圾郵件。與計(jì)算機(jī)病毒不同,間諜軟件的主要目的不在于對(duì)系統(tǒng)造成破壞,而是竊取系統(tǒng)或是用戶信息。

(六)、計(jì)算機(jī)犯罪

計(jì)算機(jī)犯罪,通常是利用竊取口令等手段非法侵入計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng),傳播有害信息,惡意破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng),實(shí)施貪污、盜竊、詐騙和金融犯罪等活動(dòng)。在一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中,大量信息在網(wǎng)上流動(dòng),這為不法分子提供了攻擊目標(biāo)。他們利用不同的攻擊手段,獲得訪問或修改在網(wǎng)中流動(dòng)的敏感信息,闖入用戶或政府部門的計(jì)算機(jī)系統(tǒng),進(jìn)行窺視、竊取、篡改數(shù)據(jù)。不受時(shí)間、地點(diǎn)、條件限制的網(wǎng)絡(luò)詐騙,其“低成本和高收益”又在一定程度上刺激了犯罪的增長(zhǎng)。使得針對(duì)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的犯罪活動(dòng)日益增多。

三、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防范策略

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全從技術(shù)上來(lái)說(shuō),主要由防火墻、防病毒、入侵檢測(cè)等多個(gè)安全組件組成,一個(gè)單獨(dú)的組件無(wú)法確保網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。目前廣泛運(yùn)用和比較成熟的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)主要有:防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)、訪問控制、防御病毒技術(shù)等。以下就此幾項(xiàng)技術(shù)分別進(jìn)行分析。

(一)、防火墻技術(shù)

防火墻,是網(wǎng)絡(luò)安全的屏障,配置防火墻是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全最基本、最經(jīng)濟(jì)、最有效的安全措施之一。防火墻是指位于計(jì)算機(jī)和它所連接的網(wǎng)絡(luò)之間的硬件或軟件,也可以位于兩個(gè)或多個(gè)網(wǎng)絡(luò)之間,比如局域網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)之間,網(wǎng)絡(luò)之間的所有數(shù)據(jù)流都經(jīng)過防火墻。通過防火墻可以對(duì)網(wǎng)絡(luò)之間的通訊進(jìn)行掃描,關(guān)閉不安全的端口,阻止外來(lái)的DoS攻擊,封鎖特洛伊木馬等,以保證網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)的安全。一般的防火墻都可以達(dá)到以下目的:一是可以限制他人進(jìn)入內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),過濾掉不安全服務(wù)和非法用戶;二是防止入侵者接近你的防御設(shè)施;三是限定用戶訪問特殊站點(diǎn);四是為監(jiān)視Internet安全,提供方便。

(二)、數(shù)據(jù)加密技術(shù)

加密就是通過一種方式使信息變得混亂,從而使未被授權(quán)的人看不懂它。主要存在兩種主要的加密類型:私匙加密和公匙加密

1、私匙加密

私匙加密又稱對(duì)稱密匙加密,因?yàn)橛脕?lái)加密信息的密匙就是解密信息所使用的密匙。私匙加密為信息提供了進(jìn)一步的緊密性,它不提供認(rèn)證,因?yàn)槭褂迷撁艹椎娜魏稳硕伎梢詣?chuàng)建加密一條有效的消息。這種加密方法的優(yōu)點(diǎn)是速度很快,很容易在硬件和軟件中實(shí)現(xiàn)。

2、公匙加密

公匙加密比私匙加密出現(xiàn)得晚,私匙加密使用同一個(gè)密匙加密和解密,而公匙加密使用兩個(gè)密匙,一個(gè)用于加密信息,另一個(gè)用于解密信息。公匙加密系統(tǒng)的缺點(diǎn)是它們通常是計(jì)算密集的,因而比私匙加密系統(tǒng)的速度慢得多,不過若將兩者結(jié)合起來(lái),就可以得到一個(gè)更復(fù)雜的系統(tǒng)。

(三)、訪問控制

訪問控制是網(wǎng)絡(luò)安全防范和保護(hù)的主要策略,它的主要任務(wù)是保證網(wǎng)絡(luò)資源不被非法使用和非常訪問。訪問控制決定了誰(shuí)能夠訪問系統(tǒng),能訪問系統(tǒng)的何種資源以及如何使用這些資源。適當(dāng)?shù)脑L問控制能夠阻止未經(jīng)允許的用戶有意或無(wú)意地獲取數(shù)據(jù)。訪問控制的手段包括用戶識(shí)別代碼、口令、登錄控制、資源授權(quán) (例如用戶配置文件、資源配置文件和控制列表 )、授權(quán)核查、 日志和審計(jì)。它是維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全,保護(hù)網(wǎng)絡(luò)資源的主要手段,也是對(duì)付黑客的關(guān)鍵手段。

篇5

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；法律規(guī)制

一、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的必然性

網(wǎng)絡(luò)金融，即電子金融，是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融融合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融概括為以電子技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為主要載體和運(yùn)行媒介的金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融，是適應(yīng)電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要而產(chǎn)生的新興金融運(yùn)作模式。[1]

網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與消費(fèi)者之間的許多商業(yè)交易通過網(wǎng)絡(luò)在"虛擬世界"里進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)作為連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費(fèi)者的紐帶，要適應(yīng)這一新的交易方式，就必須從制度上、觀念上和組織結(jié)構(gòu)等方面進(jìn)行改革；網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)發(fā)展的需要，網(wǎng)絡(luò)金融是電子商務(wù)的核心，是電子商務(wù)發(fā)展的重要保障，真正意義上的電子商務(wù)需要網(wǎng)上支付方式來(lái)完成資金流，能否有效實(shí)現(xiàn)電子支付就成為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵；網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的結(jié)果；網(wǎng)絡(luò)金融是將計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信等高新技術(shù)運(yùn)用于現(xiàn)代金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，它使得金融機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)把握市場(chǎng)需求信息不斷提供適應(yīng)性強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在滿足社會(huì)發(fā)展需要的同時(shí)為自己帶來(lái)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，以獲取在電子化社會(huì)中生存和進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。

二、對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行法律規(guī)制的必要性

網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營(yíng)的是建立在信用基礎(chǔ)上的一些虛擬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融的一切交易、服務(wù)辦公活動(dòng)均為網(wǎng)絡(luò)化無(wú)紙化，所有的文件均為電子化文件，由此也給網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)給人們帶來(lái)很多便捷，例如網(wǎng)絡(luò)銀行，但是并非完美無(wú)缺，其本身的虛擬性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)金融業(yè)務(wù)的規(guī)制看不見、摸不著，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性使金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其充滿擔(dān)憂。

同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融在業(yè)務(wù)操作過程存在著一些安全隱患：

第一，交易雙方信用問題；這是指交易者在合約到期日還不完全履行其義務(wù)的問題。網(wǎng)絡(luò)金融交易者之間是互不見面的，利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬易，交易者的身份、交易真實(shí)性驗(yàn)證只是通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系方面具有一定的難度，從而提高了信用風(fēng)險(xiǎn)。[2]

第二，支付和結(jié)算問題；網(wǎng)絡(luò)金融交易中的支付和結(jié)算，由網(wǎng)絡(luò)金融的開放特性，決定了該種支付和結(jié)算系統(tǒng)是全球化的，其業(yè)務(wù)環(huán)境是跨國(guó)跨地區(qū)的，這種國(guó)際化的結(jié)算勢(shì)必要比以往的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)更大，因?yàn)檫M(jìn)行跨區(qū)域的交易，交易數(shù)量往往會(huì)因?yàn)樗采w范圍廣而變得巨大，在支付和交易時(shí)，如果其中某個(gè)地區(qū)出現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)問題的話，那么，受影響的可能是一個(gè)地區(qū)，也可能是一個(gè)國(guó)家，甚至在全球范圍內(nèi)都可能造成影響，所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失也就無(wú)法估量。[3]

第三，各行信息隔絕問題；缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，就導(dǎo)致各銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間不能相互溝通，相互協(xié)作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有些商業(yè)銀行已經(jīng)將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實(shí)施方案、銀行發(fā)展規(guī)劃等作為絕密被保存，這對(duì)于行業(yè)之間的數(shù)據(jù)資源共享是一個(gè)很大障礙，這樣不僅浪費(fèi)資金資源，造成不必要的損失，拖慢了整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展步伐，還對(duì)整個(gè)國(guó)家和國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成不好的影響。

第四，管理不當(dāng)問題；能否進(jìn)行安全的金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)管理是網(wǎng)絡(luò)金融安全保障體系中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，如果金融行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全管理不善也同樣會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)，例如分支機(jī)構(gòu)員工與業(yè)務(wù)人需要通過互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程訪問內(nèi)部應(yīng)用，那么遠(yuǎn)程訪問將會(huì)帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部部分終端處理著重要數(shù)據(jù)，如這些終端數(shù)據(jù)丟失就會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)造成巨大的損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融法律規(guī)制現(xiàn)狀及不足

伴隨計(jì)算機(jī)信息技術(shù)快速發(fā)展，云計(jì)算技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。作為新生產(chǎn)物，云計(jì)算技術(shù)給整個(gè)金融業(yè)帶來(lái)革新契機(jī)，電子商務(wù)突飛猛進(jìn)，改變了現(xiàn)有金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，催生網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。

現(xiàn)有金融法律體系主要針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融在許多國(guó)家起步較晚，相關(guān)法規(guī)對(duì)交易各方的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定多不明確，缺乏與網(wǎng)絡(luò)金融配套的法律、法規(guī)。例如，電子支采用的規(guī)則都是協(xié)議，一般通過仲裁解決問題，一旦交易雙方發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，監(jiān)管部門難以公正、高效處理。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融監(jiān)管法律體系明顯滯后，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管法規(guī)已不能滿足日益豐富的網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。法律體系不健全會(huì)不斷累積新的風(fēng)險(xiǎn)，盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融法律體系成為亟待解決問題。此外，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)開展跨國(guó)交易時(shí)，對(duì)當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)缺乏了解也會(huì)引發(fā)法律糾紛。因此，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制存在以下問題：

（一）監(jiān)管主體不統(tǒng)一

我國(guó)金融監(jiān)管部門從由中國(guó)人民銀行的一元監(jiān)管到現(xiàn)在的多元監(jiān)管，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用下的改革，但是網(wǎng)絡(luò)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)，如果還是采取對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管一樣，可能會(huì)達(dá)不到一個(gè)良好的效果。目前我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門一般是所謂的"一行三會(huì)"，即中國(guó)人民銀行一行和銀監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)三會(huì)。其實(shí)在傳統(tǒng)金融中監(jiān)管部門之間職責(zé)劃分不清，這種復(fù)雜而混亂的監(jiān)管體系造成了"群龍治水"的尷尬局面："人人可管卻無(wú)人肯管"，"人人在管卻人人管不好"，遇到利益大家都管，遇到問題大家都不管，嚴(yán)重削弱了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)金融存在形態(tài)虛擬化、運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)邊界模糊化，一旦各監(jiān)管機(jī)構(gòu)配合協(xié)調(diào)不力，監(jiān)管范圍模糊，就會(huì)導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管、交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空，大大降低監(jiān)管有效性。

（二）監(jiān)管措施不完善

第一，金融監(jiān)管措施存在滯后性。金融監(jiān)管措施的創(chuàng)新滯后于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，造成新業(yè)務(wù)的合法性難以界定。其次，網(wǎng)絡(luò)金融的不斷創(chuàng)新催生了網(wǎng)絡(luò)犯罪的創(chuàng)新，新的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)形式不斷涌現(xiàn)，例如電子扒手、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、電腦黑客、信息污染等。再次，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)憑借信息流展開，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式不斷更新，金融機(jī)構(gòu)有可能通過先進(jìn)技術(shù)規(guī)避金融監(jiān)管。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管措施滯后于現(xiàn)有的金融發(fā)展，監(jiān)管措施的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管不到位，使其存在很大的問題。

第二，信息披露機(jī)制不完善。及時(shí)、充分而準(zhǔn)確的信息披露，是增強(qiáng)外部約束和保證公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要途徑。但由于網(wǎng)絡(luò)金融是依托于金融機(jī)構(gòu)的，在信息披露方面自身存在較多問題，同時(shí)也會(huì)存在著一定的僥幸心理，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的管理者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的一些信息自愿披露的積極性不高，由于網(wǎng)絡(luò)金融是個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)于其披露相關(guān)信息，我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定的也不是很完善。網(wǎng)絡(luò)金融透明度的嚴(yán)重缺乏一方面加大了社會(huì)監(jiān)管成本，增加了監(jiān)管難度，另一方面消費(fèi)者對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融方面存在一定的擔(dān)憂，由于其披露機(jī)制的不完善可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的信任度難以提高。這可能會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融在實(shí)際運(yùn)行中陷入一個(gè)惡性循環(huán)。

（三）監(jiān)管邊界、力度難以把握

網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度是目前各監(jiān)管當(dāng)局面臨的一大難題，過大或過小都會(huì)影響其有序發(fā)展。監(jiān)管力度過小不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管力度過大則會(huì)在一定程度上抑制金融創(chuàng)新與技術(shù)進(jìn)步，降低企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。而且由于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)移成本較低，許多客戶與資金會(huì)向監(jiān)管力度寬松的國(guó)家或地區(qū)遷移，若一國(guó)或地區(qū)傾向于保護(hù)本國(guó)的金融產(chǎn)業(yè)，則會(huì)損失社會(huì)資源，降低整體社會(huì)福利水平。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在致力于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全運(yùn)行的同時(shí)，也要為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供寬松的空間，積極引導(dǎo)金融產(chǎn)業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，合理配置有限資源。[1]

（四）法律責(zé)任不明確

法律責(zé)任分為民事責(zé)任、刑事責(zé)任和行政責(zé)任等，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融本身還是依托于金融機(jī)構(gòu)的，因此它的監(jiān)管部門通常都是政府的有關(guān)部門，也就是所謂的"一行三會(huì)：對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任大多采取的是行政責(zé)任，而目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政處分權(quán)，主要是《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》和《證券法》等相關(guān)法律規(guī)定的法律責(zé)任，但其中主要涉及的還是監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行政處罰；還有《行政強(qiáng)制法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)也規(guī)定了相關(guān)的法律責(zé)任，我國(guó)是一個(gè)行政色彩比較濃厚的國(guó)家，因此對(duì)于行政責(zé)任的規(guī)定比較完善。但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融這一新興事物，其主要涉及的網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，這就需要我們的《刑法》來(lái)調(diào)控，但是對(duì)刑事責(zé)任的規(guī)定卻是少之甚少；對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的涉及的相關(guān)民事責(zé)任也規(guī)定的不太完善，在實(shí)際中，缺乏一定的操作性。目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律監(jiān)管不力，與網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任制度的不完善不無(wú)關(guān)系。

四、完善網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制對(duì)策

建立政府、社會(huì)、行業(yè)、公司等多方位的監(jiān)管體系，是規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的迫切需要，也是金融行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的重要保障。因此，完善金融法制體系，是為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中國(guó)人民銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)和程序，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。[3]因此主要可以圍繞以下幾個(gè)方面進(jìn)行法律監(jiān)管：

（一）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一監(jiān)管主體

傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)受到挑戰(zhàn)，因此我們需要由"分業(yè)監(jiān)管"向"統(tǒng)一監(jiān)管"轉(zhuǎn)變。因此我們可以成立"國(guó)家（網(wǎng)絡(luò)）金融風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)"，由國(guó)務(wù)院分管領(lǐng)導(dǎo)任主任，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家工業(yè)與信息產(chǎn)業(yè)部、公安部等部門為成員單位，負(fù)責(zé)推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理立法，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)劃，協(xié)調(diào)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重大工作事宜。在銀監(jiān)會(huì)內(nèi)設(shè)立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管司"，作為"委員會(huì)"日常辦事機(jī)構(gòu)。在"委員會(huì)"各成員單位建立"網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管小組"，服從"委員會(huì)"和"監(jiān)管司"的工作安排，組成能夠統(tǒng)一指揮、調(diào)度靈活的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管隊(duì)伍。[4]"委員會(huì)"各成員單位和其他相關(guān)監(jiān)管部門之間實(shí)現(xiàn)信息資源共享，相互開放各自的信息資料庫(kù)，并定期通報(bào)各自的監(jiān)管情況，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。

（二）完善監(jiān)管措施

需要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行。第一，不斷提升網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化水平。在監(jiān)管實(shí)踐中，應(yīng)提高全面掌握網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的能力和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管規(guī)范化建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)代化、科學(xué)化水平；[5]第二，建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。良好的信息披露制度可以增強(qiáng)居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，創(chuàng)造更多的編外監(jiān)管者。信息披露制度要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)按照法律要求，遵循公開、公平、公正的原則，定期向監(jiān)管部門報(bào)告其經(jīng)營(yíng)狀況與財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)金融業(yè)的透明度。網(wǎng)絡(luò)金融的信息披露規(guī)則要比傳統(tǒng)金融業(yè)更為嚴(yán)格，要明確規(guī)定信息披露的內(nèi)容、格式。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化運(yùn)作，不斷創(chuàng)新信息披露方法對(duì)于維持有效的信息監(jiān)管更為重要。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管部門合作與協(xié)調(diào)

面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)高度國(guó)際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷--技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國(guó)金融監(jiān)管部門應(yīng)積極同有關(guān)國(guó)際組織或與有關(guān)國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局建立網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作制度，各監(jiān)管部門要開放各自的信息資源庫(kù)，及時(shí)溝通與協(xié)調(diào)，促進(jìn)聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，有效防止重復(fù)性監(jiān)管與監(jiān)管真空。這樣使得各監(jiān)管部門在監(jiān)管時(shí)可以準(zhǔn)確的把握監(jiān)管邊界和力度。

（四）明確法律責(zé)任

前文論及，我國(guó)現(xiàn)在的相關(guān)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律責(zé)任規(guī)定不明確，不完善，因此我們需要明確法律責(zé)任--尤其是刑事責(zé)任和民事責(zé)任。

1、完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的《刑法》立法與明確刑事責(zé)任

在現(xiàn)行《刑法》規(guī)定基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可以對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪立法做以下修改和完善。其一，將計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪規(guī)定為一種單獨(dú)的分類，并完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名。其二，應(yīng)借鑒《網(wǎng)絡(luò)犯罪公約》的規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名體系。其三，完善網(wǎng)絡(luò)金融犯罪構(gòu)成。增加法人作為犯罪主體，規(guī)定過失的網(wǎng)絡(luò)犯罪。其四，增加刑罰種類。建議在網(wǎng)絡(luò)犯罪的刑罰中增加財(cái)產(chǎn)刑和資格刑。[6]同時(shí)在《刑法》中增加對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的刑事責(zé)任，使得這些規(guī)定在實(shí)際操作中，真正的起到威懾作用。

2、完善網(wǎng)絡(luò)金融的民事責(zé)任

網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)防應(yīng)充分發(fā)揮民法的作用，通過民事賠償責(zé)任的分配，督促銀行和客戶加強(qiáng)安全意識(shí)，同時(shí)作為經(jīng)濟(jì)犯罪，對(duì)詐騙者民事賠償責(zé)任的追究非常重要。因此，第一，客戶與網(wǎng)上銀行簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議后，雙方依據(jù)合同承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，如果黑客利用病毒盜取客戶賬號(hào)和密碼或者直接侵入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)施詐騙，黑客無(wú)論對(duì)銀行還是銀行客戶都構(gòu)成侵權(quán)關(guān)系，依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。再者網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，例如其中的典型代表--網(wǎng)上銀行，它開設(shè)了網(wǎng)上交易服務(wù)，就有建立安全體系和對(duì)付網(wǎng)上侵害及消除災(zāi)難的應(yīng)變措施的義務(wù)。因此當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融的客戶在權(quán)益收到侵害的時(shí)候，只要銀行未盡維護(hù)系統(tǒng)安全的義務(wù)，即使網(wǎng)上銀行本身沒有過錯(cuò)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

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