序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇國(guó)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：外資銀行 現(xiàn)狀 分析

外資銀行的界定，在理論范疇有狹義和廣義之分。定義認(rèn)為，狹義的外資銀行是外國(guó)資本在某一國(guó)家或地區(qū)設(shè)立具有法人資格的銀行，而廣義的外延則更為廣泛，定義認(rèn)為東道主國(guó)家對(duì)于設(shè)立在自己境內(nèi)的從事各種銀行業(yè)務(wù)的組織形式，都可以稱之為外資銀行。

從經(jīng)典金融自由化理論的的角度，逐步放開國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的管制，引入境外金融機(jī)構(gòu)，是發(fā)展中國(guó)家改變金融現(xiàn)狀和深化金融水平的一條重要途徑。一般認(rèn)為，外資銀行進(jìn)入會(huì)帶來競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)和技術(shù)溢出效應(yīng)，從而提高東道國(guó)銀行體系的資金配置效率，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生推動(dòng)作用。因?yàn)橐詫で笫袌?chǎng)機(jī)會(huì)為根本動(dòng)機(jī)的外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)后，會(huì)在監(jiān)管當(dāng)局許可的范圍內(nèi)盡力尋找盈利機(jī)會(huì)，其綜合優(yōu)勢(shì)會(huì)對(duì)東道國(guó)銀行造成較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，因而可以迫使東道國(guó)銀行改善服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)化信貸資源配置、增加產(chǎn)品創(chuàng)新，這就會(huì)降低壟斷形成的高成本，提升銀行部門的效率，進(jìn)而增進(jìn)東道國(guó)的國(guó)民福利。在技術(shù)溢出效應(yīng)方面，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)會(huì)通過以下兩種非市場(chǎng)化轉(zhuǎn)移方式外溢給東道國(guó)銀行：1、外資銀行對(duì)東道國(guó)銀行的非自愿技術(shù)擴(kuò)散，即東道國(guó)銀行對(duì)外資銀行的學(xué)習(xí)和模仿，東道國(guó)銀行可以近距離地觀察和學(xué)習(xí)外資銀行的優(yōu)勢(shì)技術(shù)，或雇傭外資銀行的員工，來間接獲取技術(shù)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新和改進(jìn)組織管理；2、外資銀行作為合作者對(duì)東道國(guó)銀行主動(dòng)進(jìn)行技術(shù)傳授，東道國(guó)銀行通過引進(jìn)外資來改變所有權(quán)結(jié)構(gòu)，在此情況下，外資銀行主動(dòng)貢獻(xiàn)其技術(shù)優(yōu)勢(shì)的激勵(lì)可能會(huì)更強(qiáng)，因而技術(shù)轉(zhuǎn)移力度會(huì)更大，溢出效應(yīng)也將更加明顯。

一、從金融市場(chǎng)角度出發(fā)，我們看看外資銀行的進(jìn)入對(duì)我國(guó)的影響

1、市場(chǎng)化推動(dòng)。毫無疑問，當(dāng)外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，市場(chǎng)必定受到?jīng)_擊，利于市場(chǎng)化進(jìn)程。原因在于，與國(guó)際更為接軌的外資銀行，在操作上會(huì)以更加透明的規(guī)則作為自身基礎(chǔ)，國(guó)內(nèi)管控的壁壘也會(huì)受到減弱甚至消除，另外利率和價(jià)格管制的自由化，將更靈活的刺激銀行間進(jìn)行公平合理的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，各種壁壘的消除，使得金融業(yè)在各自的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上會(huì)有很多創(chuàng)新，減少國(guó)家隊(duì)金融的參與。

2、改善了中資銀行的公司治理。外資銀行進(jìn)入后，將會(huì)刺激中資銀行自身改革，以求適應(yīng)發(fā)展的需要。另外更為直接的是，有些外資銀行通過參股，直接派駐董事參與中資銀行董事會(huì)，或是安排高級(jí)專業(yè)管理人員進(jìn)入核心崗位，改善中資銀行的治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)水平。

3、外資銀行的進(jìn)入對(duì)中國(guó)金融法規(guī)和監(jiān)管提出了更高的要求。隨著外資銀行的進(jìn)入，配套的法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制及措施、管理體制都有待完善，這本身除了監(jiān)管的要求以外，更多體現(xiàn)為我國(guó)金融市場(chǎng)國(guó)際化進(jìn)程的一種法制健全。

4、外資銀行的市場(chǎng)地位的增強(qiáng)，使得國(guó)際性資本流動(dòng)擴(kuò)大，促使中國(guó)向更靈活的匯率體制的轉(zhuǎn)換。

從銀行的角度出發(fā)，我們看看外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響，主要存在積極和消極兩個(gè)方面。

積極影響有：首先外資銀行可以作為示范，讓中資銀行學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)的金融服務(wù)方式、金融工具以及先進(jìn)的管理理念，同時(shí)也可以在風(fēng)險(xiǎn)管控方面取得經(jīng)驗(yàn)。因此外資銀行的進(jìn)入利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行也的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高效率。外資銀行的融入，要求中資銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)、金融品種、提高服務(wù)品質(zhì)、完善管理水平，以此跟上市場(chǎng)化進(jìn)程；其次，外資銀行的中國(guó)本土化發(fā)展，勢(shì)必能提供很多具有競(jìng)爭(zhēng)力的崗位和就業(yè)機(jī)會(huì)，這樣可以為我國(guó)銀行業(yè)培養(yǎng)人才；更為重要的積極面，當(dāng)外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中迫使中資銀行提高自身個(gè)方位素養(yǎng)、效率的同時(shí)，也是促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程，加快我國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際接軌，更加健康有序的發(fā)展。

然而，競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的改變也會(huì)給東道國(guó)的銀行體系帶來不良影響。外資銀行對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的消極影響表現(xiàn)為：首先外資銀行憑借雄厚的實(shí)力及管理、服務(wù)、產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)中勢(shì)必要與中資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，這會(huì)使得中資原有客戶流失；另外，給金融市場(chǎng)帶來不穩(wěn)定因素。外資通過國(guó)外傳染性風(fēng)險(xiǎn)的流入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行和金融安全產(chǎn)生威脅；再者，因?yàn)閲?guó)外銀行業(yè)多采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這與我國(guó)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式大相徑庭，這勢(shì)必對(duì)我國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行體制造成沖擊，也挑戰(zhàn)監(jiān)管制度，增加金融監(jiān)管的難度；最后，外資銀行進(jìn)入多會(huì)選址發(fā)達(dá)地區(qū)，這種發(fā)展模式勢(shì)必造成本來已有的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異更為嚴(yán)重。

二、外資銀行的優(yōu)勢(shì)

1、經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念上的優(yōu)勢(shì)。外資銀行以市場(chǎng)化作為基礎(chǔ)，以利潤(rùn)作為導(dǎo)向，不受政府干預(yù)，機(jī)制比較靈活。

2、國(guó)際貿(mào)易融資及外匯業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。以國(guó)際化的身份，在國(guó)際貿(mào)易融資及結(jié)算方面能夠?yàn)橹袊?guó)對(duì)外貿(mào)易企業(yè)提供更多的服務(wù)。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面的優(yōu)勢(shì)。借用母行風(fēng)險(xiǎn)管控的嚴(yán)格方式，使得不良資產(chǎn)比例低于中資銀行。

4、產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槭腔鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，外資銀行有更完善的金融體系，能夠靈活、多樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和工具、服務(wù)等，滿足客戶更為實(shí)用的需求。同時(shí)，服務(wù)環(huán)境和服務(wù)意識(shí)別具一格，并重視人才的培養(yǎng)。

三、發(fā)展瓶頸

1、法律法規(guī)的限制較多。外資銀行必須遵守中國(guó)境內(nèi)的法律法規(guī)，就當(dāng)前情況而言，這些監(jiān)管規(guī)則，主要還是以國(guó)內(nèi)銀行監(jiān)管條件為藍(lán)本來設(shè)計(jì)的，本身外資銀行和中資銀行存在很多方面差異，單方面以中資銀行作為法規(guī)假設(shè)對(duì)象，勢(shì)必會(huì)造成管理過嚴(yán)的情況。另外，針對(duì)外資銀行而增加的監(jiān)管條例，在競(jìng)爭(zhēng)沒有完成市場(chǎng)化的情況下，也會(huì)存在保護(hù)中資銀行的傾向，這對(duì)外資銀行的經(jīng)營(yíng)，也是有影響的。

2、經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)較少，在零售業(yè)務(wù)的拓展上面臨較大的發(fā)展瓶頸。中國(guó)人口眾多，分布廣泛，對(duì)銀行的網(wǎng)店需求量較大，相對(duì)單一并且駐點(diǎn)在發(fā)達(dá)地區(qū)的外資銀行，不能及時(shí)滿足人口流動(dòng)性的需要，這勢(shì)必影響客戶對(duì)外資銀行的選擇。

3、和內(nèi)資行不同，外資銀行資金來源相對(duì)狹窄，獲取資金成本也高于內(nèi)資行的成本。外資銀行資金來源主要靠母行或是境外同業(yè)拆借，同時(shí)受到嚴(yán)格的外債額度控制。或者另外一個(gè)途徑是通過中資金融機(jī)構(gòu)拆借，但這取決于中資金融機(jī)構(gòu)對(duì)外資銀行的判斷。

4、存貸比限制嚴(yán)格。客戶資源被內(nèi)資行控制，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于快速增長(zhǎng)起，企業(yè)融資需求旺盛，但存貸比限制和資源的稀缺使得外資銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)對(duì)困難，同時(shí)，內(nèi)資行擁有的國(guó)家信用的隱形期權(quán)外資銀行并不擁有。面臨中資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

5、員工流動(dòng)大，外資銀行的員工流動(dòng)現(xiàn)象較普遍。在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域擁有較強(qiáng)實(shí)力的外資銀行的員工繼續(xù)流失，外資銀行經(jīng)常認(rèn)為它們扮演著培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的角色。人才不足一直是困擾各大外資銀行的難題。對(duì)具備優(yōu)秀業(yè)務(wù)技能的員工需求的增長(zhǎng)勢(shì)必使它們承受員工工資和福利上漲的壓力。

四、建議

為了更好地發(fā)揮外資銀行的積極作用，同時(shí)消除或減小其消極影響，建議應(yīng)在如下幾方面加強(qiáng)：

1、在外資銀行進(jìn)入的同時(shí)，中資銀行加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。在借鑒外資銀行優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，建立以市場(chǎng)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，了解、分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，跟隨市場(chǎng)節(jié)奏制定短期發(fā)展計(jì)劃；以滿足客戶需求為先導(dǎo)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、工具和服務(wù)；提高服務(wù)意識(shí)，樹立以客戶利益至上的原則，豐富個(gè)人理財(cái)和私人銀行業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取留住優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)新新客戶；實(shí)施人才發(fā)展戰(zhàn)略，重視銀行業(yè)人才培養(yǎng)，建立科學(xué)合理的分配制度、績(jī)效考核制度，留住人才的同時(shí)吸引人才。

2、中外資銀行可以通過多種心事加強(qiáng)在業(yè)務(wù)上的全面合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)無論是股權(quán)間的相互配合還是業(yè)務(wù)上的往來。這樣的合作，可以使外資銀行盡快本土化，更適合中國(guó)需求，同時(shí)也可以利用中資銀行的原有資源，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。另外，合作中，中資銀行可以利用外資銀行外匯資金方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)，此外，中資銀行也可以利用外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，克服自己在國(guó)際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用中資銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)互利共贏的局面。

3、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營(yíng)銀行，培養(yǎng)與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新生力量。與此同時(shí)，中資銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，爭(zhēng)取激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

4、健全相關(guān)的法律法規(guī)，在原有監(jiān)管法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，監(jiān)管部門根據(jù)外資銀行的特征，結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，完善相關(guān)規(guī)章制度及機(jī)制。這樣規(guī)范化、制度化的監(jiān)管，能夠?yàn)橥赓Y銀行提供一個(gè)開放而公平的發(fā)展空間，也有利于我國(guó)正當(dāng)權(quán)益不受侵害。

5、加強(qiáng)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)同外資銀行所在國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管上的合作關(guān)系，對(duì)外資銀行進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，定期考查其總行的資本，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比例，以確定對(duì)境內(nèi)分行采取何種態(tài)度。加強(qiáng)外資銀行的內(nèi)部控制，銷售行為和信息披露，以防止在國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)生動(dòng)蕩和危機(jī)時(shí)，外資銀行的不當(dāng)行為造成我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。逐步建立合規(guī)性檢查與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管相結(jié)合、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管體系，對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面檢查和評(píng)估。確立適宜的監(jiān)管指導(dǎo)思想，把事后被動(dòng)監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)監(jiān)管，幫助銀行管理人員發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，從而防范風(fēng)險(xiǎn)。完善資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)方面的規(guī)定，借鑒巴塞爾協(xié)議體系的做法，運(yùn)用信用換算系數(shù)對(duì)不同類型的表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目和交易的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，把表外業(yè)務(wù)也納入監(jiān)管，堵塞表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)膨脹的漏洞。加強(qiáng)外資銀行在資本充足率方面的完善。考察其經(jīng)營(yíng)管理能力、盈利能力、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多因素，以對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況、資本素質(zhì)做出總體評(píng)價(jià)。

6、促進(jìn)中資銀行實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。我國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，在金融市場(chǎng)發(fā)展的今天，已經(jīng)跟不上需求了。這要求中資銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，貼近混業(yè)經(jīng)營(yíng)，為此才能立于不敗之地。這樣的情況，也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)提高監(jiān)管水平，完善體制，給中資銀行進(jìn)步提供一個(gè)良好的環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式的平穩(wěn)過渡。

7、整合監(jiān)管資源，形成監(jiān)管合力。銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局等監(jiān)管部門，應(yīng)該加強(qiáng)溝通，協(xié)同完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。比如幾家監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立聯(lián)席會(huì)議溝通確定管理體制，設(shè)立常設(shè)機(jī)構(gòu)保證各種制度的執(zhí)行情況，監(jiān)管時(shí)有效溝通，及時(shí)有效的解決問題。積極培養(yǎng)高素質(zhì)的外資銀行監(jiān)管人才，對(duì)于外資銀行的監(jiān)管做到中國(guó)化、國(guó)際化。使得外資銀行在中國(guó)不斷發(fā)展，為中國(guó)金融市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)，為中國(guó)金融國(guó)際化提供助力。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 劉蕾.淺析外資銀行分析參與業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與管理[J].上海金融，2011，（4）：115-117.

篇2

論文關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新，4P

 

一、 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

根據(jù)2001年中國(guó)人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進(jìn)一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

表1 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

 

 

 

國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

規(guī)模

不斷擴(kuò)大

增長(zhǎng)明顯

效益

中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大大提高

不高，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達(dá)2萬多種

260多個(gè)品種

客戶服務(wù)

篇3

1．中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在所有銀行業(yè)務(wù)中的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如西方發(fā)達(dá)國(guó)家，并且我國(guó)商業(yè)銀行開始發(fā)展的時(shí)間也比較晚，相比西方國(guó)家不是很成熟，實(shí)際上在二十世紀(jì)九十年代，我國(guó)商業(yè)銀行才開始真正發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行收到了分頁經(jīng)營(yíng)相知和傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的影響，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行依然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展非常的緩慢和停滯。把銀行的中間業(yè)務(wù)僅僅看成是附加的業(yè)務(wù)，沒有站在銀行整體經(jīng)營(yíng)的角度去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展思想認(rèn)識(shí)不足，一直把中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的方法而不是利潤(rùn)增加點(diǎn)看看待。總體而言，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢，與外資銀行和國(guó)外的銀行相比，有較大的差距。

2．國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國(guó)家二戰(zhàn)以后，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所得的收入一般占整個(gè)比重的30％－65％之間。在歐美國(guó)家一些特別重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行整個(gè)比重會(huì)更大一些。特別是在實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)之后，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足有效的發(fā)展，規(guī)模也逐漸擴(kuò)大，他們?cè)诒ｋU(xiǎn)、證券、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)已經(jīng)成為了整個(gè)銀行十分重要的業(yè)務(wù)。在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，正常的收付業(yè)務(wù)卻成了次要的工作，這個(gè)現(xiàn)狀和我國(guó)目前的情況正好相反。而且在西方的很多國(guó)家，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段科技化程度更好，軟硬件設(shè)備等管理信息系統(tǒng)更為先進(jìn)，可以再任何時(shí)間、任何地方向客戶提供景榮服務(wù)，這也在一定程度上拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，降低了經(jīng)營(yíng)的成本。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)與核算

1．統(tǒng)計(jì)中的數(shù)據(jù)的采集。統(tǒng)計(jì)核算是指對(duì)事物的數(shù)量進(jìn)行計(jì)量，通過計(jì)量來研究和監(jiān)督大量的或者個(gè)別典型經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的一種方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)采集應(yīng)該是包括國(guó)內(nèi)所有的具有中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，在這個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集工作，其選用的采集方式可以采取外部社差、抽樣調(diào)查、報(bào)表及直接管理人員對(duì)話等方式，在這些方式中，要以報(bào)表的方式為主要的采集方式，定期報(bào)表能夠更準(zhǔn)確的展現(xiàn)出所采集的數(shù)據(jù)的特性。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以借鑒目前我國(guó)信貸業(yè)務(wù)所采用的定期報(bào)表的制度，在各級(jí)商業(yè)銀行指定好報(bào)表之后，將報(bào)表報(bào)與同級(jí)別的人民銀行，下級(jí)的人民銀行上報(bào)至上級(jí)的人民銀行，最后由中國(guó)人民銀行各個(gè)地區(qū)的分行匯報(bào)上報(bào)總行即可。

2．統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的設(shè)定。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是綜合數(shù)量，反映的是總體現(xiàn)象數(shù)量的特征，是用來描述總體基本狀況和各個(gè)變量分布特征的綜合數(shù)量，不同的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)所反映的內(nèi)容不同。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)包含三個(gè)構(gòu)成的要素，一個(gè)是指標(biāo)名稱，一個(gè)是計(jì)量單位，另外一個(gè)是計(jì)算的方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)絕對(duì)指標(biāo)大體上包含以下幾個(gè)內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)的數(shù)量，中間業(yè)務(wù)的金額，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)筆數(shù)，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)發(fā)生額度，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入，中間業(yè)務(wù)的收入，單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)凈收益，中間業(yè)務(wù)凈收益。目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)的相對(duì)指標(biāo)包含結(jié)構(gòu)相對(duì)指標(biāo)，計(jì)劃完成相對(duì)指標(biāo)，比較相對(duì)指標(biāo)，比例相對(duì)指標(biāo)，強(qiáng)度相對(duì)指標(biāo)和動(dòng)態(tài)相對(duì)指標(biāo)，下面列舉幾個(gè)相對(duì)指標(biāo)的計(jì)算公式。例如，比較相對(duì)指標(biāo)＝A單位某指標(biāo)數(shù)／B單位某指標(biāo)數(shù)，通過這種指標(biāo)的相互比較，可以看出我們目前不同的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)數(shù)量和收入水平，例如可以比較工商銀行和建設(shè)銀行國(guó)際結(jié)算的水平。統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是從整體上研究，幾乎無法或者很難得到基本的特性，所以在進(jìn)行總體的研究之外，還需要對(duì)各個(gè)組成部分進(jìn)行分析研究，這就需要進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分組，統(tǒng)計(jì)分組是指根據(jù)事物內(nèi)在的性質(zhì)和統(tǒng)計(jì)研究任務(wù)的要求，將總體各個(gè)單位按照某種標(biāo)志劃分為若干組進(jìn)行研究的一方法。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組不但可以反映和研究中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，而且可以劃分中間業(yè)務(wù)的類型，反映各個(gè)中間業(yè)務(wù)之間的相互關(guān)系。需要明確出一共包含多少個(gè)類別，每個(gè)類別下面有多少小類別和品種，做完劃分之后，就可以整理出“關(guān)于建立中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度的征求意見稿”，并將意見稿發(fā)送到有關(guān)部分，請(qǐng)求他們提出修改的意見和建議。這樣確定的中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分組會(huì)更具有權(quán)威性和客觀性。

3．統(tǒng)計(jì)信息的披露問題。目前各個(gè)商業(yè)銀行在統(tǒng)計(jì)信息的披露上存在著共同的一致性的問題，第一個(gè)問題是指標(biāo)統(tǒng)計(jì)的口徑不一致，各個(gè)商業(yè)銀行所采用的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)口徑?jīng)]有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。第二個(gè)問題是披露的信息內(nèi)容有限。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)的商業(yè)銀行的做法，完善信息披露相關(guān)規(guī)范。銀行作為特殊的行業(yè)，其信息披露可以促進(jìn)銀行自身與社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)張，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值。

三、結(jié)語

篇4

【關(guān)鍵詞】投資銀行；現(xiàn)狀；理財(cái)

一、投資銀行的概述

就中國(guó)的投資銀行概念來看，中國(guó)的投資銀行業(yè)是投資銀行的行業(yè)，其主要的組織形式可以是證券公司，其中包含金融投資公司、資產(chǎn)管理公司等，以上都是主要從事投資銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。自從上個(gè)世紀(jì)80年代末開始，我國(guó)國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，證券業(yè)務(wù)的發(fā)展開始從商業(yè)銀行的獨(dú)立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中獨(dú)立出來，發(fā)展勢(shì)頭良好，主要形式利用證券流通、交換為主要形式的一種中介機(jī)構(gòu)體系。由此可見，券商已經(jīng)逐漸成為中國(guó)投資銀行發(fā)展的核心內(nèi)容，由此可見，投資銀行的原形是商業(yè)銀行，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果體現(xiàn)。

二、我國(guó)證券公司發(fā)展現(xiàn)狀

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，規(guī)模已經(jīng)基本成型，資本主義市場(chǎng)的出現(xiàn)帶動(dòng)了證券公司，作為國(guó)內(nèi)的投資銀行，證券公司在國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)中扮演投資銀行的角色。我國(guó)最開始出現(xiàn)投資銀行是在20世紀(jì)80年代初的時(shí)候，之后投資銀行的數(shù)量提升至130多家，其中專門從事證券業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)達(dá)到300多家。在1995年的時(shí)候，中國(guó)建設(shè)銀行和國(guó)際上的5家金融機(jī)構(gòu)一共出資1億美元建立起了中國(guó)國(guó)際金融有限公司（CICC），之后CICC成為中國(guó)第一家中外合資的投資銀行。

整體來看，我國(guó)的投資銀行發(fā)展時(shí)間經(jīng)歷了不同階段，例如，數(shù)量增長(zhǎng)時(shí)期、蓄勢(shì)整理時(shí)期、大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期，但是對(duì)比與國(guó)外投資銀行的發(fā)展還有所欠缺，為了深入的拓展國(guó)民經(jīng)濟(jì)，努力發(fā)展資本市場(chǎng)，需要不斷完善和發(fā)展投資銀行，就目前來看，我國(guó)的投資銀行業(yè)發(fā)展情況還不夠樂觀，存在諸多問題。

（一）投資銀行業(yè)法制不健全

雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了證券法，但是由于法律定的內(nèi)容比較寬泛，還沒有專門的涉及到具體的投資銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)性的投資銀行法還沒出現(xiàn)。我國(guó)的證券公司還不是真正的現(xiàn)資銀行，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中還存在諸多不合理的行為。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)的很多管理?xiàng)l例十分不完善，例如，《股票發(fā)行和交易管理暫行條例》中很多規(guī)定和投資銀行自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相矛盾，其中規(guī)定，任何的金融機(jī)構(gòu)不能為股票交易提供足夠的貸款。就國(guó)際慣例來看，投資銀行從事并購的過程中，能夠?yàn)椴①徆咎峁┝己玫馁Y金融通機(jī)會(huì)，但是由于法律法規(guī)體系建設(shè)的不完善其會(huì)助長(zhǎng)投資銀行很多不規(guī)范的操作。

（二）證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)融資能力差

除了國(guó)內(nèi)幾個(gè)比較大的商業(yè)銀行辦理的證券公司之外，多數(shù)的證券機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金還不到1億，平均資金只有3000萬，很多國(guó)外的投資銀行，例如，摩根斯坦利，其資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到3182億美元，且美林公司的實(shí)際資產(chǎn)也高達(dá)3000億美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了我國(guó)130多家證券公司的資產(chǎn)總額，可見國(guó)內(nèi)的證券公司規(guī)模太小，因此其承擔(dān)投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，對(duì)自身發(fā)展造成不良影響。國(guó)內(nèi)的證券公司自有資本少的原因有很多，其中分業(yè)經(jīng)營(yíng)是根本因素，國(guó)內(nèi)的證券行業(yè)、銀行業(yè)、信托行業(yè)、保險(xiǎn)行業(yè)等都實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策，雖然能夠良好的分散風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融市場(chǎng)的發(fā)展，但是資本聚集的能力偏低，金融行業(yè)的整體規(guī)模得不到擴(kuò)大。除此之外，我國(guó)投資銀行的起步時(shí)間很晚，發(fā)展時(shí)間較短，投資銀行自身的資本累積能力下降，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)自有資本少，由此顯著阻礙了國(guó)內(nèi)投資銀行業(yè)的快速發(fā)展。

（三）證券公司業(yè)務(wù)范圍狹窄

中國(guó)現(xiàn)行證券公司在整個(gè)資本市場(chǎng)中一共承擔(dān)了三種角色，即一級(jí)市場(chǎng)的承銷商、二級(jí)市場(chǎng)的經(jīng)紀(jì)商、二級(jí)市場(chǎng)的交易商，其中一級(jí)市場(chǎng)的承銷商屬于證券公司經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的主要來源。綜合形式的證券公司資金收入結(jié)構(gòu)中，全部收入的絕大多數(shù)都是來自于自營(yíng)承銷的收入，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)在整個(gè)收入中的利潤(rùn)占比達(dá)到50%。面對(duì)很多新型的投資業(yè)務(wù)發(fā)展，例如，基金發(fā)起、項(xiàng)目融資、兼并和收購等活動(dòng)的開展還不夠廣泛，對(duì)于金融創(chuàng)新引發(fā)的很多新型金融業(yè)務(wù)，例如，期權(quán)業(yè)務(wù)、掉期業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等發(fā)展的關(guān)系很少，只有很少部分的國(guó)內(nèi)大的投資銀行中涉及到相關(guān)知識(shí)，但是由于實(shí)力不足，經(jīng)驗(yàn)不足等因素，很多業(yè)務(wù)的發(fā)展一直都不夠成熟。

（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

就目前來看，我國(guó)證券公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)展特點(diǎn)呈現(xiàn)出高度集中化的特征，證券公司前股權(quán)的前十大股東的持股比例已經(jīng)超過60%，股權(quán)集中的情況突出在國(guó)信證券上，其前五名的股東持股比例已經(jīng)超過95%，國(guó)內(nèi)很多證券公司股權(quán)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出前五個(gè)人的持股比例的平均數(shù)達(dá)到28%，第一大股東的股權(quán)平均比例是10%。股權(quán)集中的情況還體現(xiàn)在股東人數(shù)少上，例如，國(guó)泰君安的股東只有13個(gè)，其他類型的綜合類券商中的股東都低于50。

（五）股權(quán)流動(dòng)性差

由于目前國(guó)內(nèi)的證券公司發(fā)展基本上屬于國(guó)家股和法人股兩種，絕大多數(shù)的證券公司都不屬于上市公司，由此可見，股權(quán)的流動(dòng)性相對(duì)較低，國(guó)有股權(quán)的流動(dòng)性很差，無法利用集中交易的形式實(shí)現(xiàn)交易市場(chǎng)的轉(zhuǎn)讓。中信證券雖然是一家上市公司，但是根據(jù)2004年的報(bào)告可知，其中非流通的股票占據(jù)總體股資的84%，其中肆意大股東的持股比例達(dá)到33%。

三、對(duì)改善證券公司治理的建議

（一）加快股權(quán)結(jié)構(gòu)的改善

我國(guó)需要實(shí)施股權(quán)多元化的措施，不斷優(yōu)化國(guó)內(nèi)證券公司上市速度和融資能力，完善證券公司的治理結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)重點(diǎn)在于提升股權(quán)結(jié)構(gòu)的多樣化，不斷規(guī)范證券公司的法人治理模式需要政府部門和國(guó)有獨(dú)資企業(yè)從證券公司中退出，不斷的鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略的投資者、民營(yíng)企業(yè)和國(guó)內(nèi)股份企業(yè)等加入證券公司，實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。其中需要注意的是，需要不斷的吸引國(guó)外很多著名的投資銀行度中國(guó)的證券公司進(jìn)行投資，原因在于很多投資者除了可以帶來大規(guī)模的資本金，還能帶來很多先進(jìn)的證券行業(yè)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)掌控力和產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，就目前很多國(guó)內(nèi)證券公司的生存環(huán)境來看，可以采取放寬外資在證券公司中占的比例，甚至可以讓外資企業(yè)實(shí)施控股。

（二）大力推廣獨(dú)立董事制度

需要不斷努力的推廣證券公司內(nèi)部的獨(dú)立董事制度，使其和控股的股東之間缺少聯(lián)系，采用誠信且剛正不阿的專業(yè)人員利用司法程序利用獨(dú)立董事的身份加入到董事會(huì)中，發(fā)揮職能權(quán)利，由此確保董事會(huì)的決策可以保護(hù)股東，保障諸多小股東的實(shí)際權(quán)益。為了董事會(huì)的獨(dú)立性，可以適當(dāng)?shù)脑黾营?dú)立董事會(huì)的實(shí)際數(shù)量，整體比例可以設(shè)置接近于50%的席位，不能只是象征性的設(shè)立一名或者兩名董事，證券公司內(nèi)部的各個(gè)委員會(huì)需要交給獨(dú)立的董事管理。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)控制制度

為了充分發(fā)揮證券公司內(nèi)部監(jiān)事會(huì)的作用，實(shí)現(xiàn)監(jiān)督的實(shí)效性，可以適當(dāng)?shù)耐卣贡O(jiān)事會(huì)的權(quán)利范圍，其中包含將部分的監(jiān)事提名權(quán)利上交給監(jiān)事會(huì)，監(jiān)事可以代表整個(gè)公司對(duì)董事和管理人員進(jìn)行，財(cái)務(wù)報(bào)告交給董事會(huì)編制之后上交監(jiān)事會(huì)進(jìn)行審核，之后提交到股東大會(huì)上審議。

（四）完善內(nèi)部控制機(jī)制

內(nèi)部審計(jì)是證券公司整w治理過程中監(jiān)督工作和反饋工作開展的重要依據(jù)，內(nèi)部審計(jì)部門需要獨(dú)立的給公司提供相對(duì)獨(dú)立和客觀的監(jiān)督活動(dòng)、評(píng)價(jià)活動(dòng)和咨詢活動(dòng)，主要目的在于提升組織的價(jià)值，良好的改善組織的經(jīng)營(yíng)能力。券商需要建立起審計(jì)委員會(huì)，由此良好的監(jiān)督公司內(nèi)部的審計(jì)活動(dòng)狀況，做好內(nèi)外審計(jì)關(guān)系的協(xié)調(diào)工作。審計(jì)委員會(huì)的組成中需要將獨(dú)立董事作為獨(dú)立的召集人，且獨(dú)立董事的整個(gè)構(gòu)成需要占到絕大多數(shù)，由此來保證整個(gè)審計(jì)委員會(huì)的獨(dú)立性，客觀性，保障職能行使的有效性。

四、結(jié)語

根據(jù)數(shù)學(xué)模型的研究顯示，國(guó)民財(cái)富的增加，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的財(cái)富投資不斷增加，由此刺激了專業(yè)化投資理財(cái)服務(wù)的出現(xiàn)，促進(jìn)了投資銀行的發(fā)展。由此可見，金融監(jiān)管部門需要解決好投資市場(chǎng)中的很多深層次問題，強(qiáng)化對(duì)于投資者和資本市場(chǎng)的發(fā)展信心，由此才能長(zhǎng)遠(yuǎn)的實(shí)現(xiàn)投資銀行的發(fā)展和繁榮。投資銀行的發(fā)展中重要的是完善自身治理結(jié)構(gòu)，由此才能保障行業(yè)健康發(fā)展，如果治理結(jié)構(gòu)不良，證券公司的中介作用得不到良好發(fā)揮，市場(chǎng)中的“三公”原則得不到體現(xiàn)，為了緩解國(guó)內(nèi)投資銀行的問題，完善自身治理才能保持持續(xù)發(fā)展的活力。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 直銷銀行 存款理財(cái)化

一、引言

信息技術(shù)快速發(fā)展，給金融行業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。以余額寶為代表的各種“寶”類產(chǎn)品占據(jù)了商業(yè)銀行一定的業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。在2013年9月，繼北京銀行與ING集團(tuán)合作開通了全國(guó)第一家直銷銀行后，直銷銀行在中國(guó)便快速發(fā)展，多家金融機(jī)構(gòu)試水直銷銀行，使之成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融大格局下又一新興事物。直銷銀行是個(gè)舶來品，對(duì)于其概念、發(fā)展模式和發(fā)展方向等在國(guó)內(nèi)外都沒有明確的定義。筆者認(rèn)為直銷銀行就是無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、不設(shè)柜臺(tái)、不發(fā)放實(shí)體銀行卡、目標(biāo)客戶精準(zhǔn)、24h營(yíng)業(yè)、通過電子設(shè)備和移動(dòng)終端隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)互動(dòng)的銀行。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)為我國(guó)直銷銀行的發(fā)展?fàn)I造了一個(gè)有利的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)直銷銀行將成本優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。本文就是探究在利率市場(chǎng)化背景下，直銷銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)存款理財(cái)化的影響，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展將具有重要意義。

二、我國(guó)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀和存款理財(cái)化發(fā)展現(xiàn)狀

直銷銀行在我國(guó)是一個(gè)新生事物，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)快速發(fā)展。隨著2013年9月北京銀行與ING Direct在北京簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式開啟了國(guó)內(nèi)的直銷銀行業(yè)務(wù)后，直銷銀行的在中國(guó)的發(fā)展便勢(shì)如破竹。

（一）我國(guó)直銷銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

截止到2015年4月，我國(guó)已經(jīng)有23家直銷銀行成立，在這23家直銷銀行中有12家直銷銀行是依托于母銀行的品牌優(yōu)勢(shì)開展的，取名為“XX銀行直銷銀行”如“北京銀行直銷銀行”，其余11家則使用了獨(dú)立的名稱如“小馬Bank”。前者在前期推廣中比較容易，但是缺點(diǎn)在于會(huì)讓用戶混淆手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等;后者則推成出新，讓客戶眼前一亮。

目前上線的直銷銀行中包商銀行、臺(tái)州銀行、南粵銀行、寧波銀行、浙商銀行、浦發(fā)銀行、蘭州銀行這7家直銷銀行目前只有PC客戶端，江蘇銀行、上海銀行、徽商銀行、恒豐銀行、長(zhǎng)沙銀行和工商銀行6家銀行則只推出了手機(jī)APP，剩下的10家采用了PC客戶端和手機(jī)APP共同開發(fā)的。

（二）存款理財(cái)化的發(fā)展現(xiàn)狀

最近幾年，由于國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境變化、科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品的多樣化提出了更高要求，商業(yè)銀行開展的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)等表內(nèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)滿足不了客戶的需求。以銀行為代表的金融行業(yè)創(chuàng)新不斷，為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供一個(gè)良好的契機(jī)和平臺(tái)，促使理財(cái)產(chǎn)品成為銀行的重要業(yè)務(wù)之一。根據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》的數(shù)據(jù)顯示，在上一年度的銀行業(yè)發(fā)展具有：資本市場(chǎng)低迷、銀行體系的流動(dòng)性較差、銀行業(yè)存款“活期化”趨勢(shì)較上年同步放緩等特征。在上市銀行中，2012年末大型商業(yè)銀行活期存款占比為51.48%，比2013年末上升了1.35個(gè)百分點(diǎn)。

三、直銷銀行發(fā)展對(duì)存款理財(cái)化的影響

作為儲(chǔ)蓄大國(guó)的中國(guó)，受國(guó)家經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)、居民可支配收入不斷提高和人們持幣偏好等因素的影響，居民的儲(chǔ)蓄存款不斷增長(zhǎng)。2003年～2014年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率在平穩(wěn)中增長(zhǎng);而儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)率基本都保持在13%以上的穩(wěn)定增長(zhǎng)中。僅在08年股市動(dòng)蕩引起的資金回籠導(dǎo)致2009年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率下降了0.3個(gè)百分點(diǎn)時(shí)，儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)較大波動(dòng)。在2011年之后經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率和儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率都保持一個(gè)比較穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

直銷銀行在2013年開始在中國(guó)金融環(huán)境中試水的，發(fā)展時(shí)間短。本文便選取2010年至2014年的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)趨勢(shì)做分析。我國(guó)近五年的儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)趨勢(shì)趨于一致：2、6、9、12月都是增長(zhǎng)的高峰期，1、4、7、10月都是呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，即其變動(dòng)呈季度性變化，每個(gè)季度都有一個(gè)高峰期一個(gè)低峰期。同時(shí)，五年里我國(guó)活期儲(chǔ)蓄存款每年的變動(dòng)也是有規(guī)律的：每個(gè)季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增長(zhǎng)高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而我國(guó)2010至2013年全年的定期儲(chǔ)蓄存款變動(dòng)情況，全年中定期存款的變動(dòng)相比儲(chǔ)蓄存款總額和活期存款總額的變動(dòng)更趨于穩(wěn)定。通過數(shù)據(jù)的分析，可以了解到直銷銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)的存款理財(cái)化存在一定的促進(jìn)作用。

隨著利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)，我國(guó)居民進(jìn)一步增強(qiáng)了投資理財(cái)意識(shí)。但是我國(guó)存在著實(shí)際利率出現(xiàn)負(fù)利率的現(xiàn)象，所以在存款利率上限沒有放開的情況下，這一現(xiàn)象會(huì)削弱居民和企業(yè)手中的財(cái)富。而存款理財(cái)化的推進(jìn)，又會(huì)促使利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步加快，兩者相互促進(jìn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展。

而直銷銀行的發(fā)展對(duì)存款理財(cái)化起到了至關(guān)重要的作用。直銷銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的方式相比，服務(wù)渠道更廣，線上+線下的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理更加貼近客戶的需求;利用高效有序的電子終端設(shè)備為顧客提供服務(wù)，可以增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，讓客戶24小時(shí)足不出戶就能夠辦理金融業(yè)務(wù);直銷銀行不發(fā)放實(shí)體銀行卡，通過電子賬戶與多家銀行合作，減免手續(xù)費(fèi)，給客戶更多優(yōu)惠。

四、直銷銀行發(fā)展對(duì)策建議

通過對(duì)上文的分析，在現(xiàn)有發(fā)展模式和階段的影響下，未來國(guó)內(nèi)直銷銀行有如下幾個(gè)發(fā)展方向。

（一）準(zhǔn)確定位不同類型直銷銀行

對(duì)于區(qū)域性銀行來說，直銷銀行可以幫助其突破跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策的限制;對(duì)于股份制銀行來說，直銷銀行補(bǔ)充其網(wǎng)點(diǎn);而國(guó)有商業(yè)銀行更多將直銷銀行定位于非本行的客戶，向非本行客戶直銷。

（二）注重獨(dú)立品牌塑造

在獨(dú)立品牌塑造的基礎(chǔ)上其將提供更具差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，以區(qū)別于傳統(tǒng)銀行和同類平臺(tái)的業(yè)務(wù)。

（三）打造移動(dòng)化綜合服務(wù)平臺(tái)

直銷銀行可以以移動(dòng)端服務(wù)為主對(duì)用戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品和簡(jiǎn)單清晰的界面。

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