序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)防范；法律法規(guī)

一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場(chǎng)的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場(chǎng)中的“領(lǐng)頭羊”，它們對(duì)第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)融資模式的使用來(lái)看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡(luò)小額貸款。P2P借貸平臺(tái)是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，由于它辦理的手續(xù)非常簡(jiǎn)便，所以P2P平臺(tái)出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺(tái)，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會(huì)已經(jīng)認(rèn)可了眾籌融資的合法性，只是關(guān)于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析可以總結(jié)出客戶的消費(fèi)習(xí)慣以及做出相應(yīng)的預(yù)測(cè)，為金融機(jī)構(gòu)提供更多的信息來(lái)及時(shí)抵御風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在未來(lái)的發(fā)展和創(chuàng)新過(guò)程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行合作，通過(guò)借鑒使用數(shù)據(jù)平臺(tái)的云計(jì)算平臺(tái)，來(lái)彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的不足［1］。（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國(guó)其實(shí)并沒(méi)有專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域制定單獨(dú)的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)行法律的不對(duì)稱導(dǎo)致了交易主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不對(duì)稱導(dǎo)致不明晰，甚至?xí)a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否有相應(yīng)的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺(tái)的賬戶是否屬于第三方支付平臺(tái)等問(wèn)題，現(xiàn)行的法律并沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)定和約束，假設(shè)出現(xiàn)類似于平臺(tái)破產(chǎn)或者是網(wǎng)絡(luò)詐騙等時(shí)間，不僅是平臺(tái)用戶就連平臺(tái)的權(quán)利也無(wú)法得到相應(yīng)的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來(lái)有些困難。像我國(guó)的電信部門和工商部門只是負(fù)責(zé)備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的具體業(yè)務(wù)。正是由于體系的不完整才會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙、非法集資和平臺(tái)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)事件［2］上述說(shuō)明構(gòu)建一個(gè)有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導(dǎo)致以往的法律無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，就必須要對(duì)現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進(jìn)行修改和完善，而且政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個(gè)體系的運(yùn)行更為順利。

二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議

（一）制定相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)完善立法工作。政府應(yīng)該出臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍，性質(zhì)等制定有關(guān)規(guī)定，尤其對(duì)于平臺(tái)的職能范圍做出嚴(yán)格的限制。其次,要嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出限制,并對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行徹底清查,對(duì)于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)較高的平臺(tái)堅(jiān)決予以關(guān)閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應(yīng)法律法規(guī)，還要協(xié)助相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。首先，要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育工作，我們要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行一些列的宣傳活動(dòng)，從消費(fèi)者的心理出發(fā)提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還有信息的保護(hù)意識(shí)，同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴(yán)肅查處，嚴(yán)格禁止非法吸資的活動(dòng)出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制。第三，要完善和加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)，個(gè)人資信透明化是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)客戶真實(shí)信息的審核力度，從而形成信息的評(píng)級(jí)市場(chǎng)，以至于可以對(duì)抗信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，從第三點(diǎn)得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構(gòu)建出一個(gè)更加安全更加可靠真實(shí)的網(wǎng)絡(luò)安全體系，以至于構(gòu)建一個(gè)信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺(tái)從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來(lái)既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個(gè)專門處理風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)處理違法違規(guī)和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。最后，更高一級(jí)的部門如中國(guó)人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機(jī)關(guān)，工商管理機(jī)關(guān)可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會(huì)，這樣一來(lái)，各個(gè)級(jí)別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展［4］。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中我們可以顯而易見(jiàn)地預(yù)料到其存在著很多巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，只有在這個(gè)過(guò)程中制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會(huì)更完善，我國(guó)目前對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。

參考文獻(xiàn)

篇2

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；市場(chǎng)準(zhǔn)入；法律規(guī)制；市場(chǎng)準(zhǔn)入；市場(chǎng)

由于目前我國(guó)尚未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建立相關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻及相關(guān)行業(yè)規(guī)則，因此其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為自由，同時(shí)缺乏一定的公平性。市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則作為防范金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，一旦缺乏對(duì)此環(huán)節(jié)的有力監(jiān)控，將極易導(dǎo)致金融市場(chǎng)動(dòng)蕩，為后續(xù)的有效監(jiān)管增加難度。因此，在法律層面圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)建立多角度的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制迫在眉睫。

1完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的必要性

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中主要包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融等6種發(fā)展模式[1]。本文將主要以P2P網(wǎng)貸以及第三方支付作為對(duì)象展開(kāi)相關(guān)研究。十四中全會(huì)提出，要將中國(guó)建設(shè)成一個(gè)兼重形式與實(shí)質(zhì)的法治國(guó)家。自此，法治一詞開(kāi)始頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)及報(bào)端。法治與人治相對(duì)應(yīng)，指一種極為理想的社會(huì)組織狀態(tài)。亞里士多德認(rèn)為，社會(huì)的運(yùn)行應(yīng)建立在良好的法律基礎(chǔ)之上，人民應(yīng)普遍尊重并且服從法律。由此可見(jiàn)，亞里士多德關(guān)于法治的理論主要包含以下兩個(gè)層次：首先，建立良好的法律基礎(chǔ)；其次，民眾普遍服從法律[2]。法治國(guó)家作為一種極為理想的社會(huì)狀態(tài)，有助于充分保障國(guó)家及公民的利益。我國(guó)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的要求較低且手續(xù)簡(jiǎn)單，成立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，僅需成立人到工商管理部門進(jìn)行注冊(cè)并依照相關(guān)法律登記，再去工信部申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)許可證，并將經(jīng)營(yíng)范圍選為互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)類，最后換領(lǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照便可開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。隨著新版公司法的出臺(tái)，成立公司的條件隨之降低，僅需一元錢便可簡(jiǎn)單注冊(cè)一個(gè)開(kāi)展金融類業(yè)務(wù)的公司。盡管成立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司與成立普通公司的操作類似，但仍具有獨(dú)特性與新穎性，使其區(qū)別于傳統(tǒng)金融行業(yè)，不必接受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須接受的嚴(yán)格監(jiān)管。因此，P2P網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生，嚴(yán)重?fù)p害了公民與集體的利益，e租寶便為典型案例之一。目前，我國(guó)已形成了以銀行為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、相關(guān)法律政策為主體的金融監(jiān)管體系，對(duì)金融市場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，一定程度上保證了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，目前的金融法律體系難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管與約束。近年來(lái)，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，并快速在我國(guó)金融領(lǐng)域占據(jù)重要地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，不僅改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式，且推進(jìn)了我國(guó)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。但就整體而言，我國(guó)目前的法律法規(guī)體系難以滿足維護(hù)第三方支付市場(chǎng)金融安全的需求，且無(wú)法切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，顯然與建設(shè)法治社會(huì)的要求相違背。由此可見(jiàn)，應(yīng)盡快對(duì)第三方支付行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行明確規(guī)定。綜上所述，從法律層面盡快對(duì)以P2P網(wǎng)貸、第三方支付行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)制已極為必要。

2當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的不足

2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入法治缺陷

2.1.1金融監(jiān)管法律法規(guī)有所欠缺目前，我國(guó)就P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)尚未設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)體系。盡管P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，但此前該行業(yè)長(zhǎng)期處于欠缺相應(yīng)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則的狀態(tài)。申請(qǐng)建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)較低、且注冊(cè)程序簡(jiǎn)單、資金成本低等因素均導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不穩(wěn)定性不斷累積。此外，由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，且缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，而且我國(guó)對(duì)于進(jìn)入P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金的管理較為寬松，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)各大網(wǎng)貸平臺(tái)質(zhì)量良莠不齊，各類問(wèn)題層出不窮，極易引發(fā)各種金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2平臺(tái)的信息披露制度不健全我國(guó)管理暫行辦法規(guī)定，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的全部信息數(shù)據(jù)及運(yùn)行情況皆應(yīng)及時(shí)報(bào)送相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。其中，審計(jì)報(bào)告由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自行聘請(qǐng)會(huì)計(jì)事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)獲取。但在實(shí)際操作過(guò)程中，由于在該披露制度下，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所披露的數(shù)據(jù)及信息指標(biāo)極易產(chǎn)生信息披露不完整的情況，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)[3]。因此，該披露制度并不具有充分的可行性。此外，部分平臺(tái)為獲得較好的評(píng)級(jí)而進(jìn)行信息偽造，甚至可能在審計(jì)過(guò)程中出現(xiàn)欺瞞欺詐行為，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)該平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的評(píng)估并不準(zhǔn)確。

2.1.3監(jiān)管主體的身份有待明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)尚處于興起階段，其經(jīng)營(yíng)主體及性質(zhì)尚不明確，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在作為普通工商企業(yè)的基礎(chǔ)上，由于其經(jīng)營(yíng)貨幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)，因此具備部分金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。由于其經(jīng)營(yíng)性質(zhì)尚未明確，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏明確的監(jiān)管主體。盡管我國(guó)已于2017年將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)明確規(guī)定為一種非銀行金融中介機(jī)構(gòu)，并明確規(guī)定其監(jiān)管主體為銀監(jiān)會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)，但由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在區(qū)域及市場(chǎng)發(fā)展背景方面存在一定的差異，因此銀監(jiān)會(huì)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍需進(jìn)一步修改。

2.2第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入法治缺陷

2.2.1準(zhǔn)入條件設(shè)置不科學(xué)盡管我國(guó)已針對(duì)第三方支付市場(chǎng)初步制定了相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，并在實(shí)施過(guò)程中取得了一定的效果，但由于第三方支付行業(yè)長(zhǎng)期處于動(dòng)態(tài)變化中，加之我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系存在一定缺陷，導(dǎo)致先前設(shè)立的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則未能完全發(fā)揮應(yīng)有的效用，且逐漸不再適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展的需要。我國(guó)現(xiàn)行的非金融機(jī)構(gòu)管理辦法僅對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)以及最低注冊(cè)資金進(jìn)行了劃分，且僅將第三方支付機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單分為兩個(gè)等級(jí)，上述區(qū)分方式并不具有科學(xué)性。按照我國(guó)現(xiàn)行的管理辦法規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)可選擇從事的業(yè)務(wù)種類包括三種，申請(qǐng)機(jī)構(gòu)可依據(jù)自身的實(shí)力狀況選擇一種或多種業(yè)務(wù)種類同時(shí)開(kāi)展。由于不同形式的業(yè)務(wù)種類所需要的經(jīng)營(yíng)成本以及發(fā)展方向均有所不同，因此，不同的業(yè)務(wù)種類在我國(guó)金融市場(chǎng)中均發(fā)揮著不同的作用。例如，預(yù)付卡業(yè)務(wù)本身可自行形成一個(gè)封閉的資金循環(huán)系統(tǒng)，而網(wǎng)絡(luò)支付涉及多個(gè)主體，其中包括交易雙方以及第三方支付機(jī)構(gòu)等，顯然，網(wǎng)絡(luò)支付相對(duì)于預(yù)付卡業(yè)務(wù)而言更具有風(fēng)險(xiǎn)性，更易導(dǎo)致違法犯罪行為的產(chǎn)生[4]。因此，在確定第三方支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本時(shí)，應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)類型納入考量標(biāo)準(zhǔn)。

2.2.2公眾守法意識(shí)較薄弱我國(guó)第三方支付市場(chǎng)中存在的問(wèn)題與我國(guó)金融市場(chǎng)的構(gòu)成存在缺陷以及相關(guān)主體守法意識(shí)的缺失密不可分。近年來(lái)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大，且其業(yè)務(wù)形式更加多樣化。因此，出現(xiàn)了部分第三方支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)超出原本市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則所規(guī)定的范圍的現(xiàn)象，更有甚者為了追求高利潤(rùn)而出現(xiàn)嚴(yán)重的違法亂紀(jì)行為。首先，用戶備付金的數(shù)額巨大，普通人難以抵制其誘惑，外加市場(chǎng)監(jiān)管的缺失，為第三方支付機(jī)構(gòu)的犯罪行為提供了便利。其次，我國(guó)關(guān)于守法方面的宣傳力度仍有待加強(qiáng)。部分第三方支付機(jī)構(gòu)存在利用法律漏洞為自身謀取利益等行為，甚至存在利用法規(guī)漏洞進(jìn)行詐騙等犯罪行為。因此，在建立并完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公眾守法意識(shí)的宣傳，可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行守法意識(shí)的宣傳。總體而言，我國(guó)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)體制的完善仍需長(zhǎng)時(shí)間的努力。

3互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制的改進(jìn)建議

3.1完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律依據(jù)，填補(bǔ)法律空白

我國(guó)目前僅有一部《網(wǎng)貸辦法》為針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)監(jiān)管制度而設(shè)立的。而P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的成立可參照《公司法》以及《投資基金法》等其他相關(guān)法律法規(guī)。因此，在《網(wǎng)貸辦法》的修訂過(guò)程中，首先應(yīng)明確界定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制、注冊(cè)資金以及人員比例等方面的標(biāo)準(zhǔn)。而地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中央出臺(tái)的法律制定相關(guān)的網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管制度，并在結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的基礎(chǔ)上，制定既滿足中央要求又適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。其次，應(yīng)加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的自我監(jiān)管意識(shí)，制定相應(yīng)的自律規(guī)定，明確其市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立的規(guī)范化，提高P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)質(zhì)量的提高。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定，有助于充分發(fā)揮市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定在保護(hù)金融市場(chǎng)方面的作用，為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范監(jiān)管奠定基礎(chǔ)。完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)法律法規(guī)主要包括以下兩個(gè)步驟：第一，應(yīng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的法律體系。目前我國(guó)尚未對(duì)此制定專門的法律法規(guī)，且其相關(guān)規(guī)定分散在各個(gè)針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的法律體系中。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管提供依據(jù)，政府應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特征，及時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂，并重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律規(guī)定。就完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的法律法規(guī)而言，可根據(jù)《公司法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與普通企業(yè)進(jìn)行明確劃分，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍以及經(jīng)營(yíng)主體，并在此基礎(chǔ)上增加相應(yīng)的法律條款。第二，應(yīng)在刑法中設(shè)立與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條款，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的監(jiān)管懲治力度，重點(diǎn)打擊利用市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則漏洞進(jìn)行投機(jī)犯罪的行為。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)常出現(xiàn)非法集資以及詐騙等犯罪行為。因此，應(yīng)將上述行為列入刑法監(jiān)控范圍，在刑法中明確滿足犯罪構(gòu)成要件的具體規(guī)定，或單獨(dú)對(duì)此設(shè)立相關(guān)的法律條文。目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尚未在我國(guó)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模發(fā)展，因此不應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展過(guò)程中將其扼殺，在制定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪相關(guān)的法律條文時(shí)，應(yīng)降低對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的打擊力度，避免出現(xiàn)影響互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展的情況。

3.2完善信息披露制度，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系

強(qiáng)化信息披露力度，可幫助降低因互聯(lián)網(wǎng)信息不對(duì)等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。投資主體只有在充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，才可幫助投資主體作出正確的判斷以及正確的投資行為。因此，應(yīng)健全信息披露制度，加強(qiáng)信息披露力度，實(shí)現(xiàn)信息透明化，對(duì)于未按規(guī)定及時(shí)作出披露或未能如實(shí)作出披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰。此外，可充分借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相關(guān)的信息披露以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)立足于真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，充分體現(xiàn)平臺(tái)的真實(shí)交易情況，維護(hù)投資者知情權(quán)以及財(cái)產(chǎn)安全。最后，應(yīng)強(qiáng)制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定期披露審計(jì)報(bào)告及財(cái)務(wù)報(bào)告，對(duì)于進(jìn)行審計(jì)工作的會(huì)計(jì)事務(wù)所，當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門同樣應(yīng)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，確保審計(jì)報(bào)告的真實(shí)性，以便為大眾披露準(zhǔn)確、真實(shí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)的信息透明化，從而更好地維護(hù)投資者的利益。除信息披露制度不完善之外，由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管力度的不足，導(dǎo)致線上虛假交易以及詐騙現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用危機(jī)愈發(fā)嚴(yán)重，若不加以監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融將難以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展。因此，應(yīng)及時(shí)建立互聯(lián)網(wǎng)信用體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，可充分利用大數(shù)據(jù)等手段幫助監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管，并結(jié)合云計(jì)算技術(shù)快速高效地整合數(shù)據(jù)資源以及信用信息，以便后續(xù)進(jìn)行深層次的數(shù)據(jù)解析，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信用體系得以完善，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提高信用服務(wù)能力。與此同時(shí)，通過(guò)權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，在規(guī)定時(shí)期內(nèi)及時(shí)公布各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的信用評(píng)級(jí)報(bào)告，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)控。此外，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)協(xié)會(huì)的合作，共同建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并及時(shí)向公眾披露評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，幫助公民更好地了解各個(gè)平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀。

3.3明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律層面監(jiān)管主體

由最新的網(wǎng)貸辦法可以發(fā)現(xiàn)，今后應(yīng)實(shí)行中央與地方相結(jié)合的監(jiān)管模式。在中央部門層面，應(yīng)主要以銀監(jiān)會(huì)為監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管，地方層面則應(yīng)由銀監(jiān)會(huì)派出的機(jī)構(gòu)及地方財(cái)政司法部門進(jìn)行監(jiān)管。此前，在網(wǎng)貸辦法中并未對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管進(jìn)行明確的規(guī)定，在具體進(jìn)行監(jiān)管時(shí)可根據(jù)監(jiān)管主體進(jìn)行變通。此外，可借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管方式對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，形成行政監(jiān)管與自律監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式，保證網(wǎng)貸平臺(tái)的高質(zhì)量發(fā)展，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。3.4設(shè)置科學(xué)的第三方支付分級(jí)注冊(cè)資本標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)立法機(jī)關(guān)混淆了注冊(cè)資本與運(yùn)營(yíng)資本，但實(shí)際上維持一個(gè)機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的重要支撐為運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的持續(xù)性資本。因此，可適當(dāng)降低第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，在設(shè)定資本額度時(shí)，應(yīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)類型以及地區(qū)因素納入綜合考慮。我國(guó)現(xiàn)行證券法規(guī)定，證券公司的成立主要根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的種類確定最低注冊(cè)資本金，第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入金同樣可參照此標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施。例如，經(jīng)營(yíng)單一的預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可降低準(zhǔn)入金額，而對(duì)于經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)或經(jīng)營(yíng)人民銀行規(guī)定的其他業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)高準(zhǔn)入資金門檻。此外，我國(guó)對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的資金要求始終處于靜態(tài)層面，但整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)始終處于動(dòng)態(tài)變化過(guò)程中。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)營(yíng)范圍將隨著整個(gè)行業(yè)的變化而變化。對(duì)此，國(guó)家應(yīng)及時(shí)建立一個(gè)動(dòng)態(tài)的資金要求機(jī)制，如保險(xiǎn)金制度。建立保證金機(jī)制，有助于用戶在第三方支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，可向相關(guān)機(jī)構(gòu)索取保證金以維護(hù)自身利益。為建立行之有效的保證金制度，需引進(jìn)一定比例的第三方支付機(jī)構(gòu)的自有資金作為保證金，保證金的具體額度應(yīng)根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類及范圍進(jìn)行調(diào)整。

3.5加大第三方支付機(jī)構(gòu)與用戶守法宣傳力度

為真正實(shí)現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的法治，機(jī)構(gòu)自身及使用者應(yīng)自覺(jué)建立強(qiáng)烈的守法意識(shí)。十八屆四中全會(huì)提出要建設(shè)法治中國(guó)。一個(gè)法制國(guó)家不僅要求國(guó)家具備完善的法律體系，而且要求全體公民嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，營(yíng)造知法、懂法、守法的良好社會(huì)氛圍。因此，相關(guān)部門應(yīng)加大對(duì)守法意識(shí)的宣傳力度，促進(jìn)全社會(huì)公民樹(shù)立法治思想，以便更好更快地建成社會(huì)主義法治國(guó)家。此外，立法者應(yīng)及時(shí)更新立法理念，以保證出臺(tái)的政策法規(guī)適應(yīng)時(shí)展的需求。因此，對(duì)于立法者而言，其自身首先應(yīng)具備較高程度的專業(yè)素養(yǎng)，以確保所立法律條文的可行性與科學(xué)性。對(duì)于執(zhí)法者而言，應(yīng)不斷提高自身素養(yǎng)，共同打造一支專業(yè)的公務(wù)員隊(duì)伍。而身為司法者，則應(yīng)明確司法標(biāo)準(zhǔn)，努力營(yíng)造良好的法律氛圍，幫助公民樹(shù)立守法意識(shí)。就普通民眾而言，可采取社區(qū)講座等方式對(duì)其進(jìn)行法律宣傳，且應(yīng)確保宣傳的內(nèi)容緊跟時(shí)展趨勢(shì)，具有較強(qiáng)的時(shí)效性。

篇3

【摘要】2005年至2011年，第三方支付方式的d起與發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)支付得到迅速的擴(kuò)張。而2013年以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，以大眾籌資、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸、第三方支付、余額寶等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式蓬勃發(fā)展，特別是以阿里巴巴集團(tuán)為代表的電子商務(wù)平臺(tái)的擴(kuò)大與增多，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模不斷增加，至2015年達(dá)4.89億人，整體市場(chǎng)占有接近15萬(wàn)億。但互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多問(wèn)題。2017年國(guó)務(wù)院組織召開(kāi)電視會(huì)議，宣布對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行專項(xiàng)整治，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)監(jiān)管。本文旨在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在法律監(jiān)管上存在的相關(guān)漏洞與問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出相關(guān)的建議，以達(dá)到促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展的目的。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管漏洞；相關(guān)建議

互聯(lián)網(wǎng)金融以成本低、效率高、覆蓋面廣為主要特點(diǎn)，在近年來(lái)發(fā)展迅速，但相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)并沒(méi)能跟上其發(fā)展的步伐，立法的過(guò)程復(fù)雜且要考慮諸多問(wèn)題，這就使得許多市場(chǎng)操作缺乏法律依據(jù)與政策規(guī)范，法律監(jiān)管的不足與缺陷，使互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。

一、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的動(dòng)因

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在缺漏

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中，除了第三方支付有了較為明確的明文規(guī)定外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管法規(guī)少之又少。如果互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管僅僅依靠《勞動(dòng)合同法》、《民法》、《物權(quán)法》、《經(jīng)濟(jì)法》等比較籠統(tǒng)的法律法規(guī)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)的境況以及由此帶來(lái)的問(wèn)題將無(wú)法得到全面的解決。雖然前有工商總局互聯(lián)網(wǎng)金融廣告的專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，后有中國(guó)上海“互聯(lián)網(wǎng)金融法治高峰論壇”，但是就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)突破地域限制，現(xiàn)行的法律監(jiān)管無(wú)法解決這些問(wèn)題，還需要繼續(xù)完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，信息風(fēng)險(xiǎn)等有明顯增加，許多消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)云平臺(tái)進(jìn)行交易，雖然更加便捷和節(jié)約時(shí)間，但是對(duì)第三方支付平臺(tái)而言，消費(fèi)者只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以輕松支付，甚至在沒(méi)有能力支付的情況下，系統(tǒng)還給予了其他支付方式，以阿里巴巴旗下的支付寶為例，如果支付寶沒(méi)有錢，還可以使用螞蟻花唄等信貸平臺(tái)。然而，支付的方便卻引發(fā)了多起詐騙案件，不僅僅第三方支付，在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式下也存在類似情況，許多消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，在高利益的誘惑下難免會(huì)中圈套，在遭遇詐騙的情況下也往往不知所措，最后自認(rèn)倒霉。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及提高消費(fèi)者法律意識(shí)非常有必要。

（三）降低金融市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

就傳統(tǒng)的支付模式而言，新興的移動(dòng)支付方式使雙方的地域限制、時(shí)間限制縮到最小。如支付寶和余額寶，現(xiàn)在已經(jīng)成為人們常用的支付和理財(cái)方式之一，它們不限用戶數(shù)量，不限資金規(guī)模，甚至不在人民銀行的征信系統(tǒng)之內(nèi)，據(jù)報(bào)道，余額寶規(guī)模達(dá)500億元，支付寶更是每天以百萬(wàn)計(jì)的資金量在流通，如此龐大的資金規(guī)模，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，即使使用出清的方式也不能夠挽救損失，最終可能帶來(lái)金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在的困難

（一）法律監(jiān)管存在制度上的漏洞

一方面立法速度跟不上行業(yè)發(fā)展。上述已說(shuō)明只依靠基本的法律是行不通的，還要有針對(duì)性的法律法規(guī)解決對(duì)應(yīng)的問(wèn)題。例如，針對(duì)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，理財(cái)產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，中介身份不明等情況要盡快制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理辦法》；針對(duì)電子征信困難等問(wèn)題出臺(tái)相關(guān)政策和法規(guī)等。

另一方面，現(xiàn)有的法律法規(guī)有待完善。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，新的亟待解決的問(wèn)題不斷給原來(lái)法律帶來(lái)挑戰(zhàn)，甚至有些法律已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)背景，比如說(shuō)《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》，隨著電子商務(wù)的進(jìn)步，許多信息不再止步于紙質(zhì)化，而是越來(lái)越趨向于電子化，然而《票據(jù)法》并沒(méi)有針對(duì)電子簽名、數(shù)據(jù)影象等做詳細(xì)規(guī)定，對(duì)電子票據(jù)當(dāng)事人的責(zé)任也不明確。如此，就會(huì)給有心人創(chuàng)造機(jī)會(huì)，鉆法律的空子，使他人蒙受不白之冤。

（二）現(xiàn)行監(jiān)管體制難以適應(yīng)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融

我國(guó)目前實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的體制，在體制內(nèi)，各銀行機(jī)構(gòu)和各監(jiān)管會(huì)各司其職。但互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展使得許多金融業(yè)務(wù)之間的界限越來(lái)越模糊，甚至還出現(xiàn)了監(jiān)管盲區(qū)。各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)各自的金融業(yè)務(wù)制定不同的方針，這就有可能出現(xiàn)不同機(jī)構(gòu)針對(duì)同一業(yè)務(wù)制定不同的規(guī)范，從而造成矛盾沖突，在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，有些監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了逃避監(jiān)管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，甚至主動(dòng)忽略問(wèn)題的存在，來(lái)保護(hù)自身的利益。金融機(jī)構(gòu)利用盲區(qū)進(jìn)行非法活動(dòng)，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因此各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)明確各自的監(jiān)管范圍。

當(dāng)前，我國(guó)的一些法律不但沒(méi)有促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，反而在無(wú)形中形成了阻礙。比如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，法律規(guī)定民間借貸利率最高不得超過(guò)36%，但是就現(xiàn)實(shí)而言，在急于用錢的時(shí)刻，往往會(huì)忽略短期的利息支出，而點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸偏偏就是針對(duì)那些急于用錢而籌集不到錢的用戶而推出的一個(gè)渠道。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)所觸犯的法規(guī)，如違反了法規(guī)中資本、股權(quán)比率不符的問(wèn)題等，明顯也適用現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融人數(shù)眾多，資金規(guī)模巨大的特征。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融電子信息采集困難

傳統(tǒng)的金融業(yè)在識(shí)別客戶身份時(shí)往往會(huì)使用到身份證原件，做現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)證，但互聯(lián)網(wǎng)金融采用電子征集信息的方法。一方面當(dāng)事人提供的證件是否是他本人的證件，有待查證。在現(xiàn)實(shí)操作中，網(wǎng)站為了增加注冊(cè)的數(shù)量，也為了節(jié)約時(shí)間，審核方便，往往在客戶填列了基本信息后，草草了事。另一方面，客戶提供的信息認(rèn)證困難。雖然目前已經(jīng)采取了身份證認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證以及短信認(rèn)證，但是真?zhèn)坞y辨，同時(shí)法律依據(jù)甚少，我國(guó)法律規(guī)定在辨別材料內(nèi)容真假時(shí)，強(qiáng)調(diào)原件的重要性，但電子數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)一定的傳播途徑之后，相比于原件而言，只是“仿造品”，而不是原件。

（四）信息共享存在阻礙

我國(guó)現(xiàn)在的信息數(shù)據(jù)庫(kù)有金融信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立起來(lái)的數(shù)據(jù)庫(kù)等，但各自之間保密程度較高，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是以大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)為基礎(chǔ)，各個(gè)平臺(tái)為了保護(hù)各自的商業(yè)利潤(rùn)，也沒(méi)有向其他平臺(tái)共享數(shù)據(jù)，不能達(dá)到信息共享的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融提高法律監(jiān)管的相關(guān)建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)

首先是在原有法律上不斷完善，如《票據(jù)法》的電子漏洞問(wèn)題，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸中的利息比率的問(wèn)題，只有不斷的推陳出新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)制定相關(guān)的法律法規(guī)，才能在題出現(xiàn)時(shí)有法可依。其次，建立新的法律法規(guī)，我國(guó)目前的針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)規(guī)定還比較少，比如客戶個(gè)人隱私以及電子合同身份認(rèn)證等需要有明文規(guī)定，制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。

（二）實(shí)行多重互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管

我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體制，本身沒(méi)有問(wèn)題，但在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把原來(lái)毫不相關(guān)的多個(gè)金融產(chǎn)品融合成為一個(gè)新的產(chǎn)品，造成了各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管漏洞。在這種狀況下，不妨實(shí)行集中管理模式，把混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融企業(yè)統(tǒng)一由一個(gè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，這樣監(jiān)管的漏洞問(wèn)題就可以得到解決了。但目前要形成集中監(jiān)管模式，還缺少一定的條件，所以各個(gè)機(jī)構(gòu)之間要加強(qiáng)溝通與協(xié)作，盡快實(shí)行信息共享。

（三）自律組織加強(qiáng)自我監(jiān)管與輔助監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間可以發(fā)揮行業(yè)間的自律行為，在行業(yè)之間建立許多不成文或明文規(guī)定，來(lái)約束自身行為，使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境不斷變好。這樣不僅在無(wú)形中彌補(bǔ)了國(guó)家法律法規(guī)的缺陷，還有利于行業(yè)的發(fā)展。例如，2015年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在會(huì)議上宣布了自律公約，公約中涉及到了資金運(yùn)用，信息披露與審查、營(yíng)運(yùn)能力、商業(yè)欺詐等。

（四）加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織的合作

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，雖然發(fā)展快，但是經(jīng)驗(yàn)不足，如上述說(shuō)到的金融企業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)沒(méi)有前車之鑒，然而許多西方國(guó)家卻早已有了成功的經(jīng)驗(yàn)，這一方面我國(guó)可以借鑒。

比如，澳大利亞實(shí)行對(duì)虛擬賬戶實(shí)名制，網(wǎng)上支付服務(wù)商必須要對(duì)其交易的對(duì)象進(jìn)行實(shí)名身份核實(shí)并且如果客戶的交易額達(dá)到一萬(wàn)澳元以上，必須提交詳細(xì)的分析報(bào)告，否則后果自負(fù)。加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管組織的合作，有利于我國(guó)監(jiān)管系統(tǒng)的完善。

（五）提高對(duì)電子信息數(shù)據(jù)的采集

針對(duì)我國(guó)電子信息采集困難的問(wèn)題，一方面完善《票據(jù)法》等有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)定，解決電子證件與法律上規(guī)定的原件之間的矛盾。此外，相關(guān)的監(jiān)管人員應(yīng)該適當(dāng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)方面的知識(shí)，培養(yǎng)專業(yè)的電子信息數(shù)據(jù)辨別人才。在設(shè)備上要不斷研發(fā)新的設(shè)備，跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以便處理好電子數(shù)據(jù)識(shí)別困難的難題。

（六）加強(qiáng)信息共享建設(shè)并嚴(yán)懲失信行為

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息沒(méi)有納入人民銀行的征信系統(tǒng)，這有利有弊，但就互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言，納入人民銀行征信系統(tǒng)不僅使得我國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)信息得到不斷的完善，而且可以更好的保護(hù)消費(fèi)者的信息安全，同時(shí)可以早日實(shí)現(xiàn)信息共享。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)該建立自己的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，規(guī)避許多不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于失信行為，可以提高失信的懲罰度，如增加罰金，建立黑名單等，也可以加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作與交流，針對(duì)客戶信息在認(rèn)證時(shí)及時(shí)對(duì)接，提高身份認(rèn)證的時(shí)效性。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融的許多不足，同時(shí)也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn)，為我國(guó)國(guó)民生活提供了巨大的便利。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管進(jìn)行不斷的完善，發(fā)現(xiàn)和解決在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上的難題，才能使其更好更快的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇4

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；問(wèn)題；發(fā)展建議

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)要求也越來(lái)越高，人們已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始出現(xiàn)興起，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有著社會(huì)發(fā)展的必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為人們以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供了諸多便利。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較慢，在其發(fā)展過(guò)程中暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題引起了人們的高度關(guān)注，使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了質(zhì)疑，開(kāi)始抵觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用是巨大的，而要想發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，就必須認(rèn)清當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題，要采取有針對(duì)性的 措施來(lái)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

作為時(shí)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)里發(fā)揮著極其重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合，這是一種趨勢(shì)，尤其是在信息化時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)的便利性使得金融行業(yè)開(kāi)始拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，自此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷發(fā)展。近年來(lái)，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融業(yè)務(wù)模式不斷增加，如第三方支付、眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方金融平臺(tái)等，這些金融模式的在現(xiàn)代社會(huì)中扮演著重要的角色。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7億，上半年新增網(wǎng)民2000多萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到51.7%。截至2016年年底，納入中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計(jì)的正常經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為2307家，比2015年年底增加63家，增長(zhǎng)2.81%。2016年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)62.2%。這些數(shù)據(jù)表明，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快。縱觀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融取得了良好的發(fā)展勢(shì)頭，但是，在發(fā)展過(guò)程中也暴露出了許多問(wèn)題，這些問(wèn)題將成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石，必須引起高度重視。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

2.1監(jiān)管問(wèn)題

就我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，監(jiān)管問(wèn)題是比較突出的一個(gè)問(wèn)題，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一、現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得社會(huì)上一部分資金從線下轉(zhuǎn)移到線上，這些資金已經(jīng)脫離國(guó)家對(duì)金融體系的管控，從而使得國(guó)家不能了解社會(huì)資金具體走向，在很大程度上會(huì)影響到社會(huì)的發(fā)展。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，與之相匹配的監(jiān)管體系還沒(méi)有建立，現(xiàn)階段所建立的監(jiān)管機(jī)制存在很大的漏洞，長(zhǎng)遠(yuǎn)效益不足，短期效益較重，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮，這些早期建立的監(jiān)管體系逐漸暴露出了不足，不能更好地約束和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出混亂的局面和形式。

2.2法律問(wèn)題

互網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)法律法規(guī)，但是就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還沒(méi)有建立，法律法規(guī)執(zhí)行力度不強(qiáng)，從而使得非法犯罪行為日益猖獗，擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，威脅到了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.3信息安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，但是由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性、虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)面臨著較大的信息安全問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，很容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，竊取互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)重要的信息，再加上人們的安全意識(shí)不高，在使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的時(shí)候不注重網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)雙方蒙受利益損失，對(duì)于消費(fèi)者、客戶而言，一旦他們的利益受損，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融失去信心，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.4人才問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才之間存在著巨大的關(guān)聯(lián)性。現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才還比較稀少，現(xiàn)有的人才知識(shí)結(jié)構(gòu)比較落后，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)，能力不足，從而在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候增加了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.5信用問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中一個(gè)比較突出的問(wèn)題就是信用問(wèn)題，信用問(wèn)題的存在會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性、自由性，人人都可以成為信息的傳播者，而且傳播信息不需要承擔(dān)責(zé)任，在這種情況下，既有可能會(huì)引起信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。如，以企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，金融機(jī)構(gòu)不能對(duì)該企業(yè)的信用進(jìn)行全方面的了了解，如果該企業(yè)信用不高，在金融機(jī)構(gòu)同意貸款申請(qǐng)后，既有可能不可及時(shí)回籠貸款資金，從而影響到金融機(jī)構(gòu)資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行為，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制還不夠完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了各種問(wèn)題。因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題，就必須結(jié)合實(shí)際，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，要成立專業(yè)的監(jiān)管部門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融功能、行為進(jìn)行全面的監(jiān)管，同時(shí)，要健全相關(guān)職能部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)管，從而更好地規(guī)范監(jiān)管行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

健全的法律法規(guī)是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境穩(wěn)定、健康的保障。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的不完善問(wèn)題，相關(guān)部門必須加以調(diào)整和改進(jìn)。首先，要根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，建立符合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)；其次，要加強(qiáng)結(jié)合國(guó)際金融法律法規(guī)，對(duì)當(dāng)前相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行修訂和完善，建立與國(guó)際發(fā)展相匹配的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。另外，要加強(qiáng)立法，加大法律法規(guī)執(zhí)行力度，對(duì)那些故意擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、穩(wěn)定的環(huán)境。

3.3強(qiáng)化信息安全管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須對(duì)信息安全引起高度重視，如果互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息安全問(wèn)題，就會(huì)降低人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融興趣，使得人們互聯(lián)網(wǎng)金融，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。針對(duì)信息安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)部門要加大宣傳，提高人們的信息安全意識(shí)，要加強(qiáng)信息安全管理，以先進(jìn)的信息安全技術(shù)為依托，提高網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，從而避免經(jīng)濟(jì)利益受損，要消費(fèi)者、客戶的利益保護(hù)。對(duì)于消費(fèi)者、客戶而言，只有保障他們的合法利益不受損害，才能{動(dòng)他們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性，從而拉動(dòng)消費(fèi)，帶動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.4落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)人才培養(yǎng)政策

未來(lái)的社會(huì)必將演變?yōu)槿瞬胖g的較量，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為時(shí)展主流，要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。作為政府部門，要全面落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)政策，要成立專業(yè)的院校、設(shè)立專業(yè)的課程，從而進(jìn)行專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。針對(duì)現(xiàn)階段的金融人才，要加強(qiáng)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)他們知識(shí)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，要安排優(yōu)秀的人才出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和理念，從而更好地服務(wù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

3.5健全社會(huì)信用體系

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信用問(wèn)題，立足信用，要結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，加快社會(huì)信用體系的完善，央行要完善個(gè)人征信，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信用跟蹤，要全面了解客戶信用，從而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.6進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

實(shí)名制是針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的一種應(yīng)對(duì)措施，實(shí)名制的實(shí)施可以更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，通過(guò)實(shí)名制，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免不法行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著積極的作用，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重大現(xiàn)實(shí)意義。本文通過(guò)分析指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨著人才、監(jiān)管、法律、信用以及信息安全問(wèn)題，這些問(wèn)題嚴(yán)重制約了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而要想推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就必須根據(jù)我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題，有針對(duì)性的采取策略，要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)，要健全社會(huì)信用體系，要重視信息安全管理，從而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

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篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式；差異；國(guó)內(nèi)外比較；對(duì)策與建議

一、引言

在網(wǎng)上支付發(fā)展的帶動(dòng)下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用上越來(lái)越重要，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也日益受到人們關(guān)注，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品漸漸融入人們的生活。互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)的金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)共同組成。作為一種創(chuàng)新金融，存在著互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等新型模式，這些模式對(duì)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了重要影響。本文比較了國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，并且試圖找到異同點(diǎn)，希望能不斷完善我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式。

二、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的分析

1.國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、工信部等相關(guān)部門頻頻頒布相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)于我國(guó)的第三方支付平臺(tái)，人民銀行是其主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，總體看來(lái)，我國(guó)的第三方支付已經(jīng)形成較為系統(tǒng)的監(jiān)管體系。我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管模式還處于真空狀態(tài)，有很多方面需要健全，應(yīng)對(duì)單筆融資額度、債權(quán)轉(zhuǎn)讓的范圍等方面進(jìn)行規(guī)范，另外P2P行業(yè)協(xié)會(huì)也將在銀監(jiān)會(huì)相關(guān)指導(dǎo)下開(kāi)展自律管理工作。中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)投資者的范圍進(jìn)行了嚴(yán)格限定，規(guī)定合格投資者是凈資產(chǎn)不得低于1000萬(wàn)人民幣，金融資產(chǎn)不得低于三百萬(wàn)人民幣，最近三年個(gè)人平均收入不低于五十萬(wàn)等。但是嚴(yán)格滿足這一規(guī)定的人是少數(shù)的，對(duì)于一些網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，我國(guó)的監(jiān)管也在加強(qiáng)，逐步推出一些輔助服務(wù)。

2.國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的案例分析

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本上較為寬松，主要是在原有法律框架的基礎(chǔ)上,補(bǔ)充新的法律法規(guī)，使原來(lái)的監(jiān)管法律體系能夠?qū)π碌木W(wǎng)絡(luò)電子環(huán)境適用，表明了現(xiàn)有的法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)行注冊(cè)登記制，多個(gè)監(jiān)管主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施監(jiān)管。美國(guó)并沒(méi)有單獨(dú)的設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而是由已有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定的職責(zé)各自開(kāi)展監(jiān)管，規(guī)范信息的披露，對(duì)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行警示，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行有效的保護(hù)等。英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸的規(guī)模和發(fā)展速度都較弱于美國(guó)，但其行業(yè)的自律性卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于美國(guó)。英國(guó)政府實(shí)行較為寬松的監(jiān)管政策。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入方面，在英國(guó)建立P2P網(wǎng)貸公司需要遞交申請(qǐng)，并須要取得P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的營(yíng)業(yè)牌照，但沒(méi)有規(guī)定和限制最低資本金。英國(guó)法律制定了嚴(yán)格的信息披露的體系，要求借貸雙方都需要在借貸過(guò)程中明確利率、期限等重要的要素，并且對(duì)相關(guān)合同的簽訂、履行和終止以及債務(wù)追償、行政制裁、司法介入等各個(gè)方面做出了細(xì)致的規(guī)范。在日本，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系則是由日本政府直接負(fù)責(zé)構(gòu)建，并且在特殊情況下會(huì)采用行政干預(yù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律建設(shè)方面，自網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)在日本，日本政府就開(kāi)始制定一系列的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律法規(guī)，同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)銀行逐步納入到金融監(jiān)管法律體系之中。這些法律法規(guī)不只是維護(hù)了網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，而且有效的懲戒了欺詐，逃稅，洗錢等各類危害金融消費(fèi)者權(quán)益的行為。日本嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全、行業(yè)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律法規(guī)建設(shè)等方面，多層面的推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

三、國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的比較

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸門檻上，美國(guó)規(guī)定首先借貸平臺(tái)需注冊(cè)為證券經(jīng)紀(jì)商；其次，在監(jiān)管主體上，美國(guó)將P2P借貸實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，界定為證券交易，而中國(guó)沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，僅進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)管；再次，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管目標(biāo)上，歐盟、美國(guó)、英國(guó)注重消費(fèi)者的權(quán)益，均將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為最重要的目標(biāo)，采取各種措施保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國(guó)的眾籌融資平臺(tái)需在證券交易委員會(huì)與行業(yè)自律組織注冊(cè)，美國(guó)規(guī)定籌資人需充分披露信息、需充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；歐盟在眾籌監(jiān)管中，根據(jù)現(xiàn)有法律條文進(jìn)行監(jiān)管，不斷防范各種風(fēng)險(xiǎn)；中國(guó)證監(jiān)會(huì)沒(méi)有出臺(tái)監(jiān)管措施，只能依照現(xiàn)有相關(guān)法律進(jìn)行金融管理。在監(jiān)管主體上，美國(guó)實(shí)行二級(jí)監(jiān)管，由聯(lián)邦和州共同進(jìn)行管理；中國(guó)準(zhǔn)備將眾籌劃歸為證監(jiān)會(huì)監(jiān)管。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在監(jiān)管主體上，中國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牌照的監(jiān)管由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，小額信貸的監(jiān)管由人民銀行和金融辦公室負(fù)責(zé)，美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管主體包括美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)管局、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。在監(jiān)管原則上，歐盟采用機(jī)構(gòu)監(jiān)管原則，美國(guó)采取審慎監(jiān)管原則來(lái)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展。這是對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管差異分析。

四、國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，金融業(yè)也受到了巨大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使金融業(yè)注入新鮮的血液，但是，金融監(jiān)管的考驗(yàn)也日益加劇。目前，就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，主要存在以下一些問(wèn)題：

1.缺乏明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

我國(guó)的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的模式。對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，我國(guó)缺乏明確具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這樣就造成在監(jiān)管過(guò)程中的監(jiān)管信息比較分散，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍比較模糊，易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

2.缺乏制度監(jiān)管

目前我國(guó)的監(jiān)管體制仍然只是傳統(tǒng)的監(jiān)管體制模式，缺乏法律法規(guī)制度的約束，我國(guó)現(xiàn)有金融業(yè)的法律法規(guī)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融主要體現(xiàn)在以下方面：一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)的法律法規(guī)；二是為鼓勵(lì)扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國(guó)仍然沒(méi)有專門的法律法規(guī)進(jìn)行明確監(jiān)管。沒(méi)有專門的法律法規(guī)，監(jiān)管執(zhí)法中就會(huì)缺少合法的依據(jù)，就不能進(jìn)行有效的監(jiān)管。

3.缺乏有效的監(jiān)管手段

我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的手段和組織形式有待進(jìn)一步完善。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術(shù)密集性行業(yè)，因此我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員提出了更高的要求來(lái)適應(yīng)金融監(jiān)管模式，以提高監(jiān)管效率。

五、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1.加快完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)法律體系的建設(shè)

對(duì)于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)，首先可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律立法，其次可以進(jìn)一步完善和修正互聯(lián)網(wǎng)金融配套的法律體系。這加快了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展的框架性和原則性內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化立法，能夠系統(tǒng)地建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管更為適宜的法律制度。最后，制定相關(guān)的部門規(guī)章和國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引以及標(biāo)準(zhǔn)。

2.完善征信體系

應(yīng)著力建立由政府主導(dǎo)的社會(huì)征信體系，并且向全社會(huì)開(kāi)放，保證征信體系的權(quán)威性和完備性。權(quán)威的社會(huì)征信體系的建立有助于構(gòu)筑一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境，為相關(guān)協(xié)會(huì)發(fā)揮對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和自律作用提供了保障。建設(shè)征信體系可以實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，提高金融監(jiān)管的效率，通過(guò)提高透明度和效率，從而促使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。因此，完善征信體系有助于防范風(fēng)險(xiǎn)以及提高監(jiān)管效率。

3.建立動(dòng)態(tài)的、全面的監(jiān)管機(jī)制

作為一個(gè)新型的業(yè)態(tài)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融固定化的監(jiān)管模式不能夠長(zhǎng)久地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，只有建立其動(dòng)態(tài)的全面的監(jiān)管機(jī)制，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)久且穩(wěn)健的發(fā)展。動(dòng)態(tài)的監(jiān)管機(jī)制應(yīng)該定期以補(bǔ)充更新的形式將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸納入已有的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之下，明確監(jiān)管責(zé)任，保持監(jiān)管的完整性。相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)要隨時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)態(tài)，了解最新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行情，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和識(shí)別其中存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，做好問(wèn)題解決的預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，如定期將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)予以公布，時(shí)時(shí)確保其行為的安全合法。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開(kāi)展和交易過(guò)程，進(jìn)行長(zhǎng)期的監(jiān)督管理和不定期的審查，應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示。同時(shí)可借助權(quán)威的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，定期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)進(jìn)行披露，可以要求信貸業(yè)務(wù)提供者公開(kāi)信息，使得消費(fèi)者可在不同平臺(tái)和機(jī)構(gòu)的相似的信貸條款中做出選擇。由于投資者的金融知識(shí)和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力與專業(yè)機(jī)構(gòu)相差較大，造成金融投資者在金融消費(fèi)中處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中就顯得尤為重要。在相關(guān)的法規(guī)中增加互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的法律法規(guī)，對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益的行為制定處罰措施，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行為過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人信息安全的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中投資者的資金托管進(jìn)行實(shí)時(shí)保護(hù)，確保投資者的資金安全。

5.推動(dòng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制

市場(chǎng)作用在互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和發(fā)展過(guò)程中起到重要作用，推動(dòng)行業(yè)自律監(jiān)管，迫使政府直接的監(jiān)管方式更加靈活，效果更為明顯，自覺(jué)性更強(qiáng)。在市場(chǎng)的作用下，國(guó)家應(yīng)該擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定行業(yè)行為準(zhǔn)則，引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展、規(guī)范行業(yè)發(fā)展；同時(shí)需要積極地推動(dòng)行業(yè)的同業(yè)監(jiān)督，使各類互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到發(fā)展。因此行政化的監(jiān)管應(yīng)該僅僅在互聯(lián)網(wǎng)金融形成的初期適用，是臨時(shí)性的措施，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成型后，就應(yīng)該退出，讓權(quán)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織。

作者:胡靜 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

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