序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇民間借貸常見問題，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：溫州；民間借貸；群體；金融改革

一、引言

2012年3月28日，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)。溫州市民營經(jīng)濟發(fā)達，民間資金充裕，民間金融活躍。近年來，溫州部分中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂和企業(yè)主出走現(xiàn)象，對經(jīng)濟和社會穩(wěn)定造成一定影響。開展金融綜合改革，切實解決溫州經(jīng)濟發(fā)展存在的突出問題，引導民間融資規(guī)范發(fā)展，提升金融服務實體經(jīng)濟的能力，不僅對溫州的健康發(fā)展至關(guān)重要，而且對全國的金融改革和經(jīng)濟發(fā)展具有重要的探索意義。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，要求通過體制機制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟社會發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務明顯改進，防范和化解金融風險能力明顯增強，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗。

二、溫州民間借貸市場

2.1概念

民間借貸是指公民之間、公民和法人之間以及公民與啟發(fā)組織之間的借貸，它是民間資本的一種投資渠道，本質(zhì)上屬于直接的融資形式。

2.2形成

溫州是改革開放之后最早突破計劃經(jīng)濟桎梏的地區(qū)之一，在國有經(jīng)濟的縫隙之中，溫州人憑借親朋等熟人的關(guān)系相互抱團，最終形成類似打火機、制鞋、皮革等勞動密集型產(chǎn)業(yè)的重鎮(zhèn)。制造業(yè)的繁榮，仍然有賴于金融的輸血，因此溫州也被視為國內(nèi)金融創(chuàng)新的試驗田。

2.3發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平不斷增加，勞動力成本的不斷上升，原本依托勞動密集型中小企業(yè)產(chǎn)生的“溫州模式”整慢慢喪失其優(yōu)勢。特別是近幾年來我國勞動力成本上升很快，這些勞動密集型企業(yè)的經(jīng)營越來越困難，需要大量的資金才能維持其運轉(zhuǎn)。另外，一些企業(yè)進行轉(zhuǎn)型升級也需要大量資金的支持。我國目前企業(yè)獲取資金的主要途徑是銀行貸款，但是從銀行貸款并不容易，這個就迫使企業(yè)另尋他徑，催生了對民間資本的需求。

2.4現(xiàn)狀

溫州當?shù)啬戤a(chǎn)值在3000萬以上的中型企業(yè)，在正常年份獲取貸款并不難，其他的小型企業(yè)則一般通過親戚朋友、或者擔保公司進行民間融資。自去年年底開始，當?shù)孛耖g融資利率普遍超出24%的水平后，做實業(yè)經(jīng)營的溫州老板便難以支付如此高的利息，只有縮小規(guī)模或半停工。今年員工工資、福利上升兩成以上，原材料價格上漲15%以上，總生產(chǎn)成本總和上升三成左右。去年以來不斷緊縮的貨幣政策，導致資金的使用成本大幅度提高，這對于利潤微薄的中小企業(yè)的打擊巨大。

溫州的四大支柱產(chǎn)業(yè)：皮鞋、服裝、眼睛、家電，均屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，利潤微薄，對成本波動高度敏感。近期一些老板開始賣掉企業(yè)，做起投資。相比制造業(yè)的微薄利潤，投資房地產(chǎn)、礦山對溫州老板的吸引力更大。比起炒房更快的，是直接“炒錢”。從2009年，宏觀調(diào)控、銀根驟然緊縮，溫州民間吸儲利率不斷走高，直接引發(fā)了炒錢熱。一些擔保公司、典當行、小額貸款公司也當起資金掮客，一手吸儲，一手放貸。

三、溫州民間借貸市場的主體

3.1主體分類

首先是民間借貸市場的資金需求方，主要是溫州市制造業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)，近幾年來，又有新的主體參與進來，例如小額貸款公司、典當行、寄售行、擔保公司、投資公司等，還有為數(shù)不少的各類地下機構(gòu)參與其中。其次是資金的供給方，主要包括當?shù)鼐用窦巴行∑髽I(yè)具有親屬、血緣關(guān)系的人群。

3.2 主體心理分析

（1）從資金需求方的角度來看，首先，需要是動機產(chǎn)生的內(nèi)在條件。在改革開放初期，溫州特殊的地理位置決定了其有限發(fā)展民營經(jīng)濟的條件及優(yōu)勢，必然產(chǎn)生比較大的資金需求。在市場經(jīng)濟初始形成的時期，我國的各種金融機構(gòu)及金融制度都不健全，但是資金的大量需要迫使當?shù)刂行∑髽I(yè)把眼光投向親朋好友。其次，一般來說，只覺者的潛在需求會驅(qū)使著人們朝著一定的方向去只覺對象，凡是符合其需要和動機的對象將會優(yōu)先得到只覺。對于當時的溫州資本市場來說，由于親朋好友的資金便捷性與易獲得性使得溫州民間借貸市場的形成。

（2）從資金供給方的角度來說，首先，溫州民間借貸市場的資金供給者首先是與個體企業(yè)有親屬或朋友關(guān)系的人群，這類人群屬于同一個群體，稱之為初級群體，是人們通過直接的社會關(guān)系而結(jié)成的，以感情為基礎(chǔ)，成員間彼此熟悉，關(guān)系密切的群體。初級群體其成員交往頻率高，相互關(guān)系具有直接性。中小企業(yè)主的家庭成員或親朋好友在本群體成員需要資金需求時，往往會考慮出資相助，久而久之，這樣的關(guān)系便固定下來，形成了民間借貸關(guān)系的主體。

3.3主體心理對民間借貸市場的影響

隨著溫州經(jīng)濟的不斷發(fā)展，溫州的民間借貸規(guī)模逐步擴大，距不完全統(tǒng)計，到2001年末，當時的民間借貸規(guī)模達到300億-350億。將近10年的時間，溫州民間借貸規(guī)模增長了2.4倍以上。截至目前，溫州民間借貸市場處于階段性活躍時期，估計市場規(guī)模約為1100億元，占全市銀行貸款的20%。如此龐大的規(guī)模，對于溫州當?shù)氐慕鹑谑袌鰜碚f，無疑是其中的重要力量之一。但是其發(fā)展過程當中的紐帶是什么呢？以市場為基礎(chǔ)的金融市場的形成，一方面是由于參與者之間的高度信任，這種信任明顯的表現(xiàn)在參與溫州民間借貸的雙方無需簽訂任何協(xié)議，有時候只是口頭承諾便可以獲得百萬資金，而放貸者又是憑借什么放心的借與籌資者資金呢？除了不可割裂的血緣關(guān)系外，且現(xiàn)在大多數(shù)參與的主體不存在相互之間的親屬關(guān)系，就是其處在一個共同的群體之中。溫勒認為，人的心理與人的行為決定于內(nèi)在需要和周圍環(huán)境的相互作用。當人的需要未得到滿足時，會產(chǎn)生內(nèi)部市場的張力，而周圍環(huán)境因素起著導火線的作用。人的行為動向取決于內(nèi)部力場和情景力場（環(huán)境因素）的相互作用，而主要決定因素是內(nèi)部力場的張力。一個群體內(nèi)群體成員之間的各種力量相互依存和相互作用，認為群體行為正是在這些關(guān)系中產(chǎn)生的。群體對個體能產(chǎn)生巨大的影響，個人在群體中會產(chǎn)生不同于處在單獨環(huán)境中的行為反應。因此在溫州經(jīng)濟不斷發(fā)展的時期，由于共同的心理及地理趨同，產(chǎn)生的巨大的“溫州幫”，這些“溫州幫”在其建立的群體組織內(nèi)進行金融活動，建立起了屬于溫州當?shù)夭⑶覙O具溫州特色的溫州民間借貸市場，在該市場內(nèi)，群體成員能夠憑借極高的信用條件拆借資金，服務于自身企業(yè)，解決了溫州經(jīng)濟發(fā)展中資金的瓶頸，促進整個溫州經(jīng)濟的發(fā)展。

四、總結(jié)及建議

綜上所述，溫州民間借貸市場的產(chǎn)生及發(fā)展有著其深刻的歷史背景，在外部環(huán)境的刺激下，溫州當?shù)貎?nèi)部經(jīng)濟發(fā)展的繼續(xù)解決的資金問題隨之產(chǎn)生，由行為學我們可知，需要是動機產(chǎn)生的內(nèi)在條件。由于情感因素的維系，進而形成了以親戚和朋友為主要資金供給者的民間借貸市場。民間借貸市場解決了溫州中小型企業(yè)的資金需求問題，有效緩解了溫州經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金瓶頸，為溫州的經(jīng)濟增長助力。但是，2008年金融危機之后，溫州的民間借貸市場又有了新情況，具體表現(xiàn)在：（1）中介機構(gòu)參與民間借貸，違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象普遍。（2）民間借貸異化為“炒錢”游戲，蘊藏隱患值得關(guān)注。（3）民間借貸利率沖高，短期化現(xiàn)象明顯。（4）民間借貸資金鏈斷裂，企業(yè)關(guān)停、業(yè)主逃逸事件頻發(fā)。這造成了溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展困局。針對以上情況，我們提出以下建議：（1）做好“加、減、乘、除”法，改善民營經(jīng)濟外部發(fā)展環(huán)境。（2）增強民營經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的主動型，鼓勵民營企業(yè)自立成長。（3）打破“二元金融體制”，支持民間資本進入金融業(yè)。（4）加快推動利率市場化進程，縮小民間市場與正規(guī)金融市場的利率差距。（5）警惕民間金融的風險隱患，規(guī)范發(fā)展民間金融。

五、政策研究

政府在溫州金融改革中也扮演了重要的角色，國務院總理在2012年3月28日主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革實驗區(qū)。會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革實驗區(qū)總體方案》，提出規(guī)范發(fā)展民間融資，研究開展個人境外直接投資試點，加快發(fā)展新型金融組織等十二項任務。為溫州民間借貸市場的發(fā)展助力，更好的發(fā)揮溫州民間借貸市場的優(yōu)勢，加速溫州經(jīng)濟發(fā)展。

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摘 要：溫州民間借貸危機的爆發(fā)暴露了民間借貸所蘊含的巨大風險。為有效地防范與化解民間借貸風險，溫州市在國內(nèi)率先探索民間

>> 完善的出納管理制度 淺議房屋權(quán)屬登記管理制度的完善 完善網(wǎng)購發(fā)票管理制度的研究 論無因管理制度的完善 關(guān)于完善住房公積金管理制度的思考 淺談高校教學管理制度的完善 完善會計管理制度的措施分析 完善酒店財務管理制度的思考 論遺產(chǎn)管理制度的完善 淺談預算管理制度的問題及完善 完善森林采伐限額管理制度的思考 完善秘書工作的績效管理系統(tǒng)與酬薪管理制度 淺談工商管理制度在企業(yè)中運用的困境與解決對策 食品安全公共管理制度的缺失與完善 我國住房公積金管理制度的缺失與完善措施 預算松弛與完善企業(yè)管理制度的互動關(guān)系研究 論中國進出口銀行管理制度的改革與完善 工礦企業(yè)車輛管理制度的完善與發(fā)展 論中國出入境管理制度存在的弊端與完善途徑 完善高校人事管理制度的方法與對策思考 常見問題解答 當前所在位置：l，2013年6月21日訪問。

[4]李有星、李佳穎：《論民間融資備案登記的難點及其解決》，《法治研究》2012年第10期，第49頁。

作者簡介：繆心毫（1980-），男，漢族，浙江蒼南人，現(xiàn)就職于溫州大學金融研究院，法學博士，副教授，主要從事金融法學研究。

項目來源：2012年度溫州市哲學社會科學規(guī)劃課題《民間借貸登記制度：現(xiàn)狀及其改革方向》（12wsk008）；2012年度溫州市金融研究院課題《法學視野下民間借貸登記制度的建立與完善》（12YB03）；2012 年度教育部哲學社會科學研究重大課題攻關(guān)項目《 民間借貸與非法集資風險防范法律問題研究》（12JZD038）。

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>> 論我國P2P網(wǎng)絡借貸的債權(quán)人保護問題 我國P2P網(wǎng)絡借貸的稅務法律問題研究 我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺中的法律問題 我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式研究 我國P2P網(wǎng)絡借貸的運營模式與風險防控 我國現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡借貸模式分析與風險評估 我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展存在的問題及前景分析 我國P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展與風險分析 我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺的居間人角色分析 我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險及監(jiān)管分析 我國P2P網(wǎng)絡借貸的風險控制分析 P2P網(wǎng)絡借貸平臺法律風險分析 我國p2p網(wǎng)絡借貸發(fā)展面臨的風控困境及法律對策研究 我國P2P網(wǎng)絡借貸的運行模式與風險管控研究 規(guī)范發(fā)展我國p2p網(wǎng)絡借貸平臺的思考 我國P2P網(wǎng)絡借貸市場中存在的問題研究 對當前我國P2P網(wǎng)絡借貸平臺發(fā)展的思考 我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展歷程探究 對我國P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)發(fā)展的思考 我國p2p網(wǎng)絡小額借貸的現(xiàn)狀研究 常見問題解答 當前所在位置：l，2013/9/10.

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[6]李愛君.民間借貸網(wǎng)絡平臺的風險防范法律制度研究[J].中國政法大學學報，2012（05）：35.

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摘

>> 新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的思考 經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下我國收入分配體制改革主要任務 經(jīng)濟發(fā)展“新常態(tài)”下民營企業(yè)文化建設探索 推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài) 基于經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)視角的韓國語教育改革思路 “新常態(tài)”背景下我國經(jīng)濟發(fā)展的新戰(zhàn)略思考 中國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)的認識存在的誤區(qū)及解讀思考 經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下提升基層貨幣政策傳導效率的思考 新常態(tài)下中國經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略思考 新常態(tài)下縣域經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)問題思考 “新常態(tài)”下內(nèi)蒙古西部地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展的思考 新常態(tài)下金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的難點及對策再思考 新常態(tài)下加快推動縣域經(jīng)濟發(fā)展升級的思考 新常態(tài)下經(jīng)濟發(fā)展的“共享模式”理論思考 新常態(tài)下加快安徽省縣域經(jīng)濟發(fā)展的思考和建議 經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下企業(yè)財務管理的突破 經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下城市規(guī)劃管理職能初探 轉(zhuǎn)變?nèi)肆Y源管理觀念，適應經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài) 中國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài) 新常態(tài)與貴州經(jīng)濟發(fā)展 常見問題解答 當前所在位置：l.

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>> 民間高利放貸行為非罪化研究 淺析騙取貸款罪、貸款詐騙罪與高利轉(zhuǎn)貸罪之間的若干爭議 高利轉(zhuǎn)貸罪法律適用若干問題分析 月息10% 山河集團涉嫌高利轉(zhuǎn)貸 試析販賣罪的客觀行為模式 對放高利貸行為基本理論及入罪合法性的研究 以非法經(jīng)營罪對民間高利貸行為刑法規(guī)制的反思 滾燙的“轉(zhuǎn)貸”生意 什么樣的高利貸可以入罪? 論高利貸不入罪的合理性 芻議洗錢概念的非罪化界定 積極安樂死的非罪化研究 試析打擊高利貸犯罪的域外司法實踐 論聚眾罪的犯罪化與非犯罪化 向賭博人員放“高利貸”的行為定性 向賭博人員放“高利貸”的行為定性 對高利貸行為的刑法規(guī)制 一位刑事律師的罪或非罪 “罪”與“非罪”的紅星美凱龍 從自由主義視角看無被害人犯罪的非罪化 常見問題解答 當前所在位置：l，訪問日期：2014年6月13日。

[7]如2013年12月中旬，國務院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加強影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（第107號文），該文件厘清了中國影子銀行的概念，并明確影子銀行監(jiān)管責任分工。從該文件的內(nèi)容看，文件并沒有取消影子銀行的意思，反而承認了影子銀行的存在，并提出加強監(jiān)管的命題。可以說，在政府頂層制度設計中，對影子銀行是持肯定態(tài)度的。

[8]參見蒙瑞華：《公司借貸法律問題研究》，載《西南政法大學學報》2010年第2期；李有星：《公司間借貸關(guān)系立法結(jié)構(gòu)性調(diào)整：禁止、許可抑或其他》，載《法治研究》2011年第2期；鄭惠蓮：《我國公司借貸立法的檢討與思考》，載《江蘇警官學院學報》2012年第6期。

[9]參見劉憲權(quán)：《高利轉(zhuǎn)貸罪疑難問題的司法認定》，載《華東政法大學學報》2008年第3期；崔曉麗：《高利轉(zhuǎn)貸罪司法認定中的疑難爭議問題》，載《中國刑事法雜志》2009年第4期。