序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇個人理財?shù)幕痉椒ǎ诖鼈兡芗ぐl(fā)您的靈感。

個人理財；理財意識；青少年；理財規(guī)劃；理財方法

一、基本定義

首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學術界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內(nèi)。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財?shù)膬?nèi)容并結合自身情況來做出合適的理財規(guī)劃。

(二)個人理財

1.理財是對于財產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)(知識產(chǎn)權)。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營。

2.個人理財則是指根據(jù)財務狀況，制定合理的個人財務規(guī)劃，并適當?shù)貐⑴c投資活動。個人理財?shù)淖罱K目標，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實現(xiàn)財務自由。

二、理財意義

(一)個人理財?shù)囊饬x

富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財?shù)囊饬x所在。

(二)個人理財?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。

三、如何進行個人理財

說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現(xiàn)自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。

(一)個人理財規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財方法

理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實際進行理財

在了解并選擇了適當?shù)姆绞街螅鸵獙嶋H開始著手個人理財了。可以先從一些簡單的方面開始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規(guī)劃。考取學位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學會記賬是青少年必不可少的一項技能。可能有的學生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業(yè)知識。有一個小筆記本，或者現(xiàn)在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學又沒有發(fā)家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學在大學期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學會儲蓄

當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時候養(yǎng)成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟上的負擔。

四、對待個人理財?shù)膽B(tài)度

篇2

摘 要 文章針對當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，探討分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題并給予了對策建議。

關鍵詞 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展對策

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題

相較西方資本主義國家，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚，發(fā)展快，發(fā)展勢頭良好。但由于我國當前正處于改革開放蓬勃發(fā)展時期，各種對應制度還不完善等的原因，開展個人理財業(yè)務，還面臨著諸多困難與問題，如制度問題、業(yè)務問題、人員問題等等。歸結起來其原因可分為外部客觀原因與內(nèi)部原因。

（一）外部客觀因素

1、現(xiàn)代經(jīng)濟制度初建，社會信用體系尚未建立

隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟體制建設的不斷推進，我國銀行業(yè)也處于快速發(fā)展時期，但由于現(xiàn)代經(jīng)濟制度尚處初建階段，各種制度還不夠完善，金融體系還不夠發(fā)達，社會信用體系的建立還需要時間，一些理念和思想還處在口頭上，并未在實際行動顯現(xiàn)。

2、居民的個人理財意識淡薄

相比西方人的獨立性格，我國的傳統(tǒng)意識影響較深。父母對子女撫養(yǎng)義務和子女對父母的贍養(yǎng)義務既是我國傳統(tǒng)道德的基本壓球，也是我國法律所規(guī)定的的基本義務，正是這種傳統(tǒng)的觀念在一定程度上弱化了我國居民對個人理財?shù)男枨蟆２⑶椅覈鴤鹘y(tǒng)的“財不外露”思想也是個人理財觀念淡薄的原因之一。

（二）內(nèi)部因素

1、個人理財從業(yè)人員觀念落后

個人理財業(yè)務就是商業(yè)銀行針對個人在事業(yè)發(fā)展不同時期的收入、支出狀況以及風險偏好等，充分運用各種理財工具，制定的具有個性特色的具體方案。由于計劃經(jīng)濟體制在我國的長期存在，對我國經(jīng)濟的各個方面影響很深，再加上我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務尚處初級階段，一些商業(yè)銀行的員工甚至一些領導都對個人理財業(yè)務缺乏理性認識，市場營銷觀念也比較落后，這嚴重影響了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展壯大。

2、個人理財業(yè)務人員缺乏專業(yè)性

理財業(yè)務是一項專業(yè)性很強、操作性很高的業(yè)務，它涉及到稅收、會計、投資、保險等多方面的理論與實踐知識。據(jù)國外情況看，其理財人員都要經(jīng)過學歷、道德以及綜合知識等方面的考察，并且還要經(jīng)過一系列專業(yè)知識的培訓。相比較而言，我國理財業(yè)務從業(yè)人員就素質偏低，很多缺乏必要的專業(yè)知識，基本的操作方法也很缺失。開展理財業(yè)務，專業(yè)的從業(yè)人員是關鍵，而我國當前還缺少一批高素質、高水平、高專業(yè)化知識、熟悉現(xiàn)代金融服務產(chǎn)品以及工具的現(xiàn)代型人才[1]。

3、個人理財業(yè)務種類重復率高、缺乏個性化與品牌

數(shù)據(jù)來源：各商業(yè)銀行官方網(wǎng)站

由表中我們可知當前，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務結構比較單一，種類較多但重復率高，缺乏必要的品牌支撐，導致商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展出現(xiàn)了很多問題。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

理財業(yè)務既有利于提高客戶忠誠度，優(yōu)化客戶結構，又有利于商業(yè)銀行提高服務能力，培育核心競爭力[2]。因此，發(fā)展和完善個人理財市場可以說是大勢所趨。

（一）創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

不斷推進和深入金融體制改革，是我國當前的緊要任務。商業(yè)銀行應積極探索同證券、信托、保險、基金等非銀行金融機構的合作方式，積極針對客戶的不同需求來調(diào)整自己的業(yè)務方向與方式方法，為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。

（二）強化居民的理財意識

居民理財意識淡薄嚴重影響到銀行個人理財業(yè)務的開展。因而，幫助居民樹立正確的理財觀，改變居民過去的固有理財眼光，對居民的理財進行正確引導與宣傳，讓他們意識到理財?shù)闹匾耘c必要性，增強器理財觀念和欲望[3]。

（三）加強對個人理財業(yè)務從業(yè)人員的培訓培養(yǎng)

針對我國個人理財業(yè)務從業(yè)人員思想觀念落后、專業(yè)水平低的特點，我們應當加強對從業(yè)人員的培訓培養(yǎng)，建立一系列完善的培訓培養(yǎng)機制，提高我國理財人員的專業(yè)化水平和素質。并建立一系列的監(jiān)督評定制度[4]，對理財從業(yè)人員進行周期的考核評定，建立考核評定與待遇升遷掛鉤機制，促使從業(yè)人員加強自身的提高。

（四）加強業(yè)務種類的品牌創(chuàng)新與專業(yè)化建設

我國現(xiàn)有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務種類已有不少，但是卻缺少自己的特色，更缺少一些成熟的品牌。商業(yè)銀行缺少對當前居民實際情況的具體研究，個人理財業(yè)務有強烈的針對性與差異性，但在我國卻還未體現(xiàn)出來[5]。因而，應加強對廣大客戶的特殊性的研究，推出一些有針對性的特色理財產(chǎn)品，并加強宣傳，提高質量，加強品牌服務建設。

參考文獻：

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關鍵詞：藏族大學生；個人理財；教育

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03

民族學院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學校，面向、服務，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術人才。我校藏族學生具有個性質樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質及能力狀況對未來社會經(jīng)濟發(fā)展影響巨大。而大學期間是藏族大學生學習個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學院就讀的藏族大學生的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查與分析。

一、藏族大學生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結果及成因分析

（一）調(diào)查對象、方法

本次調(diào)查的對象為民族學院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟水平等方面進行調(diào)查與分析，200名藏族學生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學生進行初步訪談，目的是了解我校藏族大學生理財?shù)男睦硖卣鳌⒃谛Ｆ陂g理財狀況、個人理財行為導向等基本情況，在此基礎上科學設計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學院的在校藏族學生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結果存在一定差異。

（二）調(diào)查結果及成因分析

1.藏族大學生經(jīng)濟來源渠道單一，經(jīng)濟狀況差異明顯、經(jīng)濟困難學生比例較大。藏族大學生大部分來自邊遠地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟收入相對較低。我校藏族學生的資金來源除父母提供以外，還包括學校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學貸款、學校獎學金及社會獎學金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學生經(jīng)濟來源的結果顯示：我校90.6%的藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學生只占34.5%；有8.6%的大學生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學、打工解決經(jīng)濟來源的藏族大學生只有1名。綜上，我校藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學生，藏族學生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學生漢語能力比較弱，遠離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟壓力。

2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟獨立意識差。在進行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學生都提出了“我無財可理”，認為理財是有錢人的事，學生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學生理財?shù)幕疽螅?0%的藏族大學生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準確表述，甚至有34%的學生認為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學生有64%認為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學生在內(nèi)地求學，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學習動機相對內(nèi)地生源學生小，對學習重要性及其對就業(yè)影響的認識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。

3.支出沒有計劃、無記賬習慣，消費結構不合理。參與本次調(diào)查的200名大學生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總人數(shù)的4.5%。在消費支出結構包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學生注重友情有關，而學習支出比例明顯偏低，甚至有些學生此項目消費為0，說明部分大學生尚未認清自己的責任和位置，顯示出消費結構不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習慣的僅占其總人數(shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學會將日常消費記賬，還有同學甚至編制預算，對于此項目的回答可能與學生的專業(yè)有關。綜合記賬比率，無記賬習慣的同學出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或學期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。

4.不了解大學生理財渠道與方式，風險意識淡薄。本次調(diào)查的結果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風險大并不適合在校大學生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學生難以投資，其他幾種均適合在校大學生。但是進行投資的藏族大學生中，有56%的學生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風險和收益的關系，甚至有些學生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。

二、提高藏族大學生個人理財能力的建議

1.加強家庭與學校教育，使藏族大學生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學生的理財教育離不開家庭和學校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學生個人理財和消費教育應有的教育職能，將藏族大學生視為“理性的經(jīng)濟人”，重視理財教育，讓大學生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認識到：在人格基礎上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學生認識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學生遠離家鄉(xiāng)求學，家長通常會擔心孩子受苦，而一次性給學生巨額生活費，學生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學習如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學校也應在加強對藏族大學生“四觀”教育，讓藏族大學生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎上，大學生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應增加理財教育，進入大學之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學校實現(xiàn)財務自由。

2.進行理財課程建設與改革，進行消費道德引導。藏族大學生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當前內(nèi)地求學藏族大學生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟社會的當代藏族大學生，理財應是他們的人生必修課。讓藏族大學生學習掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的全方位教育。目前民族學院開設的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學生的理財知識需求是遠遠不夠的。因此，開設全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學》、《個人理財》、《證券投資學》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟學》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設這些選修課，系統(tǒng)地向學生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務自由，全面提升學生對個人理財和消費道德的理論認識。

3.提高藏族大學生理財興趣，應注重實踐教育，通過多樣化方式營造學校理財氛圍。由于我校藏族學生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學生漢語能力不強、學習基礎較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學，在學業(yè)上表現(xiàn)出學識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學生的理財教育必須結合其特點進行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學生擅長于形象思維，因此學校應注重利用多樣化的方式營造學校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關個人理財專家、優(yōu)秀校友走進大學校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻龋辉谛@播放有關理財?shù)碾娪埃纭督鈽嬈髽I(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學生通過閱讀書籍及選聽相關課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進行投資活動，因為他們擔心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應有針對性地進行全面實踐理財教育，提升藏族學生的自信。具體方法包括：第一，利用學校的自治區(qū)重點會計實驗室進行理財訓練、指導個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學生就業(yè)地主要為的特點，進行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學的時間和金錢，對自身進行職業(yè)生涯設計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學生，提供相關勤工儉學崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣岣吖ぷ髂芰Α贤芰屠碡攲嵺`能力，為今后就業(yè)、服務打好基礎。

參考文獻：

[1] 張琳.大學生個人獨立收入狀況的實證分析――以某高校本科生為例[J].中國建設教育，2009，（3）.

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【關鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個人理財

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對的概念，正因如此，在不同的社會經(jīng)濟發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標準應該隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標準也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個人可支配收入13882元，消費性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費水平相當，不妨以當時北京的中等收入上下限4萬元～8萬元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財存在的問題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財?shù)牡谝皇仲Y料，我展開了問卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調(diào)查，根據(jù)對現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個人理財行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。

1.理財結構與家庭和家庭負擔的結構不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負擔，有13.4%的家庭需要承擔撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責任，有22.2%的家庭需要承擔撫養(yǎng)一個子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負擔。現(xiàn)在我國的教育政策是九年制義務教育，但是高等教育是自費的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學本科教育、研究生、博士教育）的自費額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔養(yǎng)老費用，單這兩項，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負擔，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負擔，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔高額的醫(yī)療費用，負擔更重。而在這

77.8%有負擔的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結構和家庭負擔結構的人群，應該為子女的教育儲備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險，同時要考慮為自己配置一份壽險，如果自身發(fā)生風險，保證壽險的賠償額度能夠維持一定時期家庭的正常運轉，在實現(xiàn)這些的基礎之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風險高收益的資產(chǎn)配置，以實現(xiàn)家庭結構與理財結構相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無財可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結余或儲蓄，有的甚至是負儲蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財行為，被問及不理財?shù)脑驎r，有12%的人表示收入太低，事實上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對中等收入的界限要求，年個人平均可支配收入在4萬元～8萬元之間，可能處于這個區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節(jié)流，還是可以每期結余、積少成多、實現(xiàn)有個人儲蓄和有財可理的生活狀態(tài)的。理財絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財，沒錢的人更需要做好財務規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財。

3.個人理財收益率差強人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開展個人理財活動的人中，實現(xiàn)或超過理財預期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實現(xiàn)預期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達51.7%，說明，在目前的經(jīng)濟背景下，缺乏專業(yè)理財經(jīng)驗的人們個人理財收益差強人意。投資基金本來應該風險較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風險的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲蓄仍然是首選的理財手段。從我對烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個人擁有的金融資產(chǎn)品種相對單一。儲蓄還是人們管理自己財產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲蓄，而且儲蓄在個人心目中也不是一種“理財手段”，而是“預防手段”。應該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲蓄理財才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲蓄的投資報酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長期而言卻未必如此，因為利息收入趕不上貨幣貶值的速度，不適于作長期投資工具。

5.理財意識不強，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財意識并不強，有35%的人認為自己根本沒有理財意識，也沒有采取積極主動的態(tài)度去了解學習，有42.5%的人認為自己理財態(tài)度一般，有理財?shù)南敕ǎ泻唵蔚纳婕埃挥?2.5%的人表明自己有強烈的理財意識，積極主動了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個人理財?shù)耐顿Y者風險意識不強或對風險控制不夠。

由于烏魯木齊市個人理財?shù)臍v史較短，對投資風險性往往認識不夠，從選擇個人理財產(chǎn)品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實際情況選擇，在回答影響選擇理財?shù)淖钪匾蛩貢r，有15%選擇了理財產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護。

三、烏魯木齊市中等收入居民個人理財建議

為了避免理財缺乏可持續(xù)的方法，理財過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃，并對如何選擇合適的個人理財策略和制定完善的個人理財規(guī)劃進行詳細說明，期望有助于個人理財行為的規(guī)范；針對低儲蓄率的中等收入居民受消費習慣的影響而無財可理的問題，我們提出要正視作為理財手段的儲蓄的功能，并進一步說明了建立儲蓄觀念和習慣的方法；針對儲蓄率過高的中等收入居民，我們要強調(diào)儲蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風險，由于利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長期投資工具，在儲蓄已經(jīng)達到一定比重的情況下，應該增加風險資產(chǎn)的配置；針對烏魯木齊市中等收入居民個人理財中存在的其他問題，我們都一一提出對策，期望能夠給有理財想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個人理財策略。個人資產(chǎn)分配策略由個人的風險偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對待風險的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進取型、進取型五類。這些類型的投資者的風險承受能力按照前后的順序依次遞增。一個保守型的投資者，可能會把大部分的資金投入到投資風險較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個進取型的投資者則會把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風險較高的投資產(chǎn)品中去；結合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個人理財行為與家庭結構和負擔結構相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動狀態(tài)的。根據(jù)這個理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應該在生命周期理論基礎上結合自己的生涯規(guī)劃來制定理財目標和理財計劃。比如：一個出生農(nóng)家的大學畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個人面臨的是立足城市、買房、結婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲備養(yǎng)老金等問題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時又都有較高的穩(wěn)定收入，這個人打算在大學畢業(yè)后出國深造，環(huán)球旅行，享受高品質的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學合理的個人理財規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財方法。通過上面對于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財行為開展專門的理財規(guī)劃，可能有的人有自己的理財目標但是卻很少有人為實現(xiàn)這個目標制定一個可行的理財計劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對于個人理財計劃的不重視。個人理財規(guī)劃是一個評估個人各方面財務需求的綜合過程，正如我們在前文中總結的定義一樣，它是在明確個人的理財目標，分析個人的生活、財務現(xiàn)狀及風險能力的基礎上制定出可行的理財方案的一種綜合運用各種理財知識的過程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對個人的綜合需求進行有針對性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個性化的計劃制定。

3.從一般儲蓄或單一的投資轉向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應滿足于存錢拿利息這一單一的生財手段，而應開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險等各種金融投資理財工具，無不使個人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。目前烏魯木齊市理財市場上可供居民選擇的理財產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進行組合投資。個人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認真分析自己的財產(chǎn)情況、投資偏好、風險承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構造有效的投資組合，做到投資理財?shù)谋Ｖ怠⒃鲋怠?/p>

4.增強風險意識做好投資的風險應急計劃。由于個人理財中存在著許多不確定風險，所以我們必須增強我們的風險意識，做到未雨綢繆。對于風險的控制應該貫穿個人的整個投資理財?shù)倪^程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風險監(jiān)測，再到投資后的風險評價，缺一不可。

參 考 文 獻

[1]洪流.我國個人理財業(yè)務的興起及發(fā)展對策[J].財會研究.2008（22）

[2]王廣宇，馬占新，李祎寧.個人理財中投資組合問題分析[J].中國證券期貨.2010（10）

[3]朱清香，辛曉.個人理財投資組合策略實證分析[J].財會通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對個人理財?shù)恼J識[J].企業(yè)導報.2011（14）

篇5

關鍵詞：個人理財；理財規(guī)劃；教學方法。

家庭理財行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學生需要提高對個人理財行業(yè)的認識，加強自身的理財能力，以便適應不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下，開設《個人理財》課程的高校也逐漸增多。目前，對該課程的教學尚在探索之中，一個主要問題是，如何適應大學生的理財需求，如何改善課程教學以便提高大學生的理財觀念和能力。對這一問題探討的深入，有利于完善個人理財教學，不斷提高大學生財商水平。

一、加強個人理財課程教學的重要性。

（一）個人理財社會需求增長較快。

近年來，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會理財需求增長較快，理財產(chǎn)品市場不斷擴大。一項調(diào)查顯示，我國中高端消費者人群中，約78％的受訪者需要理財服務；50％以上的人愿意為理財服務支付費用。1995 年至2005 年，中國個人理財市場每年的業(yè)務增長率達到 18％，而據(jù)該項調(diào)查預計，在未來 10 年里，中國個人理財市場將以年均30％的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財服務的需求，理財規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學生具有理財規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財教育的基本目標。

（二）大學生理財能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時，大學生可支配收入也在不斷增加。大學生已不滿足于基本生活消費等方面的需求，希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實際上，他們的理財行為和理財觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實際股市投資經(jīng)驗的比例只有10%，因此，有四分之三的大學生表示，需要理財知識并希望通過高校的理財教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財知識[2]。

二、個人理財課程的特點。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個人理財類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理等諸多領域，需要大學生擁有貨幣銀行學、證券投資學、保險學、房地產(chǎn)金融學、國際金融學等諸多課程學習的基礎，而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財類課程以居民家庭理財規(guī)劃為主要服務目標，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實務性和專業(yè)性。

市場經(jīng)濟條件下，每個家庭都是經(jīng)濟活動單位，都需要解決如何擴大收入和如何合理消費的問題，個人理財是以實現(xiàn)居民家庭的財務自由目標而展開的一系列財力分配活動，包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下，家庭理財集中在投資上，很多人將理財?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面，都需要涉及到資金的分配問題，需要平衡好自身財力和消費水平的關系，因此，個人理財包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實際的內(nèi)容。個人理財是在居民家庭難以應對復雜的財務管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財規(guī)劃師行業(yè)。理財規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認證財務顧問師、特許財富管理師等諸多行業(yè)資格認證的專業(yè)理財人士。除理財規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財服務的專業(yè)人員和提供相關服務的類似人員，還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個人理財課程教學存在問題。

（一）適應學生理財需求的教材少不同專業(yè)的學生對理財課程有著不同的需求，一般來說，財經(jīng)類專業(yè)的學生希望獲得增加對理財規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對已有金融、經(jīng)濟、管理類課程的認識，而理工類和醫(yī)學類等其他非財經(jīng)類專業(yè)學生則想通過對理財課程的學習，了解投資的基本知識，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個人理財》或者《理財規(guī)劃》教材來看，案例分析較少，而對各類理財知識的介紹成為重點，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對財經(jīng)類專業(yè)學生來說，這些知識都已經(jīng)了解過，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學生就會認為再學已經(jīng)學過的知識意義不大，從而對《個人理財》課程由新鮮、好奇逐漸轉向厭倦情緒。目前各個高校開設《個人理財》課程的專業(yè)多是財經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學質量和學生理財能力的實際提升。

（二）課程定位并不恰當。

《個人理財》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財經(jīng)類專業(yè)的課程設置中，綜合性強的個人理財課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計、稅收、管理等方面的專業(yè)知識，將其作為學生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點來看，知識綜合性強需要一定的教學課時讓學生融會貫通，實務性強需要學生多實際操作，結合自己的生活理財多體會、多實踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對個人理財課程定位認識的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過多重視理論教學。

目前，各高校對個人理財課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學課時使得實踐教學課時捉襟見肘，而強調(diào)實踐教學又會使學生的知識整合度欠缺，加上實踐教學相對于理論教學還存在一定的難度，所以重視理論教學成為有限課時內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過多重視各類理財知識的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學經(jīng)驗來看，這類綜合性較強的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強，但教學經(jīng)驗不足，對不同知識之間的銜接轉換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對實際操作重視不夠，傾向于理論講解。對學生而言，如果年輕教師理論教學與學生實際需求結合不緊密，學生對該課程的興趣會快速下降。

（四）教學案例較為簡單個人理財課程教學中，案例教學是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡化模擬，案例教學能將枯燥的理論變得簡單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財知識準備，情景設置過于簡單，使學生對案例本身的認同度不高。

除了個別教材在最后一章設置綜合性很強的案例外，缺乏不同種類理財知識的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說，能將簡單的兩三種理財知識結合在一起的案例不多。這也導致對案例本身的問題設置等一系列引導性的思考還欠深入。

四、個人理財課程教學的對策。

（一）加強調(diào)查研究，注重學生理財能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟社會的快速變化影響著大學生的理財觀念和認識，大學生群體的財商也在不斷發(fā)生變化，個人理財課程教學需要加強大學生理財觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟條件的家庭的大學生，理財觀念和經(jīng)驗存在很大的差別。所學專業(yè)不同的大學生，其投資理財能力差異也較大。在個人理財課程開課前，可以設置簡單的理財課程需求調(diào)查問卷，對大學生學習該課程的目的和動機進行統(tǒng)計分析，以便摸清大學生的實際理財狀況，能展開有針對性的教學。在實際教學過程中，應注重學生參與案例討論和課外閱讀或實踐活動的信息反饋，注重學生解決生活模擬理財問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財習慣，使大學生的理財能力能夠不斷提高。

（二）對個人理財課程重新定位。

解決個人理財教學中存在的問題，最主要的途徑就是逐步改變個人理財課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù)，可以有充分的教學時間使理論教學與實踐教學兩者兼顧，會吸引經(jīng)驗豐富的教師加入到理財課程教學中來，他們的經(jīng)驗和能力能夠縮短學生對該課程的理解過程，更能適應學生的理財需求。課程的重新定位也有助于強化學生對該課程的理解和認識，增加學生的學習興趣，特別是對一些財經(jīng)類專業(yè)的學生，會加大對理財規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動學習的動力增強，切實提高其適應職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個人理財課程實踐教學力度。

加強實踐教學是改善個人理財課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結合大學生自身的消費和理財活動，可以引導學生參與到各種理財知識的案例討論中，針對自身情況制定相應類型的理財規(guī)劃，通過相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展理財模擬大賽，以賽帶練，促進學生理財學習的興趣；三是邀請職業(yè)理財規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務知識有更深的認識；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計師事務所等機構建立實踐教學基地，讓學生多參觀，實際感受理財業(yè)務的運營流程，體驗理財文化，加深對實際理財市場的切身感受。

（四）注重教學案例的綜合性和嚴謹性。

在理財教學中，需要精選案例，建立教師自己的理財案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡、身邊的案例等搜集，并進行加工，以適合教學需要。可以選擇從綜合性較強的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財知識，注重案例的適度綜合性，同時又要保證案例的生活性，如果能對學生的理財能力有直接應用的價值更好；也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同家庭遇到的理財問題放到同一個假定的家庭中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的邏輯性，設置問題要循序漸進，既能回顧已學知識，又能引導到新學的理財知識上。

另外，在實際教學過程中，教師要結合學生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴謹性，不斷整理財案例庫，增強案例教學的生命力，使之能對提高學生的理財能力提供切實的幫助。

參考文獻

[1]耿彩琴.未來10年個人理財市場將年增30%[J].北京日報，轉載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.