序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L格的5篇商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

近年來，隨著我國經(jīng)濟體制的不斷發(fā)展和完善，在我國金融體系當中，中小商業(yè)銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經(jīng)濟的進步，具有重要的意義。中線商業(yè)銀行的出現(xiàn)，使得原有的壟斷的局面，發(fā)生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業(yè)向買方市場的發(fā)展和轉(zhuǎn)變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響。在這樣的發(fā)展背景下，中小銀行應基于發(fā)展現(xiàn)狀，明確發(fā)展問題，盡快摸索出新的發(fā)展對策，從而得到良好的生存與可持續(xù)的發(fā)展。

中小商業(yè)銀行的概述

中小商業(yè)銀行的含義、范疇。對于中小商業(yè)銀行的界定，主要是根據(jù)資產(chǎn)額為標準進行的。除了傳統(tǒng)的五大國有商業(yè)銀行之外，中小商業(yè)銀行主要包括了城市農(nóng)村信用社、股份制、區(qū)域性的商業(yè)銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發(fā)展中小商業(yè)銀行的意義。對中小商業(yè)銀行進行建立和發(fā)展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經(jīng)濟體制、改革金融體制、促進銀行同業(yè)競爭等方面，都發(fā)揮了巨大的作用。中小商業(yè)銀行能夠?qū)ξ覈?jīng)濟結構的變化進行適應，對國有商業(yè)銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模分析。近年來，我國中小商業(yè)銀行的資金規(guī)模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業(yè)銀行當中，已經(jīng)超過了110萬億元的總資產(chǎn)規(guī)模，同比產(chǎn)生了30%以上的增長量。

我國中小商業(yè)銀行盈利能力分析。中小商業(yè)銀行的規(guī)模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩(wěn)定性稍顯不足。

我國中小商業(yè)銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業(yè)銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業(yè)銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產(chǎn)占比、凈利潤占比等，五大國有商業(yè)銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業(yè)銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量分析。截止到2016年底，我國中小商業(yè)銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發(fā)生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產(chǎn)生了一定的降低。資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

我國中小商業(yè)銀行競爭力分析。在我國中小商業(yè)銀行競爭力方面，已經(jīng)上市的地方商業(yè)銀行競爭力由于其它股份制商業(yè)銀行，甚至可能超過國有商業(yè)銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業(yè)銀行，要比國有商業(yè)銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業(yè)銀行在發(fā)展中存在的題

我國的中小商業(yè)銀行，在發(fā)展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發(fā)展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經(jīng)營區(qū)域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產(chǎn)品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產(chǎn)生較高的中間業(yè)務收入；在內(nèi)部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當?shù)膯栴}，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區(qū)，中小商業(yè)銀行的發(fā)展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業(yè)銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業(yè)銀行。在市場競爭中，中小商業(yè)銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業(yè)銀行的干預更加容易，中小商業(yè)銀行的發(fā)展難以與市場實際情況相匹配。

高素質(zhì)人才欠缺。在我國中小商業(yè)銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質(zhì)人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業(yè)銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質(zhì)的專業(yè)人才，不能為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供較大的幫助，所以，中小商業(yè)銀行在發(fā)展中，會產(chǎn)生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業(yè)銀行，都是在原有信用社的基礎上發(fā)展和建立的，采用的經(jīng)營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現(xiàn)。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)觀念，沒有進行很好的創(chuàng)新。對于自身在傳統(tǒng)業(yè)務、資金實力方面與其它銀行的優(yōu)劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統(tǒng)業(yè)務帶動銀行發(fā)展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業(yè)銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質(zhì)量不足的情況。中小商業(yè)銀行由于自身規(guī)模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業(yè)的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業(yè)身上。中小企業(yè)小額貸款，缺乏穩(wěn)定性，提供有限的資產(chǎn)的能力，低技術含量的產(chǎn)品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產(chǎn)，造成中小商業(yè)銀行的壞賬。

我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業(yè)銀行發(fā)展當中，利率風險管理系統(tǒng)應該建立提高定價能力；積極引進人才，優(yōu)化管理層，加強人才培養(yǎng)；通過兼并和重組擴大自身的規(guī)模；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，增加業(yè)務創(chuàng)新；細分市場，努力做到精而細；加強內(nèi)控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，突出特色，明確定位，提高資產(chǎn)的質(zhì)量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區(qū)域發(fā)展。對于我國中小商業(yè)銀行來說，應當大力推動跨區(qū)域發(fā)展，追求規(guī)模經(jīng)濟，區(qū)域風險規(guī)避。中小商業(yè)銀行一旦實現(xiàn)規(guī)模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規(guī)模都能夠得到擴大。通過跨區(qū)域發(fā)展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優(yōu)勢，在金融業(yè)市場競爭中，取得更為理想的生存與發(fā)展。

大力發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務。中小商業(yè)銀行和大型國有商業(yè)銀行相比，跨區(qū)域網(wǎng)點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統(tǒng)的金融服務、地理位置、機構網(wǎng)點，資產(chǎn)規(guī)模，將帶來更大的限制。因此，中小商業(yè)銀行應加大力度發(fā)展網(wǎng)絡業(yè)務，不斷完善和優(yōu)化網(wǎng)絡銀行，實現(xiàn)個性化、低成本、寬空間的網(wǎng)絡業(yè)務服務，為中小商業(yè)銀行帶來的競爭優(yōu)勢也會體現(xiàn)在發(fā)展和競爭上。

對中間業(yè)務進行開展。對于中小商業(yè)銀行來說，較低的中間業(yè)務是一個重要的業(yè)務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業(yè)銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業(yè)銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰(zhàn)斗和留住更多的客戶。中小商業(yè)銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業(yè)務，收費業(yè)務、保險業(yè)務，代表工資業(yè)務、信用卡業(yè)務，儲蓄信用卡業(yè)務，信用卡業(yè)務和其他中間業(yè)務發(fā)展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業(yè)服務

篇2

中國的城市商業(yè)銀行是于上世紀90年代在城市信用社的基礎上組建的，由于體制約束、管理水平低下、人員素質(zhì)參差不齊等原因，城市信用社在發(fā)展的同時也積累了大量風險。為了化解風險，國務院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股的方式組建城市合作銀行，其服務領域是依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則為地方經(jīng)濟發(fā)展服務，為中小企業(yè)發(fā)展服務。于是自1995年9月7日國務院《關于組建城市合作銀行的通知》起，在中國35個大中城市分期分批組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股的地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。1996年6月和1997年12月，國務院先后兩次擴大組建城市商業(yè)銀行的范圍。1995年6月，深圳城市合作商業(yè)銀行成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等地區(qū)相繼成立了城市合作銀行。1998年3月13日，經(jīng)國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。2004年年初，銀監(jiān)會提出審慎重組和改造城市商業(yè)銀行的基本思路與原則，鼓勵民間資本和外資入股，以提高其經(jīng)營管理水平。

同年6月在全國城市商業(yè)銀行工作會議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上，銀監(jiān)會再次鼓勵城市商業(yè)銀行引進境外戰(zhàn)略投Y者，在整合資源的基礎上，按照市場規(guī)則和自愿原則實施聯(lián)合重組，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。在“扶優(yōu)限劣”的監(jiān)管思路下，對于滿足各項監(jiān)管要求、達到股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經(jīng)營。城市商業(yè)銀行深入貫徹執(zhí)行監(jiān)管層的意圖，2006年4月中國城市商業(yè)銀行的首家跨省市分行――上海銀行寧波分行正式開業(yè)。2009年4月《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關地域設分支機構，不再受數(shù)量指標控制，同時放松對分支機構運營資金的要求。2011年4月銀監(jiān)會在鼓勵城市商業(yè)銀行發(fā)展的同時進一步嚴格要求，主張審慎推進城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營，把城市商業(yè)銀行內(nèi)控機制作為重點檢查項目。目前，中國城市商業(yè)銀行的資本實力大幅增強，資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，市場份額穩(wěn)步提高，有力地支持了地方經(jīng)濟發(fā)展，已經(jīng)成為金融系統(tǒng)中最具生機和活力的組成部分。近幾年來，中國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，各項指標逐步改善。

二、城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國城市商業(yè)銀行從發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)演變?yōu)榻鹑谑袌霾豢苫蛉钡囊徊糠矗o金融業(yè)帶來了新的競爭，也帶來了新的機遇.據(jù)銀行業(yè)市場調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，我國城市商業(yè)銀行出于發(fā)展的良好勢頭，但是在其發(fā)展過程中，也可以看出存在一些問題需要相關部門注意的，具體變現(xiàn)為一下幾個部分：

（一）風險控制力薄弱？

早年，我國城市商業(yè)銀行不僅規(guī)模小，盈利能力低，而且資產(chǎn)質(zhì)量比較差。由于各城市商業(yè)銀行是由本地所有城市信用社聯(lián)合組成，因此，它承接了大量城市信用社在不規(guī)范經(jīng)營時期所形成的不良資產(chǎn)。截至2003年末，按五級分類口徑，112家城市商業(yè)銀行不良貸款余額1164億元，不貸款率15.0%；截至2004年末全轄不良貸款余額1061億元，不良貸款率11.7%。但值得慶幸的是，這些不良資產(chǎn)規(guī)模近年來在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良貸款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商業(yè)銀行平均水平1.0%和大型商業(yè)銀行的1.1%，但高于股份制銀行的0.6%和外資銀行的0.4%。其中，次級類、可疑類和損失類不良貸款比率均為0.2%。不良貸款余額連續(xù)下降的趨勢在2011年一季度結束，2011年一季度末不良貸款余額333億元，較2010年四季度末增長7億元，2011年四季度末不良貸款余額為339億元，較2010年四季度末增長13億元。

（二）核心業(yè)務單一

城市商業(yè)銀行與其他金融機構相比，推出的業(yè)務品種相對單一，業(yè)務范圍面比較窄，一般無法滿足高端客戶快捷多樣高效的金融業(yè)務服務需求，在國際市場競爭中處于不利地位。我國大部分城市商業(yè)銀行都在大力開拓業(yè)務規(guī)模，擴充目標客戶，在業(yè)務數(shù)量上有一個比較可觀的的規(guī)模，但是沒有新的業(yè)務模式。雖然在近些年中，不少城市商業(yè)銀行引進國外先進經(jīng)驗，進行業(yè)務創(chuàng)新，例如挖掘私人銀行業(yè)務市場，理財產(chǎn)品開發(fā)，建立金融信息技術平臺發(fā)展電子銀行業(yè)務等，但是在深層次的衍生金融產(chǎn)品發(fā)掘方面受到人才和技術資源匱乏的限制，短期之內(nèi)也很難獲取顯著成效。

（三）經(jīng)營管理制度單一

自從城市商業(yè)銀行成立之初，其經(jīng)營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一的城市制度的經(jīng)營模式是必要的。但是隨后，單一的城市制度經(jīng)營模式的負面效應日益顯現(xiàn)，并成為城市商業(yè)銀行進一步發(fā)展的障礙。首先，地域限制不利于城市商業(yè)銀行分散風險。對于某個城市而言，往往是某幾個或某個產(chǎn)業(yè)或行業(yè)發(fā)展較好，可供開發(fā)且前景較好的項目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新。現(xiàn)在，很多企業(yè)往往是跨地區(qū)、甚至于跨國開展經(jīng)營活動，這就要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務。

三、當前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

（一）通過市場并購，重組等手段實現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展

城市商業(yè)銀行追求成長有兩條途徑可以走，一時尋求內(nèi)部增長，即在內(nèi)部增加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規(guī)模；二是追逐向外擴張，通過并購迅速提高資本和資產(chǎn)規(guī)模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。城市商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營機構網(wǎng)點太少，開設新的分支機構不僅投入大而且業(yè)務走上正軌需要時間，至于跨區(qū)設立新機構更由于監(jiān)管部門設立的門檻較高而難有一個理想的發(fā)展趨勢。隨著金融業(yè)競爭力的加劇，城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)的弱勢群體，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行主要通過資本和資產(chǎn)重組的方式實行資源整合，這也就進一步壯大了城市商業(yè)銀行的力量，使得其在競爭中處于優(yōu)勢地位。

（二）進行銀行信用體系的建設

銀行信用體系建設是推進社會信用體系建設的重要一環(huán)，各城市商業(yè)銀行應該采取多種措施，推進信用體系的建設，想辦法得到當?shù)卣闹С峙c重視，建立了相應的信用部門，制定相關制度來約束。通過信用部門的帶動，進一步增強了客戶的信用意識，還可以建立信用評級模式。一方面可以增加銀行的信用度，另一方面也可以帶動信用資金的流入。

（三）形成優(yōu)秀的企業(yè)文化

優(yōu)秀的企業(yè)文化是形成企業(yè)核心競爭力的重要因素。要加強企業(yè)文化建設，堅持“以人為本，以德為先，依法執(zhí)行，從嚴治行”的管理理念，積極倡導“公平競爭，合規(guī)經(jīng)營，誠信廉潔”的現(xiàn)代銀行企業(yè)文化。推行誠信規(guī)范和諧的核心價值觀念，建立良好職業(yè)行為規(guī)范，提高職業(yè)道德水平，強化員工對核心價值觀的認同，激發(fā)員工的內(nèi)在活力和工作積極性。

（四）逐步建立和完善研發(fā)機構，加強對新產(chǎn)品的開發(fā)

篇3

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺之前，國有銀行是以專業(yè)銀行模式運作的，信貸業(yè)務具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟過熱的影響以及處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌過程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風險逐漸孕育，成為經(jīng)濟運行中一個重大隱患，為了防范和化解金融風險，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場競爭力，國家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達和長城資產(chǎn)管理公司，分別負責收購、管理和處置4家國有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過對不良資產(chǎn)的集中處置，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來，通過剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達到歷史最低水平，資本充足率達標銀行161家，達標銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達標銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過了100％。

(二)收入結構

相當長的一段時間里，我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入過度依賴利息收入，非利息性收入在總營業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來豐厚的利潤。從圖中可以看到，近年來，隨著我國銀行業(yè)務的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結構得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務收入的增長速度加快。以中國工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長，同比增長37.3％。與此同時，該行的凈手續(xù)費及傭金收入同比增幅高達110.4％。這使得其占營業(yè)收入的比重達到13.4％。同時，招商銀行2007年年報顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來。隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務的快速擴張、稅收負擔下降，各商業(yè)銀行的利潤總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長：手續(xù)費及傭金凈收入高速增長：費用控制得當：資產(chǎn)損失準備計提同比減少。從我國各銀行2007年年報數(shù)據(jù)來分析，多次加息擴大了盡息差，而“短存長貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進了銀行利息收入的增加；另外，理財產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問和銀行卡業(yè)務等一系列中間業(yè)務的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國銀監(jiān)會2008年4月30日的《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2007年報》中顯示，截至2007年底。我國主要商業(yè)銀行盈利能力進一步提高并已接近國際水平，資本利潤率16.7％，資產(chǎn)利潤率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進一步提升我國商業(yè)銀行競爭能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對商業(yè)銀行監(jiān)督的目標主要表現(xiàn)在四個方面：保護金融秩序的安全，保護存款人和公眾利益，維護銀行業(yè)公平有效競爭，保證中央銀行貨幣政策的順利實施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對銀行進行監(jiān)督的有效性，必定對銀行競爭能力的提高起到重要的促進作用。

銀監(jiān)會曾確定在2005-2007年的3年時間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標是：推進有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進銀行業(yè)市場競爭力和抗風險能力明顯增強：推進銀行業(yè)金融機構重組和結構調(diào)整取得明顯進展：推進農(nóng)村金融服務得到明顯改善。通過3年的努力，銀監(jiān)會對銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應看到，我國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風險監(jiān)測、評價、預警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管檢查尚未得到有效結合，監(jiān)管信息沒有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應該進一步切實加強監(jiān)管能力建設，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機制。強化監(jiān)管隊伍建設，加強國際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進一步加大商業(yè)銀行信息化建設與完善

隨著我國金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國銀行業(yè)的信息化建設進展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務自動化處理程度與管理水平進一步提高，金融服務質(zhì)量進一步改進。信息化綜合應用水平的巨大進步，大大提高了銀行業(yè)的整體競爭能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實實現(xiàn)信息化“以業(yè)務為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應競爭環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運用信息技術對傳統(tǒng)業(yè)務運作過程進行集成和優(yōu)化，從而更好地適應客戶對金融產(chǎn)品和服務日益增長的需求，全面提高銀行競爭能力、金融創(chuàng)新能力和市場反應能力。其次，銀行要切實加強信息安全保障工作，維護系統(tǒng)安全運行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強信息安全組織管理體系建設和管理技術隊伍建設。另外，要進一步加強信息技術在銀行風險管理中的應用，實現(xiàn)風險管理的現(xiàn)代化。風險管理是銀行的生命線，加強信息技術在銀行風險管理中的作用，是提高風險管理水平、實現(xiàn)風險管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風險的防范，在長期的商業(yè)化經(jīng)營中，形成了一整套較為科學、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風險分析、風險評定、風險控制體系等有規(guī)范而嚴格的要求，從而有效地控制了信貸風險。相比之下，國內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制和信貸管理機制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

篇4

關鍵詞：我國商業(yè)銀行， 現(xiàn)狀 ， 對策

Abstract: this article from the relevant theories of the bank on the net, combining the domestic the present situation of the development of the bank on the net, from a security mechanism, the principle of operation, management mode, bank supervision, training five aspects has analyzed our country commercial bank business of the bank on the net in the development of inadequate and combining the current situation of the rapid development of electronic commerce, and put forward the corresponding development countermeasure.

Keywords: our country commercial bank, the current situation, the countermeasures

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A文章編號：

一、網(wǎng)上銀行的概念

筆者認為網(wǎng)上銀行是依托信息技術和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種高科技、高智能的“AAA”式銀行，即能在任何時間、任何地方，以任何方式為客戶提供服務的銀行，它是互聯(lián)網(wǎng)上搭建的虛擬銀行柜臺，跨越了時空和地理的限制，用戶可獲得全天候、全方位的金融服務。需要注意的是，有些銀行雖然在因特網(wǎng)上建立起了自己的網(wǎng)站，但是如果不能在線提供銀行業(yè)務，那就不能算作是網(wǎng)上銀行，充其量只能是銀行在網(wǎng)上的一個宣傳站點而已。

從功能方面來看，網(wǎng)上銀行業(yè)務功能實現(xiàn)主要是在Internet上建立網(wǎng)上銀行的服務器，Internet與銀行核心業(yè)務處理和客戶信息數(shù)據(jù)庫連接在一起。

二、中國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）在安全上存在的問題

1、總體戰(zhàn)略規(guī)劃上。在總體戰(zhàn)略規(guī)劃上，只有全行的總體要求，沒有完整的總體規(guī)劃；只有同行業(yè)的追趕目標，沒有制定出具體措施。在系統(tǒng)設計思想上，考慮業(yè)務交易方面的多，考慮客戶服務方面的少；考慮業(yè)務處理功能方面的多，考慮管理支持功能方面的少；考慮網(wǎng)絡化建設方面的多，考慮效益匯報的少。

2、系統(tǒng)結構上。一是系統(tǒng)不全面。以法國CALYON銀行為例，該行電子化網(wǎng)絡支撐系統(tǒng)分為三個主要系統(tǒng)：1、業(yè)務處理系統(tǒng)；2、客戶服務通道系統(tǒng)；3、分析、管理、決策支撐系統(tǒng)。而農(nóng)業(yè)銀行只建立了一個綜合業(yè)務系統(tǒng)，業(yè)務處理不全面，諸如國際結算、外匯買賣、消費信貸等主要業(yè)務還不能在系統(tǒng)內(nèi)處理。二是網(wǎng)上只有綱沒有目。

（二）在管理模式上存在的問題

1、分散管理模式下存在的主要問題。首先，在分散管理模式下，由于銀行尚未完全脫離原有的業(yè)務發(fā)展框架，網(wǎng)上產(chǎn)品功能很大程度上局限于現(xiàn)有業(yè)務的網(wǎng)上實現(xiàn)，創(chuàng)新意識不強，缺少全行性網(wǎng)上業(yè)務的整體規(guī)劃；其次，由于銀行公司業(yè)務部門和個人業(yè)務部門各自管理網(wǎng)上企業(yè)銀行和網(wǎng)上個人銀行業(yè)務，對網(wǎng)上業(yè)務的作用、地位和前景認識可能不同，發(fā)展思路也會有所不同。

2、專門管理模式下存在的主要問題。專門管理模式雖然有助于全行網(wǎng)上業(yè)務的統(tǒng)籌規(guī)劃，也能集中資源解決共性問題，但在當前的業(yè)務發(fā)展階段下，大多銀行仍將網(wǎng)上業(yè)務視為服務和鞏固現(xiàn)有客戶的手段，將網(wǎng)上業(yè)務視為輔助拓展手段，在這種環(huán)境中，網(wǎng)上銀行部門在工作中需要與其他業(yè)務部門頻繁溝通，一旦交流渠道不暢，就會影響業(yè)務發(fā)展。

（三）在銀行監(jiān)管上存在的問題

網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導與監(jiān)控還需與時俱進。由于網(wǎng)上銀行是一個全新的銀行業(yè)務領域，一方面其業(yè)務的開展牽涉到電子商務的各個環(huán)節(jié)，各方當事人在進行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時，無論是網(wǎng)絡本身的差錯還是人為因素都可能引發(fā)爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都巫需相關法律的出臺和提供相應法律保證。現(xiàn)有的法律對網(wǎng)上銀行業(yè)務涉及各方關系人的的權、責、利未有明確、清晰的法律界定，缺少對個人失信行為的有效懲罰機制，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務的參與各方都存在一定的法律風險。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展對策

（一）在安全機制方面。首先，商業(yè)銀行要加強網(wǎng)絡基礎建設。要研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡安全措施，防止非法用戶侵入銀行主機系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫。保證網(wǎng)上銀行安全運營還需要運營商重視制定和完善網(wǎng)絡安全規(guī)范，加強網(wǎng)絡安全保護工作，發(fā)展安全產(chǎn)品和安全認證。要制定和完善網(wǎng)絡系統(tǒng)安全保護條例，加強網(wǎng)絡系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理，建立安全認證中心，以確保網(wǎng)絡金融業(yè)務的安全性，防范和化解金融風險。其次，商業(yè)銀行需要加強銀行系統(tǒng)的風險防范措施。商業(yè)銀行要建立和完善災難備份中心，發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢。災難備份應該成為銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中后高度關注的最迫切需要解決的問題。如果有事先的災難備份方案和恢復計劃，就可能會減小損失。

（二）在經(jīng)營理念方面。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出“和”產(chǎn)品驅(qū)動“，其標志是通過機構網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務，以此來降低成本.然而在網(wǎng)絡經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供”量身定做“的個性化金融產(chǎn)品和金融服務。為實現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變，銀行必須將客戶關系管理放在重要位置，依靠發(fā)達的網(wǎng)絡系統(tǒng)，了解分析、預測、引導甚至創(chuàng)造客戶需求，從而獲取金融服務附加值，從而真正實現(xiàn)由”產(chǎn)品導向”向“客戶導向“的轉(zhuǎn)變。

（三）在網(wǎng)上監(jiān)管方面。網(wǎng)上銀行監(jiān)管有別于傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管。如前所述，網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展，必然涉及金融業(yè)務創(chuàng)新，必將涉及到現(xiàn)行金融管理政策的空白點或，主管部門對網(wǎng)上銀行指導與監(jiān)控還需與時俱進。商業(yè)銀行要完善現(xiàn)行的監(jiān)管體系和法律法規(guī)。主要從三個方面進行：首先，商業(yè)銀行要建立新的非現(xiàn)場稽核系統(tǒng)。其次，商業(yè)銀行要完善網(wǎng)上銀行的信息披礴制度。最后，商業(yè)銀行要加強知識產(chǎn)權保護，鼓勵網(wǎng)上銀行業(yè)務創(chuàng)新。

參考文獻：

1，呂一林等著：《現(xiàn)代市場營銷學》，清華大學出版社，2000年版

2，陳一君著：《戰(zhàn)略管理一理論與實務》，西南交大出版社，2006年版

篇5

近年來商業(yè)銀行的數(shù)量呈逐年上升趨勢，這就給消費者的選擇提供了更為廣闊的空間，在這樣如此激烈的競爭中，商業(yè)銀行要將現(xiàn)存的消費者牢牢把握住，不斷的開發(fā)新消費者，不斷的加強市場營銷策略。下面就簡單的分析一下商業(yè)銀行的市場營銷現(xiàn)狀，然后對錦州商業(yè)銀行的市場營銷發(fā)展策略闡述幾條我自己的觀點。

二、商業(yè)銀行市場營銷的現(xiàn)狀

現(xiàn)在普遍的商業(yè)銀行在服務方面已經(jīng)有了非常深刻的認識和改觀，同時在市場營銷方面也加大了的力度，市場營銷的策略也有所改變，而且已經(jīng)初具成效，但是任然存在一些弊端和不足，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）缺乏正確的市場營銷觀念

相當一部分的商業(yè)銀行任然存在市場營銷觀念的缺失，坐等客戶上門缺乏主動的市場營銷，沒有從真正意義上了解市場營銷對現(xiàn)在的商業(yè)銀行的重要性，還受陳舊觀念的影響認為銀行行業(yè)具有壟斷性，但是隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增多，客戶的選擇同時也增多了。還有就是很多的商業(yè)銀行沒有相對長遠的市場營銷規(guī)劃，只注重當前時期的營銷任務，對消費者沒有系統(tǒng)和深入的剖析，只會從銀行的利益考慮不主動換位思考，不了解消費者的實際需求，從而造成了相當一部分消費者的流失，進而導致了商業(yè)銀行的經(jīng)營效果不佳。

（二）市場定位不準確

缺乏正確的市場定位是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題，主要是忽略了從可持續(xù)發(fā)展的長遠角度對市場進行細分，只是隨波逐流的創(chuàng)新服務、開發(fā)新產(chǎn)品等等，對消費者的需求缺乏系統(tǒng)的分析，對市場沒有深度的細分，導致很多的資源優(yōu)勢受到限制無法充分的展示。當前商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的共性大，營銷手段也是大同小異，沒有形成一個個性的獨特品牌和服務，不能為消費者提供具有一定針對性、滿足消費者需求的產(chǎn)品和服務，從很大程度上影響了商業(yè)銀行對消費者的吸引力。

（三）市場營銷不足

隨著商業(yè)銀行的不斷增多，銀行之間的競爭也在不斷的明顯，各個商業(yè)銀行業(yè)在不斷的推出新產(chǎn)品和服務，不斷的努力引起消費者的注意，盡最大的努力增加銷售額，但是成果都不是很理想，做好市場營銷工作就顯得非常重要。目前商業(yè)銀行市場營銷工作的不足重要表現(xiàn)為以下兩個方面：

一是銀行自己內(nèi)部缺乏濃郁的營銷氛圍，沒有主動的對產(chǎn)品進行營銷，知識單純的將商業(yè)銀行所有產(chǎn)品的宣傳資料放置在報架上，或者是通過各種視屏、字幕在電子顯示屏上進行展示，缺乏主動的對消費者進行產(chǎn)品的介紹，使得相當?shù)囊徊糠窒M者不清楚甚至是不知道產(chǎn)品的存在，只有銀行工作人員熟悉產(chǎn)品，從很大意義上來說也就丟失了非常多的消費者。

二是外部宣傳和銷售的缺乏同樣是營銷工作不足的表現(xiàn)，就目前而言，我國的商業(yè)銀行的外部銷售基本是寥寥無幾，與保險行業(yè)相比較，銀行的外部宣傳和銷售的市場營銷幾乎是沒有可比性的，銀行產(chǎn)品的外部銷售僅僅局限于銀行內(nèi)部工作人員認識熟悉的人，進而進行關系的拓展，這種方式的營銷力度是遠遠無法滿足需求的，范圍非常的小而且存在局限性。

（四）缺乏專業(yè)的營銷隊伍

商業(yè)銀行的營銷工作人員缺乏專業(yè)的知識，有的甚至是非對口專業(yè)的人員，通過較為短暫的培訓就從事銀行產(chǎn)品的營銷工作，使的銀行的營銷隊伍水平參差不齊，尤其是專業(yè)知識和營銷技巧方面都存在嚴重的不足，對銀行的產(chǎn)品和服務沒有熟悉的掌握，商務禮儀等方面的知識更是知之甚少，這樣的營銷隊伍也就直接的導致銀行的營銷效果差，甚至是出現(xiàn)營銷不規(guī)范的情況發(fā)生。

三、商業(yè)銀行市場營銷的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變觀念

必須要讓銀行的營銷工作人員轉(zhuǎn)變市場營銷的陳舊觀念，讓營銷人員明白和正視市場營銷的重要性和必然性，因為優(yōu)勝劣汰一直是市場恒古不變的法則，尤其是面臨競爭如此激烈的商業(yè)銀行的市場營銷。所以商業(yè)銀行的市場營銷觀念也要與時俱進，把被動營銷變成主動營銷，改變從前單一的營銷模式，更加全面的營銷，更好的適應和滿足當前市場發(fā)展所需，我認為要做好以下三點：

一是商業(yè)銀行要積極的轉(zhuǎn)變市場營銷觀念，要正視現(xiàn)在的形式，商業(yè)銀行的增多使得從前的壟斷時代已經(jīng)過去了，相對于消費者而言選擇多了，所以要積極主動的抓住消費者，最大限度的滿足消費者的需求，率先贏得市場的主動權。

二是要求工作人員對市場有一個全面的了解和分析，對市場做深度的剖析，牢牢把握消費者這個市場營銷的主體，換位思考以消費者的角度出發(fā)去思考，圍繞著消費者進行全方位的研究，更深層次的了解消費者的需求，并針對不同的消費者提供不同的產(chǎn)品和服務，滿足不同消費者的需求。

三是要求商業(yè)銀行的營銷工作人員有一定的商務禮儀知識，為滿足消費者需求為服務宗旨，不斷的提升服務的質(zhì)量，樹立良好的全員營銷的工作氛圍。

（二）開展個性化營銷服務

隨著經(jīng)濟水平的不斷提高，人們的消費觀念也在不斷的提高，消費的層次和要求也不盡相同，很多從前的產(chǎn)品和服務都遠遠無法滿足現(xiàn)在消費者的需求。商業(yè)銀行應該要本著充分尊重市場和滿足市場需求的理念，結合市場消費者的實際，針對不同的消費者制定出不同的個性化的產(chǎn)品以及個性化的服務，更好的滿足消費者的需求。可以將上門服務列為特色服務之一，主要針對資金金額較大的客戶，為資金金額比較大的客戶提供信息、理財?shù)葘ｍ椚娴姆盏鹊龋槍Σ煌目蛻粜枨筇峁┎煌漠a(chǎn)品和服務，真正的細化市場，牢牢的把握住原有的消費者，不斷的開發(fā)新的消費者，并且在消費者中建立長期穩(wěn)定的合作關系。

（三）培養(yǎng)專業(yè)營銷隊伍

商業(yè)銀行市場營銷的關鍵就是營銷人才隊伍，要求工商銀行營銷工作人員具備良好的專業(yè)知識素養(yǎng)，掌握一定的營銷技巧，懂得相關的商務禮儀知識，并且要有團隊精神和樂于奉獻的精神。要定期的安排?I銷工作人員進行市場營銷的專業(yè)培訓，加強對產(chǎn)品內(nèi)容以及價值等全方面的了解和掌握，同時還應該建立健全商業(yè)銀行市場營銷人員的規(guī)章制度，將商業(yè)銀行營銷隊伍打造成一支規(guī)范化的團隊，為更好的為消費者提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務。