序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

1、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距

伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速膨脹，資金來(lái)源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問(wèn)題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長(zhǎng)的矛盾日益突出，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來(lái)嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國(guó)儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率的變化引起的。

從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過(guò)剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來(lái)源定期化勢(shì)頭減弱，但流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。

數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相差較大。流動(dòng)性缺口率：

流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于-10％）相差較大。

2、增長(zhǎng)方式的差距

我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問(wèn)題上存在樹(shù)立正確的觀(guān)念難、堅(jiān)持正確的觀(guān)念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競(jìng)爭(zhēng)行為，很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長(zhǎng)期性的特征。一些經(jīng)營(yíng)者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營(yíng)者也不習(xí)慣用長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績(jī)，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤(rùn)的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤(rùn)的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來(lái)，這類(lèi)非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來(lái)。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績(jī)的唯一衡量尺度，而長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營(yíng)特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀(guān)上對(duì)我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營(yíng)理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。

3、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差距

我國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受制于我國(guó)金融市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。在我國(guó)，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱(chēng)。我國(guó)企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美國(guó)為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2000年，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企業(yè)融資嚴(yán)重依賴(lài)以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過(guò)直接融資領(lǐng)域化解和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀(guān)信用管理體系的薄弱導(dǎo)致了我國(guó)系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國(guó)改革開(kāi)放20多年來(lái)，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀(guān)信用體系沒(méi)有得到同步發(fā)展。

在宏觀(guān)信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過(guò)度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來(lái)控制全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴(lài)于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀(guān)上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

（二）業(yè)務(wù)流程自身問(wèn)題剖析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶(hù)服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶(hù)服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶(hù)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢(xún)業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。

隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門(mén)分工越來(lái)越細(xì)，部門(mén)考核目標(biāo)分散，使得局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒(méi)有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門(mén)分工的影響，往往使部門(mén)的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來(lái)越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)管理成本不斷上升，有時(shí)運(yùn)營(yíng)支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營(yíng)效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下問(wèn)題：

1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶(hù)提出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：客戶(hù)申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶(hù)用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶(hù)資信的審查，貸前調(diào)查要寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫(xiě)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批報(bào)告，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門(mén)的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間（從客戶(hù)提出申請(qǐng)到用款）長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，根本無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。

2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶(hù)提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流程。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿(mǎn)足管理的需要設(shè)置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于一個(gè)完整的流程來(lái)說(shuō)，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶(hù)的需要來(lái)看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開(kāi)來(lái)。國(guó)有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門(mén)設(shè)計(jì)和部門(mén)職責(zé)劃分沒(méi)有打破傳統(tǒng)的思定式，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門(mén)的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶(hù)的流程。另外，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒(méi)有根據(jù)不同客戶(hù)、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、越是大客戶(hù)的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門(mén)自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國(guó)有商業(yè)銀行雖然設(shè)有專(zhuān)門(mén)的信息部門(mén)，但沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理部門(mén)為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門(mén)有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來(lái)管理上的混亂。而且目前國(guó)有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴(lài)手工填報(bào)和匯總，給基層行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說(shuō)，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，部門(mén)林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過(guò)了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開(kāi)發(fā)，國(guó)有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說(shuō)，質(zhì)量也難以保證，跟不上時(shí)代的步伐。

（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離

以利潤(rùn)收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場(chǎng)金融產(chǎn)品資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。

篇2

[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬(wàn)億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)?；蛟黾娱L(zhǎng)期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來(lái)降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國(guó)所有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國(guó)有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線(xiàn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有企業(yè)，國(guó)家單一享有對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無(wú)法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國(guó)有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國(guó)有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營(yíng)模式單一。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶(hù)理財(cái)?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍處于以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無(wú)論是從存量指標(biāo)來(lái)看還是從增量指標(biāo)來(lái)看，近年來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化的趨勢(shì)十分明顯。今年在國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問(wèn)題尤為突出。這些問(wèn)題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家中長(zhǎng)期建設(shè)資金高度依賴(lài)銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。根據(jù)我國(guó)與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國(guó)全面開(kāi)放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

三、相關(guān)對(duì)策建議

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利水平，使我國(guó)商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的改革，國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營(yíng)理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了很大提高。

2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。

3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過(guò)出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過(guò)程、多方位的監(jiān)管。通過(guò)完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過(guò)渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的員工隊(duì)伍。首先，必須建立一支具有較強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團(tuán)隊(duì)；其次，要建立靈活的用人機(jī)制和市場(chǎng)化的人力資源管理制度，研究符合市場(chǎng)規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制；最后，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的需要，可考慮從境外聘請(qǐng)高級(jí)管理人員。

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢(shì)，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來(lái)五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會(huì)將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長(zhǎng)了12.4%，國(guó)家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。目前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過(guò)1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來(lái)說(shuō)還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)?，在客?hù)心目中沒(méi)有辨識(shí)度。可對(duì)比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏(yíng)取更大的市場(chǎng)做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會(huì)根據(jù)用戶(hù)需要設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開(kāi)展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類(lèi)商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級(jí)亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級(jí)的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高?？山?jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來(lái)，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對(duì)農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識(shí)、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.積極開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國(guó)金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過(guò)各種方式引進(jìn)各類(lèi)管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對(duì)銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高對(duì)行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶(hù)的認(rèn)識(shí)日漸成熟，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的要求也會(huì)越來(lái)越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和先天的自然資源等有利條件，開(kāi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來(lái)發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]《深入推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析.時(shí)代農(nóng)機(jī),2016.

[3]劉云濤.互聯(lián)網(wǎng)思維下商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與思考——基于對(duì)農(nóng)行湖北分行營(yíng)業(yè)部的調(diào)查.武漢金融,2017.

篇4

（一）經(jīng)營(yíng)發(fā)展現(xiàn)狀及差距

1、增長(zhǎng)方式的差距

我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問(wèn)題上存在樹(shù)立正確的觀(guān)念難、堅(jiān)持正確的觀(guān)念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競(jìng)爭(zhēng)行為，[找文章到文秘站 ()一站在手，寫(xiě)作無(wú)憂(yōu)!]很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長(zhǎng)期性的特征。一些經(jīng)營(yíng)者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營(yíng)者也不習(xí)慣用長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績(jī)，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤(rùn)的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤(rùn)的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來(lái)，這類(lèi)非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來(lái)。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績(jī)的唯一衡量尺度，而長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營(yíng)特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀(guān)上對(duì)我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營(yíng)理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。

2、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距

伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速膨脹，資金來(lái)源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問(wèn)題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長(zhǎng)的矛盾日益突出，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來(lái)嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國(guó)儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率

的變化引起的。

從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過(guò)剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，

流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來(lái)源定期化勢(shì)頭減弱，但流

動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。

數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，

短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相

差較大。流動(dòng)性缺口率：

流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天

內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于

-10％）相差較大。

3、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差距

我國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受

制于我國(guó)金融市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。在我國(guó)，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，

與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱(chēng)。我國(guó)企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美

國(guó)為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)

數(shù)據(jù)顯示，20__年，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資格局中，以銀行貸款為主的間接融

資所占的比重為72.8，20__年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于

發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企

業(yè)融資嚴(yán)重依賴(lài)以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過(guò)直接融資領(lǐng)域化解

和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀(guān)信用管理體系的薄弱導(dǎo)致

了我國(guó)系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國(guó)

改革開(kāi)放20多年來(lái)，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀(guān)信用體系沒(méi)有得到同

步發(fā)展。

在宏觀(guān)信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過(guò)度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理

難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來(lái)控制

全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國(guó)

商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴(lài)于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低

不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的

下降，客觀(guān)上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。

（二）業(yè)務(wù)流程自身問(wèn)題剖析

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有

序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)

務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶(hù)服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后

臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶(hù)服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶(hù)提供的產(chǎn)品和

服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢(xún)業(yè)務(wù)流程、

業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)

務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。

隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門(mén)分工越來(lái)越細(xì)，部門(mén)考核目標(biāo)分散，使得

局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒(méi)有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下

，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門(mén)分工

的影響，往往使部門(mén)的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分

散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來(lái)越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)管理成本不斷上

升，有時(shí)運(yùn)營(yíng)支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營(yíng)效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化

反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下

問(wèn)題：

1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶(hù)提

出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：

客戶(hù)申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查

用款條件審查客戶(hù)用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、

貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶(hù)資信的審查，貸前調(diào)查要寫(xiě)調(diào)

查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫(xiě)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批

報(bào)告，不僅重復(fù)

勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門(mén)的經(jīng)辦人員和主管審查，而

且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)

間（從客戶(hù)提出申請(qǐng)到用款）長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，根本無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，

盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此

高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。

2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶(hù)提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流

程。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿(mǎn)足管理的需要設(shè)

置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相

似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于

一個(gè)完整的流程來(lái)說(shuō)，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶(hù)的需要來(lái)

看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開(kāi)來(lái)。國(guó)有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往

往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門(mén)設(shè)計(jì)和部門(mén)職責(zé)劃分沒(méi)有打破傳統(tǒng)的思定式

，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門(mén)的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流

程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶(hù)的流程。另外

，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒(méi)有根據(jù)不同客戶(hù)、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低

設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)

質(zhì)客戶(hù)、越是大客戶(hù)的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)

管理部門(mén)自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國(guó)有商業(yè)

銀行雖然設(shè)有專(zhuān)門(mén)的信息部門(mén)，但沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理

部門(mén)為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)有業(yè)務(wù)

信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門(mén)有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之

間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來(lái)管理

上的混亂。而且目前國(guó)有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴(lài)手工填報(bào)和匯總，給基層

行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約

、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是

說(shuō)，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程

之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，

部門(mén)林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)

務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過(guò)了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開(kāi)發(fā)

，國(guó)有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說(shuō)，質(zhì)量也難以保證

，跟不上時(shí)代的步伐。

（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離

以利潤(rùn)收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場(chǎng)金融產(chǎn)品資

產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，

但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。

1、銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品越接近市場(chǎng)，單位產(chǎn)品的價(jià)值量（或成本收入比）就越模糊，

利潤(rùn)對(duì)產(chǎn)品的控制力也越差。極易形成為實(shí)現(xiàn)對(duì)利潤(rùn)的追求，不是把著眼點(diǎn)放在

單位產(chǎn)品價(jià)值量的提升上，而是通過(guò)增加單位產(chǎn)品數(shù)量來(lái)完成利潤(rùn)計(jì)劃的趨向，

粗放經(jīng)營(yíng)跡象難以避免。

2、價(jià)值的正向流向過(guò)程利潤(rùn)分解的過(guò)程與業(yè)務(wù)的正向流向過(guò)程即利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程

篇5

 

 

 

 

 

 

 

 

摘要：隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式加快，利率市場(chǎng)化進(jìn)程逐漸加速，金融去中介化范圍逐漸擴(kuò)大，銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化，國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型也將日漸深入。零售業(yè)務(wù)在價(jià)值創(chuàng)造能力和盈利能力方面有著公司業(yè)務(wù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。本文簡(jiǎn)要闡述了國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的原因及轉(zhuǎn)型方向，對(duì)城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展情況作了著重分析，并提出了幾點(diǎn)針對(duì)性措施。

2013年7月19日晚間的一則消息引起了全民關(guān)注及熱議，金融界人士更是高度關(guān)注。自7月20日起，央行全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，這一決定標(biāo)志著推動(dòng)近10年的中國(guó)利率市場(chǎng)化改革正式進(jìn)入關(guān)鍵階段。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)導(dǎo)致銀行以往主要依靠利差的盈利增長(zhǎng)模式受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也必然加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

導(dǎo)致或加速銀行轉(zhuǎn)型的原因不僅僅是利率市場(chǎng)化，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、金融去中介化范圍擴(kuò)大、銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化都是轉(zhuǎn)型強(qiáng)心劑。

1、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

由于自然資源存量減少、環(huán)境制約、生產(chǎn)成本上升等因素，我國(guó)延續(xù)多年的依靠規(guī)模快速擴(kuò)張的外延式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已經(jīng)難以為繼。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速逐漸平穩(wěn)。此外，隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)、政治形勢(shì)的變化，特別是我國(guó)周邊環(huán)境形勢(shì)的變化，有利于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的和平寬松的環(huán)境正在消失。為了適應(yīng)種種變化，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必須加速轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)決定金融，伴隨經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及銀行信貸成本的上升，未來(lái)銀行簡(jiǎn)單通過(guò)粗放式貸款投放實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和利潤(rùn)增長(zhǎng)的路將越來(lái)越窄[①]。

2、金融去中介化范圍擴(kuò)大

近幾年來(lái)，越來(lái)越多的企業(yè)特別是大型企業(yè)選擇股票、債券等直接融資方式，企業(yè)通過(guò)銀行融資總額在社會(huì)融資總額中的比重不斷下降。在存款方面，信托、券商、基金、保險(xiǎn)等非銀行金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，與銀行爭(zhēng)奪存款資源；在結(jié)算方面，第三方支付也在日益滲透到銀行支付結(jié)算領(lǐng)域?？梢?jiàn)，金融去中介正在從多個(gè)方面逐步侵蝕銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行經(jīng)營(yíng)受到?jīng)_擊。而且，隨著我國(guó)資本市場(chǎng)不斷完善，我國(guó)銀行業(yè)金融去中介化將日益深化。

3、銀行資本等監(jiān)管的強(qiáng)化

2012 年及2013年我國(guó)分別開(kāi)始實(shí)施《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（中國(guó)版的巴塞爾協(xié)議 Ⅲ）、《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，我國(guó)銀行面臨的資本約束進(jìn)一步強(qiáng)化。銀行依靠資本消耗拉動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張帶動(dòng)效益增長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)模式將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，必將在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)上作出較大調(diào)整。

在上述等多種因素的影響下，多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行在幾年前已經(jīng)開(kāi)始著手啟動(dòng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型方向也比較明確，主要有以下四方面內(nèi)容：一是加大產(chǎn)品研發(fā)力度，豐富收入來(lái)源，優(yōu)化收入格局，擺脫依賴(lài)存貸款利差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，逐漸向提高非利息收入比重的業(yè)務(wù)格局轉(zhuǎn)型[②]；二是加強(qiáng)系統(tǒng)改造、物理網(wǎng)點(diǎn)及電子銀行建設(shè)，提升綜合服務(wù)水平；三是優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，從注重量的擴(kuò)張向注重質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。從以大客戶(hù)為主，轉(zhuǎn)向以?xún)r(jià)值貢獻(xiàn)為標(biāo)準(zhǔn)的大中小客戶(hù)并重的客戶(hù)結(jié)構(gòu)。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；五是加大人才儲(chǔ)備，提高銀行的管理水平與營(yíng)銷(xiāo)能力。

零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象主要是個(gè)人客戶(hù)，零售業(yè)務(wù)具有利潤(rùn)率高且收益穩(wěn)定、不良貸款比例低、風(fēng)險(xiǎn)分散、受政策層面和外部因素的影響相對(duì)較小等特點(diǎn)。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，在價(jià)值創(chuàng)造能力和盈利能力方面均有著公司業(yè)務(wù)無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。結(jié)合當(dāng)前的嚴(yán)竣形勢(shì)，零售業(yè)務(wù)必然會(huì)成為銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，是不可阻擋的趨勢(shì)。工、農(nóng)、中、建四大行早在幾年前就提出要向零售銀行轉(zhuǎn)型。近兩年，城市商業(yè)銀行也紛紛提出向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略口號(hào)，從總行到各異地機(jī)構(gòu)，全行至上而下積極開(kāi)展零售業(yè)務(wù)。然而，被寄予厚望的諸多異地機(jī)構(gòu)的零售業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)卻并不十分喜人。原因或許可以從以下幾個(gè)方面來(lái)分析：

1、物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，發(fā)展速度緩慢

作為提供服務(wù)的主要渠道，物理網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)，能夠提供方便和人性化的服務(wù)，便于處理復(fù)雜的交易，符合不同年齡段客戶(hù)的使用偏好。城市商業(yè)銀行大多數(shù)是由城市信用社組建而來(lái)的，其在發(fā)源地城市的網(wǎng)點(diǎn)眾多。但是在異地，網(wǎng)點(diǎn)通常較少且發(fā)展速度緩慢，服務(wù)延伸不足，對(duì)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展有一定制約，因此異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)難以起步。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，且與他行同質(zhì)化嚴(yán)重

城市商業(yè)銀行相比國(guó)有四大行及股份制商業(yè)銀行，產(chǎn)品數(shù)量偏少。其中部分產(chǎn)品具有較濃的總行地域色彩，不適合異地市場(chǎng)。因此城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)能夠提供給客戶(hù)的傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)種類(lèi)往往比較少。再者，其推出的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶(hù)定位上與其他銀行大致一樣，缺乏鮮明的特色，對(duì)客戶(hù)吸引力較低，難以提高客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。顯然缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。

3、員工數(shù)量不足，綜合技能也有待提高

城市商業(yè)銀行在異地城市受其知名度、平臺(tái)等影響，較難大量吸引到擁有豐富客戶(hù)資源和營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)的同業(yè)員工。為了滿(mǎn)足其經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求，只能選擇性招錄一些資源、能力離崗位要求存在一定差距的員工，這些員工不僅缺乏客戶(hù)資源，營(yíng)銷(xiāo)能力也有待培養(yǎng)提高。受到人員編制配置的限制，管理人員數(shù)量也略顯不足。營(yíng)銷(xiāo)人員及管理人員的缺乏在較大程度上影響了異地機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，零售業(yè)務(wù)也不例外。

4、品牌影響力較低，培育意識(shí)不夠

城市商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)銀行中處在第三層次，在發(fā)源地較為出名，而進(jìn)入一個(gè)新的城市后其知名度大為下降，甚至有客戶(hù)表示“從未聽(tīng)說(shuō)”。可見(jiàn)其品牌影響力較低，市場(chǎng)影響力不強(qiáng)。無(wú)形中添加了零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展難度，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)性增長(zhǎng)。品牌不是生來(lái)就有，需要長(zhǎng)期培育。但是有品牌培育意識(shí)的卻不多見(jiàn)。

5、經(jīng)營(yíng)理念傳統(tǒng)，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要

異地機(jī)構(gòu)成立之初，一切以存款為主，將增加存款列為第一要?jiǎng)?wù)。為了突出規(guī)模，在營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)分類(lèi)方面，實(shí)施“抓大放小”策略，主攻高端零售客戶(hù)群體，短期收效明顯，但從長(zhǎng)期看，這種策略放棄了較多高成長(zhǎng)價(jià)值的客戶(hù)；在客戶(hù)維護(hù)方面，將工作的重點(diǎn)局限于發(fā)展新客戶(hù)而不是創(chuàng)造忠誠(chéng)客戶(hù)。

在業(yè)務(wù)具體開(kāi)展過(guò)程中，照搬傳統(tǒng)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展模式，客戶(hù)增長(zhǎng)仍然是關(guān)系資源驅(qū)動(dòng)，自然類(lèi)客戶(hù)無(wú)明顯增長(zhǎng)。此外，也有通過(guò)公私業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)來(lái)開(kāi)拓市場(chǎng)的，這種方式在開(kāi)展初期收效較為顯著，特別是在客戶(hù)數(shù)量及產(chǎn)品銷(xiāo)售數(shù)量上尤其明顯。但隨著時(shí)間的推移，客戶(hù)增長(zhǎng)就出現(xiàn)乏力的現(xiàn)象，且產(chǎn)生不了收益，存在大量的睡眠客戶(hù)，浪費(fèi)了人力和物力。

在資源投入方面，重硬件輕軟件，偏好把資源投放在網(wǎng)點(diǎn)改造、理財(cái)室等建設(shè)上，而沒(méi)有在豐富服務(wù)內(nèi)容、培育客戶(hù)方面下功夫。因缺乏理財(cái)產(chǎn)品及專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)而導(dǎo)致理財(cái)室長(zhǎng)期閑置的異地機(jī)構(gòu)不在少數(shù)[③]。

在金融服務(wù)需求日益多元化的背景下，上述發(fā)展模式無(wú)疑違背了以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，顯然是不可持續(xù)的，零售業(yè)務(wù)開(kāi)展必然受誤。

6、管理水平較為粗放，過(guò)于依賴(lài)考核

由于科技支撐力量不足，管理人員數(shù)量不匹配、配套政策不全面等因素影響，異地機(jī)構(gòu)管理較為粗放，不夠精細(xì)。對(duì)客戶(hù)關(guān)系的管理、對(duì)客戶(hù)附加值的挖掘還未能有效實(shí)施。大多數(shù)機(jī)構(gòu)還忙于應(yīng)付總行的考核，屬于任務(wù)驅(qū)動(dòng)式管理，過(guò)多地強(qiáng)調(diào)各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)字的正負(fù)，水上或水下的程度。過(guò)于依賴(lài)或相信考核和激勵(lì)，單純?cè)黾訝I(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用投入，而不進(jìn)行業(yè)務(wù)體系規(guī)劃建設(shè)，最終多為曇花一現(xiàn)。為了完成任務(wù)，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員想方設(shè)法，完成一次是一次，只有數(shù)量沒(méi)有質(zhì)量，根本不考慮是否具有可持續(xù)性，甚至有的業(yè)務(wù)存在虛假，從而存在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能。而長(zhǎng)期的超負(fù)荷考核，容易令業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員厭惡，引起人員流失，不利于隊(duì)伍建設(shè)。

7、來(lái)自總行的指導(dǎo)及支持不夠

2006年至2010年，是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域快速發(fā)展時(shí)期，各銀行對(duì)其異地機(jī)構(gòu)在規(guī)?？己松弦筝^為激進(jìn)，未能給予較長(zhǎng)時(shí)間的培養(yǎng)期。產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌宣傳也未能及時(shí)跟上快速擴(kuò)張的步伐。此外，出于風(fēng)險(xiǎn)等方面考慮，異地機(jī)構(gòu)權(quán)限一般較低，效率相對(duì)較為低下。城市商業(yè)銀行擴(kuò)張的城市往往是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，而在員工薪酬上總行沒(méi)有給予異地機(jī)構(gòu)員工優(yōu)于或相當(dāng)于當(dāng)?shù)赝械乃健?/p>

城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。創(chuàng)新產(chǎn)品、提升綜合服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理是異地機(jī)構(gòu)保持零售業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的前提。幾點(diǎn)建議如下：

1、創(chuàng)新產(chǎn)品，尋找突破口

不配備好的裝備想打勝仗絕非易事。銀行也一樣，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品就無(wú)法在廣闊的市場(chǎng)擁有令自己滿(mǎn)意的疆土。創(chuàng)新產(chǎn)品對(duì)城市商業(yè)銀行踏入新的區(qū)域后尤為重要。應(yīng)多深入市場(chǎng)前沿去了解客戶(hù)及市場(chǎng)，研究客戶(hù)深層次需求，以客戶(hù)要求為出發(fā)點(diǎn)，將客戶(hù)細(xì)分，提供差異化、精細(xì)化的產(chǎn)品和服務(wù)。

零售業(yè)務(wù)中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（包括信用卡分期業(yè)務(wù)）不僅具有資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)分散、收益穩(wěn)定等特點(diǎn)，而且還有利于帶動(dòng)客戶(hù)儲(chǔ)蓄、交易、信用卡等其他業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇，但個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受擔(dān)保方式的限制，客戶(hù)資源較為有限，如果能夠釋放受限客戶(hù)，將會(huì)有較大的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，培養(yǎng)和發(fā)掘高忠誠(chéng)度客戶(hù)也將指日可待。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式大多以抵押為主，隨著社會(huì)進(jìn)步，信用意識(shí)也已漸入民心，可以嘗試信用和保證方式。南京銀行、寧波銀行幾年前就分別推出了信用貸款、大額信用卡業(yè)務(wù)，吸引了大批個(gè)人客戶(hù)。南京銀行2013年適時(shí)創(chuàng)新，率先推出可以接受二押方式的個(gè)人信貸品種。

通過(guò)創(chuàng)新個(gè)人信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，無(wú)疑是一個(gè)突破口。此外，以購(gòu)車(chē)為主的信用卡大額分期也是不錯(cuò)選擇。

2、提升綜合服務(wù)水平，強(qiáng)化品牌培育

物理網(wǎng)點(diǎn)以其能和客戶(hù)面對(duì)面直接交流的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)占據(jù)著服務(wù)客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的重要地位，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要手段，加快物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)毋庸置疑；現(xiàn)代科技日新月異，客戶(hù)需求日漸多樣化，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不能完全滿(mǎn)足客戶(hù)需求，以網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等為主要渠道的虛擬網(wǎng)點(diǎn)可以為客戶(hù)提供更多樣化、更專(zhuān)業(yè)、更貼心的服務(wù)，因此需不斷完善虛擬網(wǎng)點(diǎn)功能。

轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)觀(guān)念，從追求規(guī)模效應(yīng)向強(qiáng)化品牌意識(shí)轉(zhuǎn)變，塑造良好的社會(huì)形象等方面積累品牌實(shí)力。積極主動(dòng)服務(wù)客戶(hù)，以客戶(hù)為中心。根據(jù)自身特點(diǎn)，向客戶(hù)提供有別于同業(yè)的個(gè)性化服務(wù)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取在同質(zhì)化服務(wù)中凸顯自己的差異，打破客戶(hù)的認(rèn)知障礙，打造優(yōu)秀的服務(wù)品牌形象[④]。

3、強(qiáng)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，爭(zhēng)取總行大力支持

城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷強(qiáng)化內(nèi)部管理，從粗放式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。注重人才引進(jìn)與培養(yǎng)，以保證營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的充實(shí)；優(yōu)化流程管理，提高效率?？茖W(xué)考核，如加大儲(chǔ)蓄與貸款存量客戶(hù)的考核比例、信用卡由數(shù)量考核向客戶(hù)消費(fèi)金額考核轉(zhuǎn)變等。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，異地機(jī)構(gòu)的發(fā)展離不開(kāi)總行的支持。規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程等面臨諸多的調(diào)整，比如，貸款審批層級(jí)及權(quán)限需要進(jìn)行重新的設(shè)計(jì)和決策，如何更有利于異地機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展需要總行精心設(shè)計(jì)；異地機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)提出的產(chǎn)品創(chuàng)新申請(qǐng)也需要來(lái)自總行的指導(dǎo)與首肯。在人員編制及薪酬方面，總行應(yīng)該結(jié)合異地機(jī)構(gòu)實(shí)際情況給予必要支持。此外，總行對(duì)外統(tǒng)一品牌宣傳、渠道建設(shè)投入等對(duì)異地機(jī)構(gòu)市場(chǎng)開(kāi)拓有很大的幫助。

綜上所述，在國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型大潮背景下，城市商業(yè)銀行異地機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。銀行零售業(yè)務(wù)之間的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是產(chǎn)品與服務(wù)水平的競(jìng)爭(zhēng)。因此，異地機(jī)構(gòu)應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理、爭(zhēng)取總行政策支持等方面努力。

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