序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇對(duì)電子支付的看法，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子商務(wù) 產(chǎn)業(yè)鏈 對(duì)接

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫未來的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

[1]章舜仲:電子支付用戶端安全問題探討[J].計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化, 2005,(6)

[2]張勁松:中國(guó)金融電子支付系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問題研究[J]. 特區(qū)經(jīng)濟(jì), 2005,(6)

篇2

關(guān)鍵詞：電子支付電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)接

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識(shí)到開展電子商務(wù)有三個(gè)重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、我國(guó)電子商務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)典型的塊狀經(jīng)濟(jì)特征，東南沿海屬于較為發(fā)達(dá)地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對(duì)落后。自2005年以來，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007 年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。未來3年，仍是我國(guó)電子商務(wù)投資規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)和爆發(fā)的時(shí)期，我國(guó)電子商務(wù)投資市場(chǎng)將迎來新一輪的發(fā)展。一方面，2007年國(guó)家“十一五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃的頒布標(biāo)志著政府推動(dòng)電子商務(wù)的總體布局已經(jīng)形成；另一方面，電子商務(wù)在企業(yè)的應(yīng)用成效以及對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的推動(dòng)作用日益明顯。2007年我國(guó)B2B 電子商務(wù)交易額約為12500億元，比2006年增長(zhǎng)25.5%。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時(shí)間上看，我國(guó)與其他國(guó)家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國(guó)家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國(guó)家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對(duì)電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對(duì)電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

（1）電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個(gè)確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺(tái)了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對(duì)電子支付出臺(tái)的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

（2）電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺(tái)商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊(cè)資金方面沒有明確規(guī)定。

（3）傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對(duì)電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個(gè)虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號(hào)、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場(chǎng)合使用電子支付或在使用時(shí)被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對(duì)接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個(gè)環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動(dòng)變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對(duì)保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國(guó)情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對(duì)接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對(duì)目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個(gè)方面的建設(shè)：

（1）以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢(shì)之下，國(guó)際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國(guó)際金融業(yè)的廣泛合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國(guó)際化。

（2）完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個(gè)安全的、可預(yù)測(cè)的法律框架之內(nèi)。

（3）建立健全信用體系。在我國(guó)，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對(duì)緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營(yíng)造公平、規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營(yíng)、客戶至上作為基本原則。同時(shí)為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國(guó)國(guó)情的信用體系。

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢(shì)，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動(dòng)的基本形態(tài)。目前，國(guó)內(nèi)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模正以100%的速度在成長(zhǎng)。隨著電子支付平臺(tái)新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國(guó)家對(duì)誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國(guó)這個(gè)巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場(chǎng)將會(huì)改寫未來的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

[1]王冰.我國(guó)電子商務(wù)立法面臨的主要問題研究.《西安郵電學(xué)院學(xué)報(bào)》,2010年 第2期

篇3

【關(guān)鍵詞】電子支付與結(jié)算 ； 課程改革 ； 應(yīng)用本科 ； 興趣 ； 考核方式 ； 創(chuàng)業(yè)比賽 ； 資格考試

【基金項(xiàng)目】本論文是重慶第二師范學(xué)院校級(jí)精品課程《電子支付與結(jié)算》建設(shè)成果。

【中圖分類號(hào)】G64 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B 【文章編號(hào)】2095-3089（2014）27-0305-01

一、課程遇到的問題

1.教學(xué)內(nèi)容里面理論知識(shí)多，占到整個(gè)課程的80%左右。在長(zhǎng)期的教學(xué)實(shí)踐中，我發(fā)現(xiàn)如果課程中理論知識(shí)多，而且這些理論知識(shí)不能馬上用于實(shí)踐或者用于實(shí)踐的機(jī)會(huì)很少的話，學(xué)生學(xué)習(xí)效果較差，表現(xiàn)為一是理論知識(shí)相對(duì)復(fù)雜，學(xué)習(xí)掌握起來困難，二是理論相對(duì)枯燥，理性思維和邏輯性教強(qiáng)，運(yùn)用起來更是困難重重，學(xué)生積極性不高。而電子支付剛好是理論知識(shí)多，尤其在電子商務(wù)安全體系、支付工具、支付模型等最重要的模塊基本全是理論，使得在教學(xué)中教師和學(xué)生都苦不堪言，教學(xué)效果差。

2.案例少。在網(wǎng)上或者圖書館很少能找到電子支付方面的案例，這給教學(xué)帶來極大的麻煩。

3.有些章節(jié)學(xué)生覺得很空，學(xué)習(xí)了沒啥用處。課程中的網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動(dòng)支付，包括現(xiàn)在的微信支付都是實(shí)踐性很強(qiáng)的模塊。但是支付體系安全、支付模型等模塊理論性強(qiáng)，實(shí)用性弱，學(xué)生不感興趣。

二、對(duì)這些問題的思考

1.理論知識(shí)多不是問題，問題是理解起來有難度。在教學(xué)內(nèi)容既定的情況下，只有改變教學(xué)方法，改變課堂以教師為主，改變教師單方面灌輸，教師努力教，學(xué)生被動(dòng)學(xué)的狀態(tài)。要充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性。還有一個(gè)方法就是在可能的情況下，把理論知識(shí)轉(zhuǎn)化成實(shí)踐知識(shí)。

2.案例少是因?yàn)闆]有去了解行業(yè)動(dòng)態(tài)。

3.很空，感覺沒有用途，可學(xué)可不學(xué)。出現(xiàn)這種問題，說明一是沒有跟行業(yè)結(jié)合，沒有找到學(xué)生感興趣的地方，二是沒有發(fā)揮出課程該有的作用。

三、對(duì)課程的思考和我的做法

1.在課堂上抓住學(xué)生的興趣，并把這種興趣保持下去。

興趣是最好的老師。在課程中，調(diào)動(dòng)好了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，事情往往事半功倍。比如最難教的電子支付安全體系模塊，采用的方法就是先看與電子支付安全有關(guān)的新聞，然后討論都有些什么安全問題，進(jìn)一步讓學(xué)生思考討論怎么解決這些問題，學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查詢，提出自己的觀點(diǎn)和看法，然后繼續(xù)討論這些方法是否奏效，最后教師評(píng)價(jià)學(xué)生的觀點(diǎn)，并提科學(xué)的答案。通過這一系列舉措，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣大增，并把學(xué)習(xí)到的知識(shí)馬上用于實(shí)踐，從而取得較好的教學(xué)效果。

2.課堂上理論知識(shí)多，不好理解，我的做法有三個(gè)，一個(gè)是用好電子支付模擬軟件，二是化被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。這要求教師要自己認(rèn)識(shí)到單向傳播效果有限，灌輸知識(shí)給學(xué)生不如學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)。布置任務(wù)的方式能改變老師的單向傳播，但是有很多缺點(diǎn)：學(xué)生可能不是很有積極性，表現(xiàn)出避難就易，課件制作上費(fèi)很多功夫，但內(nèi)容和講述環(huán)節(jié)很簡(jiǎn)單。內(nèi)容上只有文字的介紹，直接照抄書本，沒有圖片和動(dòng)畫或流程。課堂講述就照ppt讀，沒有自己的理解和例子。基本上沒有對(duì)要完成的任務(wù)深入的分析和掌握。所以這種方式有些簡(jiǎn)單粗暴，效果可能也不不會(huì)好。那么用什么調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性？是用內(nèi)容還是形式？激勵(lì)還是責(zé)任？興趣還是強(qiáng)迫？通過多年教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，我采用的是用內(nèi)容吸引學(xué)生，用好的形式保障學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，比如用案例教學(xué)法發(fā)現(xiàn)問題，用頭腦風(fēng)暴法解決問題。同時(shí)在教學(xué)過程中激勵(lì)學(xué)生，鼓勵(lì)他們多思考，多做，多發(fā)現(xiàn)問題解決問題，多提問，多發(fā)言，對(duì)表現(xiàn)好的表揚(yáng)，平時(shí)成績(jī)多得分，對(duì)表現(xiàn)不佳的用責(zé)任，做兒女的責(zé)任，做學(xué)生的責(zé)任、師生互相尊重的責(zé)任等約束學(xué)生。在教學(xué)中，最好的方法還是激發(fā)學(xué)生的興趣，同時(shí)強(qiáng)調(diào)考勤、課堂表現(xiàn)、作業(yè)完成、任務(wù)完成、PPT制作、課堂陳述的重要性，從而使學(xué)生的表現(xiàn)更佳，效果更好，促進(jìn)學(xué)生綜合素質(zhì)的提高。

3.課程考核方式多樣化，化期末考評(píng)為過程考評(píng)。考評(píng)方式的改革也能促進(jìn)學(xué)生的學(xué)習(xí)。針對(duì)這門課程的實(shí)際情況，應(yīng)該把考核的方向放在平時(shí)的分析問題和解決問題的能力及創(chuàng)新能力的考核上，期末考核也要形式多樣化，不拘泥于紙質(zhì)卷面考核。

4.跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)比賽結(jié)合，以賽促學(xué)。

電子商務(wù)學(xué)生可以參加的比賽很多，我系積極組織學(xué)生參與各項(xiàng)比賽，比如全國(guó)大學(xué)“挑戰(zhàn)杯”大賽，全國(guó)大學(xué)生電子商務(wù)“創(chuàng)新、創(chuàng)意、創(chuàng)業(yè)”比賽，2010年獲全國(guó)總決賽特等獎(jiǎng)；全國(guó)職業(yè)院校模擬創(chuàng)業(yè)技能競(jìng)賽“電子商務(wù)模擬經(jīng)營(yíng)賽”取得2013年全國(guó)總決賽二等獎(jiǎng)的成績(jī)。通過指導(dǎo)學(xué)生參加比賽，讓學(xué)生明白了解其他學(xué)校優(yōu)秀大學(xué)生的狀態(tài)，也能進(jìn)一步激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，從而較好完成教學(xué)任務(wù)，提升學(xué)生各項(xiàng)技能和綜合素質(zhì)。

5.跟職業(yè)資格考試接軌。

我校是電子商務(wù)國(guó)家職業(yè)資格考試的考核點(diǎn)，購買安裝了國(guó)家職業(yè)資格考試電子商務(wù)師職業(yè)全國(guó)統(tǒng)一鑒定機(jī)構(gòu)的仿真模擬軟件，為本課程提供了一定的實(shí)訓(xùn)條件，并且通過考核，增加學(xué)生的技能和學(xué)習(xí)積極性。同時(shí)我校也是淘寶網(wǎng)的《網(wǎng)店運(yùn)營(yíng)專才》的考核點(diǎn)和合作院校。經(jīng)過對(duì)學(xué)生的幾期培訓(xùn)，通過率100%。這也進(jìn)一步刺激了學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的積極性。

6.堅(jiān)持跟實(shí)際生活聯(lián)系。

讓學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程后必須在家里完成客戶端設(shè)置，用戶環(huán)境的建立，然后教會(huì)家里或者其他親戚朋友申請(qǐng)電子支付服務(wù)，至完成至少一次水電氣通行電視等日常費(fèi)用的繳納，并記入考核成績(jī)。

《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程的教育改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過程，需要學(xué)校、教師、學(xué)生共同努力才能更好完成教學(xué)任務(wù)，教書育人。

篇4

中國(guó)銀行業(yè)電子化進(jìn)程

有目共睹的是，近幾年來，我國(guó)銀行金融電子化發(fā)展迅猛，成績(jī)顯著。其中中央銀行電 子化應(yīng)用水平提高明顯加快，四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行硬件配置在總體上接近，在有的單項(xiàng)上 已經(jīng)達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的水平。這種發(fā)展正推動(dòng)著我國(guó)金融系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生深刻的變化， 對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活質(zhì)量提高產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。

綜觀全國(guó)，北京市的金融電子化尤為突出，其發(fā)展大致經(jīng)歷了3個(gè)階段：第一階段是20 世紀(jì)70年代，人行北京分行開始引進(jìn)c4、日立150A等機(jī)型，以單機(jī)批量處理和機(jī)器記賬取代 手工記賬為特征；第二階段是80年代，隨著各國(guó)有商業(yè)銀行的分設(shè)和計(jì)算機(jī)技術(shù)新的發(fā)展， 計(jì)算機(jī)在降低勞動(dòng)強(qiáng)度、提高工作效率方面的作用更加受到重視，但當(dāng)時(shí)使用的設(shè)備主要局 限于微機(jī)和多用戶小型機(jī)，電子化覆蓋率也很低，以聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理柜臺(tái)業(yè)務(wù)和完善電子賬務(wù) 管理系統(tǒng)為特征；第三階段是進(jìn)入90年代，隨著計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，計(jì)算機(jī)聯(lián)機(jī) 網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用的優(yōu)勢(shì)日益突出，人行建立和發(fā)展了電子資金清算系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)建設(shè)視為提高服務(wù) 與競(jìng)爭(zhēng)能力、發(fā)展新業(yè)務(wù)的重要手段，以聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)和管理信息系統(tǒng)發(fā)展為特征。目前正處于 第三階段，其運(yùn)用電子商務(wù)主要可以進(jìn)行如下業(yè)務(wù)：一是異地資金清算，二是同城票據(jù)清算 ，三是銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，四是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與管理信息系統(tǒng)。

網(wǎng)上金融以優(yōu)勢(shì)破傳統(tǒng)

電子商務(wù)實(shí)際上是把人們?cè)趥鹘y(tǒng)辦公室、商場(chǎng)、銀行以及管理部門等地方進(jìn)行的商務(wù)活 動(dòng)搬到一個(gè)公共媒體上，即計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。電子商務(wù)的范圍十分廣泛，包括連鎖管 理、異地銀行、訂貨、購置、網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)、廣告，直至末端家庭購物。其中，金融服務(wù)主要表 現(xiàn)在家庭銀行、在線銀行、網(wǎng)上購物與消費(fèi)、電子批發(fā)的金融支付等，以及電話銀行查詢系 統(tǒng)。

除去查詢業(yè)務(wù)，電子商務(wù)的關(guān)鍵性問題之一是“電子支付”。支付的發(fā)展從現(xiàn)金、支票 、轉(zhuǎn)賬到電子資金處理，經(jīng)歷了一個(gè)世紀(jì)的變遷。電子商務(wù)時(shí)代，所產(chǎn)生的新型支付形式一 是電子貨幣，二是電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT）。電子支付方式的出現(xiàn)，是為了更好地為電子貿(mào)易 服務(wù)，同時(shí)也越來越遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

電子貨幣具有以下特點(diǎn)：以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存支付和流通；可廣泛應(yīng)用 于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域；融儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體。由于現(xiàn)階 段電子貨幣的使用通常以銀行卡為媒體，因此又稱為“無面額的貨幣”，使用簡(jiǎn)便、安全、 迅速、可靠，具有儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、兌現(xiàn)、消費(fèi)貸款等多重功能。

電子資金轉(zhuǎn)賬可分為以下5種，分別代表著其發(fā)展的不同階段：第一階段是銀行利用計(jì) 算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算 機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃，如工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服 務(wù)，如客戶在自動(dòng)柜員機(jī)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端向客戶提 供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子資金轉(zhuǎn)賬的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，資金 可隨時(shí)隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（Internet）進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。第四和第五 階段中，電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)所提供的服務(wù)可稱為“電子付款服務(wù)”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

從現(xiàn)實(shí)意義上說，沒有適時(shí)的電子支付手段相配合的電子商務(wù)，只能是一種電子商情、 電子合同或者初始意義上的所謂“電子商務(wù)”，而離開電子交易的電子支付又會(huì)成為單純的 金融產(chǎn)品和金融支付手段，因此，適時(shí)電子交易和在線電子支付是電子商務(wù)的兩個(gè)基本組成 部分。這便產(chǎn)生了一個(gè)“安全性”的問題，即公共網(wǎng)上支付必須具有高度的安全性。

從目前的情況看，安全性正在成為阻礙銀行電子商務(wù)全方位推進(jìn)的致命因素。而正是由 于網(wǎng)絡(luò)安全管理仍是一個(gè)弱項(xiàng)，我國(guó)現(xiàn)運(yùn)行的各銀行金融電子系統(tǒng)仍屬封閉型，客戶自我服 務(wù)只限于查詢、打印賬單、付款等初步功能。而發(fā)達(dá)國(guó)家金融電子系統(tǒng)多為開放型，有“防 火墻”等較為成熟的技術(shù)保障措施，可向客戶提供更全面、更高級(jí)的自我服務(wù)功能。對(duì)比之 下，我國(guó)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)用還需進(jìn)一步深入開發(fā)，才便于與之競(jìng)爭(zhēng)。

金融電子化對(duì)策思路

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行金融電子化總體水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 發(fā)揮主導(dǎo)和協(xié)調(diào)管理作用。

一是資金清算方面。要進(jìn)一步擴(kuò)展電子聯(lián)行“天地對(duì)接”系統(tǒng)，并加快實(shí)現(xiàn)有關(guān)設(shè)備及 軟件的升級(jí)換代，提高系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理能力，進(jìn)而放開往賬金額起點(diǎn)限制，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)跨系 統(tǒng)借記業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，盡快使電子聯(lián)行取代“手工聯(lián)行”（郵匯途徑），進(jìn)一步緩解同城 票據(jù)交換的壓力，加快資金清算速度。要加快人行電子資金清算系統(tǒng)有線網(wǎng)的建設(shè)，做好主 機(jī)和線路備份，確保主干網(wǎng)絡(luò)安全穩(wěn)健運(yùn)行。要進(jìn)一步擴(kuò)大票據(jù)自動(dòng)清分對(duì)北京周邊地區(qū)的 輻射范圍，同時(shí)規(guī)范票據(jù)統(tǒng)一格式和編碼，避免開發(fā)對(duì)公業(yè)務(wù)上的“各行其是”。要修改完 善《票據(jù)法》，擬定對(duì)電子憑證（票據(jù)）予以確認(rèn)的辦法，為同城電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的順利實(shí)施鋪平道路。

二是銀行卡方面。要理順央行、發(fā)卡行、網(wǎng)絡(luò)中心、收單行、特約商戶之間的關(guān)系，并 逐步做到收費(fèi)的地方都可用卡消費(fèi)，為持卡人創(chuàng)造一個(gè)良好的用卡環(huán)境。要協(xié)調(diào)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)成 員局部、短期利益與整體、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益的關(guān)系，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)中心服務(wù)質(zhì)量和收費(fèi)管理辦法， 吸收更多具備條件的發(fā)卡單位和卡種入網(wǎng)經(jīng)營(yíng)。要明確統(tǒng)一銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)版本（磁條格式） ，并直接推廣IC卡，逐步淘汰磁條卡。要完善信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，結(jié)合消費(fèi)信用發(fā)展的 規(guī)劃與步伐，由人行牽頭由各金融機(jī)構(gòu)合力成立信用咨詢公司，簡(jiǎn)化信用卡審查工作。

三是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理方面。要督促各金融機(jī)構(gòu)盡快完成硬件操作系統(tǒng)和應(yīng)用軟件的升 級(jí)換代，并制定網(wǎng)上銀行的有關(guān)規(guī)章、制度、辦法。要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)在電子化的基礎(chǔ)上發(fā)展 收付等中間業(yè)務(wù)，并制定統(tǒng)一的規(guī)范化要求和基本收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免違背經(jīng)濟(jì)核算原則的 惡性競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)。

魚和熊掌要兼得

下面我們把話題集中到“電子貨幣”與“物理現(xiàn)金”上。

美聯(lián)儲(chǔ)副主席羅杰?W?弗格森在分析了自20世紀(jì)60年代以來，美國(guó)銀行業(yè)和支付系統(tǒng) 的早期革新和變化之后，提出了一些看法。

他說：我們常常回憶起60年代中期關(guān)于無支票社會(huì)的預(yù)言，這是對(duì)電子支付的未來預(yù)言 的一個(gè)教訓(xùn)。當(dāng)時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的劇增，有人擔(dān)心支票處理系統(tǒng)無法應(yīng)付越來越龐大的票 據(jù)增長(zhǎng)。一個(gè)典型的現(xiàn)象是，紐約股票交易所定期在星期三關(guān)門，以便應(yīng)付繁多的文書工作 。對(duì)此人們進(jìn)行深入思考，做出了巨大努力，來解決這種被稱為“文書工作危機(jī)”的尷尬狀況。

于是，在計(jì)算機(jī)逐漸得以應(yīng)用的60年代，許多零售支付的電子革新，例如信用卡、債務(wù) 卡以及自動(dòng)化的票據(jù)交換所陸續(xù)出現(xiàn)，但畢竟現(xiàn)金和支票未能退出歷史舞臺(tái)。今天，美國(guó)每 年依舊要簽大約價(jià)值650億～700億美元的支票，并且“電子”賬單提示和支付服務(wù)仍繼續(xù)收 到并送出紙張支票。而在批發(fā)金融市場(chǎng)，甚至很少使用支票和匯票，且證券以賬面記錄的形 式也被轉(zhuǎn)移。甚至“金融專業(yè)人員協(xié)會(huì)”最近的調(diào)查也顯示，公司會(huì)計(jì)和支付系統(tǒng)的融合， 仍然給電子賬單的提出和支付的進(jìn)一步運(yùn)用帶來更大的挑戰(zhàn)。而“現(xiàn)金”這種曾經(jīng)被認(rèn)為應(yīng) 該退出歷史舞臺(tái)的“原始”交易媒介，依然活躍在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域。與“預(yù)期”相比， 電子支付取代運(yùn)作良好的紙張載體的總需求增長(zhǎng)趨緩，也就不值得大驚小怪了。

篇5

“10年了，也是到了監(jiān)管的時(shí)候。如果再不監(jiān)管，就離開正道了。”在4月18日中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)舉辦的“第11屆中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)大會(huì)”上，易寶支付首席執(zhí)行官唐彬在接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的采訪時(shí)說。

唐彬說這話的口氣更像是一個(gè)家長(zhǎng)或者旁觀者對(duì)一個(gè)正在成長(zhǎng)的叛逆少年所下的忠告。但作為這個(gè)少年群中的一員，唐彬和他的公司見證了中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)的興起。就是在這次電子商務(wù)大會(huì)上，數(shù)十家國(guó)內(nèi)主流的第三方支付廠商聚集在一起，幾乎所有的廠商都像唐彬這樣，發(fā)出接受監(jiān)管的呼吁。

這是一個(gè)發(fā)展了10年的產(chǎn)業(yè)。10年前的1998年4月16日,伴隨鼠標(biāo)輕點(diǎn),深圳南山區(qū)的彭先生通過招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)購買光碟，從而完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上支付。但直到今天，中國(guó)的網(wǎng)上支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有迎來它的鼎盛時(shí)代。它既不是一個(gè)成熟理智的成年人，也不是一個(gè)新生的幼兒，而更像一個(gè)野蠻中生長(zhǎng)的少年，時(shí)不時(shí)需要大棒和鞭子，來約束它飛速成長(zhǎng)過程當(dāng)中所出現(xiàn)的非理性和瘋狂。

野蠻生長(zhǎng)

也許我們有必要回顧一下這個(gè)少年的“成長(zhǎng)史”。只有在理清了中國(guó)網(wǎng)上支付的大致發(fā)展脈絡(luò)之后，我們才能更好地理解中國(guó)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)在發(fā)展到第十個(gè)年頭之后，所處的狀態(tài)。

一個(gè)令人匪夷所思的事實(shí)是，中國(guó)網(wǎng)上支付真正實(shí)現(xiàn)野蠻生長(zhǎng)，迎來其第一個(gè)拐點(diǎn)，是從03年那一場(chǎng)遍及全國(guó)的非典災(zāi)難開始的。也就是從那一年開始，中國(guó)人的支付習(xí)慣發(fā)生了更深層次的轉(zhuǎn)變，也為更多的第三支付平臺(tái)催生出一片新的藍(lán)海。從此，中國(guó)的電子支付發(fā)展開始像脫了韁的野馬，以每年超負(fù)荷火箭般的速度在快速野蠻生長(zhǎng)。

“當(dāng)時(shí)SARS在北京，我們跑到北京來，發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)好時(shí)候，因?yàn)榇蠹也辉敢饷鎸?duì)面交易了，需要電子商務(wù)和電子支付。”唐彬回憶起2003年的那一場(chǎng)給全中國(guó)人蒙上了一層陰影的災(zāi)難時(shí)說。

時(shí)光從2003年開始再往前倒流5年，回到1998年，招商銀行“一網(wǎng)通――網(wǎng)上支付”投入運(yùn)行，成為國(guó)內(nèi)首家通過互聯(lián)網(wǎng)提供支付服務(wù)的銀行。最初是銀行在扮演著第一個(gè)吃螃蟹的角色。一個(gè)重要的角色――第三方支付平臺(tái)的嶄露頭角，卻是在1999年。1999年，首信易支付首次提供了跨銀行跨地域在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)。也就是在這一年，一個(gè)叫阿里巴巴的 B2B電子商務(wù)公司阿里巴巴成立，誰也沒有想到這個(gè)公司幾年后推出的第三方支付平臺(tái)會(huì)成為中國(guó)第三方支付產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的領(lǐng)頭羊，占據(jù)了中國(guó)第三方支付一半以上的市場(chǎng)份額。

但草根出身的第三方支付真正成為這個(gè)舞臺(tái)上的主角之一，要到6年之后的2005年。2005年，阿里巴巴打造出交易服務(wù)工具“支付寶”，以第三方帳號(hào)進(jìn)行資金代管，保障交易安全，并承諾對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全額賠付。同時(shí)大量風(fēng)險(xiǎn)資本涌入，促使支付企業(yè)數(shù)量激增，至2005年就達(dá)50多家。同年，全球最大的在線支付商在中國(guó)推出第三方支付平臺(tái)“貝寶”。騰訊推出第三方在線支付平臺(tái)財(cái)付通。擁有了信用保障的優(yōu)勢(shì)，這類支付工具迅速在市場(chǎng)上占據(jù)一席之地。

這就是中國(guó)在線支付市場(chǎng)野蠻的發(fā)家史。在這樣的一個(gè)前提下，第三方支付廠商紛紛發(fā)出要監(jiān)管的呼吁，究竟是不和諧的聲音，還是基于別的考慮？

家長(zhǎng)管制

這些呼吁并非空穴來風(fēng)，或者是單純的自省自律，一根驅(qū)趕在背后的大棒是《支付清算組織管理辦法》的數(shù)易其稿，以及從2005年開始就一直在盛傳的央行要發(fā)放第三方支付牌照的消息。

央行作為監(jiān)護(hù)人之一，其目的是什么？顯然并不是要把這個(gè)快速壯大的少年扼殺掉，而是用略帶威脅的口吻提出警告，幫助這個(gè)少年更健康明朗地成長(zhǎng)，而這也許也是第三方支付牌照遲遲不發(fā)的原因。“所謂發(fā)牌照不是為了不讓你做，是讓你做得更可靠，發(fā)展得更穩(wěn)定一些。”首信易支付總經(jīng)理高佳卿分析說。

盡管第三方支付牌照依然是“千呼萬喚始不出來”，但它顯然已經(jīng)成為懸在所有第三方支付廠商頭上的一把利劍。很多電子支付廠商都按照《支付清算組織管理辦法》以及第三方支付牌照所透露的信息來不斷地規(guī)范和完善自己，使自己看起來更像是一個(gè)發(fā)展中的循規(guī)蹈股的健康少年，而不是被大棒和鞭子驅(qū)趕著前進(jìn)。

“牌照會(huì)不會(huì)出？第一，當(dāng)然遲早得出，行業(yè)是需要不斷規(guī)范的。第二，雖然去規(guī)范，但不會(huì)下一個(gè)緊箍咒，因?yàn)樾袠I(yè)是需要發(fā)展的，不會(huì)定得很死，可能是一個(gè)寬泛的原則，然后不斷增加新的解釋；第三，即使現(xiàn)在不出，每家為了有競(jìng)爭(zhēng)力，為了將來更好的持續(xù)發(fā)展，其實(shí)每一家都在不斷完善和規(guī)范自己；除此之外，大量的銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在不斷進(jìn)入中國(guó)，他們先進(jìn)的金融體系和風(fēng)險(xiǎn)方法措施和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，其實(shí)從某一個(gè)程度上完善了產(chǎn)業(yè)環(huán)境。”高佳卿日前在接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪時(shí)作出了這樣的分析。

而支付寶新聞發(fā)言人孔非在接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪時(shí)也表示，“支付寶非常希望這樣的工具出來。”“我們很愿意規(guī)范自己，這個(gè)市場(chǎng)魚龍混雜，我們希望是良性發(fā)展，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)。”自從央行傳出即將頒布《支付清算組織管理辦法》并發(fā)放有關(guān)電子支付牌照的消息之后，支付寶就開始加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管服務(wù)體系的建設(shè)。

孔非透露，支付寶一直跟央行保持著密切的聯(lián)系，包括央行常常會(huì)派人到支付寶公司去考察整體運(yùn)作和業(yè)務(wù)發(fā)展方面的情況。“我們的想法很簡(jiǎn)單，希望國(guó)家出這一套東西出來，同時(shí)我們積極的配合，他們對(duì)各種各樣問題的研討，我們會(huì)提供一些經(jīng)驗(yàn)和實(shí)例來給他們做參考。”

理性的帶頭大哥

“支付寶要成為中國(guó)最健康的支付平臺(tái)。如果有一天國(guó)家需要支付寶，我想都不會(huì)想，會(huì)在一秒鐘內(nèi)把這個(gè)公司(支付寶)全部送給國(guó)家。”這是馬云在一次發(fā)言中對(duì)記者所說的話。

外部人可能會(huì)笑言，這只是馬云的又一次不切實(shí)際的吹牛，符合馬云的一貫的作風(fēng)。但支付寶內(nèi)部員工卻不止一次用嚴(yán)肅的口吻對(duì)記者提起這段話。 “我們甘愿做中國(guó)支付發(fā)展的試驗(yàn)田，信譽(yù)體系監(jiān)管的小白鼠。”孔非在轉(zhuǎn)述完馬云這段話之后總結(jié)說。盡管是在一個(gè)熱烈而非理性的環(huán)境當(dāng)中成長(zhǎng)，盡管馬云的每一次承諾都給人感覺沖動(dòng)而非理性，但這些貌似非理性的承諾卻在每一次的事實(shí)中得到了印證。在中國(guó)第三方支付平臺(tái)隊(duì)伍當(dāng)中，支付寶的舉動(dòng)看起來更像是一個(gè)早熟而理性的帶頭大哥。

支付寶為什么從成立的那天開始，就要花大錢在互聯(lián)網(wǎng)誠信體系的宣傳上面大做文章？外界一開始對(duì)此并不理解，“全額賠付”制度讓很多人都認(rèn)為馬云瘋了。“阿里巴巴集團(tuán)剛推誠信體系的那時(shí)候，外界很多人都不理解，為什么要做這個(gè)事情？又不能賺錢又沒有意義。”在一次聊天中，淘寶網(wǎng)公關(guān)經(jīng)理盧維興對(duì)記者說。但隨著中國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展到第十個(gè)年頭，支付寶的“非理性”舉動(dòng)越來越多的得到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的贊同和追隨。因?yàn)樵诰W(wǎng)上購物，用戶最擔(dān)心的就是用戶誠信和支付安全問題。

與其他支付廠商不同的是，支付寶認(rèn)為誠信環(huán)境的建立，并不是在虛無縹緲的口號(hào)上面。只有在利益的驅(qū)動(dòng)之下，才能真正建立起商戶、消費(fèi)者、銀行和第三方支付平臺(tái)對(duì)支付信用體系建立的聯(lián)盟。“我們希望更多的人知道，信用這東西對(duì)所有的人來說都是可以相互帶來價(jià)值的。”孔非對(duì)記者說。

去年5月份，阿里巴巴CEO馬云做了一件事情，那就是邀請(qǐng)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清坐在一起，討論雙方的合作機(jī)會(huì)。馬云這次要游說的其實(shí)并不止工商銀行一家銀行，他的目的是讓銀行同意支付寶公司提出的“七天應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款計(jì)劃”。支付寶希望通過把企業(yè)誠信通用戶在網(wǎng)上交易累積下來的信用，作為參考，結(jié)合銀行一套的程序，為企業(yè)提供擔(dān)保、貸款。

在去年十一黃金周期間，在中央電視臺(tái)2套黃金時(shí)段播出了一則以“信任”為主題的60秒公益廣告，廣告的口號(hào)是“因?yàn)樾湃危院?jiǎn)單”。這是支付寶在京正式啟動(dòng)“支付寶互聯(lián)網(wǎng)信任計(jì)劃”的一部分。與此同時(shí)，支付寶公司了國(guó)內(nèi)首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)信任標(biāo)識(shí)”，超過4700萬支付寶會(huì)員和32萬企業(yè)用戶被陸續(xù)插上“信用標(biāo)簽”。

按照孔非的說法，支付寶是甘愿做中國(guó)網(wǎng)上支付誠信環(huán)境試驗(yàn)場(chǎng)的小白鼠。但業(yè)內(nèi)分析人士則表示，支付寶推出這個(gè)“公益”式活動(dòng)，實(shí)質(zhì)謀求的是獲得標(biāo)準(zhǔn)制定者和行業(yè)權(quán)威話語行使者的身份。不管是出于何種動(dòng)機(jī)，支付寶的目的都已經(jīng)達(dá)到。

競(jìng)爭(zhēng)還沒開始

“在我們看來，支付市場(chǎng)的真正競(jìng)爭(zhēng)，還沒有開始。” 支付寶公關(guān)部經(jīng)理陳亮《互聯(lián)網(wǎng)周刊》說。

一份今年年初由艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)的《2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》研究顯示， 2007年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長(zhǎng)，有望達(dá)到2100億元。

這是一個(gè)很驚人的數(shù)字，但它在眾多第三方支付廠商的眼里，卻是微不足道的。盡管面臨著法律滯后、信用體系不完善等因素，但幾乎每一家接受《互聯(lián)網(wǎng)周刊》采訪的第三方支付廠商都認(rèn)為，相比龐大的中國(guó)市場(chǎng)和飛速膨脹的GDP數(shù)字來說，現(xiàn)有的中國(guó)支付市場(chǎng)只不過是被啃了一個(gè)小小缺口的巨大餡餅。

“1000億占據(jù)中國(guó)未來整個(gè)支付市場(chǎng)不到1/1000。這個(gè)市場(chǎng)還很小，最關(guān)鍵的還是看你的模式對(duì)不對(duì)，有沒有足夠生命力的模式，能不能隨著整個(gè)行業(yè)來成長(zhǎng)。”唐彬?qū)Α痘ヂ?lián)網(wǎng)周刊》說。