序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾蕚淞瞬煌L(fēng)格的5篇保險產(chǎn)品開發(fā)管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

[關(guān)鍵詞] 保險產(chǎn)品開發(fā)；定價假設(shè)；產(chǎn)品管理

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 23. 020

[中圖分類號] F840 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2012）23- 0031- 04

1 引 言

保險產(chǎn)品開發(fā)與管理的實質(zhì)，是保險公司通過風(fēng)險管理獲取利潤的過程，在這一過程中，保險公司既要選擇合適的可保風(fēng)險和保險服務(wù)作為獲利的來源，又要注意控制各種風(fēng)險的不利影響，得到穩(wěn)定的利潤。保險產(chǎn)品的開發(fā)與管理工作主要由風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、保險品種的設(shè)計和開發(fā)、承保后的風(fēng)險防范和管理等環(huán)節(jié)構(gòu)成。[1]本文將精算管理系統(tǒng)與產(chǎn)品開發(fā)管理有機結(jié)合，著重介紹保險產(chǎn)品的開發(fā)管理循環(huán)過程、定價假設(shè)與方法和產(chǎn)品管理流程。

如果從精算管理系統(tǒng)的角度看產(chǎn)品開發(fā)與管理，那么，產(chǎn)品開發(fā)的動因是一個基礎(chǔ)的外部因素。新產(chǎn)品開發(fā)的原因是多方面的，例如：由于市場競爭壓力，需要不斷推出新產(chǎn)品；為了開辟新的市場，保險公司會推出針對特定客戶群體或區(qū)域的產(chǎn)品；若現(xiàn)有的產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的衰退期，保險公司將根據(jù)常規(guī)的產(chǎn)品更新?lián)Q代需求而推出新產(chǎn)品，等等。不論設(shè)計產(chǎn)品的初衷如何，保險產(chǎn)品開發(fā)的最終目的就是提供適合的產(chǎn)品以滿足目標市場的需求，并盡快得到市場的認同，還要兼顧公司的戰(zhàn)略和財務(wù)目標。而產(chǎn)品管理工作涉及現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。在以往的一些文獻中[2]，常常將產(chǎn)品開發(fā)過程描述成一系列的步驟，而在實務(wù)中，產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)能更好地展示整個過程，分為3個階段：產(chǎn)品開發(fā)需求分析、產(chǎn)品開發(fā)實施和產(chǎn)品管理，不同階段之間存在一定的重疊。下面將詳細討論保險公司產(chǎn)品的開發(fā)與管理循環(huán)系統(tǒng)。

2 產(chǎn)品開發(fā)與管理循環(huán)

2.1 產(chǎn)品開發(fā)需求

充分了解市場需求是整個產(chǎn)品開發(fā)管理過程的根本，產(chǎn)品開發(fā)工作也由此推動。在這一環(huán)節(jié)中，產(chǎn)品開發(fā)人員需要明確潛在市場及其存在的原因，同時了解潛在市場需求無法通過本公司或競爭者的現(xiàn)有產(chǎn)品來滿足的原因。

所謂潛在的市場，可能是公司進入了一個新的市場開展業(yè)務(wù)，或是基于現(xiàn)有的市場而來。例如，人壽保險最初僅對確定的死亡事件進行賠付，但隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進步，人們需要重疾保險以便在死亡之前得到賠償用以支付昂貴的治療費用。而新的需求會導(dǎo)致新產(chǎn)品的開發(fā)，技術(shù)進步會帶來全新的生活方式和產(chǎn)品，從而帶來相應(yīng)的保險需求。既然需求已經(jīng)存在，為什么市場上現(xiàn)有的公司都沒有提供合適的產(chǎn)品呢？有可能是產(chǎn)品本身價格很高，或者風(fēng)險很大，也有可能是產(chǎn)品過于復(fù)雜，或者其潛在市場比較小等原因，這些構(gòu)成了產(chǎn)品開發(fā)的限制條件，應(yīng)在開發(fā)新產(chǎn)品之前充分考慮。

2.2 產(chǎn)品開發(fā)實施

在充分明確并了解市場對某種產(chǎn)品的需求后，將進入產(chǎn)品開發(fā)實施環(huán)節(jié)。整個產(chǎn)品開發(fā)過程包括產(chǎn)品定義、定價、測試、營銷、宣傳，有些還會涉及核保和再保險計劃。產(chǎn)品初步設(shè)計完成后，需要根據(jù)最初的產(chǎn)品定義重新檢查設(shè)計過程，并進行必要的修改。例如，若保單初步設(shè)計定價過高，則可通過引入免賠額，或去掉一些不重要的風(fēng)險保障，或降低支付人傭金，使新的價格達到預(yù)期。產(chǎn)品的測試主要考慮盈利性是否達到公司要求、定價水平與市場相比是否有競爭力等。若對產(chǎn)品進行修改，則需要重復(fù)進行整個循環(huán)。雖然看似過于謹慎，但產(chǎn)品在某一方面的微小改變都會帶來無法預(yù)測的影響。

2.3 產(chǎn)品管理

在產(chǎn)品上市推出以后，即進入產(chǎn)品管理階段。產(chǎn)品管理涉及對現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。如對產(chǎn)品上市后的銷售情況進行追蹤，定期或不定期地進行產(chǎn)品回顧并形成報告報送管理層，提出管理建議。具體的管理建議可能包括修改現(xiàn)有的產(chǎn)品推廣方案、改變公司的整體銷售策略、停售現(xiàn)有產(chǎn)品等。不同的管理措施都可能引發(fā)新的產(chǎn)品需求，如配合銷售策略的改變，公司須開發(fā)新的產(chǎn)品予以支持；若停售原有產(chǎn)品，則需要新的產(chǎn)品來替代以維持產(chǎn)品線的完整，啟動新一輪的產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)，如此反復(fù)。

除此之外，在產(chǎn)品開發(fā)與管理工作中，保險風(fēng)險的種類、核保核賠標準等，都構(gòu)成了產(chǎn)品開發(fā)與管理工作中需要面臨和解決的問題。

3 產(chǎn)品的定價方法與假設(shè)

3.1 產(chǎn)品開發(fā)的原則

產(chǎn)品開發(fā)在滿足客戶需求的同時，還應(yīng)遵循以下基本原則，主要體現(xiàn)在費率制定、產(chǎn)品的合規(guī)性等方面。

（1）費率的充足性。費率的充足性是產(chǎn)品開發(fā)的首要原則。它是指保險產(chǎn)品的費率應(yīng)可以抵補所有的成本和賠付。如果定價不足，就會使保險公司償付能力受影響。從長期來看，即使產(chǎn)品可以很好地滿足市場需求，但若其價格偏低，它的銷售將給公司帶來巨大的財務(wù)損失。在實務(wù)中，為了能提升市場份額，或者出于打擊競爭對手的目的，公司可能會有一些低價產(chǎn)品甚至負利潤的產(chǎn)品。在這種情況下，公司更關(guān)注產(chǎn)品組合的整體獲利能力，而不是其中個別產(chǎn)品的獲利能力。此時，公司要加強對這些非獲利產(chǎn)品銷售的管理。舉例來說，有時候保險公司會提供一些便宜的附加險，但前提是客戶購買了一些利潤比較高的主險。若將這些產(chǎn)品視為一個整體打包出售，保險公司就可以承受其中某些產(chǎn)品不產(chǎn)生利潤，而只要求組合后的產(chǎn)品能夠帶來足夠的利潤。

（2）可評估性。保險經(jīng)營最基本的理念是將獨立的風(fēng)險集中起來，反之，則與風(fēng)險聚合的基本原則相抵觸。例如，若某個保險人承保很多家庭的房屋及財產(chǎn)保險，而這些房屋都處在易發(fā)洪澇災(zāi)害的地區(qū)，保險人則必須清楚地意識到這些風(fēng)險是相關(guān)的。一般認為，作為可保風(fēng)險，其潛在損失的發(fā)生必須具有偶然性。如果保險標的損失的發(fā)生明顯依賴于保單持有人的行為，就會產(chǎn)生道德風(fēng)險，甚至欺詐。同時，損失的期望成本必須是可以評估的，即在事故發(fā)生前估計出損失的可能成本，而且在損失發(fā)生后可以確定賠付的大小。

（3）合理性。費率的制定必須考慮投保人繳納保費的能力，以及營銷的可行性，一個成功的保險產(chǎn)品必須是適合消費者能力的。同時，保險公司對每個被保險人所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)與投保人繳納的保險費對等。在定價時，還需要符合所有相關(guān)法律要求、專業(yè)準則以及與產(chǎn)品相關(guān)的規(guī)定，大多數(shù)公司都設(shè)有專門處理此類問題的職位或部門，有些法規(guī)會對保單的形式和費率有專門的要求，或?qū)M率的精算說明及評估有強制性要求。

3.2 產(chǎn)品定價方法

保險費率是保險人計算保險費的依據(jù)，是保險人向被保險人收取的每單位保險金額的保險費。合理厘定費率是保險公司在開發(fā)新險種或改進老險種時必須面對的重要問題，直接關(guān)系到保險公司的經(jīng)營利潤和地位。在保險市場競爭日趨激烈的今天，一些慣用的定價方法開始暴露出自身的缺陷，新的定價方法應(yīng)運而生，下面，我們針對這幾種不同的方法分別進行介紹：

（1）凈保費加成法。人壽保險的保費由凈保費和附加保費構(gòu)成。凈保費是保險人承擔(dān)保險責(zé)任的成本。在計算凈保費時，一般只考慮死亡率和利息因素。附加保費則可分為附加費用和利潤，附加費用包括管理費、傭金和手續(xù)費等，個人傭金由支付給人的直接傭金和間接傭金構(gòu)成。

凈保費加成法根據(jù)精算現(xiàn)值相等的原則把費用和預(yù)期利潤分攤到每一年的保費中確定總保費。計算凈保費的基本公式是凈保費的精算現(xiàn)值與保險給付的精算現(xiàn)值。在確定了凈保費后，利用精算現(xiàn)值相等的原則把費用和預(yù)定利潤分攤到每年的保費中就得到了毛保費。

（2）資產(chǎn)份額法。這種方法與資產(chǎn)份額有著密切的聯(lián)系。如果保險公司打算對大量相同保單進行資產(chǎn)規(guī)劃，首先應(yīng)該對一系列定價因子提出假設(shè)，包括保費、費用、死亡給付、退保給付和期望紅利等。在每個時間點保險公司應(yīng)該勾畫出凈現(xiàn)金流，然后通過一定的利率累積即可得到每個時點的資產(chǎn)。資產(chǎn)份額類似于一個收支賬戶，每年的保險費和利息收入作為收入項，死亡保險金、生存給付金、退保金、紅利和費用作為支出項。計算結(jié)果為單位保額有效保單的資產(chǎn)及資產(chǎn)份額。資產(chǎn)份額代表的是資產(chǎn)，期末準備金代表的是負債，兩者都是針對保單年度末的單位有效保額而言，盈余即是資產(chǎn)份額與準備金之間的差額。

資產(chǎn)份額定價法是選擇一個試驗性保險費，通過利潤測試進行檢驗，判斷是否滿足公司的利潤目標。如果結(jié)果與公司的利潤指標相差很遠，則更換新的保費重新計算，直到選取的保費假設(shè)能夠與公司的利潤目標更為接近。

（3）宏觀定價法。宏觀定價法是以業(yè)務(wù)規(guī)劃為基礎(chǔ)的定價過程。定價不是從單位產(chǎn)品利潤出發(fā)，而是根據(jù)總利潤最大的原則，始終以總利潤作為判斷產(chǎn)品本身及其價格優(yōu)劣的標準。宏觀定價法給出一系列測試的價格，對每一價格考慮若干種銷售方案，并計算出每一對價格與銷售量方案的總體利潤，從中選取總體利潤最大的一對，得到最優(yōu)價格。宏觀定價法是在實踐的基礎(chǔ)上對傳統(tǒng)定價方法的改進，它的優(yōu)點在于能夠最大程度上使產(chǎn)品的價格達到最優(yōu)，保證公司安全運行；另外它還在一定程度上解決了精算部門和業(yè)務(wù)部門之間的沖突，使它們之間的利益趨向一致。定價不再僅是精算師的責(zé)任，而是精算部門與熟悉市場動態(tài)、了解市場需求的業(yè)務(wù)部門共同制定出合理的價格，從而確保公司預(yù)期利潤目標的實現(xiàn)。

3.3 定價假設(shè)

定價過程中應(yīng)考慮的因素很多，而且這些因素對于不同的產(chǎn)品或不同的客戶群會有所不同，下面對定價中的一些基本常見假設(shè)進行說明。

（1）死亡率。死亡率假設(shè)在人壽保險、傷殘保險和年金產(chǎn)品定價中都是關(guān)鍵的假設(shè)之一。“死亡率表”是用來描述死亡率的常用模型，它描述了死亡率與年齡和保單持續(xù)時間的關(guān)系。性別、險種和風(fēng)險等級是人壽保險產(chǎn)品定價中常用的費率因子，死亡率受到個人因素、環(huán)境、地域、文化、核保標準、醫(yī)療服務(wù)水平等多種因素影響。估計死亡率時，精算師往往結(jié)合現(xiàn)有產(chǎn)品的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和險種特征，用“死亡率水平”對行業(yè)生命表進行調(diào)整，從而得到定價死亡發(fā)生率假設(shè)。壽險公司自身的死亡率經(jīng)驗對定價的死亡率假設(shè)影響很大，而且各公司之間的經(jīng)驗死亡率也可能具有較大的差別。

（2）利率。壽險公司的利率假設(shè)可以視為保單持有人未來的收益率，也可以視為單純根據(jù)死亡率計算的保費的折減。壽險大多是長期險，壽險公司假設(shè)的利率能否實現(xiàn)，要看其未來投資收益。因此，利率假設(shè)必須十分慎重。精算人員一般在確定假設(shè)利率之前要與投資部門進行協(xié)商，他們能提供本公司及其他公司過去的投資收益情況及對未來投資收益的預(yù)測。

利率假設(shè)對于保險公司，特別是傳統(tǒng)壽險公司的定價十分重要，由于保單有效期內(nèi)利率是固定不變的，因此利率風(fēng)險不容忽視。當(dāng)社會經(jīng)濟處于高速發(fā)展階段或衰退動蕩階段時，往往伴隨市場利率的大幅度調(diào)整波動，壽險公司在進行利率假設(shè)時往往比較謹慎，常采取較為保守的態(tài)度。

（3）退保率。一般而言，退保率假設(shè)基于本公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，而各公司之間由于各種差別而使退保率大相徑庭，如果公司經(jīng)驗數(shù)據(jù)有限，可以找與公司經(jīng)營狀況相類似的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，再根據(jù)年齡、性別、保額等因素進行調(diào)整。對某些新的險種，退保率假設(shè)只能基于精算人員的判斷估計。這種判斷越多，就越需要對該險種在不同情形下的退保率進行檢驗，當(dāng)退保率過高時，甚至有必要對產(chǎn)品重新定價。

（4）費用及傭金。制定定價假設(shè)時，精算師要進一步找到各類費用與保費、保額和保單件數(shù)的關(guān)系，從而得到產(chǎn)品定價模型中的費用率假設(shè)。Chalke指出[3]，精算師應(yīng)將最基本的經(jīng)濟學(xué)原理應(yīng)用于利潤最大化定價中，即選取邊際成本等于邊際收入的點，所有成本最終都是邊際成本。

傭金數(shù)額則是與保單銷售規(guī)模及維持情況直接相關(guān)，公司會在保單生命周期的不同階段支付傭金。通常，公司對個人銷售中介的超額業(yè)務(wù)量提供獎勵傭金和附加傭金，因此，傭金支出是對初始銷售和后續(xù)業(yè)務(wù)維持的回報，較高的傭金在提高成本的同時，會鼓勵中介銷售更多本公司的產(chǎn)品，并且優(yōu)先于其他公司的產(chǎn)品。

除上述因素之外，定價假設(shè)還應(yīng)包含件均保額、紅利水平、萬能結(jié)算利率、賠付率、稅收及相關(guān)監(jiān)管費用等因素，在運用定價模型開發(fā)產(chǎn)品的過程中，可能實際情況與假設(shè)存在很顯著的偏差，應(yīng)充分考慮經(jīng)驗偏差造成的財務(wù)影響，以免影響保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。

4 產(chǎn)品管理

從廣義上來講，保險反映的是一種經(jīng)濟關(guān)系，本質(zhì)是“經(jīng)濟保障”，而保險形式（保單）是充當(dāng)這種經(jīng)濟保障的“特殊商品”。保險產(chǎn)品是無形的，它的特征不像有形產(chǎn)品那樣可以讓客戶感知、衡量。而在目前的實踐中我們也看到，僅僅受到專業(yè)技術(shù)訓(xùn)練的精算人員，他們理解的保險產(chǎn)品開發(fā)多為產(chǎn)品定價，而在產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)中，還有一個重要的環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品管理。產(chǎn)品管理工作涉及現(xiàn)有產(chǎn)品的追蹤評估、老產(chǎn)品的停售及更新?lián)Q代等。具體的管理建議可能包括修改現(xiàn)有的產(chǎn)品推廣方案、改變公司的整體銷售策略、停售現(xiàn)有產(chǎn)品。不同的管理措施都可能引發(fā)新的產(chǎn)品需求，啟動新一輪的產(chǎn)品開發(fā)管理循環(huán)，如此反復(fù)。

在產(chǎn)品管理過程中，建立有效的監(jiān)控和反饋體系對新產(chǎn)品的成功非常重要。在新產(chǎn)品推出后，對其表現(xiàn)進行監(jiān)控是產(chǎn)品管理過程中的重要環(huán)節(jié)，同時可滿足經(jīng)營管理、風(fēng)險管理和財務(wù)管理的需要。監(jiān)控可由3個部分組成：明確監(jiān)控對象、收集數(shù)據(jù)與分析結(jié)果、結(jié)果的反饋。監(jiān)控是為了比較目標變量的實際值與預(yù)測值，并根據(jù)分析結(jié)果修正模型或?qū)ふ倚碌慕鉀Q方案。即使產(chǎn)品在初期能夠較好地符合開發(fā)時的預(yù)期，但真實的市場環(huán)境也可能很快就偏離理想狀態(tài)，所以在產(chǎn)品管理過程中，需要持續(xù)對產(chǎn)品及其市場表現(xiàn)進行監(jiān)控，并重復(fù)評估。監(jiān)控結(jié)果是精算管理系統(tǒng)的最后一個步驟，通過監(jiān)控結(jié)果，可發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險和問題，以上修正錯誤，尋求更合適的解決方案。

在實務(wù)中，精算人員經(jīng)常關(guān)注的問題有：保單的特點是否與預(yù)期一致；銷售狀況是否達到預(yù)期；客戶對產(chǎn)品的接受程度；銷售成本以及管理效率；定價時的財務(wù)目標是否達到；敏感度測試的關(guān)鍵假設(shè)和參數(shù)。具體來說，精算師在產(chǎn)品開發(fā)管理中的工作包括：

（1）產(chǎn)品形態(tài)的設(shè)計、保險費率和業(yè)務(wù)規(guī)模的初步擬定、相關(guān)資料的準備和產(chǎn)品的售后追蹤分析。其中，保費擬定方面，精算師的作用是根據(jù)不同產(chǎn)品的特點，通過對被保險人的風(fēng)險分類以及保險產(chǎn)品盈利能力的評估，確定合理費率。

（2）新產(chǎn)品的銷售會對保險公司增加額外的資本需求，精算師應(yīng)在評估不同性質(zhì)、不同期限產(chǎn)品組合帶來的整體風(fēng)險基礎(chǔ)上，結(jié)合公司現(xiàn)有的資本水平和償付能力水平，確定適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

（3）在產(chǎn)品售前和售后，精算師應(yīng)確定合理的核保標準、分析現(xiàn)金流狀況以及后續(xù)評估。建立合理的核保和跟蹤評價規(guī)則，對風(fēng)險發(fā)生率、利潤與預(yù)期的比較、利源分析、產(chǎn)品線比重、市場份額和競爭性進行全方位評估，并決定是否對現(xiàn)有產(chǎn)品的費率進行調(diào)整，或者停止銷售。

此外，在實際開發(fā)管理工作中，各部門合作也面臨著一些問題，例如，由不同部門負責(zé)銷售、核保和精算工作，其結(jié)果可能無法令人滿意。產(chǎn)品開發(fā)是為了支持和實現(xiàn)公司的整體戰(zhàn)略，從這個意義上講，產(chǎn)品開發(fā)更像是公司戰(zhàn)略管理的組成部分，因此，需組織協(xié)調(diào)各部門在產(chǎn)品開發(fā)中的問題。由于受到多方因素的影響，管理模式是千差萬別的，具體設(shè)置與權(quán)力分配上公司間存在著差異，這與市場特征、制度環(huán)境以及組織架構(gòu)是分不開的。

主要參考文獻

[1][澳]克萊爾·貝利斯. 精算管理控制系統(tǒng)[M]. 王曉軍，譯.北京：中國人民大學(xué)出版社，2004.

篇2

記者在采訪中了解到，據(jù)調(diào)查顯示，目前深圳有9.9％的居民考慮在未來3年內(nèi)購買商業(yè)保險。保險業(yè)人士表示，在新制度的促進下，將有更多的新產(chǎn)品能充分滿足市民需求，擴大保險的社會滲透力，使市民能買到更為適合自己需求的保險產(chǎn)品，也有更多產(chǎn)品可供選擇。

深圳一家財產(chǎn)保險公司負責(zé)人告訴記者，對財產(chǎn)保險行業(yè)而言，產(chǎn)品創(chuàng)新必將帶動市場全面創(chuàng)新，并將促進財險行業(yè)甚至其它相關(guān)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展。而對于保險公司，通過產(chǎn)品創(chuàng)新則會豐富了公司產(chǎn)品鏈，擴大了公司的經(jīng)營空間及盈利能力，提高了公司競爭能力，進一步強化了服務(wù)社會功能，經(jīng)濟效益與社會效益都將得以提高。據(jù)悉，外資分公司也將按新規(guī)定，今后，新產(chǎn)品將不必向保監(jiān)會進行產(chǎn)品報備，只需向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進行產(chǎn)品備案即可在當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局進行產(chǎn)品事后備案，這將有利于樹立起保險業(yè)對外開放的良好形象。

在保險監(jiān)管方面，深圳保監(jiān)局人士認為，新制度轉(zhuǎn)變了監(jiān)管理念，將使監(jiān)管方式更為科學(xué)，使監(jiān)管手段更為高效，特別是突出了保監(jiān)局在區(qū)域性產(chǎn)品監(jiān)管中的主體地位，將對本地保險產(chǎn)品實施實地即時的監(jiān)管，在有針對性地鼓勵當(dāng)?shù)乇ｋU公司開發(fā)產(chǎn)品的同時，一旦發(fā)現(xiàn)問題，將即時集中處理，從而有效形成了多層次的產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險管理的監(jiān)管體系。

篇3

【關(guān)鍵詞】保險公司；利潤來源；商業(yè)模式

一、保險公司商業(yè)模式

探究保險公司的商業(yè)模式就是尋找保險公司的產(chǎn)生價值的源泉。盡管保險公司經(jīng)營保險產(chǎn)品的類型不同，但是他們的經(jīng)營模式有著共性即通過銷售保險產(chǎn)品給客戶來獲取資金，通過提供服務(wù)和運營資金來創(chuàng)造公司價值。中國的保險業(yè)經(jīng)過了二十多年的發(fā)展后，保險公司的商業(yè)模式也逐步向成熟的的方向邁進。尤其進入二十一世紀以來，主流的保險公司形成了符合現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展方向的商業(yè)模式。[1]當(dāng)前保險公司商業(yè)模式有以下特征：

1.重視新產(chǎn)品開發(fā)。新產(chǎn)品已成為保險公司市場競爭的重要手段，并逐步成為公司發(fā)展的重要推動力；新產(chǎn)品的開發(fā)種類及其范圍越來越廣，與市場需求聯(lián)系越來越緊密純保險產(chǎn)品受到極大的挑戰(zhàn)，產(chǎn)品一方面重視個性化另一方面也向投資理財類復(fù)合型產(chǎn)品方向發(fā)展；產(chǎn)品開發(fā)機制為共享開發(fā)（外方通過產(chǎn)品開發(fā)參與利益共享）。

2.銷售渠道多樣化，銷售方式多元化。保險公司除了利用自己的銷售渠道進行保險產(chǎn)品銷售時，同時也通過專業(yè)的保險公司進行保險銷售。尤其以銀行等戰(zhàn)略性兼業(yè)機構(gòu)的出現(xiàn)，更深化了保險的銷售渠道。經(jīng)紀公司開始承擔(dān)一定的角色，尤其在一些國際性的大項目，經(jīng)紀公司已成為主角。

3.中介機構(gòu)全面涉足保險理賠服務(wù)業(yè)，并開始成為保險理賠服務(wù)的標準模型，已得到社會和客戶的廣泛認同。公估機構(gòu)已成為新的重要環(huán)節(jié)。保險公司注重打造服務(wù)品牌，以提升服務(wù)層次。

4.隨著產(chǎn)品價格不斷趨于平均化，保險資金的管理已成為新的、具有極大價值的商業(yè)環(huán)節(jié)。資金運用效益已開始左右全局。保險公司的供應(yīng)鏈不斷擴展，混合型保險經(jīng)濟逐步出現(xiàn)，如保險業(yè)涉足資本市場，而其他機構(gòu)涉足保險業(yè)等?；旌闲唾Y金管理、資金運用模型開始出現(xiàn)，資金運用渠道不斷拓寬，使保險公司的商業(yè)模型發(fā)生著質(zhì)的變化。

二、保險公司利潤路徑分析

（一）保險公司利潤基本理論

從理論上講，保險公司為了實現(xiàn)利潤最大化，在保險交易中應(yīng)滿足的條件是保費收入能夠?qū)ΡｋU期限內(nèi)發(fā)生的保險事故，提供足夠的經(jīng)濟補償和給付。即：

但是，在成熟的保險市場中投資是保險公司的重要業(yè)務(wù)，沒有投資保險公司將失去良性運轉(zhuǎn)條件。因為，保險費是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的價格，由于保險市場競爭，使得市場價格往往不足以支付轉(zhuǎn)移損失的成本，導(dǎo)致保險公司無法實現(xiàn)其在經(jīng)濟運行中的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟補償之本質(zhì)功能。所以保險投資在保險經(jīng)營中處于一個重要地位，事關(guān)保險公司經(jīng)營績效。在成熟市場中，保險經(jīng)營模式為日內(nèi)瓦模型。

根據(jù)該模型，保險公司的資金流量包括三部分保費收入、賠款支出和投資收入其中保費收入和投資收入是資金流入項，賠款支出是資金流出項。所以保險公司利潤來自兩個方面，即承保利潤和投資利潤。

（二）保險公司利潤路徑分析

保險公司的商業(yè)模式反映了保險公司經(jīng)營的全過程，從這一過程也透視出了整個保險公司的利潤鏈。對利潤鏈的分析，可以得出保險公司創(chuàng)造公司價值的奧秘之所在，不管是投資者和公司的經(jīng)營者對此都非常關(guān)注。

客戶是保險公司的價值源泉，保險公司在經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)都可以產(chǎn)生利潤，同時外部力量的變化會影響到保險公司的利潤創(chuàng)造能力。此外我們還可以得出以下結(jié)論：

1.產(chǎn)品開發(fā)、銷售、客戶服務(wù)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的利潤構(gòu)成了保險公司的承保利潤。保險公司只有在這些環(huán)節(jié)深度挖掘，才能夠提高保險公司的承保利潤。

在產(chǎn)品開發(fā)方面，保險公司在加強自身研發(fā)能力的同時，可以與其他公司建立共享開發(fā)機制。共享開發(fā)機制不僅能夠提高產(chǎn)品開發(fā)的能力，贏得新的市場且能夠降低新產(chǎn)品投放市場的風(fēng)險，也是保證新產(chǎn)品獲得合理利潤的重要途徑。

在銷售方面，在銷售領(lǐng)域，選擇適當(dāng)?shù)纳踢M行產(chǎn)品批發(fā)銷售是關(guān)鍵，而將費用控制在合理水平是核心。另外，建立自己的精英團隊銷售高績效產(chǎn)品，是維護品牌形象、控制風(fēng)險、創(chuàng)造高績效的途徑之一。在保險服務(wù)方面，在保險服務(wù)領(lǐng)域，不斷提高服務(wù)質(zhì)量與層次，不僅是保險產(chǎn)品特性的必然要求，而且是形成核心競爭力的重要途徑，更重要的是能為今后的服務(wù)利潤的形成打下堅實的基礎(chǔ)，也是未來利潤來源的重要要途徑。

2.保險資金的運用獲得的收益構(gòu)成了保險公司的投資利潤。隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，保險資金的管理和運用越來越成為保險公司的核心競爭力。[2]保險資金的收益的高低直接關(guān)系保險銷售鏈條的維系，決定了保險公司的盈利能力，反過來又會支持保險產(chǎn)品的價格優(yōu)惠和銷售業(yè)績。

3.產(chǎn)品開發(fā)容易形成保險公司的壟斷利潤。投資利潤是保險公司的風(fēng)險利潤，受自身的管理水平和宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響比較大，利潤的波動性比較大，屬于風(fēng)險型的利潤。保險服務(wù)利潤和銷售產(chǎn)生的利潤受保險公司內(nèi)部管理影響較大，同時在受到外部商業(yè)伙伴的競爭下，這兩種利潤容易受到擠壓，最后只能獲取行業(yè)的平均利潤能力，難以獲取超額利潤。所以保險公司應(yīng)該在產(chǎn)品開發(fā)和資金管理兩個價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，加以開拓，形成自己核心競爭能力，這也是目前保險公司發(fā)展的趨勢。

參考文獻

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【關(guān)鍵詞】保險產(chǎn)品；創(chuàng)新；問題；對策

1.保險產(chǎn)品及保險產(chǎn)品創(chuàng)新

保險產(chǎn)品從表層意義來講,就是不同種類的保險單,準確地說,應(yīng)該是保險市場上用來交換的形形的險種,一般是以保險單為單位,以保險條款為主要內(nèi)容,它是構(gòu)成保險市場的最基本要素之一。保險產(chǎn)品給消費者帶來的效用就是預(yù)期心理上的保障和物質(zhì)上的補償或收益,投保人正是為這個預(yù)期的收益而付費。因此,從某種意義上來說,保險產(chǎn)品創(chuàng)新就是對保險市場當(dāng)事人之間的利益關(guān)系,包括收益方式、付費方式等的變動和調(diào)整。

2.保險產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡,同構(gòu)現(xiàn)象嚴重。這種狀況不僅使各家公司在低水平上重復(fù)建設(shè),而且導(dǎo)致過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。國外保險公司進入我國市場后,必然會利用公司的這一結(jié)構(gòu)性矛盾,利用其險種的多樣性和對市場需求的盡力滿足來搶灘登陸。二是核心層條款粗糙和附加層簡陋。部分保險產(chǎn)品核心層條款比較粗糙,有形附加層如包裝設(shè)計等較為簡陋。這不但使保險公司遭受了不應(yīng)有的損失,而且影響了與客戶的關(guān)系和公司的社會形象,成為經(jīng)營發(fā)展?jié)撛诘摹敖O腳石”。三是費率水平與責(zé)任保障不對等。在以往的一些產(chǎn)品設(shè)計及經(jīng)營過程中,保險公司更多的是考慮企業(yè)的利益,片面地強調(diào)經(jīng)營中的風(fēng)險控制,單方面追求企業(yè)的經(jīng)營效益,而忽視了市場經(jīng)濟中價值規(guī)律和對價原則,忽視了市場經(jīng)濟中互利和“雙贏”定理,忽視了“以客戶為中心”經(jīng)營理念的精髓所在。四是新產(chǎn)品推廣管理不力。目前,各公司還普遍存在一種現(xiàn)象,基層經(jīng)營單位對于新產(chǎn)品推廣、認識、落實和支持不力。業(yè)務(wù)人員一方面埋怨沒有新產(chǎn)品拓展業(yè)務(wù),另一方面是對于已開發(fā)的新產(chǎn)品知之甚少。而一些新險種在相同地區(qū)的不同經(jīng)營單位推廣業(yè)績上存在的明顯差異,也從一個側(cè)面說明了新產(chǎn)品的推廣管理不力問題。

3.保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

3.1保險產(chǎn)品自主創(chuàng)新明顯不足

目前,我國多數(shù)保險公司進行產(chǎn)品開發(fā)的自主創(chuàng)新能力不強,僅僅進行一些簡單的模仿或著直接照搬國外的產(chǎn)品,這些產(chǎn)品不僅在語言、詞語上顯得晦澀難懂,而且與國情不相符,不但使保險公司遭受了不應(yīng)有的損失,同時影響了與客戶的關(guān)系和公司的社會形象,成為保險公司經(jīng)營發(fā)展中潛在的“絆腳石”。

3.2保險產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏資金支持

資金的短缺導(dǎo)致保險公司新產(chǎn)品推出乏力，不能及時反映保險市場群體需求。僅有的保險產(chǎn)品也是對原有產(chǎn)品條款語句形式改動，未涉及產(chǎn)品特性的改變。保險產(chǎn)品創(chuàng)新過程需要大量人力、財力和物力的投入，而我國目前保險公司融資渠道不夠豐富，資金獲取有限，從某種程度也反映出公司抵抗風(fēng)險能力的不高。

3.3保險產(chǎn)品供需存在著一定的錯位現(xiàn)象

其一,產(chǎn)品開發(fā)與市場需求脫節(jié)。因為部分公司沒有對市場進行詳細調(diào)查,所以對消費者需求了解不全面、不深入,導(dǎo)致設(shè)計出的部分產(chǎn)品無法滿足消費者的需求,就會出現(xiàn)一些產(chǎn)品賣不出去而消費者想要的產(chǎn)品卻又買不到的困境。其二,產(chǎn)品銷售有誤。如某些產(chǎn)品在設(shè)計之初是有一定針對性的,產(chǎn)品本身并沒有什么問題,但是在銷售時卻選擇將其賣給不合適的消費群體,這也達不到預(yù)期的效果。

3.4對保險產(chǎn)品創(chuàng)新保護缺失

保險產(chǎn)品的模仿現(xiàn)象嚴重，在一定程度上抑制了公司創(chuàng)新的積極性。對于監(jiān)管的不利導(dǎo)致保險行業(yè)創(chuàng)新環(huán)境惡化，缺乏對保險產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)及相關(guān)研發(fā)專利的保護。針對產(chǎn)品復(fù)制的懲罰成本過低和相關(guān)措不配套，導(dǎo)致產(chǎn)品原創(chuàng)者合法權(quán)利得不到保護。

3.5缺乏行業(yè)標準

部分條款、術(shù)語缺乏統(tǒng)一性,給消費者購買產(chǎn)品、比較產(chǎn)品帶來困難,并易引起誤會,產(chǎn)生糾紛,影響消費者信心,不利于市場的規(guī)范健康發(fā)展。特別是部分保險產(chǎn)品的核心層――條款比較粗糙,有形附加層如包裝設(shè)計等較為簡陋。這些產(chǎn)品本身的缺陷往往要經(jīng)過一段時間后,才以保險公司與客戶的爭議和訴訟等形式顯現(xiàn)出來。

4.保險產(chǎn)品創(chuàng)新的對策建議

4.1加大自主產(chǎn)品創(chuàng)新力度

在建立良好開發(fā)機制的前提下，保險產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)建立以產(chǎn)品開發(fā)部門為中心、業(yè)務(wù)部門協(xié)作開發(fā)方式,實施一體化開發(fā)。保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要采取多種方式，以自主創(chuàng)新為基礎(chǔ)，加大對國外同行業(yè)保險產(chǎn)品的引進、消化、吸收再創(chuàng)新。力求在還原國外產(chǎn)品特色的基礎(chǔ)上，突出適應(yīng)我國社會經(jīng)濟實際的保險產(chǎn)品。而且要在產(chǎn)品語言表述上，符合國人習(xí)慣，通俗易懂。避免因產(chǎn)品用語晦澀帶來的共識形象損失，以及潛在顧客市場的丟失。

4.2保險產(chǎn)品創(chuàng)新需要資本的支持

盡管從最終的表現(xiàn)形式來看,保險產(chǎn)品的創(chuàng)新只是保單語句的變化,但其過程卻涉及對風(fēng)險事故數(shù)據(jù)的采集、分析以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持。而從目前來看,我國內(nèi)資保險公司的資本空間卻不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴張,另一方面則是壽險業(yè)的高利差損、財險業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀,這些都使得保險公司資本金明顯偏小、償付能力普遍不足的問題逐漸凸顯。當(dāng)公司的抗風(fēng)險能力越來越弱時,創(chuàng)新就會因為缺乏資本的支持而后勁不足，要想改變此種現(xiàn)狀，大量的人力、物力和財力投入是必不可少的。

4.3保險創(chuàng)新要改善保險公司內(nèi)部環(huán)境

應(yīng)進行產(chǎn)權(quán)制度改革,逐漸打破國有資產(chǎn)壟斷的局面,引進多元化的資本力量。在微觀層面上提供良好的激勵約束機制,為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供寬松的制度環(huán)境。在組織形式上進一步增強靈活性,通過合資、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式提高公司自身的經(jīng)營能力、資本實力以及人才實力,真正為保險產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量和質(zhì)量提供優(yōu)質(zhì)保證。

4.4監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強對創(chuàng)新產(chǎn)品的保護

改善產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境以及進行高質(zhì)量的產(chǎn)品創(chuàng)新還需要保險公司及其他市場主體的共同努力。保險產(chǎn)品易于復(fù)制在一定程度上抑制了保險公司的創(chuàng)新積極性,這就需要保險監(jiān)管當(dāng)局加強對保險產(chǎn)品產(chǎn)權(quán)的保護,對產(chǎn)品的抄襲采取相應(yīng)的懲罰措施,保護原創(chuàng)者的合法權(quán)益,激勵眾多保險公司自我創(chuàng)新。

4.5保險產(chǎn)品創(chuàng)新需制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范

保險產(chǎn)品創(chuàng)新是要注重對行業(yè)系統(tǒng)共性信息的獲取,以期獲取盡可能多的反饋意見,及時對創(chuàng)新的保險產(chǎn)品進行改進。保險行業(yè)相關(guān)主管部門應(yīng)結(jié)合行業(yè)特點，制定統(tǒng)一行業(yè)規(guī)則，規(guī)范保險條款，術(shù)語，避免因行業(yè)術(shù)語不統(tǒng)一帶來的產(chǎn)品糾紛，以及公司形象的破壞。尤其對新產(chǎn)品核心條款的闡述，必須做到規(guī)范、一致，把保險公司與顧客之間的爭議控制在新產(chǎn)品推出之時。

5.結(jié)論

保險產(chǎn)品是保險行業(yè)競爭的核心部分,因此,保險產(chǎn)品創(chuàng)新在行業(yè)的創(chuàng)新過程中也占有重要地位,它直接促進了市場主體間的良性競爭,增強了市場活力,推動了行業(yè)質(zhì)量的提升,更重要的是滿足了客戶日漸增長的需求。我國保險業(yè)與國民經(jīng)濟和社會的快速發(fā)展以及人民生活水平不相適應(yīng),究其原因是保險創(chuàng)新能力不足。這就要求我們應(yīng)從戰(zhàn)略的高度,逐步形成以社會需求為導(dǎo)向的保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系,圍繞我國經(jīng)濟和社會的重大變化,圍繞城鄉(xiāng)居民的消費習(xí)慣和消費熱點,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,使保險產(chǎn)品從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。　[科]

【參考文獻】

［1］童東虹.保險產(chǎn)品開發(fā)模式探索[J].上海保險，2004(9).

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關(guān)鍵詞：境外投?，F(xiàn)象；內(nèi)地保險行業(yè)；啟示

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-02

前言

隨著人們經(jīng)濟水平的不斷提升，選擇境外投保的人數(shù)發(fā)生了顯著增加。這種現(xiàn)象對我國內(nèi)地保險行業(yè)的運營產(chǎn)生了一定的沖擊。內(nèi)地保險行業(yè)為了確保自身的良性發(fā)展，應(yīng)該從當(dāng)前的境外投保現(xiàn)象中獲得一些啟示，進而通過有針對性調(diào)整措施的應(yīng)用促進經(jīng)營利潤的增加。

一、境外投?，F(xiàn)象

（一）境外投保現(xiàn)象的概念

這種現(xiàn)象是指，我國內(nèi)地公民不選擇內(nèi)地保險公司進行投保，而是在大陸境外，與其他相關(guān)注冊于境外的保險公司之間針對某種或多種保險產(chǎn)品簽訂保險合同的一種投保行為[1]。隨著國內(nèi)境外投保的隊伍越來越龐大，2月初，外匯局和中國銀聯(lián)重申，銀聯(lián)卡持卡人在境外保險類商戶單筆交易金額不得超過等值5000美元，中國銀聯(lián)也對境外收單機構(gòu)進行了規(guī)范。

（二）境外投保現(xiàn)象對內(nèi)地保險行業(yè)的影響

從整體角度來講，境外投?，F(xiàn)象的頻發(fā)對內(nèi)地保險行業(yè)產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：

1.資金外流方面

以香港保險市場為例，在2009年到2015年期間，內(nèi)地客戶在香港保險公司投保的保費總額發(fā)生了10的增長[2]。香港保險監(jiān)理處公布數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年香港保險業(yè)的總保費收入為2075億元，其中，內(nèi)地客戶貢獻新單保費收入總值為301億港元，已經(jīng)接近2015年316億港元的全年保費收入水平，占個人業(yè)務(wù)新單保費的比例也達到了37%。上述數(shù)據(jù)表明，我國內(nèi)地保險市場的資金外流現(xiàn)象愈發(fā)嚴重。長此以往，當(dāng)內(nèi)地公民的這種境外投保現(xiàn)象發(fā)展為一種趨勢，將會對我國內(nèi)地保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生極大的影響。

2.內(nèi)地保險行業(yè)發(fā)展方面

隨著境外投保保單數(shù)量以及保單金額的不斷增加，境外投保現(xiàn)象的增加將會在一定程度上對內(nèi)地保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生沖擊和抑制。為了應(yīng)對這種現(xiàn)象，內(nèi)地保險公司應(yīng)該在充分分析自身存在不足的基礎(chǔ)上，調(diào)整自身的管理理念、增強保險產(chǎn)品研發(fā)，調(diào)整經(jīng)營策略。

二、境外投保的優(yōu)勢

為了更好地分析境外投保的優(yōu)勢，這里以香港投保為例，對其相對于內(nèi)地投保之間的優(yōu)勢進行分析：

（一）資本轉(zhuǎn)移出境優(yōu)勢

就我國目前情況而言，選擇境外投保的人群主要是高收入、高學(xué)歷人群。對于這部分人群而言，其在實際生活和工作中可能產(chǎn)生將自身資本轉(zhuǎn)移出境的需求。在這種情況下，境外投保方式的應(yīng)用不僅能夠為他們的生活帶來一定的保障，還可以高質(zhì)量滿足他們的資本轉(zhuǎn)移出境需求。

（二）賬戶收益優(yōu)勢

與內(nèi)地保險公司相比，在保障范圍相同的情況下，香港保險公司不僅能夠滿足客戶的保障需求，還能夠為客戶提供較高的資本收益。人們在選擇保險公司之前，通過對保險公司以往運營收益、投資回報以及保險公司經(jīng)營理念等因素的分析，更可能會作出選擇香港保險公司投保的決策[3]。

（三）保障程度優(yōu)勢

就保險公司而言，客戶的保障程度主要體現(xiàn)在重大疾病包含范圍、賠付比率等方面。與內(nèi)地保險公司相比，在保費金額相同的情況下，香港保險公司能夠為客戶提供的保障程度更高。就重大疾病方面而言，人們選擇香港保險公司的原因主要包含以下兩種：第一，香港保險公司的重大疾病保險不僅將多種重大疾病病種融入在保障范圍內(nèi)，還將集定的兒童疾病和輕度疾病置于疾病保障范圍中。除此之外，當(dāng)客戶的重大疾病處于早期階段時，香港保險公司仍然會為其提供賠償服務(wù)。而就內(nèi)地保險公司而言，其重大疾病保險僅僅包含少數(shù)幾種致命性重大疾病，且該保險并不會為客戶的早期重大疾病提供賠償服務(wù)。第二，內(nèi)地保險公司對重大疾病的賠償方式大多為一次性賠償，而對于客戶而言，重大疾病的復(fù)發(fā)率可能較高，整個治療過程會消耗大量的時間和費用。內(nèi)地保險公司的這種賠償方式無法滿足他們的實際需求，出于實際角度考慮，他們更加傾向于選擇境外投保。

（四）投保費率優(yōu)勢

研究表明，保險公司所提供保險產(chǎn)品的投保費是影響人們做出保險公司及保險產(chǎn)品決策的第二大影響因素。從香港保險公司與我國內(nèi)地保險公司的投保費的對比來看，香港保險公司的保險保費相對較低。就不同的客戶群體而言，香港保險公司為不吸煙的重大疾病客戶提供的保險投保費比內(nèi)地保險公司大約低出30%左右[4]。在這種情況下，人們選擇香港保險公司購買保險產(chǎn)品的可能性更高。

（五）理賠優(yōu)勢

與我國內(nèi)地保險公司相比，香港保險公司在理賠方面的優(yōu)勢在于：其應(yīng)用“嚴核保，寬理賠”的經(jīng)營理念開展工作，理賠成功率顯著高于我國內(nèi)地保險公司。香港保險只要提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，申辦理賠時也不必本人親赴香港，理賠便捷。

三、境外投?，F(xiàn)象對內(nèi)地保險行業(yè)的啟示

這里從以下幾方面入手，對境外投?，F(xiàn)象對內(nèi)地保險行業(yè)的啟示進行分析：

（一）境外投保現(xiàn)象對內(nèi)地保險行業(yè)的啟示

境外投保現(xiàn)象對內(nèi)地保險行業(yè)的啟示主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.保險市場管理方面

內(nèi)地保險公司與境外保險公司之間存在的劣勢主要在于其管理不夠完善。對此，內(nèi)地保險公司可以在充分了解境外優(yōu)秀保險公司運營和管理模式的基礎(chǔ)上，對自身的管理工作進行調(diào)整。例如，可以先根據(jù)當(dāng)前內(nèi)地保險市場的情況制定出完善的管理步驟和計劃，然后按照計劃中的內(nèi)容逐步開展管理工作，如先提升人們的投保意識，再針對特定的客戶群體制定有針對性的投保策略，以促進內(nèi)地保險市場的良好拓展[5]。

2.高凈值高收入人群流失應(yīng)對方面

從境外投?，F(xiàn)象的分析結(jié)果可知，通過境外投保方式滿足自身投保需求的人群主要是高凈值高收入人群。為了有效應(yīng)對這一現(xiàn)象，內(nèi)地保險公司應(yīng)該注重自身保險深度的合理擴展，結(jié)合引入專業(yè)人才的方式提升保險產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，實現(xiàn)吸引大量投保客戶的目的。以香港這個境外保險市場為例，該市場部分境外投?，F(xiàn)象的產(chǎn)生是通過其他國家保險公司的融入實現(xiàn)的。這種現(xiàn)象是基于香港保險市場開放化管理理念形成的。從這個過程中內(nèi)地保險公司可以得到相應(yīng)調(diào)整自身管理觀念的啟示，例如，通過與其他保險市場合作的方式促進自身的良性發(fā)展。

3.未來發(fā)展戰(zhàn)略方面

就該方面而言，為了應(yīng)對境外投?，F(xiàn)象帶來的影響，可以通過以下幾種發(fā)展戰(zhàn)略的應(yīng)用促進內(nèi)地保險行業(yè)的良性發(fā)展：第一，內(nèi)地保險市場開發(fā)戰(zhàn)略。從我國當(dāng)前情況來看，雖然部分保險意識較強的人群開始選擇境外投保，但人們的整體投保意識仍然處于較低水平。內(nèi)地保險公司為了提升人們的投保率，可以通過加強宣傳的方式提升人們對投保行為認識的合理性。第二，周邊國家保險市場開發(fā)戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略是指，通過內(nèi)地保險行業(yè)進駐境外的方式，將更多的客戶吸引到投保過程中。由于內(nèi)地保險行業(yè)向境外保險市場進駐的難度較高，因此在應(yīng)用該發(fā)展戰(zhàn)略的初期，內(nèi)地保險公司應(yīng)該注重發(fā)展中國家的保險市場的開發(fā)。

（二）內(nèi)地保險行業(yè)的調(diào)整措施

對于內(nèi)地保險行業(yè)而言，為了有效應(yīng)對人們的境外投?，F(xiàn)象帶來的沖擊，促進自身的良性發(fā)展，應(yīng)該注重以下幾種調(diào)整措施的應(yīng)用：

1.保險產(chǎn)品理賠調(diào)整措施

從影響保險產(chǎn)品購買人群購買決策的因素分析，保險產(chǎn)品理賠是多數(shù)購買者最關(guān)心的問題之一。相對于境外保險公司而言，我國內(nèi)地保險公司保險產(chǎn)品的理賠程序較為復(fù)雜，人們需要通過多個環(huán)節(jié)才能實現(xiàn)理賠目的。對此，內(nèi)地保險公司應(yīng)該在充分參考境外保險公司理賠流程的基礎(chǔ)上，對自身的保險產(chǎn)品理賠流程進行合理簡化，防止因理賠過程太過繁瑣影響人們的后續(xù)投保決策。

2.保險產(chǎn)品開發(fā)調(diào)整措施

從我國內(nèi)地保險行業(yè)現(xiàn)狀來看，內(nèi)地保險公司的數(shù)量相對較少。在整個保險市場中，保險公司面臨的競爭壓力較小，這些公司即使按照原定的發(fā)展方向進行發(fā)展，仍然可以保證經(jīng)濟利潤的獲得。在這種情況下，內(nèi)地保險公司對保險產(chǎn)品開發(fā)的重視程度不足，其能夠為人們提供的主險產(chǎn)品選擇空間很小。作為引發(fā)人們選擇境外投保方式進行投保的原因之一，內(nèi)地保險公司應(yīng)該加強對保險產(chǎn)品開發(fā)的重視，通過多樣化主險產(chǎn)品的提供，以及能夠滿足人們實際填充需求的有針對性附加險種的搭售，促進人們保險產(chǎn)品購買期限的延長以及購買率的增加[6]。

四、結(jié)論

近年來，選擇境外保險公司投保的內(nèi)地公民數(shù)量越來越多。分析現(xiàn)象，內(nèi)地保險行業(yè)可以發(fā)現(xiàn)自身在保險產(chǎn)品保障程度、投保費率以及經(jīng)營管理等方面存在的不足。對此，內(nèi)地保險公司應(yīng)該通過保險產(chǎn)品開發(fā)調(diào)整措施、保險產(chǎn)品理賠調(diào)整措施的應(yīng)用，提升內(nèi)地公民的保險產(chǎn)品購買率。

參考文獻：

[1]趙靜涵.境外投保現(xiàn)象及其給予內(nèi)地保險行業(yè)的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，22：44-46.

[2]祝杰.我國保險監(jiān)管體系法律研究[D].吉林大學(xué)，2011.

[3]李飛.中央企業(yè)境外投資風(fēng)險控制研究[D].財政部財政科學(xué)研究所，2012.

[4]王姝.主要發(fā)達國家保險監(jiān)管制度比較研究[D].吉林大學(xué)，2013.