序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇家庭如何理財(cái)，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

家庭理財(cái)就是要把有限的金融資產(chǎn)分成以下九個(gè)部分并在相應(yīng)的規(guī)劃上留足金額，逐步實(shí)現(xiàn)家庭夢想。

收入的錢放對(duì)地方――做好稅務(wù)規(guī)劃。在我國，稅負(fù)較重，并且針對(duì)高收入群體的稅目較多，如何合理有效地避稅，實(shí)現(xiàn)收入最大化，需要規(guī)劃。節(jié)稅重于投資，對(duì)于個(gè)體工商戶及企業(yè)經(jīng)營者，都應(yīng)該通過規(guī)劃來節(jié)稅，小至所得稅、營業(yè)稅及考慮到長遠(yuǎn)的贈(zèng)予和遺產(chǎn)稅，每個(gè)人的一生都跟稅收離不開關(guān)系。做好稅務(wù)籌劃以合理地避稅，實(shí)現(xiàn)當(dāng)期收入最大化。

節(jié)余的錢放對(duì)地方――做好儲(chǔ)蓄率設(shè)置。儲(chǔ)蓄是理財(cái)的基礎(chǔ)，要做到有財(cái)可理，必須要有一定的儲(chǔ)蓄積累。每個(gè)家庭、個(gè)人都應(yīng)養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，不儲(chǔ)蓄就談不上理財(cái)，收入的20%～40%應(yīng)作為儲(chǔ)蓄。簡單來說應(yīng)該有收入四分的概念，將當(dāng)期收入在個(gè)人儲(chǔ)蓄、保費(fèi)支出、投資性資產(chǎn)、生活消費(fèi)支出四個(gè)方面做好配置。

風(fēng)險(xiǎn)管理的錢放對(duì)地方――做好保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)就相當(dāng)于是家里的備用印鈔機(jī)，當(dāng)家庭主要收入提供者發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)不能為家庭提供足夠的持續(xù)收入來源時(shí)，保險(xiǎn)理賠資金能夠?yàn)榧彝ダ碡?cái)目標(biāo)提供財(cái)務(wù)保障。保險(xiǎn)規(guī)劃的簡便方法就是“雙十法則”，用收入的10%購買到年收入10倍左右的保額?？梢杂蒙鼉r(jià)值法或遺屬需要法測算家庭需要的保險(xiǎn)金額。依所需要的保額去選擇購買合適的保險(xiǎn)品種，保費(fèi)預(yù)算應(yīng)控制在收入的10%以內(nèi)，才不會(huì)負(fù)擔(dān)過重；保額必須達(dá)到家庭年收入的10倍才能享受到比較充分的保障，在遇到困難時(shí)讓家庭有足夠的經(jīng)濟(jì)調(diào)整期。

增值的錢放對(duì)地方――選擇好投資工具并做好投資性資產(chǎn)配置。投資是為了讓資產(chǎn)快速增值以實(shí)現(xiàn)未來目標(biāo)的一個(gè)重要手段。長期投資、價(jià)值投資、定期定額投資是必須堅(jiān)定不移執(zhí)行的理念。除了滿足未來目標(biāo)以外，從理財(cái)角度來講，應(yīng)該是不斷地積累資產(chǎn)，讓錢生錢，追求理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)――財(cái)務(wù)自由，做好資產(chǎn)配置，使理財(cái)收入達(dá)到工作收入或是生活支出以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

子女教育的錢放對(duì)地方――做好教育規(guī)劃。在家庭教育、購房、退休三大希望工程中，教育是許多家庭擺在第一位的理財(cái)目標(biāo)。望子成龍、望女成鳳是每個(gè)父母的期待，無論是新婚尚未生育子女的家庭，還是已經(jīng)生育的家庭，任何時(shí)候規(guī)劃都不嫌晚，尤其是高等教育金和出國留學(xué)準(zhǔn)備金都應(yīng)該提前規(guī)劃。如果自小孩出生后開始每月存200元，選擇6%收益率的產(chǎn)品18年以后可以積累77470元，大學(xué)期間每年近2萬元的學(xué)費(fèi)便準(zhǔn)備充足。

養(yǎng)老的錢放對(duì)地方――做好退休規(guī)劃。確保有足夠的退休金以安享晚年，選擇年金類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

幸福生活的錢放對(duì)地方――做好購房規(guī)劃。買房租房，在資金不充裕時(shí)，購房不宜過早，應(yīng)該及早規(guī)劃，延遲購房時(shí)機(jī)，讓資產(chǎn)有足夠的時(shí)間增長，甚至在資金買得起房的情況下，也應(yīng)該測算購房后的自有資產(chǎn)與投資性資產(chǎn)的持有比率，購房后自有資產(chǎn)比率過高，投資性資產(chǎn)比率會(huì)不足，資產(chǎn)增長趨緩，不能夠發(fā)揮出資產(chǎn)快速增值的效益，可以通過租購試算，規(guī)劃出最合適的購房時(shí)機(jī)。

緊急備用的錢放對(duì)地方――備足應(yīng)急基金。通過有計(jì)劃的理財(cái)及資產(chǎn)配置后，每個(gè)家庭都應(yīng)該備有三到六個(gè)月固定支出的現(xiàn)金存放于活期存款或貨幣基金中，用于應(yīng)付緊急醫(yī)療或是其他緊急支出。

支出的錢放對(duì)地方――做好消費(fèi)支出預(yù)算。沒有理財(cái)計(jì)劃的收支平衡式是：收入-支出=儲(chǔ)蓄，有理財(cái)計(jì)劃的收支平衡式是：收入-儲(chǔ)蓄-保險(xiǎn)-投資-教育金-退休金-購房資金-應(yīng)急基金=支出，把錢放對(duì)地方之后剩余有限，所以通過記賬來編制家庭預(yù)算是每個(gè)家庭必須培養(yǎng)的習(xí)慣，正確分辨“需要”和“想要”。購買需要的，抑制想要的。生活當(dāng)中真正的需要其實(shí)不多,而是想要的太多。為了達(dá)成理財(cái)大業(yè)――財(cái)務(wù)自由，還是年輕時(shí)控制一下自己的“想要”，滿足自己及家人未來的需要吧!

要實(shí)現(xiàn)以上九個(gè)目標(biāo)必須順利完成以下九個(gè)步驟。

第一個(gè)步驟是將理財(cái)目標(biāo)數(shù)據(jù)化，將要達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)變成一個(gè)個(gè)具體的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。不管是購屋、創(chuàng)業(yè)、子女教育或退休規(guī)劃，都必須以幾年以后要準(zhǔn)備多少錢來設(shè)定目標(biāo)，如5年以后購買現(xiàn)值100萬元的住宅，10年以后準(zhǔn)備20萬元子女教育金，20年以后準(zhǔn)備200萬元的退休金等。所謂心想事成從財(cái)務(wù)的角度講就是將抽象的夢想藍(lán)圖變成一個(gè)個(gè)具體的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

第二個(gè)步驟是摸清家底，衡量自己的財(cái)務(wù)狀況。養(yǎng)成記賬的習(xí)慣是積極理財(cái)?shù)闹匾襟E，一方面能讓你找到開源節(jié)流的方向，另一方面可以清楚有多少凈資產(chǎn)與儲(chǔ)蓄可以用于積極投資。目前有多少金融性資產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)，有多少長短期負(fù)債，以市價(jià)衡量的資產(chǎn)扣除負(fù)債后的凈值剩余多少，每月收入與支出的現(xiàn)金流量如何，學(xué)會(huì)定期編制家庭資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流量表是一個(gè)很好的方法。

第三個(gè)步驟是認(rèn)清自己的投資性格和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來試算較有可能達(dá)成的投資報(bào)酬率。在各種收益率與風(fēng)險(xiǎn)的投資性資產(chǎn)上做好比例配置。積極理財(cái)?shù)呐χ攸c(diǎn)應(yīng)放在提高收入增加儲(chǔ)蓄額上，要積極理財(cái)就不能把錢全部放在銀行存款上面，更不能把所有的閑錢都拿去買股票，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資。投資的過程會(huì)影響到投資的成果，心理無法忍受凈值劇烈波動(dòng)的投資人，風(fēng)險(xiǎn)性高的股票或基金不要超過30%，可忍受凈值上下起伏波動(dòng)的投資人可把三年內(nèi)不用的錢放在基金上。

第四個(gè)步驟是綜合前三個(gè)步驟調(diào)整試算出應(yīng)有的儲(chǔ)蓄額目標(biāo)。如20年后退休想要有200萬元的退休金，目前有10萬元可供投資，月收入6000元，依投資個(gè)性可達(dá)成的投資報(bào)酬率是10%。10萬元本金以10%復(fù)利累積20年以后的本利和是67萬元，還有133萬元要靠儲(chǔ)蓄來累積，以年金終值換算每月要儲(chǔ)蓄1931元，儲(chǔ)蓄率須達(dá)32%。若此時(shí)發(fā)現(xiàn)原目標(biāo)設(shè)想的太高，儲(chǔ)蓄率要達(dá)50%以上才能達(dá)成時(shí)，有必要回過頭來調(diào)整目標(biāo)，在夢想與現(xiàn)實(shí)中取得平衡。

第五個(gè)步驟是搜集投資信息了解投資工具特性，選擇投資標(biāo)的與市場進(jìn)出時(shí)機(jī)。存款、債券、股票、黃金、不動(dòng)產(chǎn)等投資工具風(fēng)險(xiǎn)各異，安全性、收益性、流動(dòng)性各不相同。只有認(rèn)識(shí)清楚各種投資工具特性才能根據(jù)自己的投資風(fēng)格規(guī)劃出較有機(jī)會(huì)達(dá)成預(yù)定報(bào)酬率的投資組合。

第六個(gè)步驟是計(jì)算支出預(yù)算。如前例的支出預(yù)算是每月4069元。最好的方式是在發(fā)薪時(shí)就將儲(chǔ)蓄目標(biāo)額以定期定額投資長期很有機(jī)會(huì)達(dá)到預(yù)定報(bào)酬率的國內(nèi)外基金，這部分是為未來理財(cái)準(zhǔn)備的，剩下的錢都可以用來滿足目前的消費(fèi)需求。

第七個(gè)步驟是依據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，定期檢視投資組合并做必要的調(diào)整，此舉對(duì)整筆投資而言更為重要。積極理財(cái)就必須投入一些時(shí)間與精力，來提高你的投資報(bào)酬率。個(gè)股換股波段操作或基金適時(shí)轉(zhuǎn)換都不是很容易的事，最好能把投資當(dāng)做一個(gè)學(xué)習(xí)的過程，在嘗試中不斷提高自己投資判斷的準(zhǔn)確度。

第八個(gè)步驟是在積極理財(cái)?shù)倪^程中設(shè)置一個(gè)家庭財(cái)務(wù)安全網(wǎng)，也就是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃。因此將一部份儲(chǔ)蓄用來繳保費(fèi)投保失業(yè)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)，保障家人財(cái)務(wù)安全可讓你在積極理財(cái)?shù)倪^程中無后顧之憂。

篇2

方法/步驟1首先，可以在淘寶上刷單，賺點(diǎn)零花錢，如果身邊有手工活的話，也是可以賺點(diǎn)生活費(fèi)的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如說在外面吃快餐一個(gè)人一頓花了七塊錢，而在家里，一個(gè)人只需要花兩三塊錢就夠了。

3最后，要懂得存錢，可以到銀行去辦理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)月還能得到利息。

方法/步驟21首先，要把家管理好，因?yàn)橹灰夜芾砗昧?，?dāng)丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就會(huì)更加努力賺錢養(yǎng)家。

2然后，要把家務(wù)事搞好，因?yàn)橹灰獙⒓依锔阏麧?、搞干凈了，就省了請阿姨的錢。

篇3

關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃

中圖分類號(hào):F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號(hào):1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會(huì)不惜成本“買教育”,請?jiān)律?、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對(duì)教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對(duì)于一個(gè)家庭來說,就會(huì)產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)?？梢钥吹贸?家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會(huì)許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財(cái)是門學(xué)問。對(duì)于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。

先以資金流入來說。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對(duì)不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎(jiǎng)金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對(duì)必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。

當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會(huì)產(chǎn)生過多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。

相對(duì)于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會(huì)影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對(duì)不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會(huì)投資,合理規(guī)劃

每個(gè)人的一生中都會(huì)遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會(huì)進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會(huì)投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對(duì)穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲(chǔ)存方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲(chǔ)蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動(dòng)發(fā)展,既靈活,又保證有相對(duì)的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲(chǔ)蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對(duì)人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。

這個(gè)個(gè)案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推?？梢钥紤]各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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篇4

鐘先生是陜西人，早年從老家來到廣州打拼。而今，鐘先生已經(jīng)擁有一間小有規(guī)模的公司，還組成了一個(gè)幸福美滿的小家庭。妻子張小姐小他15歲，在他的公司幫忙打理財(cái)務(wù)工作，兒子剛滿4歲，一家三口，其樂融融。

私營業(yè)主家庭資產(chǎn)較豐

經(jīng)過多年拼搏，鐘先生在廣州終于闖出了自己的一片天空，擁有一間將近20人的服裝公司。鐘先生的公司每年可以給他帶來近20萬元的收入。鐘先生和妻子平時(shí)不在公司領(lǐng)工資，夫妻倆每月基本生活開銷在6000元左右，贍養(yǎng)父母2000元，至于汽車保養(yǎng)、外出交際等方面的花銷則登記在公司賬上。

在年度收入方面，鐘先生公司目前穩(wěn)定的年收入有20萬元。另外，前幾年鐘先生入股了一位朋友的公司，現(xiàn)在每年也能為他帶來5萬元左右的分紅。在金融投資方面，鐘先生購買的各種基金產(chǎn)品一年大約共能獲得10000元的回報(bào)。至于銀行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下來也就6000元不到，倒是在銀行理財(cái)產(chǎn)品上獲得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，鐘先生給自己和妻子分別購買了保額為30萬元的壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出12000元。寶寶一出生，細(xì)心的鐘先生就為他購買了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，每年保費(fèi)在2000元左右。再者，鐘先生一家每年還有外出旅游的習(xí)慣，這筆花費(fèi)大概在10000元。鐘先生和妻子的父母均還健在，平時(shí)不在身邊，過年回家少不了要孝敬父母一番，一般雙方父母各給5000元。此外，由于鐘先生老家一些親戚生活比較拮據(jù)，所以鐘先生在金錢上也會(huì)不時(shí)給予幫助，一年算下來這方面也有近萬元的開銷。

鐘先生一家擁有現(xiàn)金及活期存款20萬元，定期存款10萬元，還有價(jià)值20萬元的銀行理財(cái)產(chǎn)品及15萬市值的基金。不動(dòng)產(chǎn)方面，鐘先生目前只有一套自住的房產(chǎn)，房貸已經(jīng)還清，房屋市值約70萬元。另外，鐘先生還有一輛市值約20萬元的轎車。債務(wù)方面，鐘先生公司有筆10萬元的欠款未清。綜合算下來，鐘先生的家庭凈資產(chǎn)有145萬元。

房子偏小如何調(diào)整

盡管鐘先生一家資產(chǎn)較為豐厚，但他對(duì)于理財(cái)仍舊有許多困惑。鐘先生告訴筆者，他們一家最想解決的是房子問題。他們一家居住的房子還是2000年時(shí)購買的，平常一家三口住的話，還算可以。但是，有時(shí)候在老家的父母會(huì)過來看看孩子，這時(shí)房子便顯得比較擁擠。他們想重新購置一套面積寬敞的房屋，改善家庭的居住環(huán)境。至于房屋的位置，考慮到小孩日后的教育問題，鐘先生和妻子打算在名校較多的廣州老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)。買房需要的資金可不少，而且還是在寸金寸土的老城區(qū)，對(duì)于這筆資金的準(zhǔn)備，他們有兩種打算，一是把現(xiàn)有房產(chǎn)變賣，將資金拿來付新房的首期。二是通過一定時(shí)間的積累和理財(cái)，使得自己財(cái)富增加，在小孩上小學(xué)之前在老城區(qū)另外再購置一套新房。兩種方法各有優(yōu)缺點(diǎn)，這讓夫妻倆很難抉擇。鐘先生希望理財(cái)規(guī)劃師可以從專業(yè)的角度，結(jié)合他們的實(shí)際情況，在不影響公司現(xiàn)金流的情況下提供一些合理的建議。

孩子教育金如何儲(chǔ)備

小孩以后的教育金儲(chǔ)備也是鐘先生關(guān)心的問題。在外拼搏多年的鐘先生深知知識(shí)的重要性，他希望自己的小孩以后有一個(gè)良好的教育環(huán)境，因此從現(xiàn)在起鐘先生就為小孩日后的教育花費(fèi)做起了準(zhǔn)備，除了大家比較熟悉的教育保險(xiǎn)之外，鐘先生想知道有沒有更好或更多的途徑用以小孩教育資金的儲(chǔ)備。

家庭保障如何改善

類似鐘先生這樣的生意人，經(jīng)過多年打拼身體落下了不少小毛病，未雨綢繆，因此鐘先生有意識(shí)地給自己和家人買了些保險(xiǎn)，但是對(duì)于家庭保障方面鐘先生還是有不少的擔(dān)心。自己是家庭的主要支柱，萬一自己要是有不測，年輕的妻子和年幼的兒子日后的生活該如何保障，要不要再添加幾份保險(xiǎn)，要添加的話應(yīng)該購買何種保險(xiǎn)。此外，鐘先生今年43歲，打算55歲退休，到時(shí)孩子尚未成年，由此出現(xiàn)的收入真空期該如何去應(yīng)對(duì)，這些都是鐘先生希望專家可以給予指點(diǎn)的問題。

資產(chǎn)配置與具體投資建議

中國工商銀行廣東省分行理財(cái)師 陳燕

家庭收支情況具體分析

目前，家庭年收入27.8萬元，年支出14萬元，年度結(jié)余13.8萬元，家庭年度結(jié)余比例49.64％，結(jié)余比例在合理范圍內(nèi)。

在家庭收入中，其自營公司的經(jīng)營收入為主要來源，占比72％，理財(cái)性的收入占比18％。

在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為90％，屬于偏高。還貸支出為0，年保費(fèi)支出占收入的比例為5％，低于10％的標(biāo)準(zhǔn)水平。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析

目前，家庭總資產(chǎn)155萬元，家庭負(fù)債10萬元，凈資產(chǎn)145萬元。凈資產(chǎn)率為94％。其中生息資產(chǎn)占比為33％，自用固定資產(chǎn)占比為67％，生息資產(chǎn)收益率可以通過調(diào)整投資組合進(jìn)行提高，讓家庭資產(chǎn)進(jìn)行快速積累。

家庭備用金充足率為26，流動(dòng)性較好，資產(chǎn)負(fù)債率為6．5％，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。

綜合分析

鐘先生一家是一個(gè)典型的小企業(yè)主家庭，家庭和公司的財(cái)務(wù)是合在一起的，家庭需要使用的資金從企業(yè)中提取，這里存在著較大的隱憂。一方面，如果其中一方出現(xiàn)危機(jī)，將馬上傳導(dǎo)到另外一方，難以解救，鐘先生家庭收入主要來源于生意，一旦生意失利，將對(duì)家庭收入造成致命的影響，建議考慮廣開財(cái)源，同時(shí)增加更具保障性的理財(cái)規(guī)劃。另外，根據(jù)企業(yè)法的規(guī)定，鐘先生類型的企業(yè)主只是作為企業(yè)的法人代表，不能因此將公司財(cái)產(chǎn)和個(gè)人家庭資產(chǎn)混為一談。

而從夫妻雙方年齡情況來看家庭財(cái)務(wù)，鐘先生的收入占整個(gè)家庭的72％，妻子沒有收入來源，當(dāng)家庭產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。因此，對(duì)該家庭來說，資產(chǎn)保值和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是最為重要的，因此要考慮做好家庭的保險(xiǎn)保障。

理財(cái)目標(biāo)分析

總結(jié)鐘先生提出幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的輕重緩急進(jìn)行分析。我們建議其理財(cái)目標(biāo)順序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力；選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃；為子女做好教育金的規(guī)劃；做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃；構(gòu)建一個(gè)合理的投資組合，實(shí)現(xiàn)資金的長期穩(wěn)定增值以及為家庭帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流入。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

選擇一個(gè)合適的購房規(guī)劃鐘先生希望在老城區(qū)實(shí)現(xiàn)二次置業(yè)，估計(jì)房屋價(jià)款在120萬元，并需要15萬元的裝修費(fèi)用，購房計(jì)劃有2個(gè)方案選擇，我們通過對(duì)鐘先生的生涯模擬，比較了兩個(gè)方案發(fā)現(xiàn)鐘先生的經(jīng)濟(jì)能力可以選擇第一種方案。

為子女做好教育金的規(guī)劃 我們

為鐘先生設(shè)計(jì)了一個(gè)由保險(xiǎn)教育年金和基金定投組合的教育金組合。保險(xiǎn)教育年金的作用是儲(chǔ)備一個(gè)基本教育基金，保障子女在求學(xué)期間每年可以有較為穩(wěn)定的年金收入。同時(shí)從現(xiàn)在起每個(gè)月定投投資于股票型基金，14年后可以儲(chǔ)備足夠的資金作為子女的留學(xué)資金。

做好家庭的養(yǎng)老計(jì)劃鐘先生完全可以在55歲退休享受人生，因此我們從現(xiàn)在就要開始通過投資以及保險(xiǎn)儲(chǔ)備退休的資金。

假設(shè)鐘先生退休后生活費(fèi)用為退休前的70％，鐘先生在退休時(shí)將公司的資產(chǎn)進(jìn)行清算，估計(jì)可以回籠現(xiàn)金約100萬元，還需要做好現(xiàn)有資產(chǎn)的投資來儲(chǔ)備退休資金855萬元。

首先，我們建議鐘先生通過公司為自己和妻子購買社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，由于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額可以保障退休后基本的養(yǎng)老需求，為養(yǎng)老做好一個(gè)基礎(chǔ)的保障。

其次，建議鐘先生購買年金保險(xiǎn)解除晚年生活后顧之憂和長壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。比如，根據(jù)現(xiàn)在市場上太平人壽某款財(cái)富年金保險(xiǎn)的規(guī)劃建議，從現(xiàn)在開始每年繳納7.9萬元，可以在55歲退休后每年提取2.6萬～7.5萬元的遞增年金，預(yù)計(jì)可以為您的晚年提供152萬元的保障。

構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合首先，公司20萬元的流動(dòng)資金是必備的，建議可以通過投資銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品提高收益，如工行的“靈通快線”超短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率2％，工作日營業(yè)時(shí)間贖回即時(shí)到賬，每年可以增加約2 5萬元的資金收益。

從現(xiàn)在起將每個(gè)月結(jié)余資金中的1000元通過基金定投的方式投資于股票型基金，用于子女教育金的儲(chǔ)備，其余的資金建議建立一個(gè)金融投資組合，根據(jù)鐘先生的風(fēng)險(xiǎn)測試，在退休之前該投資組建議為：活期存款款10％，貨幣市場基金10％，債券及保本形理財(cái)產(chǎn)品50％，藍(lán)籌股及股票型基金30％。其中20％的貨幣市場基金同時(shí)作為家庭的備用金。在退休之后，由于風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，建議逐步降低藍(lán)籌股以及股票型基金的占比轉(zhuǎn)為債券以及保本型的理財(cái)產(chǎn)品為主。金融投資組合的預(yù)期綜合收益率也將從6.5％下降到4％左右。

另外，需要補(bǔ)充一點(diǎn)的是，作為小企業(yè)主家庭，一家兩制，需要公私資產(chǎn)分離，以保障家庭免受企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

首先，建議鐘先生每年將公司盈利通過分紅的方式將企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為個(gè)人資產(chǎn)，形成家庭有持續(xù)性的收入，也同時(shí)將企業(yè)的財(cái)產(chǎn)和家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行劃分。其次，通過我們的分析，鐘先生的公司符合公司法關(guān)于一人有限責(zé)任公司的特別規(guī)定，建議鐘先生將公司從個(gè)人獨(dú)資企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橐蝗擞邢挢?zé)任公司，當(dāng)企業(yè)遇到危機(jī)的時(shí)候，只需要用企業(yè)的資產(chǎn)清償債務(wù)，降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的連帶影響。

保險(xiǎn)建議

廣州資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、國家理財(cái)規(guī)劃師劉偉國

類似鐘先生這樣的家庭在廣州為數(shù)不少，其家庭保障主要集中解決以下三方面的問題：

1.在退休前萬一風(fēng)險(xiǎn)降臨，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的經(jīng)濟(jì)生活如何不受影響?

2.老夫少妻意味著女方未來將獨(dú)自生活較長的時(shí)間，何況女性平均生存時(shí)間本就比男性多4年，沒有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企業(yè)和財(cái)產(chǎn)如何順利繼承?

先來看看生命保障部分。鐘先生的身故保障至少還需要補(bǔ)充150萬～200萬元。建議可以采取終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)相結(jié)合的方式。而作為沒有收入來源的全職太太，張小姐目前投保壽險(xiǎn)額度已足夠，可適當(dāng)補(bǔ)充20萬元額度的意外險(xiǎn)。

養(yǎng)老保障方面，主要考慮女方的晚年生活保障，最合適的養(yǎng)老金保險(xiǎn)應(yīng)該是月月保證領(lǐng)取，時(shí)間至少保證30年以上，而且不允許提前支取、退保或貸款的，因此，養(yǎng)老險(xiǎn)可以選擇分紅型的，因?yàn)槟壳氨ｋU(xiǎn)分紅是抵御通貨膨脹的較可行途徑。張小姐通過保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少應(yīng)相當(dāng)于每月2000元的水平。也可以選擇夫婦共享型的養(yǎng)老險(xiǎn)，當(dāng)一方不在時(shí)，另一方可以繼續(xù)領(lǐng)取，而且保證領(lǐng)取的時(shí)間不變。當(dāng)然，鐘先生和張小姐在選擇商業(yè)險(xiǎn)之前不妨先去參加相關(guān)的社保。

篇5

據(jù)《北京晚報(bào)》報(bào)道：從華爾街開始的金融危機(jī)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)蕭條預(yù)計(jì)將影響到80%的人的生活。那么，家庭理財(cái)如何操作才能避險(xiǎn)？專家開出的良方是“保住工作、理性消費(fèi)、謹(jǐn)慎投資”。

緊縮開支，留足1年生活費(fèi)

最近幾個(gè)月，北京一家公司白領(lǐng)劉莉莉的生活有了明顯的變化，她開始乘坐地鐵上下班，外出購物也明顯減少了。

她月收入近7000元，除了每月還貸2600元外，以前是“月光族”。金融風(fēng)暴來襲后，看到國外一些大機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉，員工失業(yè)，劉莉莉受到很大的觸動(dòng)。“如果金融危機(jī)蔓延，國內(nèi)不少行業(yè)可能會(huì)受到影響?！睂＜抑赋?，為防范減薪、失業(yè)等沖擊，家庭應(yīng)急備用金應(yīng)留夠至少1年生活的現(xiàn)金。

保本第一，活期轉(zhuǎn)為定期

楊先生昨天到銀行把16萬元活期變成了定期。其中，8萬元轉(zhuǎn)為5年期定存；5萬元轉(zhuǎn)為2年期定存；2萬元轉(zhuǎn)為1年期定存，1萬元轉(zhuǎn)為半年期定存。

楊先生這是有講究的。8萬元作為備用金，長期不會(huì)動(dòng)用。而股市在短期內(nèi)不會(huì)徹底扭轉(zhuǎn)，分別存兩年、一年、半年期定存，就可以根據(jù)市場行情進(jìn)行投資?！敖衲昀碡?cái)最重要的事情是保本。”工商銀行理財(cái)師周明稱，投資者當(dāng)前應(yīng)選擇貨幣市場基金、國債、債券型基金等“避風(fēng)港”，而不要盲目追求“高收益”產(chǎn)品，以免血本無歸。

避免跳槽，穩(wěn)定收入可靠

在一家大旅行社做歐洲部經(jīng)理的董先生本來打算辭職和朋友合伙開家旅行社，突發(fā)的金融危機(jī)讓他打消了念頭：經(jīng)濟(jì)形勢不好，出游的人減少了?！安灰?yàn)槔习褰倒べY就提出辭職或跳槽，降工資總比沒工資要好?！睂＜抑赋?，目前，辭職創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提高了，選擇投資行業(yè)時(shí)更要審慎。

理財(cái)從第一份薪水開始

不少職場“新丁”發(fā)現(xiàn)，自己已成為一名“月光族”。理財(cái)規(guī)劃師提醒，學(xué)會(huì)如何控制個(gè)人的收支平衡與進(jìn)行合理的投資，了解并學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，對(duì)剛步入職場的新人們來說顯得十分重要。理財(cái)應(yīng)從第一筆收入、第一份薪水開始。

第1步：學(xué)記收支“流水賬”

就職于香港某公司廣州辦事處的跟單文員小羅，第一個(gè)月的工資約2000元。“第一份工資我全部交給爸媽了，到了花錢的時(shí)候再管他們拿?！毕裥×_這種“工資由家長代管”的職場新人并不少見。其實(shí)，把工資全額交由家人打理不利于個(gè)人理財(cái)意識(shí)的建立。既然已經(jīng)獨(dú)立謀生，就應(yīng)該學(xué)會(huì)獨(dú)立理財(cái)。最簡單最省力的個(gè)人理財(cái)方法就是學(xué)記收支流水賬，把握理財(cái)?shù)闹鲃?dòng)權(quán)，可避免花錢如流水。

第2步：嘗試穩(wěn)健小投資

“消費(fèi)有度，有閑錢馬上存起來?！边@是時(shí)尚白領(lǐng)張小姐的個(gè)人理財(cái)格言?！拔也粫?huì)亂花錢，比如說逛街購物吧，我也是選擇換季的折價(jià)商品為主。”勤儉節(jié)約，是不少在異鄉(xiāng)拼搏的年輕人的性格特點(diǎn)之一。張小姐選擇銀行儲(chǔ)蓄來理財(cái)，雖然是最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，但是不是理財(cái)?shù)淖顑?yōu)方案呢？

單純地靠儲(chǔ)蓄來積累財(cái)富，其實(shí)也是在削減所獲財(cái)富的價(jià)值。把全部閑錢都放在銀行里，怎么可能追上通脹的腳步？所以建議除了選擇銀行儲(chǔ)蓄外，還需關(guān)注人壽保險(xiǎn)和一些回報(bào)型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。此外，基金定投、股票等都是用閑錢投資的手段。

第3步：定好長期和短期理財(cái)目標(biāo)

阿輝是某銀行軟件開發(fā)中心的技術(shù)人員，月入4000多元的他對(duì)理財(cái)有著明確的目標(biāo)：“現(xiàn)在努力工作賺錢、存錢，都是為了過幾年能出國繼續(xù)深造?！彼睦碡?cái)也以銀行儲(chǔ)蓄為主。理財(cái)計(jì)劃有長期和短期之分，自費(fèi)出國深造、購車買房，對(duì)剛出校園的職場新人而言，屬于長期計(jì)劃。應(yīng)以自己的收入為立足點(diǎn)，列出達(dá)到目標(biāo)的時(shí)間表，最好先咨詢相關(guān)的專業(yè)理財(cái)顧問。

第4步：不做“卡奴” 遠(yuǎn)離“月光”