序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村金融服務(wù)體系，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系；金融產(chǎn)品和服務(wù)；保障機(jī)制

本文為河北省社科聯(lián)2008年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題(課題編號(hào)：200803036)

中圖分類號(hào)：F832　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、國外農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)借鑒

(一)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系介紹

1、德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。德國的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等，它們不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)的責(zé)任。他們放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，有利于農(nóng)業(yè)的發(fā)達(dá)和進(jìn)步。

德國在世界上最早建立信用合作組織，1889年德國就有了合作社立法，經(jīng)過一百多年的發(fā)展，德國現(xiàn)已形成以合作銀行為主要表現(xiàn)形式且極具特色的德國信用合作體系。該體系呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通、為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)、開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)、為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

2、韓國的農(nóng)村金融服務(wù)體系。韓國農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)。農(nóng)協(xié)中央會(huì)和基層農(nóng)協(xié)金融機(jī)構(gòu)占農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的比重不大，但卻擁有大部分的資金，是農(nóng)村金融業(yè)的主體。1977年政府將郵政儲(chǔ)蓄體系納入農(nóng)協(xié)，這樣農(nóng)協(xié)的存款又多出了這一部分城市金融機(jī)構(gòu)吸收的居民存款。

農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會(huì)的資金通過農(nóng)協(xié)的信貸部門向農(nóng)民社員提供。這些資金主要是為了滿足他們的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，利率一般比其他商業(yè)性貸款利率低，同時(shí)農(nóng)協(xié)還為農(nóng)業(yè)及與農(nóng)業(yè)相關(guān)的工程項(xiàng)目融通資金。此外，政府的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品收購計(jì)劃和農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等要靠農(nóng)協(xié)來實(shí)施。政府則在組織和資金上給予支持，并提供利率和稅收的優(yōu)惠。

農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展最快、所起作用最大的是基層農(nóng)協(xié)的互助金融業(yè)。通過基層組合、道支會(huì)、市郡支部等開展儲(chǔ)蓄或貸款業(yè)務(wù)，主要是貸給農(nóng)民，以幫助他們提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和改善家庭生活。只要是組合成員都可以加入金融組織借貸資金。互助金融的儲(chǔ)蓄年息比一般銀行要高1％～3％，從而能吸收更多的組合成員參加儲(chǔ)蓄。而且，互助金融受政府保護(hù)，可以享受政府的優(yōu)惠政策。

3、印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度農(nóng)村的金融服務(wù)體系主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成。印度的合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)分為兩類：一類是提供短、中期貸款的合作機(jī)構(gòu)，主要是信貸合作社，是向農(nóng)民提供廉價(jià)信貸的來源；另一類是提供長期信貸的合作機(jī)構(gòu)，主要是土地開發(fā)銀行，主要是為農(nóng)民購買價(jià)值較高的農(nóng)業(yè)設(shè)備、改良土壤、償還國債和為贖回抵押土地提供信貸。

政策性金融機(jī)構(gòu)主要是地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行及國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲(chǔ)備銀行給予的特許權(quán)，主要向生產(chǎn)急需的貧苦農(nóng)民提供與農(nóng)業(yè)直接有關(guān)的貸款和消費(fèi)貸款，并且貸款利率不高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利率。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度當(dāng)前最高一級(jí)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)。它有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村信貸合作機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作，并資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)。它可以全面滿足農(nóng)村地區(qū)各種信貸需要，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供短、中、長期貸款。

商業(yè)銀行部分支農(nóng)業(yè)務(wù)由財(cái)政直接補(bǔ)貼或間接補(bǔ)貼。印度商業(yè)銀行向農(nóng)民提供購買抽水機(jī)拖拉機(jī)及其他高價(jià)值的農(nóng)機(jī)具、購買牲畜、發(fā)展果園等直接貸款，向有關(guān)農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)如農(nóng)產(chǎn)品銷售和加工機(jī)構(gòu)以分期付款方式向農(nóng)民出售農(nóng)業(yè)機(jī)械的機(jī)構(gòu)、土地開發(fā)銀行、采購糧食的機(jī)構(gòu)等提供間接貸款。

除此之外，印度還推出了一系列金融計(jì)劃，如銀行一自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃、微額信貸計(jì)劃、Kisaa卡計(jì)劃、農(nóng)民收入保險(xiǎn)計(jì)劃等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是這一計(jì)劃的實(shí)施者。

(二)國外農(nóng)村金融服務(wù)體系經(jīng)驗(yàn)借鑒

1、構(gòu)成農(nóng)村金融服務(wù)體系的金融機(jī)構(gòu)的多樣性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要各種各樣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)往往擅長提供某一類的金融服務(wù)，因此這些服務(wù)往往由不同的金融機(jī)構(gòu)支持。如在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)可以說多種多樣。起初，國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列；德國政府在農(nóng)村設(shè)立了政策性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行、地租銀行等。

2、提供金融服務(wù)的多樣性。根據(jù)不同需求主體的多層次需求，以上各國的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供了各種各樣的金融服務(wù)。如，微額信貸機(jī)構(gòu)針對農(nóng)戶的借貸一般時(shí)間短、次數(shù)頻繁、額度小，而且一般沒有合適的擔(dān)保品的特點(diǎn)，為其提供了以小組為基礎(chǔ)的、專門面向窮人的金融服務(wù)。例如，吸收存款、發(fā)放免抵押品的貸款、保險(xiǎn)服務(wù)等，甚至指導(dǎo)他們投資，幫助他們理財(cái)，從而幫助他們增加收入、擺脫貧困；德國的地區(qū)性合作銀行，向基層合作銀行提供資金支持和結(jié)算服務(wù)與短期的融資服務(wù)，并且能夠從外部借入資金，開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；韓國政府的低息政策性貸款大部分由農(nóng)協(xié)轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民，農(nóng)民以土地和家庭財(cái)產(chǎn)為擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)協(xié)為農(nóng)業(yè)及相關(guān)項(xiàng)目提供資金融通，并且承擔(dān)了政策性任務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等，政府在稅收和利率上給農(nóng)協(xié)優(yōu)惠。

3、有健全的法律體系做保障。農(nóng)村金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要健全的法律體系做保障。以上各國在金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)立初期就制定了相關(guān)法律，并且在發(fā)展過程中不斷修訂和完善，甚至還把農(nóng)村金融的運(yùn)作融合到其他的相關(guān)法律體系中，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。如，印度的《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》、《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行渤、韓國的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》等法律有效地促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

二、河北農(nóng)村金融服務(wù)體系面臨的問題

經(jīng)過多年的發(fā)展，河北初步形成了以合作金融為主，政策性、商業(yè)性及其他類型的金融

機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。2007年末河北省縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共有6，821個(gè)，占全省機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總量的69％。其中，農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4，200個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)671個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)987個(gè)，其他銀行機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合計(jì)963個(gè)。河北共計(jì)140個(gè)縣(市、旗)，其中尚有0個(gè)縣73個(gè)鎮(zhèn)(鄉(xiāng))未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)584個(gè)。雖然河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)得到了較大發(fā)展，但是還存在一些問題：

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能沒有完全發(fā)揮出來。由于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的目的是追求利潤的最大化，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)民屬于弱勢群體，這些都與金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營目標(biāo)相違背，使得金融機(jī)構(gòu)大范圍向城市轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的功能沒有充分發(fā)揮。農(nóng)業(yè)銀行開始從農(nóng)村撤出，收縮農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，支農(nóng)作用開始逐步減弱；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要精力還是集中在加強(qiáng)糧棉油收購資金封閉管理；農(nóng)村信用社就目前來看，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)資金供給的主體。但農(nóng)村信用社的發(fā)展現(xiàn)狀顯然不能滿足農(nóng)業(yè)資金的需求：一是農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)比率較高，貸款投放能力不足；二是農(nóng)村信用社信貸管理還比較粗放，市場營銷主動(dòng)性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)品種相對比較少；三是農(nóng)村信用社的貸款一般期限在一年以內(nèi)，額度一般比較小，不能滿足貸款需求。2007年郵政儲(chǔ)蓄開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，2008年農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的相繼開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等的試水河北，為河北的金融支農(nóng)注入了新的血液，但還僅僅是在摸索階段，效果如何，還需要進(jìn)一步觀察。

(二)沒有足夠的適應(yīng)農(nóng)村金融多樣化需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金需求日益旺盛，且對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求。但河北農(nóng)村金融服務(wù)體系提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)他們的需要。首先，基層信貸隊(duì)伍不足，且基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)備落后，不能滿足提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)的需要。基層信貸人員缺乏必備的綜合知識(shí)，素質(zhì)相對比較低，而且有些地區(qū)仍以手工為主要操作方式，即使有計(jì)算機(jī)，往往也不能實(shí)現(xiàn)與國內(nèi)、國際市場和科技信息的聯(lián)網(wǎng)，造成信貸渠道不暢，貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間過長。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品品種單一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品品種過于單一，主要集中在傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)種類很少。現(xiàn)在農(nóng)村已形成了一批優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，這可以說是金融機(jī)構(gòu)的黃金客戶。這些企業(yè)在經(jīng)營過程中既需要傳統(tǒng)的存貸款等服務(wù)項(xiàng)目，更需要票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等新的服務(wù)，迫切期盼金融機(jī)構(gòu)能夠提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、個(gè)性化的服務(wù)手段。要保留這些優(yōu)質(zhì)的黃金客戶，就必須進(jìn)行金融創(chuàng)新。最后，金融服務(wù)手段落后。主要體現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)基本沒有開展。受人才、技術(shù)等影響，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)資金結(jié)算時(shí)間長，效率低，且銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用較少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低，授信工具單一。

(三)保障機(jī)制比較缺乏。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北的覆蓋面還比較窄，農(nóng)戶參保率不高。河北是個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率比較大，這也意味著經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率會(huì)比較高，從而保險(xiǎn)公司在拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面不積極，宣傳也跟不上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對緩慢。再加上農(nóng)民的金融知識(shí)不足，對保險(xiǎn)沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，有的農(nóng)民甚至不知道有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，使得河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較落后。雖然開辦了政策性奶牛險(xiǎn)、政策性種植業(yè)險(xiǎn)和能繁母豬險(xiǎn)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有所涉及，但與其他一些地區(qū)相比，還有很大差距；另一方面河北缺乏針對農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2008年10月28日，剛剛成立了河北省供銷社控股企業(yè)的河北省首家專業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的投資擔(dān)保企業(yè)――河北省農(nóng)金投資擔(dān)保有限公司，這是推動(dòng)河北省農(nóng)村信用體系建設(shè)和抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新的一項(xiàng)重大突破。但從全省范圍來看，農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較缺乏。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對貸款的需求越來越多，他們一般規(guī)模相對較小，資產(chǎn)有限，缺乏有效的取得貸款的抵押物，直接影響了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、完善河北農(nóng)村金融服務(wù)體系

(一)充分挖掘農(nóng)村金融服務(wù)體系的潛能。農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能還沒有充分發(fā)揮，還有待進(jìn)一步挖掘。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)守農(nóng)村市場，而不是離農(nóng)。可以拿出一定比例用于支農(nóng)，以擴(kuò)大這些地區(qū)的金融供給，可以對農(nóng)產(chǎn)品的加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存以及發(fā)展前景看好的個(gè)體民營經(jīng)濟(jì)給予信貸上的傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，可以選擇商業(yè)銀行不愿介入而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程又所必需的領(lǐng)域作為服務(wù)對象，如農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開發(fā)等業(yè)務(wù)，這樣既可以不與商業(yè)銀行競爭，又可以發(fā)揮自己政策性金融的優(yōu)勢。現(xiàn)階段，發(fā)揮主力軍作用的農(nóng)村信用社，一方面要繼續(xù)深化改革，不斷提高員工素質(zhì)和服務(wù)水平，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面在政策上可以傾斜，如對其營業(yè)稅、所得稅等給予優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)貸款的貼息面和貼息幅度加以擴(kuò)大。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)充分發(fā)揮其“郵政+金融”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為城鄉(xiāng)廣大居民提供如小額匯兌和小額信貸等業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助社等一批在河北試水的新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和對金融服務(wù)的需求，提供適銷對路的金融服務(wù)，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，適應(yīng)農(nóng)村多樣化需求。農(nóng)村地區(qū)的金融需求主體呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同。這就要求農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)其多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。國外的做法可以給我們一些借鑒，如印度金融機(jī)構(gòu)不但向農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)發(fā)放不同期限的貸款，而且還向與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的倉儲(chǔ)、包裝、運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)提供一條龍的信貸資金服務(wù)，從而便利了農(nóng)戶和相關(guān)企業(yè)。河北的農(nóng)村金融服務(wù)體系可以借鑒國外的做法，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是可以建立低息的長期農(nóng)村信貸體系，把財(cái)政和金融有效地結(jié)合，用較少的財(cái)政資金帶動(dòng)大量的金融資金用于農(nóng)村建設(shè)；二是在不斷提高員工素質(zhì)、提高設(shè)備性能的基礎(chǔ)上，針對不同需求主體，推出不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮自己的優(yōu)勢，專門針對某一類需求主體提供特色服務(wù)。如，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)等大額需求可以由中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等的需求可以由中國農(nóng)業(yè)銀行提供，可以為他們提供貸款、票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)、投資顧問等服務(wù)：農(nóng)戶和農(nóng)村的中小企業(yè)的需求可以由農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)提供，在原有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴(kuò)大抵押品的范圍，開發(fā)出新的、適應(yīng)他們需求的業(yè)務(wù)品種。

篇2

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融服務(wù)體系 構(gòu)成 功能

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系的內(nèi)涵

金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是指資金融通關(guān)系的總和，主要包括融資主體、金融機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、資金價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制等。而農(nóng)村金融服務(wù)體系作為整個(gè)金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務(wù)體系的特殊性，一方面它要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)所采取的保護(hù)、支持、發(fā)展三個(gè)層次目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應(yīng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕的偉大目標(biāo)。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是當(dāng)前構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機(jī)會(huì)和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進(jìn)步，就不可能有整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定和全面進(jìn)步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴(yán)重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強(qiáng)的依賴性，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時(shí)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系對新農(nóng)村建設(shè)的支持具有重要的理論基礎(chǔ)，它們也決定了農(nóng)村金融服務(wù)對建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)成的概念

農(nóng)村金融服務(wù)體系是一個(gè)復(fù)雜的綜合體，它由若干要素構(gòu)成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機(jī)構(gòu)體系構(gòu)成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機(jī)構(gòu)體系是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主體，在整個(gè)農(nóng)村金融體系中起著關(guān)鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的構(gòu)成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是政策性和合作性的金融機(jī)構(gòu)。德國政府在農(nóng)村設(shè)立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會(huì)、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔(dān)政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責(zé)任的政策性金融機(jī)構(gòu)，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進(jìn)行水利建設(shè)或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。整個(gè)體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個(gè)層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務(wù)；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結(jié)算服務(wù)、短期的融資服務(wù)、開展證券投資業(yè)務(wù)和國際銀行業(yè)務(wù)；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)關(guān)，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結(jié)算服務(wù)，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)、租賃、國際業(yè)務(wù)，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保支持等金融服務(wù)。另外，合作銀行體系還設(shè)立了貸款擔(dān)保基金，由合作銀行按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例存入，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。

在印度農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)展現(xiàn)出多種多樣的特點(diǎn)和形式。印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機(jī)構(gòu)、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

根據(jù)國情構(gòu)建的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及非規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系要將農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結(jié)合，和國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運(yùn)資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務(wù)體系，這種金融服務(wù)體系的設(shè)立初步改變了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的作用形式

一般而言，金融服務(wù)體系通過供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)其發(fā)生作用的市場機(jī)制仍然存在，農(nóng)村金融服務(wù)體系也受到供求機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等的制約。

農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)村金融服務(wù)體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價(jià)格機(jī)制、競爭機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，是否能在運(yùn)行中更好地應(yīng)對來自競爭、價(jià)格和風(fēng)險(xiǎn)的壓力決定。

農(nóng)村金融服務(wù)體系的供求機(jī)制，即農(nóng)村金融服務(wù)體系的實(shí)施、運(yùn)營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展?fàn)顩r和對資金、信息、項(xiàng)目的需要而定。同時(shí)服務(wù)體系的價(jià)格、政策的制定還要遵循市場中的價(jià)格機(jī)制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價(jià)格，設(shè)定有特色的服務(wù)體系。完善的農(nóng)村金融競爭機(jī)制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴(yán)格準(zhǔn)入篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風(fēng)險(xiǎn)性較高的特點(diǎn)，因此要求農(nóng)村金融服務(wù)體系要充分分析風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的措施，例如采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)，支持商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，運(yùn)用財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復(fù)雜和特殊。在兼顧競爭和價(jià)格機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系更強(qiáng)調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構(gòu)建以政策性金融為基礎(chǔ)、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補(bǔ)充，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為后盾的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如在建立農(nóng)村金融保險(xiǎn)方面，由國家、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；或者國家設(shè)立政策性保險(xiǎn)公司，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強(qiáng)化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補(bǔ)效應(yīng)，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術(shù)、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，能夠有效增強(qiáng)其抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲(chǔ)蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達(dá)到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設(shè)需要高效、便利的金融清算和支付服務(wù)，以確保農(nóng)村建設(shè)的順利實(shí)施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設(shè)中各類資金進(jìn)行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施和相關(guān)金融軟件設(shè)施，同時(shí)也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務(wù)素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實(shí)現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。

三是分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結(jié)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的獨(dú)立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關(guān)系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差等原因，導(dǎo)致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。因此，農(nóng)村需要建設(shè)具備分散金融風(fēng)險(xiǎn)功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設(shè)的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設(shè)提供合理的建議和措施，同時(shí)為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

五是定位服務(wù)“三農(nóng)”，進(jìn)行農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員，促進(jìn)農(nóng)民儲(chǔ)蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和監(jiān)管力度，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關(guān)經(jīng)濟(jì)部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、信號(hào)適時(shí)地反應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢問題，為當(dāng)局及時(shí)適當(dāng)調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標(biāo)參考。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 林強(qiáng)：構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考[J].福建金融，2009（5）.

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問題

一、我國當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系的基層的工作人員對于反洗錢的能力和知識(shí)比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進(jìn)行分析和判斷當(dāng)事人是否有洗錢行為等。導(dǎo)致引發(fā)對行政管理的不嚴(yán)，造成金融市場的形象受損。于是就要求，對反洗錢的人員要有高素質(zhì)，專業(yè)性的理論和實(shí)踐能力。要具備有銀行、證券等相關(guān)的金融理論知識(shí)以及對當(dāng)前金融先進(jìn)技術(shù)的管理熟練了解。否則也無法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問題。其中反洗錢的問題主要是存在在銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等的金融業(yè)務(wù)上。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的洗錢行為主要表現(xiàn)在，進(jìn)行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關(guān)的文書和資料，簽字以及蓋章都沒有進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對自己工作在行政管理中所承擔(dān)的責(zé)任和重要性認(rèn)識(shí)不清。從事反洗錢工作的工作人員對依法辦事的法律意識(shí)認(rèn)識(shí)不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在進(jìn)行檢查工作時(shí)，工作人員至少要兩人在場，同時(shí)在工作中，對現(xiàn)場進(jìn)行檢查工作時(shí)，忽略了當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來的關(guān)系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會(huì)使得農(nóng)村金融服務(wù)體系的對執(zhí)法力度存在執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

1.3農(nóng)村的金融服務(wù)體系對反洗錢的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動(dòng)性和能動(dòng)性。農(nóng)村金融服務(wù)工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對反洗錢的監(jiān)管行使權(quán)利的認(rèn)識(shí)不到位。其具體的表現(xiàn)在對反洗錢日常管理中，檢查出的問題不能反映實(shí)際問題，同時(shí)對于查出的問題有的不進(jìn)行報(bào)告，在處罰上也存在很多的問題。

二、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的措施

2.1對重點(diǎn)的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進(jìn)行壓縮和調(diào)整。對市場進(jìn)行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進(jìn)行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)有市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，為此銀行企業(yè)要對企業(yè)進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸的制約限制，對房地產(chǎn)的限制，因?yàn)檗r(nóng)村的住房問題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要矛盾。不斷的調(diào)整大眾群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)對市場投資的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提供企業(yè)生存和進(jìn)行良好投資市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對城鄉(xiāng)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，降低房價(jià)，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。

2.2對企業(yè)的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行調(diào)整，不斷的對股份制進(jìn)行推進(jìn)，加強(qiáng)對農(nóng)村信用等金融服務(wù)體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權(quán)的結(jié)構(gòu)多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國家在政策上要放寬對農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理，正確的對農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)做正確的引導(dǎo)。同時(shí)金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過公平的競爭的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的需求。加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)公共設(shè)施的建設(shè)等。不斷對農(nóng)村貧困區(qū)域進(jìn)行扶貧開發(fā)建設(shè)。可以組建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。

2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的合作銀行等，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利時(shí)，可以進(jìn)行逐年的分紅，甚至是進(jìn)行股份的轉(zhuǎn)手，進(jìn)行多種的方式進(jìn)行回收，最后并且贏利，對于那些沒有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利的政府的投資項(xiàng)目，應(yīng)該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進(jìn)入，對項(xiàng)目進(jìn)行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個(gè)廣大的平臺(tái)，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時(shí)不斷的對各種需求的項(xiàng)目進(jìn)行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設(shè)施建設(shè)。同時(shí)建立的平臺(tái)，要有明確的監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時(shí)還要不斷的鼓勵(lì)相關(guān)部門出資，對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的各類信用提供擔(dān)保，不斷的開闊農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的不斷完善，走出一條適合于我國國情的社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場經(jīng)濟(jì)投融資為主體，可以彌補(bǔ)企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的擱置等，可以進(jìn)行重啟擱置項(xiàng)目。建立這樣的投資平臺(tái)，可以使得擁有平臺(tái)的公司有良好的形象和充足的資金進(jìn)行穩(wěn)定的投資，同時(shí)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。

2.4國家不斷的通過法律手段對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調(diào)匯率等，不斷的對農(nóng)村進(jìn)行監(jiān)管體系進(jìn)行法律完善。同時(shí)對金融服務(wù)的監(jiān)管在成本要控制，適當(dāng)?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過程中對市場中的金融金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場運(yùn)營的全部過程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場風(fēng)險(xiǎn)，長期有效的對農(nóng)村金融市場進(jìn)行管理。

結(jié)束語：我國地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過程中，對于農(nóng)村的建設(shè)是需求的資金量是巨大的。而要長期有效的對農(nóng)村提供巨大的資金用于建設(shè)，就需要有不斷的對農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行扶持。建立一個(gè)長期市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關(guān)工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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篇4

婁底市地處湘中，多山地丘陵，面積8117平方公里，其中耕地面積182公頃，人口412萬，其中鄉(xiāng)村人口273萬，占66%。2005年中央出臺(tái)一系列惠農(nóng)政策以來，婁底市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，經(jīng)濟(jì)發(fā)展日益多元化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步由勞動(dòng)投入型向資金投入型轉(zhuǎn)變。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多層次、長期性、大額化的新特點(diǎn)。

（一）從貸款用途看：小額信貸需求由生產(chǎn)性向消費(fèi)性轉(zhuǎn)變。據(jù)對婁底市調(diào)查，一方面由于農(nóng)資及勞動(dòng)力價(jià)格上漲，種糧效益持續(xù)下降，農(nóng)村地區(qū)絕大部分青壯年已經(jīng)外出打工，土地拋荒現(xiàn)象增多，農(nóng)戶豬舍“十欄九空”，傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)模式逐步瓦解，對小額生產(chǎn)性資金需求下降；另一方面，隨著農(nóng)戶收入提高，自身基本已經(jīng)可以解決購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資的資金。由于農(nóng)村社會(huì)保障體制欠完善及生活水平的提高，農(nóng)村居民對就醫(yī)、上學(xué)及建房、婚喪嫁娶等金額在3000元-20000元左右的消費(fèi)性信貸需求及臨時(shí)性需求不斷增加，卻由于農(nóng)村消費(fèi)信貸市場滯后難以從金融機(jī)構(gòu)獲得滿足，部分居民轉(zhuǎn)向?qū)で竺耖g借貸支持。

（二）從貸款主體看：農(nóng)業(yè)貸款需求重點(diǎn)由小農(nóng)向種養(yǎng)殖大戶轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，傳統(tǒng)小額農(nóng)貸越來越難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的需要。據(jù)調(diào)查，目前婁底市農(nóng)村各類種養(yǎng)殖大戶達(dá)4.8萬戶，各類農(nóng)民專業(yè)合作組織546個(gè)，覆蓋農(nóng)戶7.5萬戶，超過70%的種養(yǎng)殖專業(yè)戶不同程度存在生產(chǎn)資金缺口。

（三）從貸款期限看：三農(nóng)資金需求從小額短期向大額長期延伸。2005年以來，婁底市新一輪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深化，農(nóng)村中小企業(yè)規(guī)模化、品牌化程度不斷提高，形成了以奶業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、小農(nóng)機(jī)研發(fā)制造、農(nóng)貿(mào)流通、農(nóng)業(yè)特色旅游開發(fā)等為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)群，產(chǎn)生了“永豐”辣醬、“雙峰”米機(jī)等一系列三農(nóng)名牌。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，農(nóng)業(yè)企業(yè)迫切需要進(jìn)一步整合行業(yè)資源、擴(kuò)大整體產(chǎn)能、提高技術(shù)含量、完善產(chǎn)業(yè)鏈條、形成集群效應(yīng)，對中長期大額信貸資金需求增長迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中長期資金缺口達(dá)45億元左右。

（四）從貸款產(chǎn)業(yè)看：由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向農(nóng)村工商產(chǎn)業(yè)拓展。近年來，婁底市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步多元化，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速崛起，農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力逐步向勞務(wù)輸出、個(gè)體工商經(jīng)營、民營企業(yè)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人數(shù)不斷增加，一些個(gè)體戶、民營企業(yè)逐漸走出湘中，走向全國，涌現(xiàn)出了“圖文打字店之鄉(xiāng)”、“包工頭之鄉(xiāng)”、“美容美發(fā)店之鄉(xiāng)”、“建筑裝潢之鄉(xiāng)”、“不銹鋼加工之鄉(xiāng)”、“汽車運(yùn)輸之鄉(xiāng)”等十幾個(gè)有名的個(gè)體經(jīng)營之鄉(xiāng)，在臨時(shí)周轉(zhuǎn)、設(shè)備購置、店面擴(kuò)建等方面信貸需求增長加快，成為當(dāng)?shù)厝r(nóng)資金需求的主流。

（五）從服務(wù)需求看：從單一金融服務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)商品化、貨幣化程度的提高，農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)不再滿足于單純的信貸支持和資金匯兌，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀行卡、委托理財(cái)、信息咨詢、信用評(píng)估等金融中介服務(wù)的需求越來越大，特別是一批重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)由于戰(zhàn)略擴(kuò)張，迫切需要金融中介機(jī)構(gòu)在財(cái)務(wù)成本管理、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目評(píng)估、民企并購重組、長期戰(zhàn)略發(fā)展等方面提供個(gè)性化的綜合性金融服務(wù)。

二、當(dāng)前金融支農(nóng)存在的主要問題

近年來，我國金融體制改革加快，國有商業(yè)銀行戰(zhàn)略收縮，農(nóng)村金融供給與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求產(chǎn)生了脫節(jié)現(xiàn)象。以婁底市為例，2005-2007年，婁底市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值從57.83億元增加到87.69億元，剔除物價(jià)因素年均增長6.3%，高出“十五”時(shí)期平均增速3.1個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增加值占全市生產(chǎn)總值比重從18.59%上升到19.51%。而同期婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額僅增加3.38億元，年均增長5.6%，占全市貸款比重從18.43%下降到15.67%，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度（農(nóng)業(yè)貸款余額/農(nóng)業(yè)增加值）從50.71%下降到37.30%。到2008年6月末，婁底市農(nóng)業(yè)貸款余額33.94億元，占比繼續(xù)下降到14.41%。

（一）三農(nóng)主體擔(dān)保抵押不足制約擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求。由于我國農(nóng)村土地所有制限制，土地產(chǎn)權(quán)主體虛置，造成土地的直接使用者――農(nóng)戶難以享有完備的土地產(chǎn)權(quán)，進(jìn)而難以作為一個(gè)合格的市場主體參與農(nóng)村金融市場。據(jù)對婁底市20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社調(diào)查，由于缺乏有效擔(dān)保抵押，目前種養(yǎng)殖大戶貸款滿足率在50%左右，個(gè)體工商戶貸款滿足率僅30%，農(nóng)村民營企業(yè)貸款滿足率不足20%。

（二）信貸管理機(jī)制僵化難以適應(yīng)三農(nóng)資金需求靈活多變的特點(diǎn)。一是權(quán)、責(zé)、利不對稱。二是貸款利率定價(jià)機(jī)制不完善。三是農(nóng)戶貸款額度、期限與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不協(xié)調(diào)。四是人員交流頻繁難以拓展三農(nóng)信貸局面。五是村級(jí)聯(lián)絡(luò)員制度削弱服務(wù)功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前婁底市基層信用社一名信貸員平均需要面對3000戶以上的客戶群體，管理1000筆以上貸款，貸后管理難以及時(shí)跟進(jìn)。

（三）民間金融違規(guī)現(xiàn)象逐步增多帶來負(fù)面影響。目前，婁底市農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)相繼出現(xiàn)了投資公司、互助基金、貸款公司等多種形式的民間金融組織，借貸范圍涉及生活消費(fèi)、票據(jù)貼現(xiàn)、休閑旅游、個(gè)體經(jīng)營、中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)房地產(chǎn)建設(shè)、礦產(chǎn)資源開發(fā)等十多個(gè)領(lǐng)域，有效填補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)真空。初步估計(jì)，2007年婁底市民間融資規(guī)模已經(jīng)超過55億元，其沉淀資金已經(jīng)與三農(nóng)貸款規(guī)模旗鼓相當(dāng)，主流利率在10-15%之間，與農(nóng)村信用社貸款利率基本持平。在此次調(diào)查的20戶農(nóng)戶樣本和10戶企業(yè)樣本中，在生產(chǎn)資金來源中，企業(yè)的民間融資占比23%，個(gè)人民間融資占比達(dá)41%，60%的農(nóng)戶和90%的個(gè)體工商戶和中小企業(yè)參與過民間融資。與此同時(shí)，民間金融缺乏規(guī)范和合理引導(dǎo)的弊端逐步顯現(xiàn)，放高利貸、非法集資、融資詐騙等違法違規(guī)現(xiàn)象日益增多，利用民間借貸購買“”、賭博、私開小型礦產(chǎn)冶煉廠的行為層出不窮，不僅沖擊金融宏觀調(diào)控、影響農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，而且導(dǎo)致非法拘禁、暴力收款等危害農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的惡性事件頻發(fā)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

（四）農(nóng)村保障機(jī)制缺失降低正規(guī)金融介入三農(nóng)的意愿。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系薄弱。由于農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，難以有效發(fā)揮保險(xiǎn)體系對三農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分散作用。二是農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)偏低。目前，我國已經(jīng)實(shí)施了6項(xiàng)農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼，但仍然難以抵消物價(jià)上漲對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的沖擊，對農(nóng)戶生產(chǎn)積極性的促進(jìn)作用逐步削減。三是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)巨大。

三、重構(gòu)農(nóng)村金融體系的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融組織制度安排，構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。按照百花齊放的原則，構(gòu)建合作性金融、政策性金融、商業(yè)性金融及民間金融既適度競爭、又互為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是完善農(nóng)村金融法律制度安排。二是完善農(nóng)村信用社法人治理。三是進(jìn)一步突出政策性金融支農(nóng)的重要作用。四是放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入政策。五是規(guī)范民間金融發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村土地制度改革，不斷完善和創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保抵押手段。一是深化農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度建設(shè)。依法規(guī)范農(nóng)戶土地產(chǎn)權(quán)范圍，明確農(nóng)戶對土地享有的使用權(quán)、收益權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)等合法權(quán)益，通過有效制度供給完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的微觀基礎(chǔ)，并加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場機(jī)制及相關(guān)中介組織建設(shè)，建立健全農(nóng)村土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，提高農(nóng)戶抵押擔(dān)保能力。二是擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物范圍。積極發(fā)展和完善大宗機(jī)器設(shè)備、林權(quán)、特種經(jīng)營權(quán)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)及三農(nóng)商標(biāo)權(quán)抵押，應(yīng)收賬款、定單、保單質(zhì)押等多種形式的抵押擔(dān)保方式，在政策許可范圍內(nèi)，探索試點(diǎn)土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村房產(chǎn)抵押方式。三是大力發(fā)展信用互助擔(dān)保形式。積極完善農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法，自愿組建農(nóng)戶聯(lián)保小組，提高農(nóng)戶信用擔(dān)保能力；創(chuàng)新聯(lián)保方式，發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)聯(lián)保、個(gè)體工商戶聯(lián)保、種養(yǎng)殖大戶聯(lián)保、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織聯(lián)保等多種信用互助方式。四是建立政策性擔(dān)保體系。按照商業(yè)化運(yùn)作、政策性擔(dān)保的原則，由政府出資成立縣域信用擔(dān)保中心，為三農(nóng)弱勢群體、種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供有效擔(dān)保。

（三）圍繞農(nóng)村金融需求新特點(diǎn)，完善現(xiàn)行農(nóng)村信貸管理機(jī)制。一是制定合理的三農(nóng)信貸投放激勵(lì)約束機(jī)制。二是構(gòu)建市場化的貸款定價(jià)機(jī)制。三是提高農(nóng)戶信用貸款額度。四是合理確定農(nóng)業(yè)貸款期限。五是規(guī)范信貸管理流程。六是進(jìn)一步完善基層信貸員交流制度和農(nóng)村聯(lián)絡(luò)員制度。

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關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”發(fā)展；金融服務(wù)；“功能”視角；體系構(gòu)建

一、中國農(nóng)村金融體系演變的特征

中國現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系是伴隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐步形成的，大致經(jīng)歷了1951-1957年的創(chuàng)建階段，1958-1978年的動(dòng)蕩階段，1979-1983年的恢復(fù)調(diào)整階段，1984-1993年的全面改革和1993年至今的完善階段。長期以來，中國農(nóng)村金融改革的舉措很多，主要圍繞著農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整、完善以及非正規(guī)金融組織的清理整頓，注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源多層次、多元化的需求和農(nóng)村金融體系整體功能的發(fā)揮，走的是一條典型的“機(jī)構(gòu)路徑”。該改革路徑有兩個(gè)重要特征：農(nóng)村金融體系的每一次變動(dòng)，都是圍繞著金融機(jī)構(gòu)的合、分、起、落等調(diào)整來進(jìn)行；金融機(jī)構(gòu)的調(diào)整基本上屬于一種自上而下的政府強(qiáng)制，這與中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度自下而上、誘發(fā)性改革不相一致。其結(jié)果是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍的界定和職能的定位非常模糊且收效甚微，難以真正體現(xiàn)農(nóng)戶的意愿和適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，并提高農(nóng)村金融自身的經(jīng)營效率。

“機(jī)構(gòu)路徑”的改革思路，其實(shí)是長期以來在理論上指導(dǎo)中國農(nóng)村金融體系演變的“金融機(jī)構(gòu)觀”的產(chǎn)物。金融機(jī)構(gòu)觀的分析隱含一個(gè)基本前提，即假定金融體系的內(nèi)部金融機(jī)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)是既定的，公共政策的目標(biāo)就是要找到這一結(jié)構(gòu)，并幫助所有符合條件的金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展。

二、對農(nóng)村金融體系演變“機(jī)構(gòu)路徑”的反思

金融機(jī)構(gòu)改革的舉措很多，但固有的、根本性的問題卻一直得不到有效解決，這是中國農(nóng)村金融體系演變依賴“機(jī)構(gòu)路徑”的問題所在。中國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的調(diào)整和完善雖然發(fā)生了很大的變化，從單一的國家銀行系統(tǒng)逐步發(fā)展為以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成的主導(dǎo)型正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的多元格局，但這一體系及其中的金融機(jī)構(gòu)是否有效地發(fā)揮了為“三農(nóng)”服務(wù)的金融功能？中國農(nóng)村金融“機(jī)構(gòu)路徑”改革的實(shí)踐表明，不基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)以及由此決定的對農(nóng)村金融的需求來構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系，而僅僅從機(jī)構(gòu)調(diào)整入手人為架構(gòu)金融體系是難以達(dá)到經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的最終目的的。

第一，忽視了金融功能是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。農(nóng)村金融產(chǎn)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的土壤，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求決定農(nóng)村金融的服務(wù)功能，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融；反之，農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，兩者之間存在著相互依存、相互促進(jìn)的關(guān)系。但是，從現(xiàn)行農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能來看，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這種聯(lián)動(dòng)關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行日益成為單純收購糧棉油的政策性銀行；農(nóng)業(yè)銀行撤離農(nóng)村區(qū)域，逐步脫離農(nóng)村金融體系；作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社一社難支“三農(nóng)”。為何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越改革、越調(diào)整，農(nóng)村金融需求反而越難以滿足？問題在于目前的改革仍然是基于部門利益制定的改革方案。

第二，忽視了金融功能的完善是農(nóng)村金融體系建設(shè)的核心內(nèi)容。“三農(nóng)”發(fā)展，沒有功能健全的農(nóng)村金融支持體系是難以想象的。金融的本質(zhì)決定了金融體系的功能主要有3種：投融資功能、金融服務(wù)功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。其中，投融資功能是金融業(yè)最基本的功能。隨著經(jīng)濟(jì)貨幣化、信用化的進(jìn)一步發(fā)展，金融體系的支付結(jié)算等服務(wù)功能、動(dòng)員儲(chǔ)蓄資源配置功能日益突出，風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)營監(jiān)管功能越來越重要。根據(jù)金融功能觀，執(zhí)行農(nóng)村金融服務(wù)功能的載體可以是各種金融機(jī)構(gòu)，一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)可以是幾種功能的組合體，同一金融功能也可以由不同的金融產(chǎn)品來實(shí)現(xiàn)。

第三，忽視了競爭機(jī)制的培育對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵作用。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的農(nóng)村金融體系離不開農(nóng)村金融競爭機(jī)制的培育。農(nóng)村金融競爭機(jī)制的完善，不僅需要規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，而且還要注重培育新的農(nóng)村金融競爭主體，使不同所有制性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間適度競爭，共同發(fā)展。但長期以來，基于“金融機(jī)構(gòu)觀”的中國農(nóng)村金融改革忽視了金融競爭機(jī)制的培育，缺乏完善的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入機(jī)制和以競爭為基礎(chǔ)的監(jiān)管機(jī)制，無法促進(jìn)農(nóng)村金融同業(yè)的良性競爭；缺乏有效的市場退出機(jī)制，使資不抵債、虧損嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)無法退出，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；缺乏存款保險(xiǎn)制度，無法在保護(hù)存款人利益的同時(shí)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場退出成為可能。

第四，忽視了金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融體系完善的促進(jìn)作用。長期以來，中國農(nóng)村金融服務(wù)范圍狹小，而且品種少、結(jié)構(gòu)單一，根本無法滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。究其原因是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)改革力度不足，沒能真正建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，使金融創(chuàng)新缺乏內(nèi)在動(dòng)力。另一方面，忽視金融法律、監(jiān)管、信用擔(dān)保、信息、技術(shù)和人才等方面的建設(shè)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

第五，忽視了政府扶持對農(nóng)村金融體系建設(shè)的重要作用。實(shí)際上，中國農(nóng)村金融市場是一個(gè)不完全競爭的市場，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱等問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈的現(xiàn)象比其他市場更為嚴(yán)重，完全依靠市場機(jī)制無法培育出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所需要的農(nóng)村金融體系，因此，政府的適當(dāng)介入十分必要。在中國，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的政府干預(yù)完全采取第一種路徑，由中國人民銀行代表政府直接經(jīng)營農(nóng)村金融。步入市場經(jīng)濟(jì)軌道后的相當(dāng)一段時(shí)期，中國人民銀行成為專門的中央銀行，政府被迫放棄第一種路徑，但同時(shí)仍然沒有很好地建立起其他路徑，政府介入要么陷于嚴(yán)重缺失狀態(tài)，要么干預(yù)過度。鑒于中國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，政府應(yīng)將政策著重于金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。從邏輯上說，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng)村金融體系的起點(diǎn)，是構(gòu)建一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系必不可少的條件。從內(nèi)容上看，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施主要包括法律體系、稅收優(yōu)惠體系、監(jiān)管體系、信用擔(dān)保體系、資金支持體系、信息和技術(shù)支持體系、人才儲(chǔ)備體系等。

三、基于“功能”視角的農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)

結(jié)合中國農(nóng)村的實(shí)際，默頓和博迪提出的“金融功能觀”可以為中國農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建提供一個(gè)新的視角，即金融體系框架的設(shè)計(jì)，首先應(yīng)明確具備的經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來設(shè)置或建立可以更好地行使這些功能的金融機(jī)構(gòu)組織形態(tài)、市場競爭機(jī)制和政策支持體系，促進(jìn)農(nóng)村金融體系能夠更有效地降低交易費(fèi)用，提高金融服務(wù)效率，從而更好地支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

按照“金融功能觀”的要求，一國金融體系的建設(shè)要考慮金融機(jī)構(gòu)及其調(diào)整，但更要研究如何發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)功能，這是構(gòu)建與完善基于“功能觀”的金融服務(wù)體系的一個(gè)核心內(nèi)容。在重構(gòu)中國農(nóng)村金融體系的過程中，應(yīng)當(dāng)立足于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)，在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，包括構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融市場體系、農(nóng)村金融產(chǎn)品體系和農(nóng)村金融監(jiān)管體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的功能。

（一）改革農(nóng)村合作性金融

合作金融是以合作經(jīng)濟(jì)原則為準(zhǔn)則，以金融資產(chǎn)的形式參與合作，專門從事金融活動(dòng)的一種合作經(jīng)濟(jì)形式。中國合作性金融組織的實(shí)踐表明，合作性金融不僅是適應(yīng)中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要的金融制度安排，也是當(dāng)前乃至今后一個(gè)時(shí)期中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的基礎(chǔ)性金融。因此，新一輪農(nóng)村信用社改革要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜地采取股份制、股份合作制、合作制，形成多種產(chǎn)權(quán)形式相互競爭和功能互補(bǔ)的農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)體系。

（二）完善農(nóng)業(yè)政策性金融

農(nóng)業(yè)政策性金融是一國政府為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與服務(wù)的融資需要，通過設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性銀行進(jìn)行金融資源有效配置的一種金融形式。農(nóng)業(yè)政策性金融融財(cái)政與金融優(yōu)勢于一體，在一國農(nóng)村金融體系中占有重要地位，它既充當(dāng)政府貫徹農(nóng)業(yè)政策的工具，又補(bǔ)充、糾正商業(yè)性金融、合作性金融的不足與偏差，通過增加農(nóng)村金融資源供給和有效再配置資源，實(shí)現(xiàn)政府宏觀調(diào)控農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策效應(yīng)。

（三）重構(gòu)農(nóng)村商業(yè)性金融

目前，政策性金融囿于國家金融制度安排和金融政策的限制，存在支農(nóng)范圍狹窄和支持對象鎖定的局限；合作性金融則由于信貸結(jié)構(gòu)和信貸規(guī)模的不足，使其支農(nóng)對象偏重于農(nóng)業(yè)種植業(yè)，對其他涉農(nóng)組織和農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)支持相對不足，因而，從建立合理分工、富有效率的農(nóng)村金融服務(wù)體系的目標(biāo)出發(fā)，亟待調(diào)整與完善農(nóng)村商業(yè)性金融。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌改制步伐，要在對農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行全面外部審計(jì)、清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)不良資產(chǎn)處置、國家注資等財(cái)務(wù)重組和設(shè)立股份公司，并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系構(gòu)建的外部環(huán)境

農(nóng)村金融體系建設(shè)具有涉及領(lǐng)域多、影響面廣的特點(diǎn)，它不僅是金融領(lǐng)域的改革，而且涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面，因而改革的難度大、復(fù)雜程度高、影響深遠(yuǎn)，既需要加快農(nóng)村金融改革與發(fā)展，還要求改善農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境。具體措施：改善農(nóng)村金融政策環(huán)境，加大財(cái)稅政策、貨幣政策、市場準(zhǔn)入政策的扶農(nóng)宏觀調(diào)控作用；完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保方式；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)適合“三農(nóng)”發(fā)展需要的保障型產(chǎn)品、投資型產(chǎn)品和衍生型產(chǎn)品及服務(wù)；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，探索合適的組織結(jié)構(gòu)、投保方式、賠付金額和監(jiān)督職能；完善農(nóng)村金融立法與金融監(jiān)管，依法保證金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依法實(shí)施對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和市場退出的監(jiān)管，確保農(nóng)村金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展，從而顯著增強(qiáng)其為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)功能。

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