序言：作為思想的載體和知識的探索者，寫作是一種獨特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇農(nóng)村發(fā)展的問題，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村物流 問題 對策

受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)影響與農(nóng)村生產(chǎn)力水平低下的制約，在農(nóng)村工作中“重生產(chǎn)，輕流通”，在商品流通體系建設(shè)中“重城市、輕農(nóng)村”，致使農(nóng)村物流問題突出。

1 農(nóng)村物流發(fā)展存在的問題

1.1 農(nóng)村物流意識差

農(nóng)資企業(yè)和農(nóng)民熱衷于封閉式經(jīng)營，缺乏合作精神，對農(nóng)業(yè)物流的認(rèn)識仍停在農(nóng)產(chǎn)品的倉儲、運輸和搬運上，沒有認(rèn)識到現(xiàn)代物流是通過滿足客戶需求以及成本與效益的考慮而進行的涉及生產(chǎn)、銷售、消費全過程的物品及其信息的系統(tǒng)流動過程來降低流通成本和交易費用，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值，增加農(nóng)民收入和企業(yè)競爭力方面的作用；認(rèn)識上的不足和片面導(dǎo)致我國農(nóng)村物流發(fā)展緩慢。

1.2 農(nóng)村物流基礎(chǔ)設(shè)施落后

農(nóng)產(chǎn)品是自然的產(chǎn)物，具有季節(jié)性、易腐性及周期性等生物屬性，易腐爛變質(zhì)。這種自然屬性對其存貯、運輸、包裝、裝卸搬運、流通加工等提出了較高的要求。我國農(nóng)村部分地區(qū)不通鐵路、公路路況不好、交通阻滯，加上很多地區(qū)基本沒有高速公路和高等級公路，交通方式單一，形不成多式聯(lián)運，使農(nóng)產(chǎn)品物流不暢，增加了物流成本和經(jīng)營平差，農(nóng)村物流的基礎(chǔ)設(shè)施不健全，物流設(shè)備也比較落后。

1.3 農(nóng)村生產(chǎn)組織水平低

農(nóng)村物流主體基本上分散的農(nóng)戶、發(fā)育不完善的合作組織和數(shù)量少、規(guī)模小的龍頭企業(yè)，層次低、離散性強、聯(lián)合性差，組織化程度低、設(shè)備設(shè)施差、技術(shù)條件落后、各自為政、缺乏競爭力，渠道鏈條缺乏整合、聯(lián)盟。

1.4 物流運營技術(shù)條件差

物流的考手一項功能的實施，都與物流技術(shù)水平設(shè)備及基礎(chǔ)設(shè)施緊密相聯(lián)。農(nóng)村路況差，使得運輸安全性差、破損率高，相對運費就高；沒有先進的冷藏設(shè)備，鮮活農(nóng)產(chǎn)品就難以保質(zhì)運輸；農(nóng)村物流信息化程度很低，信啟處理手段與技術(shù)落后，使得信啟處理功能欠缺、電子商務(wù)應(yīng)用滯后而造成商流、物流、資金流、信啟流缺乏協(xié)同效應(yīng)。

1.5 農(nóng)村物流政策不到位

農(nóng)村物流政策和信用影響物流交易形成，現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的物流政策供給不足，有的地方還是空白，這樣物流作業(yè)就難以規(guī)范，物流需求者對物流企業(yè)缺乏信任，對物流外包的結(jié)果難以預(yù)期，因此物流活動難以達成。沒有政策的支持，物流業(yè)也難以發(fā)展壯大以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

2 發(fā)展農(nóng)村物流的對策

2.1 增強農(nóng)村物流意識。社會應(yīng)該普遍認(rèn)識到，發(fā)展農(nóng)村物流有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及流通；流入的商品會以快捷的速度、較低的價格、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足該地區(qū)農(nóng)民的生活消費需求，從而提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生活水平；有利于農(nóng)民就業(yè)，增加農(nóng)民的收入；發(fā)展農(nóng)村物流、農(nóng)村環(huán)境的改善、科技手段的利用、信息化水平的提高、收入的增長、生活的富裕，都意味著新型農(nóng)民的形成、城鄉(xiāng)差別的縮小，有利于中國城市化的進程等等，讓人們清晰認(rèn)識到發(fā)展農(nóng)村物流的必要性。

2.2 構(gòu)建新型農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈體系。我國農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈體系應(yīng)該構(gòu)建基于生產(chǎn)主體一網(wǎng)絡(luò)平臺一消費主體的流通模式，建立一個由農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織、龍頭企業(yè)、零售企業(yè)、消費者組成的戰(zhàn)略型供應(yīng)鏈，建立集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、包裝、銷售為一體的新型農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈體系。創(chuàng)新中小企業(yè)之間的物流協(xié)作模式，用協(xié)作物流、共同配送、共享物流網(wǎng)絡(luò)等形式解決農(nóng)戶分散、物流分散問題；加強行業(yè)協(xié)會的作用，約束行業(yè)競爭行為，減少惡性競爭，杜絕非法競爭，以契約為手段構(gòu)建新型的聯(lián)盟化一體化農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)模式，從而降低農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，保證農(nóng)產(chǎn)品安全。

2.3 加強農(nóng)村物流信息化建設(shè)。應(yīng)加大資金投入構(gòu)建基于電子商務(wù)的物流平臺、公共服務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)平臺、電子商務(wù)平臺、促銷平臺、質(zhì)量安全平臺等的建設(shè)力度，加快農(nóng)村物流信息系統(tǒng)建設(shè)，提高反應(yīng)速度，以保證各種流程的順利暢通，努力實現(xiàn)流通信息一體化。

2.4 完善基礎(chǔ)設(shè)施。我國農(nóng)村流水平的提高，需要良好的基礎(chǔ)設(shè)施的支撐。最主要的是加大公路的覆蓋面積，提高公路的等級、服務(wù)水平和公路的運輸能力，同時輔以鐵路和水路運輸，健全物流交通網(wǎng)絡(luò)，提高物流管理機制。

篇2

一、宿州埇橋農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前埇橋農(nóng)村物流業(yè)呈現(xiàn)網(wǎng)上購物人數(shù)增加，物流業(yè)發(fā)展迅速的態(tài)勢。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年大多數(shù)物流收發(fā)點業(yè)務(wù)量比去年同期增長10-20%，少數(shù)物流收發(fā)點基本持平略增。全區(qū)24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)均有農(nóng)村物流收發(fā)點，一般偏遠鎮(zhèn)及小鄉(xiāng)2-3家，大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)3-4家，大學(xué)城及礦區(qū)坐落地朱仙莊鎮(zhèn)達10多家，主要以申通快遞、中通快遞、圓通快遞、韻達快遞天天快遞等分公司為主，各分公司多以家庭式經(jīng)營且與總公司簽訂代辦合同并交納一定金額的風(fēng)險押金，一般操作流程為客戶填單---快遞打包---自己裝車送至上級物流公司---上級物流進行分揀快遞---裝車。每天1-2次驅(qū)車到總公司開展收發(fā)件業(yè)務(wù)，一般每點每日收發(fā)件在千余件以上。如宿州市韻達快遞有限公司欄桿分公司快遞收發(fā)點每日來件約1000余件，發(fā)件約50-60件；宿州市吉祥快遞有限公司欄桿分部快遞收發(fā)點每日來件約900余件，發(fā)件約30-50件。又如大澤鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有4家快遞公司經(jīng)營部，其中丁文俠戶代辦中通、韻達、天天、百世、唯品會業(yè)務(wù)，韓強戶代辦圓通、申通業(yè)務(wù)，另外2家為商店代辦點。丁文俠、韓強兩家為物流專營店，通過實地調(diào)查他們經(jīng)營物流同外出務(wù)工差不多，只是照顧小孩方便些，一個物流點業(yè)務(wù)量太小，根本無法單獨開店經(jīng)營，也無法支撐一個正常務(wù)工人員收入。只有把兩個以上物流點結(jié)合在一起才能正常經(jīng)營。

二、目前宿州埇橋農(nóng)村物流業(yè)存在的問題

宿州埇橋農(nóng)村物流起步晚（一般經(jīng)營3-4年）、技術(shù)水平低（服務(wù)人員文化素質(zhì)不高）、基礎(chǔ)設(shè)施不完善（多數(shù)硬件設(shè)備跟不上）等。雖然農(nóng)村物流體系初具規(guī)模，物流主體向著多元化發(fā)展，但是農(nóng)村流通產(chǎn)業(yè)發(fā)展與城市物流特別是發(fā)達地區(qū)相比仍然滯后，物流發(fā)展過程中仍存在諸多問題

（一）因交通、天氣等原因造成到貨有晚點、延遲現(xiàn)象；

（二）貨物安全有時難保障，經(jīng)營商易與被服務(wù)對象發(fā)生小摩擦；

（三）有些客戶反應(yīng)客戶信息安全難保障且收費標(biāo)準(zhǔn)不夠透明，易造成不必要的糾紛和失信；

（四）部分客戶取貨態(tài)度不好且群眾收發(fā)件要到親自店面來，延伸服務(wù)群眾更加困難；

（五）有些店面基礎(chǔ)設(shè)施不完善且經(jīng)營較亂，硬件設(shè)施提升不足；

（六）由于農(nóng)村物流收發(fā)點多為集體經(jīng)營模式，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。

三、幾點建議

（一）交管部門能否像農(nóng)產(chǎn)品一樣開通綠色通道，以加快貨物流轉(zhuǎn)速度；

（二）為保障貨物安全，在裝卸環(huán)節(jié)加大設(shè)備技術(shù)投入；

（三）政府相關(guān)部門應(yīng)加大對農(nóng)村物流業(yè)的監(jiān)管力度，合理制定措施依法依規(guī)管理，減免社會的不穩(wěn)定因素發(fā)生；

（四）整治服務(wù)環(huán)境，成立專項整治監(jiān)督檢查專門組織，提升安全服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加快服務(wù)水平向村到戶延伸；

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；體系；市場；問題；對策

中圖分類號：F270 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）011-000-02

一直以來，我國農(nóng)村面積和人口數(shù)量占全國面積以及人口總量的一般以上，充分表明農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況對我國全面小康目標(biāo)的實現(xiàn)有直接影響，也和我國和諧社會的實現(xiàn)息息相關(guān)，影響著社會主義現(xiàn)代化的進程，可是農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成農(nóng)村金融體系發(fā)展的非常慢，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)發(fā)展嚴(yán)重影響了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也減慢了我國城鎮(zhèn)化的進程。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展中的問題

（一）我國農(nóng)村金融體系中的問題

首先，我國農(nóng)村金融缺乏正規(guī)功能和到位的服務(wù)。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融體系包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融結(jié)構(gòu)，這個金融體系體現(xiàn)了集體性、商業(yè)性以及政策性，最初設(shè)想的是農(nóng)村信用社是為了解決農(nóng)村基本借貸，中國農(nóng)業(yè)銀行主要進行有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的商業(yè)性業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行主要金融支持農(nóng)業(yè)政策，可是實際中每一個種類的金融機構(gòu)并沒有發(fā)揮應(yīng)用的作用，農(nóng)村合作社早就失去了集體合作金融的性質(zhì)，越來越商業(yè)化，農(nóng)業(yè)銀行為了提高自身的盈利能力，逐漸從農(nóng)村撤出核心業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行重視儲存和收購大眾農(nóng)產(chǎn)品，發(fā)揮越來越小的作用。這些農(nóng)村金融嚴(yán)重缺失功能，更無法提供到位的服務(wù)。

其次，民進金融發(fā)展較快，存在很大的潛在風(fēng)險。民進金融快速發(fā)展，不斷擴大規(guī)模，有關(guān)研究表明，當(dāng)前我國農(nóng)村民間金融信貸量占整個農(nóng)村金融信貸總量的一般以上，同時其仍在快速發(fā)展，規(guī)模仍在擴大，發(fā)展勢頭強勁。民間金融包括兩種：親朋好友之間互拆借，不收利息或者收較少的利息；商業(yè)性借貸，具有很高的利息。因為民進金融的門檻低，更加便利，所以獲得較快的發(fā)展。可是在強勁發(fā)展背后也存在著較大的風(fēng)險，高利息增加了農(nóng)民的還貸壓力，資金鏈容易破裂；農(nóng)民收入不高，還貸能力有限。

再次，金融需求仍然很大，生產(chǎn)性信貸受到限制。目前，我國農(nóng)村金融服務(wù)需求的三大主體是農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、基層政府，我國農(nóng)村處于一個高速的發(fā)展期，技術(shù)化、規(guī)模化、機械化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向，農(nóng)民急需資金走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展道路；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟的重要組成部分，也急需資金轉(zhuǎn)型升級；隨著城鎮(zhèn)化的不斷加快，基層政府也需要大量資金投入；但是由于農(nóng)村的主要金融機構(gòu)。目前都只吸收存款，不向農(nóng)村發(fā)放貸款，農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生產(chǎn)性信貸受限，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。

（二）民間金融市場中的問題

首先，農(nóng)村信貸資金缺乏投入，存在供需不平衡情況。隨著農(nóng)村不斷加快建設(shè)步伐，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)逐漸向家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)合作社方向轉(zhuǎn)變，促使生產(chǎn)過程中產(chǎn)生大量的資金需求，農(nóng)戶也需要大量的資金購買農(nóng)資以及有關(guān)設(shè)備，拓展了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道。可是當(dāng)前金融機構(gòu)并未以農(nóng)戶的實際需求為依據(jù)增加貸款支持和采取有效措施，致使有些農(nóng)民在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及銷售過程中得不到金融機構(gòu)的支持和幫助，致使大部分農(nóng)村向民間金融借貸，對農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了很大的影響，放緩了農(nóng)村社會和經(jīng)濟的發(fā)展步伐。農(nóng)村社會經(jīng)濟快速發(fā)展，可是銀行并未增加農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點。從銀行角度來說，它自負(fù)盈虧，為了維持自身發(fā)展取消了很多營業(yè)網(wǎng)點，雖然在一定程度上降低了運營成本，也阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。同時，當(dāng)前農(nóng)村資金不斷外流，而農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以及農(nóng)副產(chǎn)品委托交易有自身特點，比較容易受到自然災(zāi)害的影響，因此在生產(chǎn)的過程中會面對較大的風(fēng)險。有些銀行為了降低其在發(fā)展過程中的風(fēng)險，主要吸收存款，嚴(yán)重不符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對金融市場的資金需求。農(nóng)村銀行營業(yè)網(wǎng)點缺乏創(chuàng)新性的工作，不能滿足農(nóng)村不斷發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種需求，而銀行繁瑣的貸款手續(xù)大大降低了工作效率，導(dǎo)致農(nóng)戶不會積極向銀行貸款，也大大影響了當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，農(nóng)村金融市場有一定的安全風(fēng)險。農(nóng)村金融市場具有較低的運作效率。由于金融機構(gòu)不斷拓展服務(wù)范圍，給金融機構(gòu)信貸監(jiān)管帶來了一定的難度，也增加了金融機構(gòu)的貸款發(fā)放成本，進而增加了貸款回收的難度。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有一定的特殊性，農(nóng)戶自身具有較弱的地方金融風(fēng)險的能力，如果發(fā)生重大自然災(zāi)害，則會嚴(yán)重影響農(nóng)村金融市場的發(fā)展和貸款回收工作。接著，當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)是存款、貸款等，沒有推廣和普遍實施金融電子產(chǎn)品，導(dǎo)致農(nóng)村金融運作效率大大低于城鎮(zhèn)金融運作效率。農(nóng)村金融機構(gòu)是否能得到發(fā)展也取決于金融機構(gòu)工作人員的素質(zhì)。涉農(nóng)信貸具有較高的風(fēng)險和較低的收益，他們在實施工作的時候不會積極辦理各種有關(guān)農(nóng)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，也在一定程度上影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展問題的對策

（一）農(nóng)村金融體系發(fā)展問題的對策

首先，調(diào)整正規(guī)金融，提高其服務(wù)水平。農(nóng)村金融體系的發(fā)展有賴于正規(guī)金融體系的支持，由于正規(guī)金融體系具有合法的業(yè)務(wù)、科學(xué)的管理、合理的利息、相對較高的安全性，因此有必要對正規(guī)金融體系的構(gòu)成進行集中性調(diào)整，改變農(nóng)村金融的發(fā)展模式和目標(biāo)，并提高金融服務(wù)的水平。同時，因為資本具有逐利性，農(nóng)村較低的利率無法留住資金，國家可以從政策和財政方面進行支持。

其次，提高民間金融的規(guī)范性，并對金融風(fēng)險進行嚴(yán)格控制。民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，我們要接納民間金融，并提高其規(guī)范性、合理性，促使其更好的輔助正規(guī)金融推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。可以加快民間金融的立法，從制度上保障民間金融的發(fā)展；可以設(shè)置監(jiān)督機構(gòu)，確保民間金融的安全運行；可以對民間金融操作進行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊民間金融違法行為。

最后，推廣和普及金融知識，正確引導(dǎo)金融需求。毫無疑問，我國農(nóng)村的生產(chǎn)性信貸需求很大，但是由于廣大農(nóng)民群眾金融知識缺乏，沒有去正規(guī)金融貸款經(jīng)驗，懼怕缺乏貸款條件不滿足，很少有農(nóng)民能主動去農(nóng)村金融機構(gòu)貸款。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)要加大宣傳，普及農(nóng)村群眾的金融知識，使大家了解金融信貸，消費金融服務(wù)，支持金融活動。當(dāng)然，在引導(dǎo)過程中資格審核標(biāo)準(zhǔn)要合理、審核過程要簡單、審核結(jié)果要公平，且要對生產(chǎn)性借貸的金融需求有所照顧。

（二）民間金融市場問題的對策

首先政府加強監(jiān)督和管理農(nóng)村金融市場。隨著社會的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展情況在我國社會和經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更加重要的作用，并且?guī)游覈鐣徒?jīng)濟的發(fā)展，促使有關(guān)部門重視農(nóng)村經(jīng)濟，并給予相應(yīng)的金融支持。當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)充分認(rèn)識到農(nóng)業(yè)具有長投資、大風(fēng)險、長回收周期等特點，所以將服務(wù)重點放在了其他行業(yè)，大大降低了農(nóng)村信貸的數(shù)額。所以，政府在實際工作中要利用政策和措施鼓勵金融機構(gòu)支持農(nóng)村金融，擴大農(nóng)村金融的規(guī)模，推動農(nóng)村金融的發(fā)展。此外，政府也要加強監(jiān)管農(nóng)村金融，保證農(nóng)村金融機構(gòu)切實落實信貸工作，維護廣大群眾的利益。還要對農(nóng)村金融的改革力度進行研究，明確貸款發(fā)放的目的以及原則，并對金融機構(gòu)的各項制度進行改進，促使農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

其次，對農(nóng)村金融體制進行創(chuàng)新。當(dāng)前我國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展層次不高，影響了其發(fā)展速度，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。所以，為了推動農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，不斷滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求，有必要建立健全農(nóng)村金融運作模式。而模式的健全有賴于我國農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新和金融服務(wù)體制的完善，有效提高金融機構(gòu)工作人員的工作效率，對農(nóng)村金融市場中的各種問題進行更好的處理。農(nóng)村金融體制的創(chuàng)新推動了農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，也推動了我國農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。

三、結(jié)語

隨著社會和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國也加快了城鎮(zhèn)化建設(shè)的進程，因此農(nóng)村經(jīng)濟市場的發(fā)展也備受重視。而金融是社會經(jīng)濟發(fā)展的主要動力，并且在農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。可是受到金融體系和金融市場中各種因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展存在著各種問題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)要從自身入手，在政府的引導(dǎo)和監(jiān)督下完善體系和規(guī)范市場，為農(nóng)村金融發(fā)展提供良好的環(huán)境，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

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篇4

【關(guān)鍵詞】小額信貸，發(fā)展問題，建議

小額信貸是產(chǎn)生自20世紀(jì)70年代的一種業(yè)務(wù)，其初衷是為了給低收入的家庭由其實農(nóng)村地區(qū)的貧困地帶發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，以減緩貧困地區(qū)無資金啟動商業(yè)，貧困惡化，并支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。小額信貸的這種目的決定了它的無息，低息，申請容易的特點。同時我國于20世紀(jì)90年代引進了小額信貸業(yè)務(wù)，并于1998年開始大力推廣，開始著手發(fā)展農(nóng)村金融。

農(nóng)村金融是我國一直致力于發(fā)展的改革項目，而小額信貸在農(nóng)村金融中的地位不言而喻，因此研究小額信貸的發(fā)展問題是完善金融體系的一部分，因為對小額信貸的不斷改進和完善能夠使農(nóng)村金融的改革得到突破性的發(fā)展。我們先從它現(xiàn)有的弊端開始討論。

小額信貸業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）貸款額度偏小。由于小額信貸業(yè)務(wù)的額度所限，通常不能滿足其資金需求。通常貸款客戶啟動資金需求巨大，即使是農(nóng)村范圍內(nèi)一個小本生意也需要大量的啟動前期資金，而小額信貸的這種限制，使得資金缺口極大，農(nóng)民貸款的需求得不到充分的滿足

（二）貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項目具有投資大、見效慢、風(fēng)險大、回收期長等特點，而小額信貸業(yè)務(wù)的最長期限為一年，不利于金融機構(gòu)合理安排資金，提高資金使用效益；更影響金融決策的針對性和有效性。

（三）信用體系建設(shè)滯后。前些年，由于信息不對稱性以及金融機構(gòu)電子化建設(shè)水平較低，歷史信用記錄缺失，部分客戶存在逃債賴債思想，貸前調(diào)查質(zhì)量可想而知。在這種情況下，很可能會產(chǎn)生較高的風(fēng)險，需要由一個權(quán)威的機構(gòu)來進行有效監(jiān)管。但是從近幾年的狀況看，由于小額信貸尷尬的特殊地位，其處于一種“三不管”的地帶，存在諸多漏洞，信用風(fēng)險越積越多，很容易發(fā)生資金流斷裂引起規(guī)模性的金融危機。

（四）可持續(xù)能力不足。一是地方政府意愿不強。政府目前對小額信貸的監(jiān)控和管理的力度不足。二是由于農(nóng)業(yè)受自然氣候因素、市場因素等的影響，存在較大的風(fēng)險隱患，且預(yù)測的難度較大。三是小額貸款公司不能吸收公眾存款，只依靠外部資金注入，即所謂的“只貸不存”，被尤努斯批判為“缺一只腿”，其缺乏可持續(xù)的資金來源，僅僅依靠股東的自有融資以及少數(shù)的社會融資，是遠遠不足以支持巨大的貸款需求，這種“缺一腿”的發(fā)展方式嚴(yán)重影響了小額信貸的長遠發(fā)展。小額信貸本身低息，貸款收入低下且回收期限不穩(wěn)定，如果不能開拓融資渠道，小額信貸公司就難以持續(xù)的經(jīng)營下去。

小額信貸的未來的發(fā)展建議

小額信貸就目前來說，它的發(fā)展存在太多客觀上的局限性，要進行徹底的解決可能需要一個漫長的改革過程，但是現(xiàn)在為了解決這些問題，我們能搜尋到有關(guān)的專家和文獻中有提及一些解決的方案：

1.完善小額信貸載體，發(fā)展專業(yè)信貸組織。一是設(shè)立專業(yè)小額信貸機構(gòu)。二是完善正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。在農(nóng)行內(nèi)部設(shè)立完全獨立的小額信貸專職機構(gòu)，完全獨立運行、獨立核算，制定完全區(qū)別于銀行內(nèi)部其他商業(yè)部門的運行和考核指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，行使市場化運作取向的政策銀行的職能。

2.轉(zhuǎn)變政府職能，優(yōu)化小額信貸發(fā)展的外部環(huán)境。政府要保證宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定，實行小額信貸扶貧市場準(zhǔn)入制度，建立小額信貸扶貧系統(tǒng)。

3.完善擔(dān)保機制，分散貸款風(fēng)險。建立“按照市場經(jīng)濟原則，政府購買服務(wù)”的農(nóng)村小額信貸擔(dān)保機制。最主要的就是完善信用體系，使得信息最大化的透明和對稱，使得風(fēng)險減小，這需要政府及大型金融機構(gòu)的插足。

總結(jié)

小額信貸的發(fā)展應(yīng)該都是本著“可持續(xù)”以及針對目前的經(jīng)濟大體軌跡和“三農(nóng)”問題來進行的，要從根本上解決了小額信貸制度上的詬病，小額信貸才能在未來的經(jīng)濟領(lǐng)域有立足之地。而這一切的改革都離不開政府機構(gòu)的介入和正規(guī)金融的插足，我想以后的小額信貸將不再單純地是農(nóng)村信貸的媒介，在加入商業(yè)性和政策性之后，農(nóng)村的小額信貸將逐漸演變成與城市信貸相當(dāng)?shù)囊环N特殊的形式。

參考文獻：

[1]張曉梅.小額信貸發(fā)展中的問題【J】

[2]杜曉山.商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展小額信貸概覽【R】

篇5

中國農(nóng)產(chǎn)品價格自1997年以來出現(xiàn)連年下降，從而導(dǎo)致農(nóng)民從農(nóng)業(yè)中獲得的收入也出現(xiàn)連續(xù)4年的持續(xù)下降。1997年全國農(nóng)產(chǎn)品收購價格總水平比上年下降4.5%，1998年下降8%，根據(jù)當(dāng)年農(nóng)村住戶調(diào)查的資料反映，1998年農(nóng)民出售的15種主要農(nóng)產(chǎn)品中有12個品種的價格下降，而肉類價格跌幅最大，達12.7%。1999年情況更加嚴(yán)峻，全國農(nóng)產(chǎn)品收購價格總水平比上年下降12.2%，創(chuàng)改革以來最大跌幅。統(tǒng)計的11種主要農(nóng)產(chǎn)品價格，除木材上升1.4%外，其余10類農(nóng)產(chǎn)品價格均出現(xiàn)大幅度下降。從農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場和零售市場所反映的情況更加嚴(yán)重（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所、國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2001，2002）。2000年和2001年農(nóng)產(chǎn)品價格雖然略有好轉(zhuǎn)但尚沒有從根本上扭轉(zhuǎn)價格下降的頹勢。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)了十分奇特的現(xiàn)象：一方面是總體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，大宗農(nóng)產(chǎn)品總體上缺乏國際競爭力，另一方面卻是眾多的農(nóng)產(chǎn)品過剩和農(nóng)產(chǎn)品價格的持續(xù)

表1

1994~2000年主要農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)（%）（上年=100）

資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》1994~2000年。

走低。中央政府自1998年以來連續(xù)幾年提出了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的政策，積極支持農(nóng)民進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，鼓勵農(nóng)民種植適合市場需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品，淘汰過剩的和低品質(zhì)的、以滿足溫飽為主要生產(chǎn)目的的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。這些政策在一些地區(qū)和部分產(chǎn)品上起到了一定的積極作用。但是針對9億多農(nóng)民為僅3億多城鎮(zhèn)人口生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品的基本局面，農(nóng)產(chǎn)品的過剩將是難以扭轉(zhuǎn)。這一輪農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，就是由于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的大幅度增加與城市人口農(nóng)產(chǎn)品消費增長緩慢的矛盾加劇所造成的，是因為農(nóng)產(chǎn)品收入彈性過低的緣故。據(jù)專家測算，2000年城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入，比1996年增加了1441.1元，但這4年中城鎮(zhèn)居民人均用于食品的開支只增加了53.6元，食品的收入彈性系數(shù)不足0.04，意味著在此階段，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入每增加1元，用于食品的開支只增加不到4分錢，還包括在外用餐費用的增加（陳錫文，2002）。更值得關(guān)注的是，城鎮(zhèn)居民1999年人均購買糧食比1996年下降近10公斤，鮮菜下降4公斤多，豬肉下降近2公斤（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展所，國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2001）。考慮到3億多城鎮(zhèn)人口中還有大約1億多非農(nóng)業(yè)人口是生活在縣和縣以下，他們的生活水平比大中城市更低，因此鼓勵農(nóng)民進行優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的政策所起作用的程度和范圍也會是非常有限的。由于農(nóng)產(chǎn)品價格彈性和收入彈性都很低，當(dāng)前農(nóng)產(chǎn)品的過剩是商品農(nóng)產(chǎn)品消費需求不足導(dǎo)致的過剩，是大量人口滯留于農(nóng)村所致。

（二）眾多鄉(xiāng)村人口與農(nóng)民收入

“九五”期間，我國農(nóng)民的收入增長幅度逐年遞減：1996年農(nóng)民人均純收入的增長幅度為9.0%，1997年為4.6%，1998年為4.3%，1999年為3.8%，2000年僅為2.1%。在“九五”后3年，農(nóng)民人均純收入的年均增長速度僅為3.4%，尚不及同期城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長速度7.2%的1／2。在目前的統(tǒng)計中，農(nóng)民純收入主要包括工資性報酬收入、家庭經(jīng)營農(nóng)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）收入、家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入、轉(zhuǎn)移和財產(chǎn)性收入四個部分。2000年全國農(nóng)民人均工資性收入為701元，比上年增加71元，增長11.2%，是純收入增量的165%，如果加上農(nóng)戶家庭經(jīng)營二、三產(chǎn)業(yè)收入338元，則農(nóng)民從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收入達1039元，占農(nóng)民人均純收入的46%。工資和非農(nóng)經(jīng)營收入的增量是農(nóng)民人均純收入增量的208.3%。通過上述對農(nóng)民收入特征的分析可以清楚地看到，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)民外出打工等工資性收入已經(jīng)成為農(nóng)民人均純收入增長的主要支撐。盡管2001年農(nóng)民收入增長有所回升，達到了4.2%的增長速度，但是收入的來源構(gòu)成沒有發(fā)生根本改變，同時與城市收入的增長速度相比仍然相差懸殊。

顯然，眾多的鄉(xiāng)村人口是當(dāng)前農(nóng)民實現(xiàn)收入快速增長的主要障礙。從中長期看，繼續(xù)依靠政府提高大宗農(nóng)產(chǎn)品收購價格來增加農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營的收入，已經(jīng)難以適應(yīng)目前的體制環(huán)境和市場環(huán)境。而大規(guī)模的商品農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)由于土地規(guī)模的限制，也不能對所有農(nóng)民的收入帶來決定性的影響。人多地少構(gòu)成了農(nóng)戶擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的基本約束。在此約束之下，非農(nóng)業(yè)人口或城鎮(zhèn)居民及整個國民經(jīng)濟所能夠承受的農(nóng)產(chǎn)品價格水平與農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)營收入的增長將是一對很大的矛盾。依靠農(nóng)產(chǎn)品價格的大幅攀升來提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的收入，以使其成為農(nóng)民收入增長的主體已經(jīng)不會成為常態(tài)（陳劍波，2001）。

此外，長期維持相當(dāng)大比例的鄉(xiāng)村人口對整體經(jīng)濟發(fā)展所帶來的問題還更加復(fù)雜，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模與效率的問題、生態(tài)和環(huán)境破壞問題、農(nóng)產(chǎn)品加工工業(yè)發(fā)展過慢的問題(中國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展一直受到中央和地方政府的極大重視，但農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展與如此巨大的農(nóng)業(yè)部門相比還很不相稱。顯然這與能夠消費農(nóng)產(chǎn)品制成品的市場規(guī)模（城市人口規(guī)模）密切相關(guān))等等，顯然解決中國鄉(xiāng)村人口的非農(nóng)化問題已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展中一個十分緊迫的任務(wù)。

二、縣域中小工商業(yè)受到抑制，勞動力流動缺乏政策支持

縣和縣以下中小型工商業(yè)發(fā)展應(yīng)該成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重點，它將為鄉(xiāng)村人口的遷移做出重大的貢獻。我們過去的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗已經(jīng)充分證明了這一點。目前中國的小城鎮(zhèn)發(fā)展較為緩慢，除了各種體制的約束之外，十分重要的一個問題是工業(yè)化和市場化嚴(yán)重不足。而沒有工業(yè)化的發(fā)展，城鎮(zhèn)化的進程是難以順利演進的。

近年來，作為縣域內(nèi)解決鄉(xiāng)村人口非農(nóng)就業(yè)主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長減緩，成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受阻、農(nóng)民收入增長減緩的重要因素之一。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)個數(shù)比上年減少50萬家，增加值為27300億元，比上年僅增長10%，幾乎為有史以來增長速度最低的一年。而整個“九五”期間鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)13.6%的年平均增長速度也是歷史上最低的水平。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工人數(shù)為12700萬人，與上年持平，基本中止了就業(yè)人數(shù)下滑的趨勢。2000年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值的增加額已經(jīng)占GDP增加額的37%，占農(nóng)村社會增加值的比重也由1995年的54.9%提高到2000年的63.6%。農(nóng)民人均從鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中獲得的工資收入占農(nóng)民人均純收入的比重由1995年的30%上升到2000年的34.5%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展對于居住著10億多人口的縣域經(jīng)濟具有十分重要的意義，而近年來鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增長幅度的下滑已經(jīng)對縣域經(jīng)濟帶來了許多不利的影響。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受阻一定程度上延緩了鄉(xiāng)村人口遷移的進程。

經(jīng)歷了20年來的改革開放，多數(shù)的縣域經(jīng)濟已經(jīng)脫離了僅僅依靠農(nóng)業(yè)來推動經(jīng)濟增長的發(fā)展模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或微型、中小型工商業(yè)作為縣域經(jīng)濟發(fā)展的根基已成為不爭的事實。目前，縣域內(nèi)微型與中小型工商業(yè)的發(fā)展受到金融和稅收體制兩個方面的抑制。在當(dāng)前的稅收體制下，縣鄉(xiāng)政府極難從工商業(yè)發(fā)展中獲得充足的稅源，因此地方政府和私人投資者都嚴(yán)重缺乏大力推動中小型工商業(yè)發(fā)展的積極性，地方政府也缺乏相應(yīng)的扶持和支持政策，無法降低中小型工商業(yè)的私人投資的進入“門坎”。

當(dāng)前鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展中，最為突出的問題是融資問題無法解決，表現(xiàn)在：第一，缺乏股權(quán)融資渠道，內(nèi)部融資比例高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中或通過集資進行大量的股權(quán)融資，但由于沒有可交易的市場，企業(yè)職工手中持有的股權(quán)不具有流動性，這樣一方面企業(yè)股權(quán)持有者承擔(dān)著無限風(fēng)險，另一方面也妨礙了企業(yè)以此方式進一步融資的能力，致使企業(yè)無法降低負(fù)債比率，改善資本結(jié)構(gòu)。第二，債務(wù)融資渠道單一且存在很多問題。以中小企業(yè)為主體的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)長期以來外部融資的主要渠道是債務(wù)融資，而債務(wù)融資的絕大部分來源于國有商業(yè)銀行。第三，中小企業(yè)債務(wù)融資信用普遍不足。第四，缺乏為中小企業(yè)投資決策和經(jīng)營管理提供咨詢和政府相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)，造成投資失敗率過高。

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展受到制約，也由于其就地轉(zhuǎn)移勞動力的高昂成本，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展減緩。其直接的后果是農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的減緩和城鎮(zhèn)化步伐的減慢。“九五”前4年城鎮(zhèn)化平均每年僅增加0.46%，比整個改革時期的平均0.6%還低。

在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展減緩，農(nóng)村勞動力就地轉(zhuǎn)移受阻的情況下，農(nóng)村展開了大規(guī)模的勞動力自發(fā)流動。開始了一個迂回曲折的城鎮(zhèn)化的過程，問題的關(guān)鍵是在這個進程中，如何進行戰(zhàn)略的選擇。長期以來，中國的城市化道路存在激烈的爭論：其焦點問題是讓流動的鄉(xiāng)村人口是停留在大城市還是小城鎮(zhèn)，是應(yīng)該叫城市化還是城鎮(zhèn)化。這一爭論的核心，是讓農(nóng)民拋棄土地徹底斷其后再到城市謀生，還是保持目前具有社會保障性質(zhì)的土地制度——家庭承包責(zé)任制基礎(chǔ)上的季節(jié)性的流動。顯然目前的農(nóng)民季節(jié)性流動就業(yè)的模式將使鄉(xiāng)村勞動力轉(zhuǎn)移更加平滑，成本更低，也更有利于降低鄉(xiāng)村居民城鎮(zhèn)化的門坎。

事實上，盡管政策對于農(nóng)民自己選擇的流動就業(yè)模式還沒有表現(xiàn)出明顯的支持，盡管農(nóng)民季節(jié)性流動還存在諸如戶口、就業(yè)限制、福利保障、權(quán)益保障等等一系列問題，但是農(nóng)民的自發(fā)流動就業(yè)已經(jīng)成為中國勞動力轉(zhuǎn)移不可阻擋的趨勢，每年估計的流動數(shù)量大約在0.8~1億人左右。同時，近年來，農(nóng)民人均純收入之所以還能夠保持低速增長，與農(nóng)民的大規(guī)模季節(jié)性流動就業(yè)密不可分。

三、金融抑制和萎縮使縣域經(jīng)濟發(fā)展成為無源之水

（一）國有商業(yè)銀行壟斷儲蓄信貸市場且貸款連年下降

改革20多年來，中國信貸機構(gòu)的壟斷地位基本沒有動搖，始終維持一個70%左右的市場份額。這對于中央政府通過直接動員信貸資源支持城市和國有部門提供了極大便利。與國家銀行在信貸市場的壟斷地位相對照，貸款增長速度的下降令人吃驚。1997年國家銀行的貸款余額比上年增長了25.05%，但隨后的1998年和1999年分別下降為15%和8%。

表2

國有銀行存貸款占全國的比致

注：國有銀行包括：政策銀行、國有獨資商業(yè)銀行、交通銀行、中信實業(yè)銀行。

資料來源：《中國金融年鑒》1994~2000年。

（二）金融資源大幅度向城市及國有企業(yè)集中

中國人民銀行監(jiān)測的5000戶企業(yè)，雖然從1998年開始，大型企業(yè)的銀行借款增幅下降，2000年起短期借款和長期借款分別下降8.2%和10.1%，但是實際的占有金融資源的比例仍然是非常高的。

表3

1999年國有企業(yè)占有資金情況

資料來源：馬洪、王夢奎，2000。

表3的數(shù)據(jù)證明了國有部門在金融資源的配置中所具有的優(yōu)先地位，金融資源向國有部門的傾斜已經(jīng)成為不爭的事實。此外據(jù)抽樣調(diào)查，2000年底全國省會（區(qū)府）和副省級城市的貸款余額占全國貸款余額近40%，是當(dāng)年新增貸款的46%（中國人民銀行貨幣政策分析小組，2001/11/1）。這充分說明1994年以后信貸資源配置的城市化傾向。

對于這樣一種金融資源的配置格局，有的學(xué)者認(rèn)為這是資本市場作用的結(jié)果，是資本逐利本性所致。但問題似乎并沒有這么簡單。鑒于國有商業(yè)銀行在銀行業(yè)中的絕對壟斷地位，而國有獨資的性質(zhì)又使國有商業(yè)銀行易于遭受行政干預(yù)，在這樣情況下強烈的城市化的資金配置格局，很難說僅僅是由于市場競爭而導(dǎo)致的資金流動，也就是說不完全是競爭促使資本尋求更高收益而出現(xiàn)的配置格局。這一配置格局的出現(xiàn)是與政府主導(dǎo)的經(jīng)濟增長階段密切相關(guān)。在這一階段，政府或政府控制的市場主導(dǎo)了整個資源特別是金融資源的配置。比如，大量的金融資源配置到低效率的國有部門就是一個最好的證明，說明目前的城市化傾向的資本配置格局，是與市場充分競爭條件下資本的逐利本性并不完全相干。

（三）縣域內(nèi)承受著嚴(yán)重的通貨緊縮和信貸緊縮

對是否存在通貨緊縮有許多爭議（周駿等，2001；王寶清，2001）。目前的緊縮是一種結(jié)構(gòu)性的緊縮，而非全面緊縮。城市部門，特別是大中型國有企業(yè)并沒有特別感受到這種緊縮，而縣及縣以下的經(jīng)濟主體才是這種緊縮的對象。這種緊縮的直接后果是縣域內(nèi)以解決就業(yè)為主的中小型工商業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)出現(xiàn)衰退并由此帶來縣域經(jīng)濟的衰退、農(nóng)民收入下降及縣鄉(xiāng)政府稅源枯竭。根據(jù)有關(guān)學(xué)者從全國總體的情況測算，1994~1998年間僅財政系統(tǒng)的凈流出平均每年大約在1000億元左右，而金融系統(tǒng)中不僅存貸差日漸擴大，而且每年從金融系統(tǒng)中流出資金大約在500~600億元左右（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2000）。從縣域內(nèi)部的情況看更加嚴(yán)重。一是縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)基本沒有放款權(quán)利，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)在1997年以后對縣域內(nèi)經(jīng)濟主體的貸款增加很少。二是盡管金融機構(gòu)中農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的存款（不含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）在金融機構(gòu)的全部存貸款所占的比例幾乎相同（農(nóng)村存款在1996~2000年間基本保持在12~13%的水平，而貸款保持在11%的水平），但是如果仔細分析卻可以看出全面統(tǒng)計所掩蓋的一些問題。第一，在1996~2000年間信用社占據(jù)了整個農(nóng)村信貸市場的65~70%的份額。第二，國有商業(yè)銀行對農(nóng)村的放款主要是集中在大型基礎(chǔ)設(shè)施、國債配套資金和生態(tài)建設(shè)的貸款等大型項目，而對迫切需要提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小型工商業(yè)活動卻處于全面緊縮的狀態(tài)。1999年全國金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款比1998年增加581億元，占當(dāng)年全部貸款增加額的8%(值得說明的是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的增加值已經(jīng)占到GDP30%以上，吸收的就業(yè)是國有部門80%以上)，同年信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款增加額為386億元，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款增加額的66.4%。2000年全部金融機構(gòu)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款不僅沒有增加反而下降了101億元，而同年農(nóng)村信用社對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款卻增加了361億元（《中國金融年鑒》，2000，2001）。

僅觀察全面的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，難以清楚地看到農(nóng)村中所普遍存在的貨幣和信貸的嚴(yán)重雙重緊縮的。從運行的情況

表4

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款（單位：億元，%）

資料來源：中國資訊行數(shù)據(jù)庫（bjinfobank.com）；《中國金融機構(gòu)信貸收支情況統(tǒng)計》1998~2000。

看，縣及縣以下正在承受嚴(yán)重的通貨和信貸緊縮，表現(xiàn)在：

1.郵政儲蓄只吸收儲蓄不貸款，造成每年上千億元的資金直接上存中央銀行。

2.農(nóng)村合作基金會清理——農(nóng)村短缺近3000億資金，不僅影響了縣域內(nèi)中小型工商業(yè)的發(fā)展，兌付農(nóng)民存款的責(zé)任直接由縣鄉(xiāng)兩級政府負(fù)擔(dān)，對本身已經(jīng)債務(wù)纏身的縣鄉(xiāng)政府無疑是雪上加霜。

3.國有商業(yè)銀行大量減少縣及縣以下基層機構(gòu)，貸款審批權(quán)限上收。全國已經(jīng)削減1萬多個銀行分理處和營業(yè)網(wǎng)點，裁員11萬人（戴相龍，2001）。

4.農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)過重，難以全面支持農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村信用社以占全部金融機構(gòu)12%左右的儲蓄存款余額支撐著60~70%的農(nóng)業(yè)貸款和70~75%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所；國家統(tǒng)計局農(nóng)村社會經(jīng)濟調(diào)查總隊，2002），但是鑒于當(dāng)前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題、管理體制問題及沉重的歷史包袱（累計虧損與不良資產(chǎn)），對于承擔(dān)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的金融服務(wù)已獨木難支。

5.民間信貸活躍，但缺乏規(guī)范。由于正規(guī)金融難以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，民間借貸和高利貸十分活躍。據(jù)對15省24個縣市41個村的調(diào)查，民間借貸的發(fā)生率高達95%（溫鐵軍，2001），溫州民間高利貸的利息達到每月1~3%。由于民間信貸缺乏正式的法律地位，因此也缺乏管理和引導(dǎo)，難以真正在信貸市場上正常發(fā)揮作用。

四、消除貧困與西部大開發(fā)：經(jīng)濟發(fā)展的長期任務(wù)

（一）關(guān)于新的扶貧戰(zhàn)略

中國農(nóng)村沒有解決溫飽問題的貧困人口已從1978年的2.5億人減少到2000年的3000萬人，沒有解決溫飽的貧困人口占農(nóng)村人口的比重從1978年的30.7%下降到2000年的3%(這是依據(jù)中國政府制定的貧困線標(biāo)準(zhǔn)的計算（以1985年購買力平價不變價格為0.66美元/天）。為比較國家間的貧困狀況，世界銀行提出了每天1美元（1985年購買力平價不變價格）的貧困線標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行在1998年的估計中認(rèn)為當(dāng)年中國的貧困人口如果依據(jù)世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該為1.06億，比官方當(dāng)年4200萬貧困人口的估計要高出1倍多（世界銀行國別報告，2001）。無論估計的標(biāo)準(zhǔn)如何，中國仍然面臨十分艱巨的消除貧困的任務(wù))。

根據(jù)中國政府新世紀(jì)的扶貧戰(zhàn)略，扶貧開發(fā)的主要任務(wù)，一是盡快解決3000萬貧困人口溫飽問題；二是幫助初步解決溫飽、但還不鞏固的貧困人口增加經(jīng)濟收入，改善生產(chǎn)生活條件，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。與“八七”扶貧攻堅相比，這不但意味著對象更廣了（約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%），而且任務(wù)加重了，即包括解決溫飽和實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧兩大任務(wù)。扶貧的基本方針則不是簡單地解決溫飽，或者是生產(chǎn)足夠的食物問題，而必須做到綜合開發(fā)和堅持可持續(xù)發(fā)展，必須做到資源配置和開發(fā)與生態(tài)建設(shè)緊密結(jié)合。

實現(xiàn)新的扶貧目標(biāo)并非僅僅是簡單的資本投入問題。盡管在新的扶貧戰(zhàn)略中政府在貧困目標(biāo)的瞄準(zhǔn)機制、扶貧內(nèi)容等等進行了許多重大的調(diào)整，但是貧困地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展問題將越來越成為貧困工作中的重點內(nèi)容。因為目前尚未脫貧的3000萬貧困人口中，主要的制約是生態(tài)和自然條件，這些人口的脫貧僅依靠發(fā)展當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)不僅可能導(dǎo)致新的生態(tài)破壞，也難以從根本上解決問題。移民和促進當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展應(yīng)成為實現(xiàn)新的扶貧戰(zhàn)略的重點內(nèi)容。

（二）西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施中的問題

2000年，國家安排在西部地區(qū)新開工10個重大項目，項目總投資1000多億元。2001年，國家又在西部地區(qū)新開工了一批重點工程，項目總投資2000多億元。

近兩年來，與國家積極的財政政策相配合，中央和地方政府及國有商業(yè)銀行在西部開發(fā)的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，投入了大量的財政和信貸資金。但是這些投入效果如何還值得進一步探討。目前通過國債資金大量投入到公路、鐵路、機場、大中型水利設(shè)施項目、天然氣管道項目建設(shè)的資本，對于西部地區(qū)的農(nóng)村發(fā)展究竟產(chǎn)生的作用有多大？能否解決目前西部農(nóng)村地區(qū)所面臨的最為緊迫的問題？

西部大開發(fā)戰(zhàn)略既不能在短期內(nèi)成為拉動國民經(jīng)濟增長的引擎，也難以從根本上解決目前西部農(nóng)村地區(qū)面臨的一些最為緊迫的問題。顯然，將此戰(zhàn)略作為資金投入的戰(zhàn)略重點，對于整個中國經(jīng)濟發(fā)展和西部農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是遠水不解近渴。

五、縣鄉(xiāng)財政與農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題

中央政府近年來對農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題一直十分重視，采取了許多措施來減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。從實施的效果來看，這些措施對抑制農(nóng)民負(fù)擔(dān)惡性上漲起到了一定的作用，但并沒有從根本上達到制止農(nóng)民負(fù)擔(dān)增加。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計，2000年全國農(nóng)民直接負(fù)擔(dān)的稅費共1778.9億元，平均每個農(nóng)民負(fù)擔(dān)199元。其中，各種稅92元，“三提五統(tǒng)”66元，“兩工”和以資代勞6元，集資等各種社會負(fù)擔(dān)30多元，與1999年相比增長了3.3％。

中央2000年提出了稅費改革方案并在安徽進行試點。從安徽省的情況看，稅費改革在減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)方面效果是明顯的，人均負(fù)擔(dān)下降了30％。稅費改革雖然達到了使農(nóng)民減負(fù)的目的，但同時使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村一級組織收入減少，使縣、鄉(xiāng)、村機構(gòu)正常行政能力受到影響。

稅費改革、農(nóng)民減負(fù)與縣鄉(xiāng)財政狀況緊密相連，沒有地方經(jīng)濟發(fā)展和財政狀況的改善，農(nóng)民減負(fù)就難以完全實現(xiàn)，稅費改革就缺乏推進的基礎(chǔ)。我國戶口在縣和縣以下的人口10億多，其中農(nóng)業(yè)人口9.2億，在縣城和建制鎮(zhèn)的人口有1.7億。我國現(xiàn)有2109個縣級財政、4.6萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政，2000年全國財政收入1.34萬億元，其中中央占51％，省級10％，地市17％，縣鄉(xiāng)兩級共計20％多。而全國財政負(fù)擔(dān)的人員總量中，由縣鄉(xiāng)財政負(fù)擔(dān)的比重約為70%左右。如果不能改變20%的財政收入負(fù)擔(dān)70%人員費用的狀況，不僅農(nóng)民負(fù)擔(dān)無法得以完全減輕，同時基層政府的行政能力也會受到極大的影響。

直接面對農(nóng)民、行政事務(wù)最為繁雜、作為政權(quán)基礎(chǔ)的縣鄉(xiāng)兩級政府，可支配的財政收入是最少的。農(nóng)民負(fù)擔(dān)的問題并非簡單的基層政府收費多少的問題，實際上涉及到如何促進縣域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展和整個基層財政體制改革、政府機構(gòu)改革問題。

六、進入WTO之后的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村

（一）農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易問題

根據(jù)有關(guān)研究，中國的農(nóng)產(chǎn)品中，糧食產(chǎn)品只有稻谷具有相對的比較優(yōu)勢，而糖料、園藝、畜產(chǎn)品、烤煙等都具有一定的比較優(yōu)勢（程國強，2001），相應(yīng)地，有關(guān)學(xué)者對加入WTO后，利用相關(guān)的模型對在貿(mào)易自由化情況下中國農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易對各種農(nóng)產(chǎn)品的影響進行具體的分析（黃季焜，2001）。這些分析對于我們認(rèn)識農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化及中國農(nóng)產(chǎn)品的競爭力和比較優(yōu)勢具有一定的作用。從短期看，貿(mào)易對于中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的影響是有限的。

1.貿(mào)易的沖擊僅限于一定的區(qū)域和特定的品種

許多人對于國外農(nóng)產(chǎn)品的進入十分擔(dān)心，認(rèn)為有可能帶來數(shù)千萬農(nóng)民的失業(yè)。這種擔(dān)心實際上是沒有什么依據(jù)。首先是糧食產(chǎn)品的商品率一般在30%左右。對于小規(guī)模農(nóng)戶的生產(chǎn)來說，特別是以生產(chǎn)糧食作物為主的農(nóng)戶而言，貿(mào)易本身不會對農(nóng)民收入帶來毀滅性的打擊。貿(mào)易可能的影響只是針對商品率較高生產(chǎn)較為集中的個別品種（比如棉花、大豆、部分水果等）、個別地區(qū)（如黑龍江、吉林等大豆、玉米主產(chǎn)區(qū)）的農(nóng)民收入影響較大。

就我國目前情況看，小麥生產(chǎn)的大省是河南，占到全國生產(chǎn)量的22.4%，山東排第二位，為18.67%，河北為12.12%，其余省份均沒有超過全國產(chǎn)量的10%。稻谷產(chǎn)量占全國比例最高的是湖南省，為13.84%，河南為10.14%，其余省沒有超過10%，大豆生產(chǎn)黑龍江一個省就占了全國產(chǎn)量的近30%，而新疆的棉花則超過了全國的1/3，廣西的糖料占到全國的近40%（國家統(tǒng)計局，2001）。

根據(jù)國家統(tǒng)計局農(nóng)村住戶調(diào)查資料計算，黑龍江等九個省農(nóng)民銷售大宗農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)金收入仍然是家庭現(xiàn)金收入的主要來源。黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、新疆分別達到63.33%、54.48%、39.23%、33.27%。顯然，如果不能很好地調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營戰(zhàn)略，這些地區(qū)的農(nóng)民將遭受農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的直接沖擊。

2.主要農(nóng)產(chǎn)品進口的配額數(shù)量并不大

根據(jù)相關(guān)研究，即使2002年糧食全部進口配額用完，進口玉米、小麥、大米的數(shù)量分別占2001/2000糧食市場年度總消費量的4.57%、7.34%、2.9%，而以2004年的配額量計算，進口糧食總量也僅占2001/2000年度中國糧食消費的6.02%。因此，從糧食安全角度來看，目前的配額并不會對中國的大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來重大威脅。

從積極的方面看，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易自由化的進程，也會對中國的農(nóng)產(chǎn)品市場發(fā)育具有促進作用。因此，加快完善全國的市場體系建設(shè)和分別不同的產(chǎn)品和不同的地區(qū)情況來確定農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略將是我們未來政策制定的一個重要原則。

（二）補貼政策：補產(chǎn)業(yè)還是補人口