序言：作為思想的載體和知識(shí)的探索者，寫(xiě)作是一種獨(dú)特的藝術(shù)，我們?yōu)槟鷾?zhǔn)備了不同風(fēng)格的5篇保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，期待它們能激發(fā)您的靈感。

篇1

【關(guān)鍵詞】風(fēng)險(xiǎn)；賒銷；保障措施

為了更好的發(fā)揮機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理模型的作用，必須有一定的保障體系做后盾，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系主要包括三方面的內(nèi)容，即：組織保證、人員保證和管理信息化，這三個(gè)方面緊密聯(lián)系，互為補(bǔ)充，有機(jī)結(jié)合成一個(gè)整體，從而有效地保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理體系的落實(shí)。

一、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保證

1.賒銷組織管理機(jī)構(gòu)

機(jī)械行業(yè)為了保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的實(shí)施，必須設(shè)置獨(dú)立的賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)，與公司財(cái)務(wù)部門、銷售部門溝通與協(xié)調(diào)，對(duì)公司的賒銷風(fēng)險(xiǎn)直接負(fù)責(zé)，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)市場(chǎng)銷售組、客戶管理組、逾期應(yīng)收賬款追收組，公司財(cái)務(wù)銷售核算組要對(duì)賒銷的全過(guò)程實(shí)施監(jiān)督和控制。

2.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)

企業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)具備兩大基本功能：即：客戶風(fēng)險(xiǎn)管理制訂企業(yè)賒銷政策，應(yīng)收賬款的催收，同時(shí)還有一些輔助管理職能。

3.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理工作的考評(píng)

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門的工作受企業(yè)內(nèi)部銷售部門、財(cái)務(wù)部門、法律顧問(wèn)的制約和監(jiān)督，對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門的考評(píng)包括：銷售增長(zhǎng)率、公司逾期賬款降低率、公司壞賬降低率、內(nèi)部協(xié)調(diào)、客戶服務(wù)等。

二、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的人員保證

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員是賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策能不能順利實(shí)施的核心和關(guān)鍵，如何設(shè)置賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)，如何對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行選聘、培訓(xùn)、考核是對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行管理的重點(diǎn)。

1.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)和選聘

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的職責(zé)要在崗位分析的基礎(chǔ)上設(shè)置，根據(jù)機(jī)械行業(yè)實(shí)際情況，在賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)經(jīng)理一名，客戶管理員五名，信用分析人員一名，追賬人員五名。賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的基本素質(zhì)和工作能力關(guān)系著賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的實(shí)施，把好入口關(guān)，對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理崗位的人員實(shí)行競(jìng)爭(zhēng)上崗的辦法進(jìn)行選聘。

2、.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)

在賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理中，要按照崗位配置相應(yīng)的管理人員，真正地把那些具備相應(yīng)能力和素質(zhì)要求的人員選配到賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理崗位。同時(shí)，還應(yīng)該注重對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，可以進(jìn)行全面培訓(xùn)和重點(diǎn)培訓(xùn)。

3. 賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員考核

對(duì)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員考核實(shí)行目標(biāo)責(zé)任制，首先按照每個(gè)崗位的職責(zé)和賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理部門的目標(biāo)分解，保證個(gè)人目標(biāo)與部門目標(biāo)的一致性。其次，根據(jù)工作進(jìn)展情況組織進(jìn)行月度和年度考評(píng)，考核內(nèi)容包括目標(biāo)責(zé)任、基礎(chǔ)管理、過(guò)失追究等三個(gè)大的方面。

三、機(jī)械行業(yè)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的物質(zhì)保證――管理信息化

賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容和大量工作是處理和傳遞信息。對(duì)于賒銷信息量大的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這部分工作十分繁重，在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理同樣急需信息技術(shù)的支持。

1.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理信息化的目標(biāo)

一方面公司要建立適合自身的管理特點(diǎn)和管理方法的模型、制度等信息系統(tǒng)來(lái)保證管理策略和措施的順暢實(shí)施；另一方面，企業(yè)還應(yīng)該多渠道的應(yīng)用社會(huì)中介機(jī)構(gòu)、銀行等能夠提供的相關(guān)信息進(jìn)行分析。

2.賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理信息化

機(jī)械行業(yè)中代表公司實(shí)施比較系統(tǒng)科學(xué)的賒銷風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)需近兩年時(shí)間，其相關(guān)管理模型和制度都在不斷完善之中，因此信息化建設(shè)也正處于起步階段，需要不斷地充實(shí)、完善。

信息管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)主要包括客戶類、業(yè)務(wù)類、財(cái)務(wù)類。建立信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)，主要實(shí)現(xiàn)以下功能： 客戶信用自動(dòng)評(píng)估、額度控制、發(fā)貨控制、應(yīng)收賬款的預(yù)警跟蹤、客戶協(xié)調(diào)、靈活的管理報(bào)告、貨款回收進(jìn)度報(bào)告、客戶信用狀況報(bào)告、爭(zhēng)議貨款報(bào)告。

四、結(jié)論

為了保證賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建及各項(xiàng)對(duì)策的正常實(shí)施，企業(yè)應(yīng)該建立健全賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)賒銷風(fēng)險(xiǎn)管理人員的管理編制，實(shí)施賒銷風(fēng)險(xiǎn)的信息化管理。

參考文獻(xiàn)：

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[5]汪應(yīng)洛.系統(tǒng)工程[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2006年第3版

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金 投資風(fēng)險(xiǎn)管理 問(wèn)題 對(duì)策建議

保險(xiǎn)行業(yè)國(guó)際發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)發(fā)展趨勢(shì)表明，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，承保業(yè)務(wù)范圍和責(zé)任不斷擴(kuò)大。為爭(zhēng)奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司不斷降低承保成本，致使承保業(yè)務(wù)的盈利水平偏低，甚至出現(xiàn)虧損情況。因此，保險(xiǎn)公司只能依靠獲取的投資收益來(lái)彌補(bǔ)公司內(nèi)資金的空缺，其中企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和收入水平都依靠保險(xiǎn)資金的運(yùn)用的額外利益來(lái)維持。保險(xiǎn)投資收益已成為保險(xiǎn)行業(yè)生存發(fā)展的重要支柱。保險(xiǎn)行業(yè)也成為了在金融市場(chǎng)中不可或缺的部分。

一、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)投資渠道比較單一

新保險(xiǎn)法的出臺(tái)，很大程度上為保險(xiǎn)資金投資開(kāi)拓了多種方式，但是對(duì)于投資渠道的豐富性，仍有缺失。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)受到國(guó)家政策的限制，使得投資和投資方式在短期之內(nèi)沒(méi)有得到改善。各大保險(xiǎn)行業(yè)為了確保自己和客戶的利益不受侵害，通常都采用比較保守的投資渠道，比如投資比例份額巨大等方式。

保險(xiǎn)公司是具備充足的資金條件進(jìn)行投資的，其還能做到企業(yè)利潤(rùn)最大化。雖然近幾年各大保險(xiǎn)公司都傾向于基金和債券的投資，并呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但是主要的還是進(jìn)行銀行存款，將資金存放到銀行中的投資渠道過(guò)單一，有時(shí)也進(jìn)行適當(dāng)?shù)膰?guó)債投資，當(dāng)利率穩(wěn)定時(shí)，收益可觀;不穩(wěn)時(shí)，損失慘重。

（二）投資收益率不穩(wěn)定

近二十年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)投資行業(yè)得到了很好的發(fā)展，無(wú)論是資金、保費(fèi)收入都日趨上升，還是企業(yè)規(guī)模都在不斷擴(kuò)大，但是保險(xiǎn)的投資收益率卻呈現(xiàn)出不穩(wěn)定，甚至有下降的趨勢(shì)，這局勢(shì)影響著保險(xiǎn)行業(yè)的投資效益，決定了投資質(zhì)量。收益是衡量一個(gè)投資行業(yè)投資水平的高低的重要條件，保險(xiǎn)投資收益率低是我國(guó)保險(xiǎn)投資行業(yè)的顯著問(wèn)題。

（三）抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱

首先，保險(xiǎn)資金運(yùn)用的投資大部分集中在銀行存款和國(guó)債兩種投資方式，一當(dāng)銀行利率發(fā)生變動(dòng)時(shí)，保險(xiǎn)公司受益也會(huì)隨之發(fā)生波動(dòng)現(xiàn)象。如2007至2008年，在國(guó)際金融危機(jī)的影響下，我國(guó)的保險(xiǎn)投資收益率就發(fā)生了較大的波動(dòng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，使得保險(xiǎn)投資金的安全性較差;由于市場(chǎng)對(duì)于衍生品的需要以及運(yùn)用較少，導(dǎo)致保險(xiǎn)投資存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性，從而限制了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（四）保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

我國(guó)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的法律主要有：《中華人民共和國(guó)外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》和《保險(xiǎn)法》等多部法律，此外還包括保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的一些管理規(guī)定和方法，主要針對(duì)保險(xiǎn)資金管理所制定的，起都是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的重要保障。但是，從法律上講，現(xiàn)今的保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理?xiàng)l例，層次過(guò)低，法律效應(yīng)不夠，不利于保險(xiǎn)行業(yè)資金的監(jiān)管。

二、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資的對(duì)策建議

（一）豐富保險(xiǎn)投資渠道

為了解決保險(xiǎn)行業(yè)投資渠道過(guò)于單一的問(wèn)題，其應(yīng)拓展市場(chǎng)投資渠道，使我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)朝著多元化渠道的方向發(fā)展。在此期間，我國(guó)應(yīng)完善債券股票、基金和債券投資政策，從而改變傳統(tǒng)的投資結(jié)構(gòu)。不斷的改善債券投資結(jié)構(gòu)，逐漸開(kāi)展股權(quán)投資和不動(dòng)產(chǎn)投資和股權(quán)投資等金融活動(dòng)，豐富保險(xiǎn)行業(yè)的投資渠道。這樣一來(lái)，不僅能夠發(fā)揮出保險(xiǎn)行業(yè)的資本融通功能，而且對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有著重要的作用;除此之外，向中小企業(yè)貸款也不失為一種行之有效的投資方式。人壽保險(xiǎn)的周期比長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司因此具有充足的可調(diào)配資金，然而存在一些中小企業(yè)由于信譽(yù)不高，只能通過(guò)銀行進(jìn)行小額貸款，但這些資金卻不夠維持公司的正常運(yùn)作;這時(shí)，保險(xiǎn)公司便可在保證安全性和收益率的前提下，為中小企業(yè)提供貸款，不僅能有效提高保險(xiǎn)公司收益率，同時(shí)也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，這也是拓展保險(xiǎn)行業(yè)渠道的新方法。

（二）合理利用金融衍生品來(lái)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)

為了降低外債投資的風(fēng)險(xiǎn)，一般采使用貨幣遠(yuǎn)期合同套期保值。外債投資過(guò)程中，合理的使用衍生品，可以躲避一些風(fēng)險(xiǎn)。但是，只有確保了保險(xiǎn)資金的安全，才能利用衍生品促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。正是由于衍生品是對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)投資的補(bǔ)充，因此，受到國(guó)際市場(chǎng)的關(guān)注。這幾年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式發(fā)展迅速，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化，依托于證券，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，成為保險(xiǎn)業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

（三）借鑒西方先進(jìn)投資經(jīng)驗(yàn)開(kāi)拓創(chuàng)新

歐美國(guó)家的投資方式不同于中國(guó)，其一般采用投資基金的管理方式，有的按照種類，有的側(cè)按照抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)行分類投資管理，便于進(jìn)行保險(xiǎn)資金風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這樣一來(lái)，不僅符合客戶的要求，也方便了監(jiān)管部門的控制要求，避免了償付能力不足的問(wèn)題。目前，受到我國(guó)法律的約束，保險(xiǎn)行業(yè)不能采用這種投資方式，但是，這些經(jīng)驗(yàn)都是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)可以借鑒和學(xué)習(xí)的。

（四）完善保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管法律體系

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的法律以《保險(xiǎn)法》為核心，其中還有一些針對(duì)不同領(lǐng)域所制定的行政法規(guī)輔助《保險(xiǎn)法》的實(shí)施，但該體系仍需要進(jìn)一步的規(guī)范和完善。首先，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)提高立法的效率、拓展市場(chǎng)投資渠道、保障保險(xiǎn)資金投資中有相關(guān)的法律確保保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)益;其次，強(qiáng)化保險(xiǎn)資金投資中風(fēng)險(xiǎn)控制方面的立法建設(shè)，不僅要明確保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)范圍，還要注重資金投資的收益，以發(fā)展和收益促進(jìn)資金的安全性;最后，完善保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律除保險(xiǎn)法外，還應(yīng)要完善證券法、信托法、證券投資基金法等相關(guān)法律法規(guī)，形成金融市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)相互影響、相互制約的完整的法律體系，構(gòu)筑我國(guó)保保險(xiǎn)資金投資及風(fēng)險(xiǎn)控制的法律防線。

三、結(jié)束語(yǔ)

近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出一個(gè)快速飛躍的局面，在各個(gè)方面都取得了輝煌的成就。然而，保險(xiǎn)行業(yè)作為投資行業(yè)中的“老大”，在投資數(shù)量和質(zhì)量上取得了很大的提升，但是，目前我國(guó)法律上存在些許問(wèn)題，一定程度上阻礙著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，因此，我國(guó)應(yīng)不斷完善本國(guó)法律法規(guī)，使保險(xiǎn)行業(yè)得以順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的日趨成熟，截止至2014年底，我國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)數(shù)增至180個(gè)，保險(xiǎn)公司保費(fèi)上升至20234億元，保險(xiǎn)系統(tǒng)職工人數(shù)上升至90.43萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)8.78%，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈[1]。因此，許多保險(xiǎn)公司不斷擴(kuò)大承保范圍和承保責(zé)任，承保成本不斷提高，盈利水平不斷降低，保險(xiǎn)資金投資收益日益成為保險(xiǎn)公司新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，是保險(xiǎn)行業(yè)不斷長(zhǎng)久發(fā)展的重要支柱。

一、保險(xiǎn)資金投資的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)投資逐漸呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴(kuò)大、投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化等特征。

1.保險(xiǎn)投資規(guī)模逐步擴(kuò)大

根據(jù)表1可知，2008-2014來(lái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額不斷增長(zhǎng)，從2008年的保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增長(zhǎng)305.42%。截止至2014年低，保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總額已突破10萬(wàn)億元。

2.投資結(jié)構(gòu)逐步多樣化

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)資金投資結(jié)構(gòu)也逐漸呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。截止至2014年底，我國(guó)保險(xiǎn)資金投資金額為93314.42億元，其中投資國(guó)債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融債券為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包括固定資產(chǎn)投資、證券投資基金等，投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。

二、保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)

目前保險(xiǎn)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)大體包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等[3]。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于政府宏觀政策或保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)政策的變動(dòng)，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。比如，國(guó)家通過(guò)貨幣政策和稅收政策的調(diào)節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價(jià)格發(fā)生波動(dòng)，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)投資的金融產(chǎn)品出現(xiàn)收益虧損的改變。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場(chǎng)產(chǎn)品價(jià)格、供需情況、匯率、利率等條件的變動(dòng)，，導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)投資收益率改變的投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)投資結(jié)構(gòu)逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎(chǔ)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的收益率直接受到市場(chǎng)利率的影響，直接影響保險(xiǎn)資金的收益與安全。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用?L險(xiǎn)，亦被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指投資的金融產(chǎn)品的借款人因各種原因，不能及時(shí)償還債務(wù)，從而發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)不但會(huì)使保險(xiǎn)公司無(wú)法收益，而且會(huì)面臨巨大經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司因綜合評(píng)價(jià)企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權(quán)衡的基礎(chǔ)上進(jìn)行投資。

三、保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.監(jiān)管體系不完善

目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律主要包括《保險(xiǎn)法》、《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等，還包括一些保監(jiān)會(huì)頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的層次較低，發(fā)揮的影響力有限，沒(méi)有形成完善的監(jiān)管體系。此外，現(xiàn)在尚未出現(xiàn)針對(duì)保險(xiǎn)資金投資監(jiān)管體系的立法，不利于監(jiān)管部門實(shí)施有效監(jiān)管。

2.風(fēng)險(xiǎn)投資管理人才稀缺

保險(xiǎn)資金的投資工作是一項(xiàng)非常復(fù)雜和重要的工作，對(duì)于從事專業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資的管理人員的綜合素質(zhì)要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、金融等方面的知識(shí)，同時(shí)又要求管理人員又具備良好的溝通能力、交流協(xié)作、管理才能等。而目前在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從事一線風(fēng)險(xiǎn)投資的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到此類要求，專業(yè)人才隊(duì)伍比較弱小，沒(méi)有形成較好的人才儲(chǔ)備和培訓(xùn)體系。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)資金投資風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

1.加強(qiáng)制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系

目前《保險(xiǎn)法》是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)的核心，輔以一些行政法規(guī)和部門規(guī)章。為加強(qiáng)制度建設(shè)，完善監(jiān)管體系，我們需從以下方面著手：一、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金投資立法建設(shè)，保證保險(xiǎn)資金投資有法可依，減少投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)；二、加強(qiáng)相關(guān)配套法規(guī)細(xì)則建設(shè)，確保保險(xiǎn)投資過(guò)程法制化、規(guī)范化，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)投資合理正當(dāng)?shù)氖找妫蝗?、加?qiáng)保險(xiǎn)相關(guān)行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)，加大證券投資法、信托法等立法進(jìn)程，形成“金融-貨幣-保險(xiǎn)”立體化的監(jiān)管體系，確保我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)健康有序[5]。

篇4

關(guān)鍵詞：社會(huì)平安建設(shè)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理需求分析

一、前言

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，取得了舉世矚目的成就。“十一五”規(guī)劃綱要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的闡述，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義，也為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)千載難逢的機(jī)遇。目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展全球化、市場(chǎng)化的大趨勢(shì)，用競(jìng)爭(zhēng)促發(fā)展，用改革求生存，創(chuàng)造更大的生存與發(fā)展機(jī)遇，也使得社會(huì)的各方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，越來(lái)越復(fù)雜。民眾出于投資與增值的考慮，以及面臨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中生活的壓力必將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)管理，獲得一定的保險(xiǎn)服務(wù)的需求，現(xiàn)對(duì)此課題進(jìn)行探究。

二、 當(dāng)前湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求分析

在我國(guó)社會(huì)平安建設(shè)大背景的影響下，全國(guó)各地都投入了大量的人力、物力和財(cái)力支持地方社會(huì)平安建設(shè)，爭(zhēng)創(chuàng)“兩型社會(huì)”。民眾生活水平也提高了，其自身的人生財(cái)產(chǎn)安全也有了新的需求。下面將從幾個(gè)方面對(duì)湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行介紹與分析：

1、從湖南社會(huì)經(jīng)濟(jì)等各方面發(fā)展現(xiàn)狀分析

第一，居民收入穩(wěn)步增加。2011年全省城鎮(zhèn)居民均可支配18844元，比上年增長(zhǎng)13.8%；農(nóng)民人均現(xiàn)金收入6567，增長(zhǎng)16.8%；

第二，民生投入力度加大。全省為民辦實(shí)事共投入各類資金543.18億元。改造縣鄉(xiāng)公路3290公里。城市低保對(duì)象月人均補(bǔ)差185元，農(nóng)村低保對(duì)象月人均補(bǔ)差70元，農(nóng)村五保戶分散供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)1556元；

第三，社會(huì)保障進(jìn)一步完善。全省城鎮(zhèn)新增就業(yè)71.6萬(wàn)人，城鎮(zhèn)零就業(yè)家庭實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)就業(yè)援助，農(nóng)村新增勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)82.67萬(wàn)人。新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)1306.25萬(wàn)人，居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌的縣市區(qū)達(dá)115個(gè)，統(tǒng)籌地區(qū)新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院費(fèi)用平均補(bǔ)償率73.2%。

2、從政府的管理與服務(wù)的角度進(jìn)行分析

社會(huì)平安建設(shè)是新形勢(shì)下社會(huì)治安綜合治理的新舉措，政府加大補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制商業(yè)保險(xiǎn)，從重點(diǎn)工程、進(jìn)出口貿(mào)易、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)、巨災(zāi)到社會(huì)醫(yī)療養(yǎng)老、低保等，使社會(huì)受保的范圍逐步拓寬，保險(xiǎn)深度逐漸加大。良好的政策支持對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用，另一方面也推進(jìn)了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的完善與推進(jìn)。

3、從保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析

目前我省保險(xiǎn)行業(yè)再次迎來(lái)新一輪擴(kuò)容潮。作為現(xiàn)代金融的主要支柱、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)前提下風(fēng)險(xiǎn)治理的主要手段以及社會(huì)保障體系的主要組成部分，保險(xiǎn)在全球經(jīng)濟(jì)金融中闡揚(yáng)的作用和意義不斷凸起和強(qiáng)化。

近年來(lái)，湖南保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)功能與作用的認(rèn)識(shí)，從初期注重經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保障“單一功能論”到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的“復(fù)合功能論”，有了較大的提升，也就是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)有著很好的發(fā)展前景。

4、從保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作與社會(huì)平安建設(shè)關(guān)系角度分析

第一，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與湖南社會(huì)平安建設(shè)間的關(guān)系。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理是伴隨著民眾對(duì)自身安全風(fēng)險(xiǎn)管理所產(chǎn)生的，目的在于保值與增值以及保障人生財(cái)產(chǎn)的安全，而這種需求正順應(yīng)了社會(huì)平安建設(shè)的大趨勢(shì)。

第二，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)與其自身發(fā)展間的關(guān)系。當(dāng)前各大保險(xiǎn)公司力求改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的專業(yè)化與智能化水平的提高，與其本身的發(fā)展是一脈相承的，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中取得突破性發(fā)展一個(gè)新方向。

第三，保險(xiǎn)公司如何加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會(huì)平安建設(shè)。在“兩型社會(huì)”建設(shè)的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)在實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，這也體現(xiàn)了企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理的最高層次是實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)對(duì)社會(huì)平安建設(shè)有著積極的推動(dòng)作用。

三、 充分認(rèn)識(shí)在湘保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)社會(huì)平安建設(shè)重要作用

伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，取得舉世矚目的成就。進(jìn)一步大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義和諧社會(huì)宏偉目標(biāo)具有重要意義。在湘保險(xiǎn)行業(yè)的壯大，來(lái)源于該行業(yè)的專業(yè)技術(shù)與服務(wù)水平的提高，更來(lái)源于民眾的需求。

1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以增強(qiáng)社會(huì)整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，大大消除社會(huì)不安定因素，降低社會(huì)交易成本，提高社會(huì)運(yùn)行效率。

第一，當(dāng)前，湖南社會(huì)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展使得整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)力得到了壯大，同時(shí)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也是比較激烈的；

第二，民眾選擇的范圍廣了，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也增強(qiáng)了。如果我們充分的運(yùn)用保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)損失財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，有助于預(yù)防大量事故的產(chǎn)生，減少災(zāi)害事故給人們帶來(lái)的不利影響，保障生產(chǎn)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，這正是社會(huì)主義和諧社會(huì)的基本需要。

2、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)承擔(dān)部分社會(huì)管理功能

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理緩解了社會(huì)矛盾，推動(dòng)了社會(huì)管理模式的創(chuàng)新。在湘保險(xiǎn)公司開(kāi)創(chuàng)了促進(jìn)平安建設(shè)的新思想，加大了社會(huì)服務(wù)功能發(fā)揮的力度。其中商業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)手社區(qū)醫(yī)院，參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療和健康險(xiǎn)。根據(jù)發(fā)展農(nóng)業(yè)強(qiáng)省、保障服務(wù)民生促進(jìn)社會(huì)平安建設(shè)的需要，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與范圍，做好農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策扶持。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)在 “三農(nóng)”問(wèn)題中大有作為

保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理可為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮重要的作用。湖南是農(nóng)業(yè)大省，也是較容易受自然災(zāi)害襲擊的地區(qū)，為幫助廣大農(nóng)民化解自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)公司介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于改變湖南省救災(zāi)模式、放大救災(zāi)資金、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，有著積極意義。

4、商業(yè)保險(xiǎn)是完善的社會(huì)保障體系的重要支柱

社會(huì)保障體系所包含的范圍、廣度和深度是比較廣闊和深入的，但這更需要商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，需要風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的推廣，同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)就是完善社會(huì)保障體系的重要支撐。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)承擔(dān)著社會(huì)“穩(wěn)定器”的職責(zé)，有利于穩(wěn)定民眾對(duì)不確定的未來(lái)預(yù)期，減輕精神焦慮，增加即期消費(fèi)，把潛在的消費(fèi)需求變成實(shí)際支出，推動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的發(fā)展有利于完善現(xiàn)代金融體系

社會(huì)平安建設(shè)包括兩個(gè)方面：第一，社會(huì)公共環(huán)境的安全；第二，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的安全。保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)可以優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)金融行業(yè)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，這主要體現(xiàn)在金融安全，規(guī)避金融次貸風(fēng)險(xiǎn)，就國(guó)外之前所面臨的金融問(wèn)題所引起的一系列次貸危機(jī)，我們不能忽視金融風(fēng)險(xiǎn)的危害，只有良好的風(fēng)險(xiǎn)管理作為保障，才能更好地促進(jìn)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

四、 新時(shí)期，湖南社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的需求

社會(huì)平安建設(shè)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)、促進(jìn)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的保障工程，是維護(hù)廣大群眾根本利益、為人民所期盼的民心工程。社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)到底有著怎樣的需求，本文將從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)在現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能中占有舉足輕重的地位

第一，社會(huì)的和諧、平安對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作有大量的、迫切的需求。生產(chǎn)中的安全事故居高不下、社會(huì)治安形勢(shì)的嚴(yán)峻及自然災(zāi)害的頻繁，這些對(duì)我省的社會(huì)平安與和諧構(gòu)成了致命的威脅，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低依據(jù)國(guó)民生產(chǎn)總值的變化幅度這一衡量標(biāo)準(zhǔn)，造成了企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者認(rèn)為“GDP的增長(zhǎng)能以犧牲人命為代價(jià)”的錯(cuò)誤思想；

第二，相對(duì)于其他社會(huì)管理功能（如社會(huì)信用管理）而言，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)短期內(nèi)取得較好成效的條件更為成熟。社會(huì)信用管理主要產(chǎn)品是：風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、普通企業(yè)資信報(bào)告、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、工業(yè)規(guī)范、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告等，其功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)全面、專業(yè)，民眾購(gòu)買偏好必將朝向風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；

第三，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)既能有效提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，又能對(duì)改變保險(xiǎn)公司的外部形象產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。整個(gè)社會(huì)以及在湘民眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)需求及偏好在于保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的實(shí)力及專業(yè)化水平，以及其公司品牌形象的塑造，一方面保險(xiǎn)公司通過(guò)做大做強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，另一方面也將感染民眾對(duì)其的偏好，最終推動(dòng)公司的發(fā)展，以致實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)平安建設(shè)。

2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)是當(dāng)前保險(xiǎn)公司必然的戰(zhàn)略選擇

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作有著良好的發(fā)展前景。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2011年9月正式《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》，明確提出到2015年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到3萬(wàn)億元，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到2100元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到10萬(wàn)億元。保險(xiǎn)公司發(fā)展前途光明，仍將得到民眾在風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)方面的親睞，同時(shí)整個(gè)社會(huì)的平安建設(shè)也將起到一定推動(dòng)作用；

第二，創(chuàng)新改革，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的特性成為趨勢(shì)。當(dāng)前，我省保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，還不能很好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民的需求。做大保險(xiǎn)業(yè)，必須在做大規(guī)模、拓展覆蓋面、提高服務(wù)程度、強(qiáng)化功能和作用，增強(qiáng)全社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)五大環(huán)節(jié)。而創(chuàng)新點(diǎn)就在于風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)管理服務(wù)，社會(huì)平安建設(shè)的需求也在此處。就我省而言伴隨著私家車數(shù)量的急劇增加，建筑施工的面積逐步擴(kuò)大，交通安全、建筑施工等方面也出現(xiàn)了一些新的問(wèn)題，其社會(huì)平安面臨著挑戰(zhàn)。

3、加大風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的宣傳，滿足民眾趨利避害的需求

第一，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服的范圍、重點(diǎn)取決于我省的社會(huì)需求，就目前而言主要存在交通（公交、地鐵建設(shè)等），但總體上應(yīng)是幫助民眾分析風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)及處理與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)事宜，其中，風(fēng)險(xiǎn)不能局限于純粹風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)對(duì)象也不必局限于保戶；

第二，“現(xiàn)代保險(xiǎn)的功能”理論落實(shí)。中國(guó)原保監(jiān)會(huì)主席吳定富一再提起“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能”的討論，其中“現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能”是討論的重中之重。而在國(guó)際上，隨著風(fēng)險(xiǎn)管理研究在半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)的快速發(fā)展，有關(guān)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作的理論與實(shí)務(wù)也發(fā)展迅猛，如，日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司在此方面就保持著世界領(lǐng)先水平。國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)值得學(xué)習(xí)，也有待中國(guó)化，對(duì)中資保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)水平的跨越式提升與中國(guó)社會(huì)的平安、和諧意義重大。

4、社會(huì)平安建設(shè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的需求有著理論和實(shí)踐基礎(chǔ)

“實(shí)踐出真知”，根據(jù)湖南社會(huì)平安建設(shè)的現(xiàn)狀調(diào)查與分析，我們發(fā)現(xiàn)社會(huì)平安建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的需求有著理論和實(shí)踐的基礎(chǔ)：

第一，規(guī)范保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)有利于豐富平安、和諧社會(huì)建設(shè)，又能發(fā)展和深化現(xiàn)代保險(xiǎn)功能，特別是現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。還能為保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中的差異化經(jīng)營(yíng)理論添磚加瓦。

第二，在實(shí)踐上，風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)既能為湖南社會(huì)的平安建設(shè)、為我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展出謀劃策，又能為保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作提供指導(dǎo)，還有助于改善保險(xiǎn)公司當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

5、在湘保險(xiǎn)公司應(yīng)自覺(jué)投入湖南平安建設(shè)

在湘保險(xiǎn)公司需要積極工作，大膽開(kāi)拓創(chuàng)新，應(yīng)用創(chuàng)新發(fā)展觀加強(qiáng)自身建設(shè)的同時(shí)狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理工作，提高社會(huì)責(zé)任，積極參與湖南平安建設(shè)，達(dá)到雙贏的目的。首先，規(guī)范保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)范圍，重點(diǎn)取決于湖南省的社會(huì)需求，真正為促進(jìn)社會(huì)平安建設(shè)提高良好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。其次，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作需要必要的組織保證，但其形式可以多樣化，也可以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。專業(yè)化的服務(wù)才能獲得民眾的長(zhǎng)期需求與購(gòu)買欲望。

五、 結(jié)束語(yǔ)

湖南社會(huì)平安建設(shè)的發(fā)展既有機(jī)遇，也將面臨挑戰(zhàn)，如何加強(qiáng)社會(huì)平安建設(shè)，推動(dòng)“兩型社會(huì)”建設(shè)與發(fā)展實(shí)為重要。在湘保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)工作，積極參與湖南社會(huì)平安建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)發(fā)展自己和構(gòu)建平安、和諧湖南這一雙贏目標(biāo)。新時(shí)期，我省保險(xiǎn)公司仍將面臨新的挑戰(zhàn)還需要保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)專家學(xué)者給與支持與幫助。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：信息安全；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；效用評(píng)估

對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶信息等同于“貨幣”。對(duì)于投保人而言，買保險(xiǎn)本身就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司信息不安全，造成投保人風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，勢(shì)必會(huì)影響投保人的投保意愿，同時(shí)也將影響到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和可靠度，這必將極大地制約保險(xiǎn)公司的發(fā)展。因而研究保險(xiǎn)行業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理有很強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、現(xiàn)狀分析

目前保險(xiǎn)行業(yè)信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在以下問(wèn)題：

（一）人員設(shè)備資金等投入不足

全行業(yè)特別是各保險(xiǎn)公司的高層人員對(duì)新時(shí)期的保險(xiǎn)信息安全的認(rèn)識(shí)不充分，重視程度不高，很多保險(xiǎn)公司缺乏完善的信息安全規(guī)劃，對(duì)信息安全的投入嚴(yán)重不足，導(dǎo)致安全防護(hù)措施和應(yīng)急災(zāi)難備份和恢復(fù)設(shè)施嚴(yán)重滯后于信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)建設(shè)，同時(shí)，人員投入不足，技術(shù)儲(chǔ)備和信息安全事件研判能力十分有限。保險(xiǎn)業(yè)信息安全的抗攻擊、防滲透能力較弱，很難抵御有組織，有預(yù)謀的技術(shù)攻擊。

（二）缺乏完善的系統(tǒng)機(jī)制

俗話說(shuō)“三分技術(shù)，七分管理”，但目前很多管理者只重視風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)問(wèn)題。通過(guò)最近幾年安全事件的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)大都采用“滅火式”的處理方式，只是就事論事的解決出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件，而沒(méi)有從流程、技術(shù)、人員三個(gè)層次進(jìn)行信息安全管理的協(xié)調(diào)重視，沒(méi)有制定一套可操作性強(qiáng)的、有效的應(yīng)急措施。

（三）監(jiān)管制度不完善

信息安全等級(jí)保護(hù)是行業(yè)監(jiān)管的基本指引。2007年底，保險(xiǎn)行業(yè)信息系統(tǒng)定級(jí)工作基本完成，等級(jí)保護(hù)工作在保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)展開(kāi)。但是等級(jí)保護(hù)本身仍舊存在很多問(wèn)題。

（1）等級(jí)保護(hù)沒(méi)有關(guān)注企業(yè)能力差別。大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都被定在第一二級(jí)，沒(méi)有很好的區(qū)分強(qiáng)弱企業(yè)。

（2）等級(jí)保護(hù)的評(píng)估數(shù)據(jù)存在盲信息。比如，相關(guān)人員通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查來(lái)采集評(píng)估數(shù)據(jù)，被訪談人員在填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷時(shí)會(huì)出現(xiàn)“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，這就在評(píng)估數(shù)據(jù)中引入了“盲信息”。另外，由于評(píng)估專家自身經(jīng)驗(yàn)、情緒、心情等因素的影響，等級(jí)劃分和量化評(píng)估得分結(jié)果容易失去客觀性，造成評(píng)估過(guò)程出現(xiàn)盲信息。

二、改進(jìn)措施和意見(jiàn)

針對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)信息安全現(xiàn)狀的不足之處，可以從四個(gè)方面提出改進(jìn)措施。①加強(qiáng)管理者信息安全教育，提高管理者風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，明晰信息安全建設(shè)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要意義。②完善專家信息庫(kù)和知識(shí)庫(kù)，培養(yǎng)有風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才，建立信息安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)。③加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)間、保險(xiǎn)業(yè)與IT行業(yè)跨行業(yè)合作，共同建立安全保障策略，④加強(qiáng)制度建設(shè)，完善信息安全監(jiān)管，從根源上杜絕信息安全漏洞的產(chǎn)生。本文主要就以下兩點(diǎn)做出詳細(xì)說(shuō)明。

（一）建立公司的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該是一個(gè)具有自我反饋和自我調(diào)節(jié)的反饋控制系統(tǒng)，主要包括以下四個(gè)環(huán)節(jié)：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)行監(jiān)控、應(yīng)急恢復(fù)。

1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

信息安全風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)和難點(diǎn)是進(jìn)行合適恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要包括以下步驟：

（1）資產(chǎn)評(píng)估。明確信息資產(chǎn)評(píng)估范圍，并對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分類，定量資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估。利用CIA公式進(jìn)行計(jì)算：

，（α+β+γ=1）

其中，S表示資產(chǎn)安全價(jià)值，C表示保密性賦值，I表示完整性賦值，A表示可用性賦值。αβγ分別為保密性、完整性、可用性權(quán)重。

（2）威脅和脆弱性評(píng)估。列出詳細(xì)的威脅因素和可能被利用的薄弱環(huán)節(jié)，以及二者可以導(dǎo)致的威脅、威脅會(huì)影響的資產(chǎn)或資產(chǎn)群、造成對(duì)資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的損害以及對(duì)威脅發(fā)生的可能性進(jìn)行的判定。

（3）識(shí)別現(xiàn)有措施。檢查現(xiàn)有措施是否適用，是否能發(fā)揮應(yīng)有的作用，同時(shí)，應(yīng)該評(píng)估現(xiàn)有措施是否能夠滿足資產(chǎn)、威脅和脆弱性評(píng)估出的風(fēng)險(xiǎn)需求，以避免重復(fù)實(shí)施控制措施。

（4）利用VaR模型估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)損失值。選擇ClaytonCopula函數(shù)來(lái)描述威脅性與脆弱性變量之間的關(guān)系

，其中

參數(shù) 可通過(guò)Kendall秩相關(guān)系數(shù)得到：

假設(shè)A表示信息資產(chǎn)價(jià)值；x表示信息資產(chǎn)脆弱損失率；y表示信息資產(chǎn)威脅損失率。依據(jù)VaR理論和Copula模型，設(shè)定信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型為：

其中， 分別代表脆弱性、威脅性的權(quán)重， 是置信水平 下的風(fēng)險(xiǎn)損失值。

2.風(fēng)險(xiǎn)策略和安全措施

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段中得到的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，確定風(fēng)險(xiǎn)管理策略是采用自留、規(guī)避、轉(zhuǎn)移還是接受風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)不可接受的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的安全措施。制定合乎公司目前發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)險(xiǎn)控制政策，確定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，完善風(fēng)險(xiǎn)控制審批制度，切實(shí)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

3.運(yùn)行監(jiān)控

此階段主要關(guān)注的問(wèn)題有：①建立覆蓋全公司的運(yùn)行監(jiān)控系統(tǒng)，全面收集來(lái)自網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用等的訪問(wèn)管理信息處理等安全日志。②建立風(fēng)險(xiǎn)事件知識(shí)庫(kù)和專家信息知識(shí)庫(kù)，對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)事件信息進(jìn)行集中分析，加強(qiáng)信息安全高素質(zhì)人員的培養(yǎng)和儲(chǔ)備，最終提高全公司信息安全監(jiān)控服務(wù)的水平。

4.應(yīng)急恢復(fù)

此階段應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下問(wèn)題：明確相關(guān)部門的職責(zé)，建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，提高信息安全保障能力；制定應(yīng)急預(yù)案及應(yīng)急計(jì)劃，最大限度地減少風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失；制定信息安全重大事故應(yīng)急預(yù)案和措施，保證應(yīng)急恢復(fù)措施的有效性和真實(shí)性；根據(jù)信息資產(chǎn)的分類和重要程度，制定不同的災(zāi)難備份恢復(fù)目標(biāo)。

（二）量化確定專家評(píng)估效用

如上文所述，等級(jí)保護(hù)制度中專家評(píng)估階段存在很多的主觀因素，造成專家評(píng)估中存在許多盲信息，專家評(píng)估的效用也不明確。關(guān)于量化專家評(píng)分中的盲信息，可以由盲信息本身的可信度來(lái)衡量，這里不再贅述。本文主要研究專家評(píng)估效度的量化確定。

專家評(píng)估效度的量化確定，可以根據(jù)專家評(píng)分向量的相似度和差異性比較得到。一般來(lái)說(shuō)，相似度越高，差異性越小，表明評(píng)估效度越高。具體方法如下：

1.相似度的確定

把n位專家給出的評(píng)分轉(zhuǎn)換為n個(gè)行向量： ， ，…， ， ，…，λn；i，j=1，2，…，n。定義專家評(píng)價(jià)的相似度為：

其中

； ；

表示專家I與專家j評(píng)判向量相關(guān)系數(shù)的絕對(duì)值。 越大，則兩個(gè)專家評(píng)判結(jié)果相似度越高，反之越低。

2.差異度的確定

專家評(píng)判差異度可以用專家評(píng)分向量的Euclidean距離確定。

定義專家間評(píng)判的差異度為

其中 表示兩個(gè)評(píng)分向量間的歐式距離。

第i位專家與其他專家評(píng)判的總差異為：

將差異度進(jìn)行歸一化表示：

可用來(lái)反映第i位專家的評(píng)判與其他專家評(píng)判的差異度， 越大，差異度越大， 的可信度越低。

根據(jù)相似度與差異度的比較來(lái)量化處理等級(jí)評(píng)定中專家評(píng)判的效用，可降低專家主觀評(píng)估帶來(lái)的誤差，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了依據(jù)。

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